Условия предоставления ипотечного кредита в 2019 году

🕒

Каковы условия получения ипотеки в 2019 году? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке? Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.

Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.

Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

Итак, приступим!

1. Общие условия ипотечных займов в 2019 году

Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-

30 лет

понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.

Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.

Есть хорошие новости: по сравнению с 2019 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

2. Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Пример

Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.

Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:

3. Условия выдачи ипотеки на примере ведущих банков РФ

Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.

Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

Теперь – по порядку обо всех условиях.

Условие 1. Возраст

Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.

Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

Условие 2. Трудовой стаж

Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

Условие 3. Уровень дохода

Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.

Условие 4. Брачные отношения и наличие созаемщика

Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.

Хотите знать больше об ипотеке под материнский капитал, читайте соответствующую статью на сайте.

Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.

Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.

Условие 5. Срок кредита

Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.

Срок обуславливается:

В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.

Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.

Условие 6.

Первоначальный взнос

Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.

Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.

В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.

Условие 7. Процентная ставка и порядок выплат

В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.

Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.

Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.

Условие 8. Требуемые документы

Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.

В Сбербанке список документов следующий:

Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.

Условие 9. Страхование

В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.

Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.

Рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

4. Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.

Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.

Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.

Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.

Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.

Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.

При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.

Практикуются следующие способы регулирования:

Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.

В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.

Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».

5. Кто поможет выгодно взять ипотеку

Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.

Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.

В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.

Лидерами среди брокеров признаны фирмы:

«

Служба кредитных решений

» — компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2019 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.

«

Подбор Ипотеки

» — даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2019 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.

«

Азбука Жилья

» — крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 2019 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.

Организует помощь кредитного брокера для клиентов, подберёт оптимальные условия в банках по ипотечным кредитам.

«

Капитал Недвижимость

» — агентство, помогающее получить кредит в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов. Помощь в поиске и оформлении ипотечных займов.

«

Фридом

» — агентство недвижимости с многолетним стажем работы. Гарантирует снижение процентной ставки на 0,5-1% и отмену комиссии за выдачу займа.Взаимодействует с кредитными учреждениями на своих условиях.

Многие компании имеют филиалы в других городах РФ.

На сайте есть подробный материал о том, как взять ипотеку.

6. Заключение

Сделаем выводы. Тем, кто собирается приобрести недвижимость в долг, знать условия ипотечного кредитования заранее нужно обязательно. Это избавит от типичных ошибок и заблуждений кредитополучателей.

Зная, какие требования предъявляют банки, вы сможете минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных для себя условиях.

Улучшить свои жилищные условия сегодня желает огромное количество граждан с разным доходом и положением. У кого-то хватает собственных средств на покупку квартиры, кто-то копит долгое время, а некоторые обращаются в финансовые учреждения для оформления ипотечного кредита. Ипотека на сегодняшний день является отличным и наиболее доступным способом приобрести квартиру или другую жилую недвижимость в случае, когда собственных денежных средств на покупку не хватает.

Ипотечный кредит предполагает, что гражданин, получив денежные средства, приобретет квартиру или иную недвижимость, при этом деньги выдаются на строго определенный период времени. Важно условие ипотеки заключается в том, что на весь срок приобретаемая недвижимость или другое имущество заемщика, которое будет равноценно по стоимости сумме кредита, становится залоговым для банка, то есть переходит к нему в собственность. Это делается для того, чтобы финансовая организация имела материальное обеспечение займа и в случае, когда клиент не сможет нести обязательства по платежам, смогла реализовать недвижимость с целью покрытия финансовых убытков.

Какие особенности ипотечное кредитование в РФ имеет в 2019 году?

2018 год привнес свои изменения в условия ипотечного кредитования, в результате которых банки снизили ставку по кредитам на покупку жилья с целью доступности кредитов для большего количества граждан. Ставки  кредитования снижены и на приобретение только строящихся объектов, и на покупку уже готовых квартир. Однако не во всех банках заемщик столкнется с такой политикой, ведь некоторый финансовые организации дают пониженные ставки только на объекты, которые строятся или сдаются новыми и только у аккредитованных продавцов.

