Правовые способы взыскания долгов в 2019 году

🕒

Способы взыскания долгов с физических и юридических лиц предполагают действия по принудительному изъятию денежных средств, своевременно не выплаченных заемщиками. В практике существует несколько вариантов, начиная от полностью правомерных методов и заканчивая незаконными приемами, предпринимаемыми кредиторами. Поскольку в условиях современной реальности проблема невозврата долговых средств считается одной из самых актуальных, стоит представлять, что являет собой каждый из способов.

Гражданско-правовой способ изъятия долга

Гражданско-правовое взыскание задолженности – метод, традиционно используемый большинством кредиторов. Такой вариант считается полностью законным и признается наиболее распространенным по той причине, что чаще всего дела, связанные с невозвратом средств, носят именно гражданский характер. При таких обстоятельствах в действиях должников отсутствуют преступные намерения.

Суть метода заключается в юридической возможности кредитора обратиться в органы суда с целью подачи иска на заемщика, который уклоняется от возврата полученных ранее средств. Запрос направляется в суд общей юрисдикции, если должником выступает обычный гражданин, либо в арбитражный суд, когда таковым является юридическое лицо. Если заявитель сумеет доказать свою правоту, то иск будет удовлетворен решением высшей инстанции и непорядочному заемщику потребуется выплатить задолженность.

При этом гражданско-правовой способ предполагает несколько этапов, соответствующих стандартному порядку решения споров по денежным обязательствам.

Выделяют 3 стадии:

  1. досудебный порядок урегулирования вопроса;
  2. подача иска в судебные органы;
  3. реализация решения судебной инстанции.

Для того, чтобы взыскать денежные средства, кредитору потребуется пройти все 3 этапа. Исключением может стать ситуация, когда должник согласится вернуть средства еще на первой стадии.

Досудебная претензия

Попытка досудебного урегулирования денежного спора предполагает составление письменной претензии на имя должника. Такое письмо носит произвольный характер, но в нем обязательно обозначаются данные сторон, сумма задолженности и срок, отведенный для ответа.

По реакции заемщика на претензию становится понятно, какими будут дальнейшие действия. Вполне вероятно, что должник пойдет на встречу и согласится исполнить обязательства. В этом случае обговаривается и письменно фиксируется новый порядок выплат.

Важно понимать, что регламент в целом предусматривает направление должнику претензии подобного характера. При последующем приеме иска к рассмотрению на этот момент будет обращено особое внимание. Если отметка о попытке решить спор в досудебном порядке будет отсутствовать, то, вполне вероятно, что исковой запрос будет отклонен.

Взыскание долга через суд

Если добровольный метод взыскания не приносит положительных результатов, то кредиторы переходят к следующему шагу и начинают подготовку иска. Запрос направляется в суд только после того, как от должника поступает отрицательный ответ либо заемщик не реагирует на досудебную претензию в установленный срок.

Что касается исковых требований, таковые удовлетворяются только в тех случаях, когда у истца получается доказать факт невыполнения денежных обязательств. Причем заемщик обладает правом обжалования решения судебной инстанции. Если результат будет положительным, то кредитор может обратиться в вышестоящий судебный орган, чтобы подтвердить обоснованность ранее вынесенного вердикта.

Исполнение судебного решения

На основании решения суда, согласно которому претензии кредитора признаются правомерными, подготавливается исполнительный лист. Этот документ выступает мотивом для принудительного взыскания средств с заемщика, если он по-прежнему отказывается вернуть требуемую сумму.

Исполнительный лист направляется в службу приставов, где запускается сложный и длительный процесс изъятия долга. Причем механизм отличается довольно жесткими мерами подавления и принуждения заемщика, вплоть да ареста его имущества. За счет личных ценностей в дальнейшем погашается задолженность перед кредитором, если сам должник не оказывает должного содействия и игнорирует необходимость исполнения обязательств.

Уголовно-правовой метод взыскания задолженности

Более нетрадиционным вариантом взыскания долгов считается уголовно-правовой метод. Способ актуален для ситуаций, когда в действиях заемщика наблюдается состав преступления.

Обычно речь идет о таких случаях:

Такие прецеденты отличаются наличием оснований для начала уголовного дела, что открывает возможности для более эффективного воздействия на должника. Вдобавок в обязанности служителей закона в этом случае входит розыск и возврат похищенных денежных средств.

При наличии подобных обстоятельств пострадавший кредитор может в рамках уголовного дела предъявить должнику иск о возмещении вреда, причиненного в результате преступных деяний, совершенных им. Такой запрос удовлетворяется, если имеет место обвинительный приговор.

