Страхование жизни при ипотеке. Обязательно или нет? Где дешевле? в 2019 году

🕒

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

  • 3 Документы на выплату
  • 4 Сколько стоит страхование жизни
  • 5 Онлайн калькулятор страховки по ипотеке
  • 6 А если отказаться от ипотечного страхования
  • Общие моменты

    Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

    Страхование недвижимости в залоге

    Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

    В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 2019 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

    Страхование жизни

    Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

    Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

    Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

    Страхование титула

    В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

    Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

    Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

    Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

    Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

    Подробнее про страхование жизни по ипотеке

    Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

    Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

    Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

    1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
    2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
    3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
    4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
    5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

    Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

    1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
    2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
    3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

    Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

    Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

    Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

    Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

    Документы на выплату

    Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

    1. Заявление на выплату.
    2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
    3. Документы по праву на наследство от родственников.
    4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
    5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
    6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

    Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

    Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

    Сколько стоит страхование жизни

    Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

    Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

    Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

    Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

    Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

    Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

    Страховая компания Тариф, %
    Сбербанк 1
    ВТБ-страхование 1
    РЕСО 0,5
    Ингосстрах 0,5
    Альфа-страхование 0,24
    Росгосстрах 0,5
    РОСНО-allianz 0,19
    Согаз 0,17

    Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

    Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

    Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

    А если отказаться от ипотечного страхования

    Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

    Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

    Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

    Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

    Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

    Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.

    5 советов — Как сэкономить и выгодно застраховать жизнь для ипотеки?

    1. Не соглашаться оформить страховку жизни в самом банке

    В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно у них в «карманной» компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель — выполнить план продаж. 

    Тарифы по таким «программам» гораздо выше, чем в других организациях. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант — выяснить условия в других местах.

    Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок. 

    2. Сделать основным заемщиком женщину

    Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.

    3. Программы «Переход»

    Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.  

    4. Скидки при наличии полисов по другим видам страхования

    Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом для ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет не подходит для Сбербанка.

    5. Скидки сотрудникам корпоративных клиентов

    Если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило, страховая компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.

    Со страхованием ипотеки сталкиваются все те, кто решил взять кредит для покупки жилья. Эта процедура несет для заемщика дополнительные расходы. Выясним, для чего нужно страхование ипотеки, где дешевле ее застраховать, и что влияет на стоимость услуги. Дополнительно приведем краткий обзор страховых компаний, чтобы показать, где лучше и выгоднее оформить страховку.

    Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

    Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.

    Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.

    Для заемщика услуги страховых компаний тоже полезны: имея страховку, вы не потеряете финансы при появлении третьего лица, притязающего на право владения квартирой/домом.

    А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.

    Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки

    При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:

    Стоимость страхования будет зависеть от типа страховки и прочих факторов, влияющих на тарифы.

    Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

    Обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Право собственности, жизнь и здоровье можно не страховать, если вы лично не заинтересованы в этом. Но иногда банки настаивают на оформлении всех видов страховок под страхом отказа в ипотеке. Это незаконно. Но отзывы в интернете говорят о том, что отказаться от них почти невозможно. Ведь в договоре на ипотеку прописываются санкции, которые могут быть применены в случае отказа.

    Если вы решились на все три вида страхование, то самое выгодное решение – это оформление комплексной страховки. Тогда вам вручат не три, а только один полис. Стоить он тоже будет меньше. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы ипотечного займа.

    Обзор страховых компаний

    Тарифы страхования ипотеки определяются индивидуально. Поэтому назвать их точную величину нельзя. Но мы можем познакомить вас с общими условиями заключения договора с различными страховыми компаниями.

    Сбербанк-страхование

    На стоимость жилья, взятого в ипотеку, накладывается ограничение – 15 млн. р. Взносы за страхование залогового имущества должны совершаться каждый год по ставке 0,25% годовых. Процент берется только на остаток основного долга. Если ипотека была оформлена на 1 млн. р., то в первый год нужно будет выплатить 2019 р. По мере ликвидации задолженности эта сумма будет уменьшаться.

    Страхование жизни составляет 1% от объема долга. При отказе процентная ставка по ипотеке возрастает на столько же. Поэтому отказываться от страховки в этом случае нецелесообразно и даже выгодней, так как ежегодная страховая премия со временем будет уменьшаться.