Также получить сниженную ставку по ипотеке можно и благодаря современным инновационным технологиям. Так, оформляя ипотечную сделку в Сбербанке посредством электронной регистрации, учреждение предоставляет дополнительный дисконт в размере 0,5%. Для оформления ипотеки не нужно приходить в офис банка, что очень удобно, если клиент иногородний. Процедура приобретения на данных условиях возможна для недвижимости на первичном и вторичном рынках, занимает 2-3 суток. Такой подход позволяет экономить время на процесс регистрации в органах Росреестра. Как только после регистрации сделки в электронном виде клиент получает одобрение от банка, ему необходимо явиться в офис застройщика или саму кредитную компанию.

Какие условия к заемщикам предъявляют банки в 2019 году?

Условия предоставления ипотеки первым делом касаются всех желающих заемщиков, так как далеко не каждому обратившемуся банк одобрит заявку. Клиент должен соответствовать ряду требований, которые предъявляет к нему финансовая организация. К ним относятся:

Как рассчитывается сумма ипотечного кредита?

Когда банк рассчитывает сумму ипотеки каждому потенциальному заемщику, он первостепенно изучает предоставленные клиентом бумаги и иные факторы:

В условиях сложившейся кризисной обстановки в стране многие банки отказались предоставлять ипотеку в иностранной валюте, так как число невозвращенных валютных кредитов выросло. Поэтому еще одно условие выдачи ипотеки – национальная денежная рублевая валюта.

Чтобы автоматически исключать из всех  ненадежных желающих получить ипотечный займ, банки устанавливают минимальную и максимальную границы суммы случайно. Большинство организаций выдают средства в размере не менее 100 тыс. руб и не выше 15 – 60 млн. руб.

Установление максимального и минимального сроков кредитования

При расчете срока выдачи кредита банк учитывает уровень собственных расходов по обслуживанию договора ипотеки. Непродолжительный период кредитования не выгоден для организации, так как доходность от процентных ставок будет минимальной.

Помимо этого важным фактором является платежеспособность клиента и его возраст. Эти показатели влияют на возможность ежемесячного погашения долга и продолжительность трудоспособного периода, в течение которого заемщик гарантированно сможет иметь стабильную доходность, а, следовательно, будет вносить платежи по ипотеке.

В среднем длительность ипотечного кредита составляет 1-

30 лет

.

Определение размера первоначального взноса

Какие условия предоставления ипотечных кредитов могут гарантировать высокий процент одобрения со стороны финансовой организации – внесение первоначального взноса. Именно этот фактор показывает серьезность намерений и платежеспособность заемщика. При внесении первого взноса банку предоставляется гарантия возврата, а для заемщика это отличный вариант уменьшить срок кредитования, сумму и процентную ставку.

На размер первоначального взноса влияют следующие факторы:

Условия ипотеки в совсем небольшом количестве банков не предполагают внесение первоначального взноса вообще. При этом следует понимать, что это неминуемо отразится на повышении процентной ставки по кредиту, или же на снижении срока кредитования.

На что еще придется тратить деньги заемщику при оформлении ипотеки?

Условия получения ипотеки в некоторых финансовых организациях влекут за собой дополнительные финансовые траты, на что каждый потенциальный заемщик должен обращать внимание до того, как он решит оформить ипотечный займ.

В число дополнительных трат входят:

Если заемщик решит сэкономить денежные средства и откажется от приобретения страхового полиса на ипотеку, то сделать ему это не удастся, так как банк сразу же изменит величину процентной ставки в сторону ее увеличения на 0,5 – 1%. А на общей сумме ипотеки это окажется весьма большой суммой, поэтому целесообразность такого шага необходимо просчитать заранее.