Плюсы уголовно-правового способа

Эффективность уголовно-правового метода взыскания долгов заключается в следующих моментах:

  1. Добровольное погашение долга заемщиками. Нередко должники, опасаясь уголовного преследования и возможного наказания, идут навстречу кредиторам с целью смягчения собственной участи. Известны случаи, когда после предъявления требований о возврате средств, недобропорядочные заемщики сразу возмещали ущерб и погашали долги в полном объеме.
  2. Возврат средств родственниками заемщика. Если близкие люди (друзья, родные) принимают на себя моральную ответственность за действия должника, то вполне вероятно, что именно они инициируют погашение задолженности.
  3. Краткость процессуальных сроков. В отличие от дел, рассматриваемых в арбитражном и гражданском судах, сроки уголовного процесса значительно меньше. Это позволяет уполномоченным лицам более оперативно найти доказательства и приступить к поиску имущества должника.
  4. Отсутствие пошлинного сбора. Для взыскателя уголовный процесс бесплатен.

И главное – при наличии состава преступления допускается личная имущественная ответственность лиц, под контролем которых находится организация заемщика. Проще говоря, существует возможность привлечения тех граждан, что ранее контролировали деятельность фирмы-должника, к ответственности по задолженностям юридических лиц. Речь идет о руководителях, директорах, учредителях. В этом случае допускается арест их личного имущества с целью последующего погашения суммы долга.

Трудности уголовно-правового взыскания долгов

Существует значительная проблема, заключающаяся в частом отсутствии у кредитора исчерпывающих доказательств, обосновывающих его требования. Это связано с продуманностью схем, используемых мошенниками. По этой причине пострадавшие часто либо вовсе не обращаются в суд, либо проигрывают дело.

Вообще мошеннические схемы обычно включают приемы по использованию фиктивных документов, не обладающих юридической силой. Тогда как подлинные бумаги, содержащие сведения о денежных обязательствах, кредитором утрачиваются. Например, это может выражаться во внесении в контракты вымышленных сведений или подписании таковых не уполномоченными на то лицами. Не исключаются варианты подмены или уничтожения настоящего договора.

Вдобавок при несоблюдении стандартной письменной формы контракта по той или иной сделке, стороны утрачивают возможность привлечения свидетелей, правда могут приводить письменные доказательства. Если же этот момент прямо обозначен в договоре либо законодательном акте, то несоблюдение фиксированного стандарта соглашения может повлечь полную недействительность сделки. Иначе говоря, контракт будет считаться ничтожным и взыскать деньги не получится.

Поэтому кредиторам стоит следовать стандартам оформления подобных сделок (расписка, договор), чтобы уберечь себя от риска финансовых потерь в будущем. Потому как излишняя доверчивость в этом вопросе может повлечь за собой малоприятные последствия.

Незаконные действия кредиторов

Помимо абсолютно легальных методов изъятия задолженностей, существует ряд приемов, прямо противоречащих закону. Противоправные методы взыскания долгов с физических лиц заключается в психологическом давлении, а нередко и в физическом воздействии, на заемщика. Причем влияние оказывается также на близких должника.

Здесь идет речь о коллекторских агентствах, методы которых отличаются крайней жестокостью. По сути, подобные действия можно приравнять к обычному вымогательству.

Важно понимать, что в большинстве случаев противоправные способы выступают однозначным мотивом для привлечения кредитора и его помощников к уголовной ответственности. Поэтому сейчас возникают прямо противоположные организации, именуемые антиколлекторскими агентствами. Такие структуры призывают решать проблему цивилизованно и мирно, не нарушая при этом норм законодательства.

Среди существующих вариантов взыскания долгов с заемщика оптимальными признаются 2 направления – гражданско-правовой метод и уголовно-правовой способ. Избирая один из таковых, кредитор действует исключительно в рамках правового поля, не нарушая закон. Однако существуют и противоправные приемы возврата средств. В частности, речь идет о коллекторских агентствах, чью деятельность нельзя назвать приемлемой.

Для законопослушных кредиторов незаконные способы взыскания задолженностей не считаются оптимальными, потому как за этим может последовать уголовная ответственность. Соответственно в большинстве случаев юридические и физические лица используют именно легальные варианты изъятия средств у заемщиков.

По информации ЦБ в 2019 году общий объем кредитования вырос на 13%, а уровень доходов населения согласно данным Росстата снизился на 1,7%.

Каждый шестой заемщик имеет длительную просрочку или совсем не производит выплаты.

Взыскивать задолженность имеют право сами банки, коллекторские агентства и судебные приставы. Каждый использует свои методы работы с должниками.

