Процедура реструктуризации долга физического лица в 2019 году

🕒

Введение процедуры реструктуризации

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначает финансового управляющего. Обратите внимание — «реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны — эта процедура может быть выгодна и для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства, и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.
Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

В случае, если должник этим требованиям не соответствует — суд вправе сразу перейти к следующей процедуре — реализации имущества гражданина, минуя стадию реструктуризации.

Последствия введения реструктуризации

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, в том числе:

В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании их недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства. 

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры

Предъявление требований кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение

За первые семь месяцев действия правил о банкротстве физлиц арбитражные суды не утвердили ни одного плана реструктуризации.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

Проект плана направляется управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве. 

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.
Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.
За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2019 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2019 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Стоит отметить, что суд может утвердить план даже в том случае, если его не одобрили кредиторы. Для этого необходимо соблюдение следующего условия: исполнение плана позволит погасить задолженность в большем размере, чем это было бы возможно при реализации имущества. При этом погашенная по нему сумма долга должна составлять не менее 50% от заявленных требований.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

С 2019 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Особенности Реструктуризация Рефинансирование Реструктуризация через банкротство
Процентная ставка В соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20% Возможность снижения действующей процентной ставки В размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляет Свой банк кредитор Сторонний банк Суд
Сущность Возможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроков Возможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроков Комфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитов Один Возможно несколько, ограничивается кредитором Не ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срок На усмотрение банка На усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес. Не более 36 мес.
Требование Хорошая КИ, отсутствие просрочек Хорошая КИ, отсутствие просрочек Наличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного. Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного. Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Рассмотрим, что такое реструктуризации долгов гражданина и как проходит эта процедура. Реструктуризация долгов гражданина это процесс инициированный для гражданина находящегося в состоянии банкротства. Данный процесс направлен на оптимизацию погашения суммы долгового обязательства. В конечном итоге цель реструктуризации – достижение консенсуса между кредитором и заемщиком в вопросах выплаты долга. В статье рассматривается порядок проведения этой процедуры, составление её плана и в итоге приходим к последствиям которые должны случиться по ее завершении. Реструктуризация – процедура хорошая и иногда полезная, но есть и подводные камни.

Процедура реструктуризации долгов

Под реструктуризацией долга  обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время. За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте. После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.

В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:

При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника. 

Реструктуризация долга в банке

Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура  прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо. То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации. Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться. То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков. Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты. 

План реструктуризации долгов гражданина

Дальше нужно составить, одобрить и утвердить план реструктуризации долгов. Кто же может  его предложить? Этот план может предложить любое лицо, участвующее в деле о банкротстве. Его может предложить финансовый управляющий, сам должник, любой из кредиторов. Дальше этот план необходимо составить и его должно утвердить собрание кредиторов. Если оно его утверждает, тогда этот план становится законом  и заемщик его должен исполнять.

Если собрание кредиторов не утверждает этот план, то суд может его утвердить в обход собранию кредиторов. То есть, если кредиторы не хотят дать должнику рассчитаться за какое-то время с ними, то суд может их обязать это сделать. Опять же, в этом моменте необходима определенная позиция гражданина, которая представлена суду. Этот момент вырабатывается совместно с адвокатом, по каждой конкретной ситуации реструктурирования долга в индивидуальном порядке. 

У вас возникли вопросы по реструктуризации долга? Позвоните в службу юридической поддержки и проконсультируйтесь бесплатно по РФ:

8-800-555-67-55 доб.496

План реструктуризации долгов – образец

Подробнее рассмотрим как составить план реструктуризации долгов при банкротстве физ. лица. В первую очередь в проекте плана должны быть указаны:

Утверждение плана реструктуризации долгов

Проект плана реструктуризации направляется всем известным кредиторам, финансовому управляющему, в уполномоченный орган и должнику. Для направления плана отводится срок не более 10 дней с даты закрытия реестра. Далее финансовым управляющим публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о получении проекта реструктуризации долга для возможности ознакомления с ним. Он же проводит собрание кредиторов, на котором этот план должен быть одобрен, для его дальнейшей реализации. Срок проведения собрания определен законом не ранее 20 дней с момента направления плана реструктуризации долга заинтересованным сторонам.