Оформлять страховку ипотечного кредита многие банки предлагают в своих отделениях, однако это не всегда может оказаться выгодной сделкой. Сегодня страхованием кредитов занимаются многие крупные страховые компании, которые предлагают более выгодные условия страхования, в результате полис в них будет стоить меньше. Заемщику стоит заранее ознакомиться с предложениями страховщиков и банков, чтобы сделать правильный выбор.

Каковы процентные ставки по ипотеке в банках?

В таблице приведены основные тарифы крупных банков РФ на выдачу ипотечного займа.

Сбербанк России

ВТБ24

Райффайзенбанк

Газпромбанк

Ипотечная программа

Ипотека с государственной поддержкой

Квартира на первичном и вторичном рынках недвижимости

Квартира в новостройке

Ипотека с государственной поддержкой

Первоначальный взнос

20%

15%

10%

20%

Продолжительность кредитования

30 лет

От 15 до

30 лет

25 лет

30 лет

Процентная ставка

12%

От 13 до 15%

11%

11,75%

Сумма кредита

От 8 до

15 млн.руб.

От 8 до 75 млн.руб.

15 млн.руб.

20 млн.руб.

Необходимая документация и этапы оформления ипотеки

Во всех банках условия для получения ипотеки предполагают сбор стандартного пакета документов, куда входят:

Помимо этого пакета бумаг каждая банковская организация требует дополнительные документы, список которых заемщик получает при обращении в офис.

Порядок оформления ипотечного кредита:

  1. Гражданин подбирает подходящий банк с лучшими условиями и ипотечной программой.
  2. Далее необходимо сделать выбор с приобретаемым жильем: будет это новостройка или квартира на вторичном рынке, или жилой дом.
  3. В банковское учреждение подается заявка на предоставление ипотечного кредита.
  4. Если заемщик получает одобрение, то далее он предоставляет в банк необходимые сведения на приобретаемый объект жилой недвижимости.
  5. Сделка регистрируется в Росреестре, оформляется страховой полис, банк переводит средства для приобретения квартиры.

Каковы условия погашения ипотечного кредита?

Погашать ипотеку нужно, внося каждый месяц платежи. А вот платежи могут быть аннуитентными, то есть равными, или дифференцированными, когда сумма остатка уменьшается постепенно.

Помимо этого у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно, оплатив либо единожды большую сумму денежных средств, либо полностью, закрыв остаток по долгу. При этом банки не могут вводить штрафные санкции или брать дополнительную комиссию за досрочное погашение долга, это противозаконно в РФ. А вот просрочка по платежам свыше 3-6 месяцев повлечет за собой судебные разбирательства, штрафы и изъятие собственности, которое было залоговым с последующей продажей.

Каковы условия покупки квартиры по программам государственной поддержки?

Государством предлагаются населению несколько льготных программ с выгодными условиями кредитования:

  1. Материнский капитал, который перечисляется каждой семье, в которой рождается второй ребенок. Использовать сертификат можно на внесение первоначального взноса или погашение уже имеющегося кредита.
  2. Ипотечный кредит для военных – военнослужащий должен являться участником накопительной системы.
  3. Ипотечный кредит молодой семье – молодая пара должна состоять из двух членов семьи возрастом до 35 лет и стоять в очереди на улучшение условия жилья.
  4. Социальная ипотека – предоставляется гражданам, которые трудятся в определенных категориях: врачи, молодые ученые, учителя.

Также государство помогает проводить гражданам, которые не могут нести обязательства по взятому ипотечному долгу, то есть не выплачивают ежемесячные платежи, проводить реструктуризацию ипотеки. В результате такой операции в банке могут списать до 30% долга.

Благодаря государственной поддержке и правильному выбору банковской организации практически каждый гражданин России может сегодня оформить ипотеку, благодаря чему жилищные условия станут лучше и комфортабельнее.

Была ли статья полезна?
1
0

Нашли ошибку? Выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Похожие статьи

26 ноября 2019 г.

5 мая 2019 г.

3 мая 2019 г.

6 мая 2019 г.

10 мая 2019 г.