    Страховать право собственности в Сбербанке не предлагают. Если же вам нужна титульная страховка, оформлять ее придется самостоятельно.

    Вернуть премию при смене страховщика нельзя. Но можно сделать частичный возврат при досрочном погашении ипотеки.

    ВТБ-страхование

    В ВТБ при получении ипотеки на жилье требуют оформления комплексного страхования (всех трех видов страховок). Но вместо трех договоров составляется один. Если кредит оформляется в этом банке, то срок действия соглашения соответствует сроку действия ипотеки, если в другом – на 1 год или другой период с возможностью продления.

    Страхование в среднем стоить 1% от суммы ипотеки в первый год и 1% от оставшегося объема основного долга в последующие годы. При оплате страховки на срок от 1 года предоставляются скидки. При переходе к другому страховщику премия не выплачивается. При досрочной ликвидации задолженности по ипотеке

    В 2019 году ВТБ опоздал с подачей бумаг на аккредитацию. Поэтому страховаться тут при оформлении ипотеки в другом банке пока нельзя.

    ВСК Страховой дом

    Здесь страхуют только жизнь/здоровье и залоговую недвижимость. В первом случае стоимость страховки составляет около 0,55% при условии, что ипотека оформляется на сумму, не превышающую 4 млн. р. Иначе кроме анкеты здоровья придется предоставить медицинскую декларацию. Во втором случае стоимость будет равна приблизительно 0,43%.

    Эта одна из компаний, выплачивающих при переходе заемщика к другому страховщику частичный возврат страховой премии пропорционально неиспользованному сроку. Абсолютную выплату можно получить, если отказаться от услуг ВСК в течение 5 суток с момента заключения сделки.

    РЕСО

    Здесь тарифы зависят от того, в каком банке вы берете ипотеку. Ведь для различных организаций предусмотрена выплата различных комиссий за расширение клиентской базы. Средние ставки по страхованию составляют:

    Полный возврат можно осуществить не позже, чем через 5 дней после подписания соглашения. В других случаях при расторжении договора по инициативе ипотечника выплачивается лишь часть взноса.

    В РЕСО есть акция под названием «Выгодная ипотека». Она предусматривает 40-процентную скидку на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить страховщика.

    Альянс (Росно)

    Средний размер тарифов в Альянсе составляет:

    Ипотеку, взятую в Сбербанке, Альянс не страхует в связи с отсутствием у него аккредитации.

    Здесь можно по сниженной стоимости произвести страхование:

    Так как в регионах отделы фирмы в регионах закрываются, обратиться к ней можно через Центральный офис, расположенный в Москве.

    Росгосстрах

    Примерные тарифы на страхование ипотеки приведены в таблице ниже (слева – для мужчин, справа – для женщин).

    Банки Жизнь и здоровье Залоговое имущество Право собственности
    Сбербанк 0,3%/0,6% 0,2%
    ВТБ и другие 0,28%/0,56% 0,17% 0,15%

    Росгосстрах может предоставлять индивидуальные скидки. Они согласовываются с Центральным офисом.

    С каждым годом сумма для оплаты страхования ипотеки будет уменьшаться. Получить частичный возврат можно при досрочной ликвидации задолженности. Но с нее в обязательном порядке будет вычтено 65% от абсолютного объема премии. Если вы захотите расторгнуть договор по причине, не связанной с погашением ипотеки, возврат не производится.

    Ингосстрах

    Здесь можно заключить как отдельные, так и комплексные договора. Примерные тарифы не оглашаются. Но можно привести сравнительную характеристику для конкретного примера. Будем рассматривать в качестве заемщика мужчину и женщину 38 лет, не пьющих, не курящих, без серьезных заболеваний, трудозанятных. В качестве жилища – квартиру на 5 этаже, у которой в истории насчитывается всего 3 собственника. Объем ипотеки – 8 млн. р. Примерную стоимость будем указывать для мужчин – слева, для женщин – справа.

    Банки Жизнь и здоровье (тыс. р.) Залоговое имущество (тыс. р.) Право собственности (тыс. р.)
    Сбербанк 35,5/25,2 11,2
    ВТБ и другие 44,4/18,1 12 16

    В среднем страховка при ипотеке для женщин дешевле на 30-40%, чем для мужчин. В Сбербанке договор нужно продлевать каждый год. В ВТБ соглашение можно заключить на весь срок действия ипотеки.