В общем виде план реструктуризации выглядит следующим образом, вы можете скачать его по ссылке ниже и оформить индивидуально, как в pdf так и в doc форматах:

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им  утвержденного финансового плана.

В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:


В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица. 

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина 

После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет. По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота. При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и  можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом. 

Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов

До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения. К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.

Реструктуризация кредитных долгов

В заключении хочется добавить,  не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика. Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.

Реструктуризация юрист

При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки. Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу. Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.

Facebook

Twitter

Мой мир

Вконтакте

Одноклассники

Google+

Существует цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. В статье рассмотрено, что значит реструктуризация долга для физического лица в деталях, её отличительные особенности от других процедур, условия реструктуризации долга гражданина по ипотеке и другим займам.

Для начала рассмотрим понятие реструктуризации, что это такое простыми словами. В общем виде —  это финансовая операция, направленная на восстановление платежеспособности гражданина путем изменения условий расчета с задолженностью. Может измениться срок выплат, вид валюты,  начисляемая процентная ставка. Проводит реструктуризацию банк, микрофинансовая организация или суд по обращению гражданина. У каждого пункта изменений условий кредитного договора есть свои нюансы.

Реструктуризация потребительского кредита

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Реструктуризация предоставляется своим банком, предоставившим кредит, и позволяет изменить график выплат по кредиту, а также сократить ежемесячные платежи, указанные в договоре, расширяя сроки. Обычно процентная ставка создаётся согласно тарифам банка, по большей части – от 20%. Больше одного кредита не допускается, а срок выплат определяет кредитор. Так же, как и в случае с процедурой рефинансирования, основное требование к должнику – хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.

Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов заявление в банк все равно стоит подать. Возможно, учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

Если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Оперативность обращения представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия.

В некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Банк при этом избавляется от невозвратных кредитов, в ожидании погашения которых могут пройти годы.

В актуальный договор включат изменения, и заемщик платит по новой, более удобной схеме. Ему не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

Что дает пролонгация кредита: 

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. В ситуации с целевыми долгосрочными кредитами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников.

Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры.

Имущество, приобретенное по ипотеке, является залоговым. Если затянуть с погашением долга, то можно лишиться квартиры.  Это происходит потому, что ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья, в данной ситуации неприменимы.

Как происходит переоформление ипотеки

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

  1. Отсрочка выплат основного долга. В течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.
  2. Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе. Кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.
  3. Снижение процентной ставки. После рассмотрения обстоятельств дела возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.
  4. Увеличение сроков кредитования. Платежи продлеваются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

  1. Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).
  2. Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.
  3. Сведения о погашенной сумме из банка.
  4. Удостоверение личности дебитора.
  5. Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Реструктуризация валютного долга

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация микрозаймов в МФО

Процедура по займам в Микрофинансовых организациях (МФО) представляется выгодной не только должникам, но и заёмщикам. Это связано с тем, что, например, рассрочка платежа, которую они предлагают, увеличивает возможность возвращения собственных денежных средств. Помимо этого, она сохраняет время и деньги, которые могли бы пойти на расходы в суде. МФО заинтересованы в том, чтобы помочь кредиторам переоформить договор займа, и создали для этого следующие виды возможной реструктуризации:

Запомните следующий порядок действий при реструктуризации займов в МФО:

  1. Напишите заявление на имя руководителя МФО. Укажите в нём всю необходимую информацию, в том числе паспортные данные и контакты заёмщика, причины неплатёжеспособности, и другое.
  2. Из предлагаемых в этой МФО видов реструктуризации долга выберите один.
  3. Пообщайтесь с сотрудниками МФО, подробно изложите свой план по возвращению займа, если фирма позволит процедуру реструктуризации имеющегося долга.
  4. Приложите к заявлению имеющиеся вложения и уведомление о получении обращения и отправьте заказным письмом.
  5. Подождите не менее 10 дней. Каждодневно проверяйте почту, фактическую и электронную, ознакомьтесь с принятым решением.
  6. Если заявление было одобрено, поставьте свою подпись в новом соглашении, где расписаны изменения в договоре. Внимательно изучите документ, проверьте, чтобы там стояли номер и дата первоначального договора, данные кредитора, объём всей задолженности, а также новый срок погашения.

Имейте в виду, что с той секунды, как новое соглашение начинает действовать, все штрафы перестают начисляться. Проследите за этим!

Особенности реструктуризации долга при банкротстве для граждан России

Когда долг больше, чем заемщик способен погасить, и начали накапливаться просрочки, договоренности с банком уже не помогут.  Вместо этого физ лицо может подать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности.  Признание несостоятельности  урегулирует ситуацию  с невозможностью выплат. Одним из способов рассчитаться перед кредиторами будет введение судебной реструктуризации долга.

От обычного процесса преобразование через банкротство отличается комфортным графиком ликвидации долга или его доли, количество кредитов и долгов (налоги, ЖКХ и так далее) не ограничено.Процедура предполагает установление срока реструктуризации долгов гражданина до 3-х лет, который регулируется в основном посредством изменения графиков выплат. В первую очередь, изменения должны удовлетворять требования заёмщиков, но нельзя упускать из вида, что это является также несомненным плюсом для должников. У должника обязательно должен быть стабильный заработок. Допускаются просрочки в его кредитной истории, но не более чем на 3 месяца. Рассмотрим подробнее, что значит реструктуризация долга физического лица на практике.

Преимущества реструктуризации долгов гражданина

Недостатки реструктуризации долга

Требования для начала процедуры

Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица) регламентируется законодательством о несостоятельности ФЗ №127. Для запуска процедуры гражданин должен соответствовать соответствующим требованиям:

Ограничения для должника

Запрещено проводить следующие сделки:

Разрешение  споров между финансовой структурой и физическим лицом происходит при участии арбитражного суда.

Как составляется план реструктуризации долгов физического лица

Создавать план по преобразованию задолженности способны заёмщики должника, сам должник или уполномоченный по делу орган. Учтите, что в проекте обязательны указания периода и последовательности ликвидации претензий заёмщиков, выплат, вносимых каждый месяц.

Запомните, проект необходимо передать всем вышеуказанным лицам, а также арбитражному управляющему не позднее чем через 10 дней. Он должен зарегистрировать факт получения проекта в едином федеральном реестре. Через 20 дней после отправления плана кредиторам, управляющий должен созвать их собрание для его одобрения. Так что за 14 дней до начала мероприятия это должностное лицо распространяет сведения о месте и времени его проведения, уведомляет каждого кредитора и уполномоченный орган. Имейте в виду, что провести собрание можно и заочно: для этого опять же требуется уведомление от управляющего, а также бюллетени для голосования. Последовательность этапов процедуры представлена на рисунке.

У кредиторов есть 2 месяца, в течении которых они предъявляют требования к должнику. В течении  10 дней после этого проект плана направляется управляющему, в уполномоченный орган, кредиторам и самому должнику. Уведомление о получении проекта для ознакомления публикуется в федеральном реестре финансовым управляющим. Данный реестр посвящен приведению информации о банкротстве.

Одобрение плана, утверждающего все мероприятия по реструктуризации, принимается кредиторами на первом собрании. После одобрения не ранее, чем за 20 дней, финансовый управляющий обеспечивает подачу проекта в судебные органы. Обязательными условиями для утверждения плана выступают:

В случае отклонения плана кредиторами суд предпринимает следующие действия:

Для должника введение плана реструктуризации долга отразится так:

Срок реализации  плана ограничен  тремя годами. В случае полного или частичного невыполнения плана кредиторам отправляется отчет. После ознакомления с ним заимодавцы имеют полное право начать процедуру банкротства в отношении данного должника. Если произошла полноценная реализация плана, судебными органами выносится решение относительно завершения процедуры реструктуризации.