7 мая 2019 г.

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, –

30 лет

. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

В 2019 году финансовое учреждение трижды снижало размеры процентных ставок по жилищному кредитованию, последнее изменение состоялось вначале августа текущего года. Сейчас предоставляются самые выгодные условия ипотеки в Сбербанке, на своем сайте банк предлагает рассчитать онлайн полную стоимость кредита для приобретения жилья с помощью предусмотренного ипотечного калькулятора.

Условия ипотечного кредитования в Сбербанке

Целью ипотечного кредитования является покупка недвижимости за заемные средства. Такого рода заимствование предполагает подписание:

  1. Кредитного договора для выдачи заемных средств.
  2. Ипотечного договора. Он предусмотрен для получения банком гарантии возврата выданного займа, поэтому приобретенное имущество становится объектом залога. Согласно такому договору, владельцем недвижимости является заемщик. При регистрации ипотеки нотариусом, на собственность накладывается обременение, она остается заложенной в банке до возврата всей суммы займа.

Банковская политика в области жилищного кредитования граждан направлена на предоставление физическим лицам доступных заемных средств, упрощение процедуры оформления документов. Ссудополучатели других финансовых учреждений могут оформить ипотеку в Сбербанке на более выгодных условиях – совершить рефинансирование (перекредитование) уже имеющихся рублевых и валютных жилищных займов.

Особенности ипотеки в 2019 году

Августовские изменения, внесенные в условия для ипотеки в Сбербанке, предоставили дополнительные выгоды заемщикам:

  1. Размер процентной ставки упал до минимального докризисного уровня.
  2. Снизилась минимальная сумма первоначального взноса. Сейчас она начинается с 15%.

Важными положительными особенностями банковских продуктов в текущем году являются следующие условия для получения ипотеки в Сбербанке:

  1. Для увеличения шансов получения ссуды на жилье кредитополучатели могут привлекать до трех созаемщиков, доход которых учитывают при расчете размера займа.
  2. Предусмотрен ряд удобных вариантов погашения кредита. При оформлении займа клиенту выдается кредитная карта и по его согласию банк может списывать с карточного счета средства.
  3. Существует возможность полного или частичного досрочного погашения займа без уплаты штрафных санкций.
  4. Ипотека оформляется социально уязвимым категориям населения (бюджетникам, молодым семьям, военнослужащим) по льготным программам. Часть расходов по таким видам заимствования компенсируется за счет государства.

Среди преимуществ ипотеки финансового учреждения в 2019 году можно назвать следующие моменты:

Участие в государственной программе «Молодая семья»

Рассчитывать на приобретение жилья по программе Молодая семья могут физические лица при условии, что один из супругов моложе 35 лет. Для таких заемщиков предоставление кредита на покупку недвижимого имущества возможно под годовую процентную ставку 9% при предоставлении справки о зарплате или 10% – при отсутствии подтверждения официальных доходов.

Льготная ипотека для бюджетников

В банке по специальной программе проводится кредитование работников бюджетной сферы – молодых ученых, учителей. Для них предусмотрена господдержка за счет финансирования части стоимости жилья. Заемщику выдается государственный жилищный сертификат и после открытия банком на его имя счета при оформлении социальной ипотеки перечисляются средства из федерального бюджета.

Условия выдачи ипотеки в Сбербанке

Оформление заявки на получение ипотечной ссуды возможно в отделении Сбербанка. Удобным для клиента вариантом будет подача заявления онлайн. Принятие банком решения насчет выдачи кредитных средств осуществляется на протяжении 2-5 дней. После того как сотрудники кредитной организации убедятся в платежеспособности клиента и одобрят ипотеку, заемщику приходит сообщение на мобильный телефон.

Возраст заемщика

Брать ипотеку можно гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию по месту проживания. Заемщик должен быть старше 21 года. Получить жилищный заем могут пенсионеры. Для них сроки погашения кредита могут быть уменьшены, так как в день окончания ипотечного договора возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Предельный возраст кредитополучателя снижается до 65 лет в случае отсутствия подтверждения официального дохода.