    В Ингосстрахе действуют скидку. При смене страховщика скидывают 5-15%. А на добровольное страхование скидывают 20%, если вы застраховали в этой компании ипотеку.

    Альфа-страхование

    Здесь тоже можно выбрать отдельное или комплексное страхование. Для Сбербанка предусмотрен тариф, равный 0,18% от ипотечного кредита. Договор заключается на 1 год и продлевается ежегодно по мере необходимости. Страхуется только залоговое имущество, а на жизнь и здоровье у Альфа-страхования аккредитация не пройдена.

    Для ВТБ и других банков тарифы не указаны. Поэтому вернемся к примеру из Ингосстраха и укажем примерную стоимость страхования:


    Абсолютный или частичный возврат производится по тем же условиям, что и для ВСК Страхового дома.

    СОГАЗ

    Тут заемщик получит пониженные тарифы и расширенную базу страховых случаев. Застраховать можно также мебель, сантехнику, отделку и гражданскую ответственность всего за 2019 р. Тарифы для основных видов страхования при ипотеке:

    Сделать возврат страховки можно только после полной выплаты долга и процентов. При прекращении действия договора со стороны заемщика по другим причинам возврат невозможен.

    Почему может подорожать страховка ипотеки

    Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.

    На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:


    Цена на страхование залогового имущества при получении ипотеки зависит от следующих факторов:

    1. Тип жилища. Квартиру в многоэтажке страховать дешевле, чем частный дом на участке.
    2. Год сооружения. Тарифы повышаются с возрастом постройки. Страховать жилье, возведенное в 2019 году и ранее, возьмется не каждая фирма.
    3. Материал стен и перекрытий. Тарифы на деревянные конструкции выше, так как они имеют меньший срок эксплуатации и большую вероятность порчи по различным причинам.
    4. Наличие открытых источников огня. Если они есть, то цена страхования залога будет выше.

    На стоимость страхования права собственности влияют:

    Цена на комплексное страхование будет рассчитываться по формуле: ПСС=СИ*(ТЖЗ+ТЗИ+ТПС).

    Условные обозначения:

    1. ПСС – полная стоимость страхования;
    2. СИ – сумма ипотеки;
    3. ТЖЗ, ТЗИ, ТПС – тарифы на жизнь и здоровье, залоговое имущество и право собственности соответственно.

    Пример расчета:

    Тогда цена на комплексное страхование будет равно: ПСС = 5 000 000 * (0,2% + 0,1% + 0,1%) = 20 000 (рублей).

    Пример приведен для понимания принципа расчета стоимости страховки для ипотеки. Величины тарифов в вашем случае будут другими.

    Советы — Как сэкономить и дешевле застраховать ипотеку

    Нет какой-то одной страховой фирмы, в которой бы было выгоднее застраховаться каждому. У различных компаний действуют разные подходы к вычислению рисков. Поэтому политики тарифов у них тоже отличаются. И если, по словам вашего соседа или советчика на форуме в сети, в определенной фирме ему удалось застраховаться дешево, это не значит, что вам тоже будет выгодно получать страховку там же.

    Сэкономить на защите имущественных интересов при оформлении ипотеки вам помогут следующие советы:

    1. Не подписывайте страховку в банке. Обычно банковская организация при выдаче ипотеки предлагает застраховаться в определенной компании, которой она доверяет. Но согласно законодательству РФ банк обязан принять страховку от любой страховой фирмы, прошедшей аккредитацию. Но заемщик плохо знает свои права, поэтому он чаще соглашается на заключении коллективной сделки прямо в офисе. Однако страховой взнос в этом случае может быть в 2-3 раза больше, чем, если бы страховка оформлялась в другой компании. Наценка формируется в связи с комиссией, которую запрашивает банк у страховщика за привлечение нового клиента.
    2. Пусть главным заемщиком будет лицо женского пола. Стоимость страховки для женщин ниже, чем для мужчин. Если вы уже оформили в качестве основного ипотечника лицо мужского пола, можно попробовать переиграть ситуацию. Однако будьте готовы к тому, что банк не пойдет навстречу.
    3. Воспользуйтесь возможностями программы «Переход». Страховки оформляются на ограниченный период. Если за это время ипотека не была выплачена, то договор продлевают. Но для продления можно выбрать другую страховую компанию. При переходе многие фирмы делают скидки в размере 10-15%. Если вы изъявите желание воспользоваться услугами конкурента, прежняя компания также может предложить вас снижение стоимости страховки. Но в случае со Сбербанком это невозможно.
    4. Получите скидку, если вы уже являетесь клиентом страховой компании. Страховщики делают постоянным клиентам скидки. Если у вас уже где-то застрахован дом или автомобиль, попробуйте застраховать ипотеку там же. Сообщите, что у вас уже есть полис этой компании. При оформлении ипотеки в Сбербанке этот совет неприменим.
    5. Получите скидку, если вы работник корпорации, являющейся клиентом страховой компании. Крупные фирмы оформляют своим работникам ДМС. Если вы – один из таких работников, то можете претендовать на получение скидки при страховании жизни для оформления ипотеки.

    Выбрав наиболее подходящего страховщика, вы можете сэкономить значительный объем финансов. Но следите за тем, чтобы снижение стоимости страхования происходило не за счет исключения из договора страховых случаев.

    Если застраховать себя только от несчастных случаев, то при смерти или наступлении инвалидности по причине болезни, выплачивать страховку никто не будет. Несмотря на низкую стоимость, таких сделок следует избегать, чтобы обезопасить себя от всех возможных рисков.

    Если рассматривать вопрос с точки зрения Закона «Об ипотеке» и Гражданского Кодекса единственной строго обязательной страховкой по ипотечному кредиту является только на залогового имущества (то есть квартиры или дома). Заемщик должен оформить полис за свой счет в пользу выгодоприобретателя — Банка. Отказаться невозможно. Договор должен защищать от рисков гибели и повреждения жилья из-за природных бедствий, противоправных действий, пожара, взрыва и т.д. Это затраты, с которыми точно придется смириться.

    А что же говорит Закон о необходимости оформить страхование жизни и здоровья? Оно является исключительно добровольным. Навязывать банк не имеет право. Тем не менее эта порочная практика была вполне распространена до 2019 года.

    Сотрудники банка обманывали, угрожали, что откажут в выдаче кредита, если заемщик не оформит у них полис личного страхования. Взносы автоматически включались в ежемесячные платежи. Условия выплат не понятны, а тарифы по таким полисам чрезмерно завышенные. Последнее не удивительно. Поскольку банку может доставаться до 80% премии в качестве вознаграждения за продажи. С разумным и полезным страхованием подобные вещи ничего общего не имеют. С 2019 года стали бороться с навязыванием на законодательном уровне. Но «осадок» у заемщиков остался до сих пор, как и негатив к любого рода банковским страховкам.

    С учетом того, что ипотека берется на долгий срок, то финансовая защита самого клиента и членов его семьи является актуальным вопросом. И примеров, когда наличие полиса реально позволяло получить выплаты при смерти или инвалидности, огромное количество. Оформить полис на прозрачных условиях и справедливым ценам — логичное решение.   Нормально работающая страховка жизни защищает прежде всего самого заемщика и членов его семьи.

    Чтобы не нарушать закон и принцип добровольности, банки стали мягко и ненавязчиво подталкивать клиента в сторону решения застраховаться.  Дело в том, что практически все банки ввели привязку размера годовой ставки к наличию или отсутствию полиса. Если он есть, получаешь снижение на 1-4%. Рекламируемые низкие ставки по ипотеке можно получить только  при страховании.

    Условия кредитного договора прописываются таким образом, что устанавливается базовая высокая ипотечная ставка, и возможность применения скидки. В частности, в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке — скидка 1% при наличии действуюшего полиса на случай смерти/инвалидности заемщика.

    Важно понимать, что предоставление такого выбора никак не ущемляет и не нарушает права заемщика. Клиенту никто ничего не навязывает. Он добровольно принимаете решение. Оспорить этот пункт в суде, вернуть деньги за полис или возникшую переплату процентов также не получится. Подобные скидки при наличии страховки вполне законны.

    Обратите внимание, что банки требуют, чтобы договор личного страхования при ипотечном кредите соответствовал определенным условиям. По ссылке вы можете узнать, что именно, от чего и как нужно оформить, а также возможным подводным камням.