Последствия для должника после исполнения плана реструктуризации долгов гражданина

Примите к сведению, что с того момента, как утверждённый всеми необходимыми лицами план пришёл в действие, появляются промежуточные итоги его исполнения, особенно это ощущает должник. Вот некоторые из последствий, с которыми сталкивается в таком случае дебитор:

Завершение процедуры реструктуризации задолженности

Как уже было сказано выше, согласно реструктуризации, физическое лицо может ликвидировать свой долг на протяжении 3-х лет. Но помните, что уже за месяц до истечения этого периода финансовый управляющий должен предоставить отчёт по исполняемому плану заёмщикам, уполномоченному органу и суду. К отчёту необходимо прикрепить документы, которые свидетельствует о ликвидации дебитором его долговых обязательств.

В случае, когда срок подошёл к концу, а план так и остался нереализованным, кредиторы совместно с уполномоченным органом, получив отчёт, могут ходатайствовать в суд об аннулировании плана реструктуризации и признании физического лица неплатёжеспособным. Если план реализован, как и задумывалось, и долг ликвидирован, суд выносит вердикт о завершении данного процесса.

Исковая давность при погашении задолженности

Исковая давность – это законодательный срок, за который можно защитить своё нарушенное право. В случае невыплаченных долгов он составляет 3 года. Это означает, что, если в течение 3-х лет фирма, которой задолжали, не обратилась в суд и не начала процесс, у дебитора есть возможность вовсе не выплачивать долг. Должник имеет право подать прошение о подтверждении отказа истцу по причине «исковая давность».

Обратите внимание, что в ситуации с небольшими кредитами подобное может произойти, если долг был передан посреднику между кредитором и должником, а он так ничего и не смог добиться от последнего за длительное время. Однако такие случаи – редкость, поскольку по большей части заёмщики предпочитают лично общаться с должником с самого первого дня нарушения выплат и до трёх месяцев. И почти все из кредиторов сразу же обращаются в суд, не прибегая к услугам посредников.

И всё-таки, даже при участии коллекторов, МФО всегда прописывают сроки выплат. А при их неоднократном нарушении следуют записи в кредитной истории.

Реструктуризация долгов физического лица при банкротстве – одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности гражданина. В отличие от других вариантов прохождения личного банкротства она не влечет прекращения дела, как заключение мирового соглашения, и признания банкротом, как реализация имущества должника. Реструктуризация долгов ориентирована на создание условий для постепенного погашения всей задолженности в соответствии с планом-графиком. В случае успешности процедуры гражданин банкротом признан не будет, а рассмотрение дела завершается.

Порядок реструктуризации

Процедура реструктуризации долга вводится решением арбитражного суда вместе с признанием заявления о банкротстве обоснованным. Эта процедура считается основной и применяется в каждом деле о несостоятельности гражданина, если:

  1. между должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
  2. нет оснований для перехода к реализации имущества должника сразу же по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.  

Требования для начала реструктуризации

Претендующий на введение реструктуризации должник должен:

Дать о себе такие сведения кредиторам – обязанность должника. При этом указанная информация предоставляется в любом случае – независимо от того, ограничивает ли она или допускает возможность введения реструктуризации.

Соответствующие сведения найдут отражение в плане реструктуризации.