Трудовой стаж

При оформлении займа на покупку жилой недвижимости заемщик должен иметь не менее шести месяцев трудового стажа на текущем рабочем месте. За последние пять лет общий стаж его должен составлять не меньше 1 года. Требования по наличию общего стажа не касаются зарплатных клиентов – работающих граждан и пенсионеров, которые получают выплаты на банковский счет.

Постоянный стабильный доход

Сбербанк выдает ипотечный кредит под выгодные процентные ставки и желает получить гарантии возврата заемных средств, поэтому предъявляет высокие требования к платежеспособности клиента. Кредитополучатель во время подписания договора займа должен иметь стабильный доход, а рассчитанная сумма ежемесячных платежей не должна превышать 50% его заработной платы.

Хорошая кредитная история

Свидетельством надежности, платежеспособности клиента является его безупречная кредитная история. Для одобрения заявления на выдачу кредита проверяются все предыдущие заимствования клиента. Если служба обнаружит нарушение кредитополучателем графика платежей или случаи неполного внесения очередного взноса, возможен отказ в предоставлении жилищного займа.

Какие документы нужны для получения ипотеки

Для рассмотрения заявки на получение жилищного займа, вместе с анкетой необходимо предоставить банку пакет документов:

При отсутствии подтверждения официального дохода можно предъявить один из документов:

При привлечении для получения ипотечного займа созаемщика, необходимо предъявить его паспорт и справку о доходах. При оформлении ссуды по программе Молодая семья дополнительно предоставляется Свидетельство о браке и о рождении ребенка. После одобрения заявки в банк подаются документы по кредитуемому имуществу и вносится первоначальный взнос.

Электронная регистрация сделки

Клиенты кредитной организации могут осуществить регистрацию купли-продажи онлайн без посещения Росреестра. Заемщику необходимо сдать документы по недвижимости менеджеру банка и уплатить госпошлину в размере 2019 рублей. Таким способом можно зарегистрировать:

Стоимость регистрационных услуг находится в пределах 5550-10250 рублей, она зависит от региона проживания клиента и типа жилья. После завершения процедуры выписка из единого государственного реестра недвижимости поступает на электронную почту нового владельца имущества. Условия ипотеки в Сбербанке предусматривают для совершивших регистрацию права собственности онлайн снижение базовой процентной ставки в размере 0,1%.

Условия ипотечного кредита в Сбербанке

Деятельность финансового учреждения направлена на разработку ипотечных программ под конкретного клиента – его запросы и возможности. Ознакомиться с предложениями по жилищному кредитованию заемщики могут на сайте банка. Для выбора оптимального варианта кредитования предоставляется кредитный калькулятор Сбербанка. С его помощью можно рассчитать максимальный размер займа при имеющихся доходах, получить примерный график выплаты кредита.

Новостройка

По этому виду кредитования можно заимствовать средства на покупку готового жилья в новостройке или приобрести недвижимость на этапе строительства. Подобрать жилье клиенты могут в разделе Дом Клик, где застройщики предлагают квартиры в 127 жилых комплексах. Условия ипотеки в Сбербанке на покупку квартиры в новостройке следующие:

По такому заимствованию кредитополучателю предлагается базовая процентная ставка 9,5%. При отсутствии подтверждения официального дохода основные условия ипотеки Сбербанка не изменяются. Исключение касается процентной ставки – она составляет 10,5% и первоначального взноса – его размер не должен быть меньше 50%. С 10 августа 2019 года действуют минимальные ставки по жилищному кредитованию при покупке квартиры у компании-продавца, которая компенсирует заемщику часть процентов.

Согласно условиям Акции, от застройщика можно получить низкую процентную ставку 7,5% при предоставлении заверенной справки о зарплате и 8,5% в случае ее отсутствия. Минимальные ставки действуют на протяжении 7 лет. Существует возможность получения заемных средств двумя частями. Первая часть денег выдается после регистрации долевого участия в строительстве, а вторая перечисляется до истечения 24 месяцев после первого транша и до подписания акта передачи.