    Рассчитайте стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке в онлайн-калькуляторе. Он подберет наименьший тариф от аккредитованных компаний. 

    Страхование жизни при ипотеке

    Приобретаете жилье в ипотеку? Да, сейчас у вас есть хорошо оплачиваемая работа, вы полны сил и у вас крепкое здоровье. Но уверенны ли вы, что так будет всегда? Ипотека берется не на год, и даже не на три. И кто знает, что может случиться за весь долгий срок кредитования.

    Несчастный случай, потеря работоспособности могут привести к тому, что не будет средств на оплату взносов по кредиту. А это потеря недвижимости и уплаченных денег, так как компенсация вряд ли покроет ту сумму, которая была уплачена за долгие годы.

    Мнение эксперта

    Евгений Беляев

    Юрист-консультант, финансовый эксперт

    Спросить

    Обесценивание рубля, инфляция, девальвация – все это причины того, что полученная сумма будет значительно ниже той, которая была внесена за недвижимость. Таких проблем можно избежать, оформив страхование жизни по ипотеке на весь срок кредита. Если с вами что-то случится, то страховая компания покроет недостающую сумму, а вы не лишитесь жилья.

    Преимущества страхования жизни

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет ряд достоинств:

    Многие банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы возместить свои потенциальные потери, если клиент не сможет оплачивать кредит. Те, кто оформляют страховку, дают некоторую уверенность банку, что вся сумма по кредиту будет погашена. Поэтому ставка ипотеки для них ниже. Если изучить условия предоставления ипотеки различных банков, то можно подобрать тот, где страхование ипотеки дешевле и снижение ставки по кредиту компенсирует выплаты по страховке.

    Обязательно ли страхование при ипотеке

    Страхование жизни при ипотеке

    обязательно или нет? Многие банки предлагают данную услугу, пользуясь юридической безграмотностью населения. Согласно законодательству РФ, обязательному страхованию подлежит только залоговая недвижимость.

    Все остальные виды страховки, на титул, жизнь, являются добровольными.

    Для предохранения от различных случаев и уменьшения сумм выплат, некоторые страховые компании предлагают комплексное страхование, которое включает страхование залога, титула и жизни. В таком случае общий процент будет ниже, чем если бы все виды страховки были заключены по отдельности.

    Стоит учитывать, что при отказе от страхования, некоторые банки повышают процент по ипотеке или и вовсе отказываются предоставлять ее.

    Тарифы

    Стоимость страхования жизни при ипотеке для различных категорий граждан может сильно различаться. На нее влияют следующие факторы:

    Мнение эксперта

    Евгений Беляев

    Юрист-консультант, финансовый эксперт

    Спросить

    Как правило, стоимость страховки на жизнь лежит в пределах 0,3-1,5% от суммы ипотеки. Оплачивается она либо единовременной суммой при оформлении ипотеки, либо ежегодными взносами. Во втором случае это могут быть как одинаковые по сумме платежи, так и дифференцированные, когда с каждым годом сумма взноса уменьшается.

    Также некоторые страховые компании дают возможность клиентам производить выплаты ежеквартально, что гораздо легче, чем оплачивать крупную единоразовую сумму за год. При оформлении комплексного страхования стоимость страховки на жизнь и здоровье будет значительно ниже, чем если бы она была заключена раздельно.

    Процедура оформления

    Неважно, берется ли ипотека с Сбербанке, ВТБ 24 или любом другом банке, процедура оформления страховки на жизнь стандартна. Стоит учитывать, что каждый банк сотрудничает с определенными компаниями, среди которых клиент может выбрать ту, с которой будет заключать договор.

    Для оформления страхового полиса понадобится:

    1. Паспорт.
    2. Заявление.
    3. Анкета заявителя.
    4. Договор ипотеки.
    5. Медицинское заключение, если его требует страховая компания.

    Некоторые компании заключают страховой договор без требования предъявить документ о состоянии здоровья клиента. Если вы полностью здоровы, не имеете никаких заболеваний, амбулаторная карта не пестрит многочисленными записями и болезнях, то стоит предоставить медицинское заключение даже если оно не требуется. Это позволит потребовать от страховой компании снижения процента по полису.