Осуществление реструктуризации

Процедуру можно представить в виде нескольких этапов:

  1. Решение суда о введении реструктуризации.
  2. Официальная публикация финуправляющим сообщения о начале процедуры.
  3. Персональное уведомление финуправляющим всех известных кредиторов.
  4. Заявление кредиторами своих требований к должнику и формирование соответствующего реестра.
  5. Составление проекта (проектов) плана реструктуризации. Проекты могут готовить кредиторы и сам должник. Здесь возможны разные варианты, поэтому проектов может быть несколько.
  6. Рассмотрение проекта (проектов) плана реструктуризации и одобрение представленного или выбранного из нескольких.
  7. Утверждение плана реструктуризации судом.
  8. Исполнение плана, отслеживание и контроль исполнения. На данном этапе возможно внесение изменений в план.
  9. Подготовка финуправляющим отчета об исполнении плана.
  10. Принятие судом решения о завершении реструктуризации или об отмене плана и признании должника банкротом.

Самые важные задачи в процессе реструктуризации долга – подготовить хороший план, утвердить его и исполнить.

Бывают ситуации, когда гражданин формально отвечает всем требованиям и есть все основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не хочет проходить эту процедуру или понимает, что она не позволит погасить все долги. В этом случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем самым хотя бы часть имущества от реализации.

Как готовится план (проект плана) реструктуризации? Требования к его содержанию прописаны в ст. 213.14 Закона о банкротстве. План составляется в виде одного документа на нескольких листах, с приложениями.

Стандартная структура:

Достаточно часто проект составляет привлеченный юрист, и план согласовывается с должником и кредиторами до официального представления на собрании кредиторов.

Редко проекты готовят сами должники, поскольку недостаточно компетентны, не могут правильно сделать расчеты и соблюсти требования. Проект можно заказать отдельно, то есть поручить его составление специалисту, но это потребует дополнительных затрат. Наконец, проекты нередко готовят кредиторы, но обычно это свойственно финансовым учреждениям.

Последствия реструктуризации

С момента введения реструктуризации:

  1. Приостанавливается погашение денежных требований кредиторов и долгов по обязательным платежам (налогам и т.п.).
  2. Снимаются наложенные аресты на имущество должника.
  3. Прекращается начисление неустоек, других финансовых санкций и процентов. Исключение – текущие платежи.
  4. Приостанавливается принудительное исполнение имущественных взысканий, кроме взысканий по делам о причинении вреда здоровью и жизни, об алиментах, об истребовании имущества из чужого владения, о признании права собственности на него, об устранении препятствий к владению им, об обращении взыскания на заложенное жилье, если кредитор-залогодержатель согласился оставить его за собой.
  5. Срок исполнения всех денежных обязательств и обязанностей, которые возникли до принятия заявления о банкротстве, считается наступившим.
  6. Кредиторы, имеющие к должнику денежные требования, становятся обязанными заявлять такие требования только в рамках рассматриваемого в отношении должника дела о банкротстве. По искам, которые не были рассмотрены до начала реструктуризации, должны быть приняты судебные решения об оставлении их без рассмотрения. Исключения из этих правил – иски по текущим денежным требованиям (платежам) к должнику, о признании права собственности, истребовании имущества из чужого владения, недействительности сделок.

Запреты и ограничения в связи с реструктуризацией

В отношении должника и его имущества накладываются обязательные запреты и ограничения, а также могут быть наложены факультативные запреты.

Обязательные:

  1. Должнику запрещается без письменного согласия финуправляющего:
  1. Должнику запрещается делать имущественные вклады и паевые взносы в уставной капитал (паевой фонд) юридических лиц, приобретать такие доли, акции, паи.
  2. Накладывается запрет на совершение должником любых сделок безвозмездного характера.

К факультативным запретам и ограничениям относится возможное наложение мер обеспечения кредиторских требований. Это делается арбитражем по ходатайству финуправляющего или кредитора. Закон о банкротстве среди конкретных мер называет запрет на распоряжение должником своим имуществом, включая проведение торгов по его реализации. Остальные меры – все то, что предусмотрено арбитражно-процессуальным законодательством в качестве таких мер, применяемых на общих основаниях. Например, суд может наложить арест на какие-то активы должника.

Защита прав и интересов должника при реструктуризации

По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.

Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей. Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.