Готовое жилье

По такому виду кредитования можно покупать вторичное жилье. Для оформления залога жилого имущества можно использовать приобретаемую квартиру или уже имеющуюся недвижимость. Согласно условиям ипотеки в Сбербанке, заемные средства выдаются:

При заимствовании для покупки жилья на вторичном рынке, размер первоначального взноса начинается с 15% стоимости недвижимого имущества и составляет не меньше 50% при отсутствии подтверждения официального дохода кредитополучателя. Процентная ставка при предоставлении заверенной справки о зарплате равняется 9,5%, в противном случае она составляет 10,5% годовых.

Загородная недвижимость

Особый ипотечный продукт предусмотрен для покупки загородной недвижимости. Заемные средства могут использоваться для:

Средства выдаются на следующих условиях ипотеки в Сбербанке:

Строительство дома

За счет полученных заемных средств можно осуществлять индивидуальное строительство жилья собственными силами или с помощью застройщика. Деньги выдаются под 10% годовых. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают выдачу средств на строительство жилого дома:

Военная ипотека

Воспользоваться таким видом заимствования для покупки квартиры могут военнослужащие спустя 3 года после прохождения регистрации и зачисления в реестр участников накопительно-ипотечной системы. В настоящее время ежегодные перечисления из государственного бюджета на личный счет военнослужащего составляют 260000 рублей. При низкой стоимости жилья заемщик может воспользоваться накопленной частью для внесения первоначального взноса и чтобы погасить долг.

При недостаточности средств необходимо дополнительно вносить незначительные суммы собственных денег. Получить кредит под 10,9% годовых военнослужащие могут:

Ипотечное кредитование с материнским капиталом

При покупке жилья в кредит заемщик может воспользоваться средствами материнского капитала для погашения части задолженности. Это не повлияет на размер процентной ставки. При оформлении ссуды заемщики дополнительно подают Государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счету. После получения кредита необходимо на протяжении 6 месяцев обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств.

Процентная ставка по ипотеке в Сбербанке

При оформлении жилищного кредитования указывается базовая процентная ставка, которая предоставляется зарплатным клиентам. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают ее снижение на 0,1% при регистрации права собственности онлайн или увеличение:

Базовые ставки по ипотечным продуктам предоставлены в таблице:

Название продукта

Ставка при наличии справки о доходах (%)

Ставка при отсутствии справки (%)

Новостройки

9,5

10,5

Акция от застройщика

7,5

8,5

Вторичное жилье

9,5

10,510

Программа Молодая семья

9

Загородная недвижимость

9,5

Индивидуальное строительство

10

Военная ипотека

10,9

Нужно ли оформлять страховку

При подписании договора жилищного кредитования специалисты финансового учреждения предлагают оформить страховку жизни и здоровья, а также на недвижимость. Ее стоимость можно внести единым платежом во время покупки или разбить на весь период кредитования и вносить плату ежемесячно, но при этом нужно будет платить банку проценты на остаток суммы.

Обязательное страхование ипотечного кредита

Недвижимое имущество при оформлении кредита поступает финансовому учреждению в залог и служит гарантией возврата средств. Условия договора кредитования предполагают обязательное страхование объекта недвижимости на случай его порчи или полной утери. Так финансовое учреждение старается оградить себя от риска утраты залога и невозврата заемных средств.

Добровольное страхование

При отказе от покупки страховки финансовое учреждение при выдаче кредитных средств повышает базовую процентную ставку на 1% годовых, хотя страхование жизни и здоровья граждан не является обязательным. Оформление страховки может помочь при утрате работы или болезни. В таких случаях обязательства по погашению задолженности переходят к страховой компании.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Статья обновлена: 13.05.2019

Ипотеку сегодня предлагают как крупные банки, так и мелкие кредитные учреждения.