    Все документы можно как принести самостоятельно в офис страховой компании, так и предъявить банку при заключении договора на ипотеку. При подписании договора по услугам страхования стоит внимательно обратить внимание на пункты, в которых:

    Если страховой случай наступил

    Все же несчастье произошло, и нет возможности больше оплачивать кредит? Вот для такого случая и был заключен страховой договор. Пришла пора обратиться в страховую компанию, чтобы она исполнила свои обязательства. Но сделать это надо правильно, иначе велик риск, что в выплате возмещения будет отказано. Чтобы избежать такой ситуации, заемщику следует:

    В каждом договоре указан срок, в течение которого необходимо обратиться в компанию, оказывающую услуги по страхованию. Если не соблюсти эти сроки, то у компании есть все основания отказать в выплате. Действия через суд также не дадут результата.

    Это сделать можно несколькими способами: личная подача письменного заявления в офисе и получение письменного подтверждения, телеграмма, заказное письмо.

    Мнение эксперта

    Евгений Беляев

    Юрист-консультант, финансовый эксперт

    Спросить

    Если вы решите обойтись лишь звонком или устным сообщением в офисе компании о произошедшей ситуации, то у вас не будет письменного подтверждения, что вы вовремя уведомили о страховом случае. Недобросовестная фирма может воспользоваться этим, затянуть с выплатой до окончания срока, указанного в договоре, и затем отказать, утверждая, что не было получено никакого заявления от клиента.

    Один из подводных камней, которые часто используют многие компании для отказа в возмещении ущерба. Если у заемщика были случаи по несвоевременной оплате взносов, то страховая компания имеет право отказать ему. Даже если все взносы были оплачены, но при какой-нибудь оплате была задержка хотя бы в 1-2 дня, заемщик рискует остаться без средств. Многие компании пользуются данной лазейкой. Поэтому беря ипотеку и оформляя страховку на нее, обязательно стоит выплачивать все взносы вовремя. Это позволит избежать многих проблем, в том числе и обращения в суд с требованием взыскать сумму возмещения со страховой компании.

    Недостаточно отослать письмо исключительно в страховую фирму. Заявление также должно быть подано и в учреждение, выдавшее ипотеку, желательно в тот же день, что и в страховую компанию. Уведомление должно быть в письменном виде.

    Пакет документов

    Оформление страхового полиса упрощено до невозможности.

    Достаточно одного паспорта, чтобы стать клиентом Росгосстраха, Согаза или любой другой страховой компании.

    Однако для того, чтобы получить выплату при наступлении страхового случая необходимо предъявить внушительный пакет документов, который различается в зависимости от того, умер ли клиент или же стал нетрудоспособным.

    В первом случае понадобится предоставить:

    1. Свидетельство о смерти. Также действительно решение суда о признании заемщика умершим.
    2. Справка о смерти, в которой должны быть прописаны причины смерти. Это необходимо, так как есть целый перечень причин, при которых страховая компания освобождается от выплат. Например, смерть в результате несчастного случая в состоянии опьянения или когда заемщик находился под воздействием наркотических средств.
    3. Выписка из истории болезни.
    4. Акт о несчастном случае на производстве, если он произошел во время работы.
    5. Другие документы, которые свидетельствуют о страховом случае и выданы компетентными органами.

    Если же заемщик стал лишь временно нетрудоспособным и желает получить компенсацию, то он обязан предоставить в страховую компанию:

    1. Акт о несчастном случае на производстве.
    2. Документ, подтверждающий присвоение группы инвалидности.
    3. Справку о группе инвалидности до произошедшего несчастного случая, если человек уже был ограничен в трудоспособности.
    4. Удостоверение о назначении пенсии.
    5. Справку о назначении группы инвалидности, в котором прописаны диагноз и причины присвоения.
    6. Выписку из амбулаторной карты.
    7. Прочие документы, выданные компетентными органами, подтверждающие нетрудоспособность заемщика.

    Размер страхового возмещения

    Размер возмещения, которое должна выплатить страховая компания при возникновении страхового случая, прописывается в договоре. Как правило, оплата составляет:

    Все выплаты направляются непосредственно банку, а не заемщику. Но по своему усмотрению банк может направить часть суммы на лечение клиента в случае его временной нетрудоспособности.