Сейчас мы рассмотрим основные условия ее получения. Если Вы попадаете под данные критерии, шанс получить ипотеку у Вас очень высокий.

А если по каким-то условиям получения Вы не подходите, то именно с ними Вам нужно усерднее всего работать, чтобы взять ипотеку.

Возраст:Согласно условиям банка, заемщик должен быть старше 21 года. Существуют ограничения по возрасту на момент планируемого погашения ипотеки. В разных банках они могут быть разными. Оптимальный возраст для получения ипотеки по условиям банка составляет от 25 до 39 лет.

Трудовой стаж:По условиям оценивается общий стаж работы и срок с момента трудоустройства на последнем месте. При получении ипотеки на пользу заемщику пойдет отсутствие перерывов в стаже и резких смен рода деятельности.

Уровень доходов:Этот показатель влияет как на на максимальную, так и на минимальную сумму при получении ипотеки.

От способа подтверждения дохода будет зависеть процентная ставка по ипотеке. Так, по условиям банка, в случае предоставления справки 2НДФЛ Вам предоставят кредит под более низкий процент, чем при подтверждении доходов справкой по форме банка.

Как получить ипотеку с маленькой зарплатой?

Величина заработной платы оценивается также в сравнении со средним уровнем зарплат для должности, занимаемой заемщиком.

Величина первоначального взноса:Условия получения ипотечного кредита подразумевают, что у заемщика имеется некоторая сумма собственных средств на покупку квартиры. Первоначальным взносом называют именно эти средства.

По условиям банка, для получения займа следует предоставить взнос в размере от 10% от стоимости квартиры. От величины первоначального взноса также зависит процентная ставка по кредиту.

Размер процентной ставки:Этот показатель также варьируется от банка к банку и зависит от многих факторов, сегодня средняя величина процентной ставки составляет 15% годовых. Влияют на процентную ставку:

• Способ подтверждения дохода;
• Валюта получения кредита;
• Срок кредитования;

Первоначальный взнос

.Валюта кредита:Многие банки дают возможность получить ипотечный кредит не только в рублях, но также в долларах или евро. Кредит в валюте обойдется дешевле, чем рублевый, но по условиям банка оплачивать его придется тоже в валюте. Колебания курса и потери при конвертации могут снизить выгоду и даже нанести существенные убытки заемщику.

Срок кредитования:Пять, десять, пятнадцать, двадцать и тридцать лет – вот стандартные сроки получения ипотеки. Условия получения кредита предоставляют возможность досрочного погашения.

Но в некоторых банках на этот процесс накладывается мораторий по срокам. К примеру, по условиям начать досрочно погашать кредит можно не раньше, чем через год после получения денежных средств и подписания договора.

Для более точного понимания списка платежей рекомендуем Вам изучить все условия и рассчитать ипотеку перед её получением.

Семейное положение:По условиям банка супруги обязательно становятся созаемщиками кредита. Это может быть выгодным, так как позволяет учитывать совокупный доход семьи.

Однако следует помнить, что квартира, приобретенная в браке, становится совместной собственностью супругов, независимо от того, на кого она была оформлена. Если у супругов оформлен брачный контракт, его необходимо предъявить банку вместе со свидетельством о браке.

Страхование:Страховка является обязательным условием при получении ипотеки. Таким образом банк пытается снизить свои риски. Страхуется жизнь и трудоспособность заемщика, сохранность и титул объекта залога.

В некоторых случаях можно отменить необходимость страховки какого-то одного вида, но за это придется платить повышением процентной ставки.

Прочие условия получения займа:По условиям банка для получения ипотеки обязательным является наличие у заемщика гражданства РФ. Прописка при этом не имеет большого значения, она может быть постоянной или временной. Главное условие получения займа – быть прописанным в регионе, в котором расположена приобретаемая квартира.

Высшее образование заемщика также станет плюсом при рассмотрении заявки на получение займа.