    Страховая компания отказывает в возмещении. Что делать?

    Все страховые взносы были уплачены своевременно, компания была уведомлена в указанный срок и этому есть подтверждение, а вот выплат от нее все нет и нет? Увы, такое иногда случается. Не все компании готово строго соблюдать договор и спешить возмещать деньги клиенту. Многие из них ищут всевозможные способы как не платить страховку по ипотеке клиенту. Это очень крупные суммы, расстаться с которыми страховая компания не очень желает. Тяжелая экономическая ситуация в стране вынуждает такие фирмы искать лазейки, чтобы избежать огромных выплат. 2019 год не станет исключением.

    Если фирма не может конкретно аргументировать свой отказ, или вы считаете, что вам необоснованно отказывают в выплате, то следует обратиться в суд, чтобы был признан страховой случай и была взыскана сумма страхового возмещения в том объеме, который указан по договору.

    Не только вы заинтересованы в том, чтобы страховая компания выполнила свои обязательства, но и владелец закладной. Его необходимо уведомить о том, что получен отказ в возмещении, и доставить ему копию иска. В суд следует податьходатайство о том, чтобы к процессу был привлечен владелец закладной, который готов выступить на вашей стороне.

    Мнение эксперта

    Евгений Беляев

    Юрист-консультант, финансовый эксперт

    Спросить

    Не стоит задерживать выплаты по ипотеке, пока не будет решен спор о том, кто его должен оплачивать, вы или страховая компания. Судебный спор не освобождает вас от исполнений своих обязательств по кредиту. Пока не будет решен вопрос о возмещении средств страховой компанией, заемщик обязан продолжать своевременно оплачивать взносы. Если суд принял решение в сторону заемщика, то тот имеет полное право подать новый иск против страховой компании, чтобы она возместила ему средства, затраченные на оплату кредита из-за задержки страховой выплаты.

    Ипотека полностью погашена. Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?

    Все взносы по ипотеке уплачены без необходимости прибегнуть к услугам страховой компании по возмещению какой-то суммы кредита. А ведь за столько лет немало денег ушло на оплату страховки! Неудивительно, что многих интересует, есть ли возможность вернуть если не всю сумму страховки, то хотя бы какую-то часть. Или эти деньги ушли безвозвратно?

    Главным условием, при выполнении которого заемщик имеет право претендовать на возвращение части страховой суммы, является досрочное погашение кредита. В зависимости от компании, страховка может оплачиваться либо единовременно при заключении договора либо суммами, которые вносятся ежегодно.

    В первом случае необходимо подать заявление в страховую компанию с требованием сделать перерасчет с учетом уменьшения периода погашения ипотеки. Если фирма не соглашается, можно подать иск в суд с данным требованием, предоставив договор страховки, в котором указан срок действия полиса, и подтверждение от банка, что ипотека оплачена в полном объеме. Для подготовки юридически правильного заявления в суд и выигрыша процесса стоит обратиться к юристам. Необходимо учитывать, что все издержи по судебному процессу будут уплачены с кармана заемщика.

    Во-втором случае достаточно просто приостановить договор со страховой компанией после того, как был совершен последний взнос по ипотеке. После этого никакие страховые взносы платить не надо.

    Видео: Какие виды страхования обязательны при ипотеке, а какие нет? Как подобрать страховую компанию?

    Итого

    Оформление страхования жизни при взятии ипотеки не прихоть банков, а один из способов предохраниться от случайностей. 30 лет, на которые оформляется кредит, слишком долгий срок, и предугадать, что произойдет за это время, крайне сложно. Страховка позволит не лишиться недвижимости в случае непредвиденных проблем со здоровьем и нетрудоспособности, и покроет ипотеку.

    Каждый заемщик должен самостоятельно решить нужна ли ему страховка и уверенность в будущем или же лучше сэкономить и не выплачивать крупную сумму за страховой полис. Если же было принято решение все же оформить страховку, то стоит серьезно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия и описания оплачиваемых страховых случаев перед тем, как подписать договор. Это позволить не потерять деньги и получить возмещение ипотеки при проблемах со здоровьем или при гибели.

    Автор статьи

    Юрист-консультант, финансовый эксперт