Как взыскивает банк

Работу можно разделить на три этапа:

Soft

На стадии soft общение кредитора и неплательщика происходит дистанционно. Сотрудник банка звонит должнику и выясняет причину задержки платежа, рассказывает о последствиях неуплаты (испорченная кредитная история, начисление пени, штрафов, возможная конфискация имущества, передача долга коллекторам).

Кредитор может отправлять неплательщику SMS сообщения, электронные, почтовые письма, оставлять уведомления в социальных сетях. Как правило, этап длится один-два месяца (зависит от политики банка) и ограничивается устными и письменными предупреждениями.

Hard

Когда заемщик не погашает кредит в течение 2-3 месяцев и не реагирует на действия кредитора, сотрудник инициирует личную встречу.

Часто на данном этапе кредитор заключает с коллекторами агентский договор или договор цессии.

Агентский договор

По агентскому договору банк временно переуступает коллекторам права требовать от должника выполнения долгового обязательства.

Соглашение обычно заключается на три месяца, но может быть бессрочным (ст. 2019 ГК РФ). Работник агентства действует от имени кредитора. Все перечисления, которые должен сделать заемщик в счет возврата, направляются на реквизиты банка.

Коллекторы оказывают услуги за определённый процент от погашенной суммы. Если не удастся выполнить работу, банк заключает соглашение с другим агентством или продает долг (цессия).

Цессия

Договор цессии – это сделка, на основании которой старый кредитор передает право требования долга новому. Такое соглашение регламентируется ст. 382 ГК. Одобрение заемщика не требуется.

О смене кредитора должника поставят в известность письменным уведомлением. Взыскатели действуют от лица организации, деньги уплачиваются по реквизитам агентства.

Необходимым условием для заключения цессии, является наличие в кредитном договоре, указания на возможность переуступки права требования. При его отсутствии цессия будет считаться недействительной.

Legal

Когда все методы исчерпаны, кредитор подает в суд: мировой или районный (ст. 23 ГПК).

Судебное взыскание

Решить вопрос с просроченной задолженностью банк может в приказном или исполнительном производстве.

Приказное производство

Первый вариант для кредитора предпочтительней.

  1. Решение по делу принимается в пятидневный срок с момента подачи иска (ст. 126 п. 1 ГПК).
  2. В присутствии сторон нет необходимости. Судья единолично принимает решение, удовлетворяющее требование истца.
  3. Размер госпошлины в два раза меньше, чем в исполнительном производстве.

В результате приказного производства банк получает судебный приказ, на основании которого имеет право самостоятельно или с помощью пристава взыскивать долг.

Однако, суд может отказать в рассмотрении иска, если:

Кроме того, должник может отменить судебный приказ в течение 10 дней с момента получения. Для этого достаточно написать заявление о несогласии с решением (можно без указания причин) и направить его мировому судье.

Повторная подача иска для получения судебного приказа законом не допускается. Решить проблему с оплатой кредитор сможет только в исковом производстве.

Исковое производство

Рассмотрение дела в исковом производстве более выгодно для должника. Хотя судебный процесс длится от 2 до 6 месяцев, заемщик может существенно снизить сумму задолженности (ст. 333 ГК), получить рассрочку или отсрочку платежей. Конечно, для этого нужно самостоятельно присутствовать на судебном разбирательстве или воспользоваться помощью юриста.

По окончании искового производства суд выносит постановление. После вступления в законную силу истец получает исполнительный лист (ст. 428 ГПК). На основании этого документа кредитор имеет право самостоятельно обратить взыскание на заработную плату должника, счета, обремененное имущество.

Банк может передать исполнительный лист в ФСПП, где должностные лица в течение трех дней открывают исполнительное производство.

Как взыскивают судебные приставы

Деятельность сотрудников ФССП регламентируется ФЗ-229 и должна основываться на принципах уважения достоинства человека, соотносимости предъявляемых требований и мер исполнения (ст. 4 ФЗ-229).

Об открытии исполнительного производства должнику направляется письменное уведомление, в котором указывается сумма долга, основание требования, срок для добровольного погашения (5 дней с момента получения письма из ФСПП).

Если по истечении указанного времени, ответных действий не последует, пристав начнет принимать меры и действия, направленные на принудительное взыскание:

Согласно ст. 36 ФЗ-229 пристав в двухмесячный срок должен осуществить все необходимые мероприятия по взысканию долга.

Как взыскивают коллекторы

Коллекторские агентства с первых дней существования зарекомендовали себя как криминальные структуры, использующие грубые методы физического и психологического давления.

Благодаря новому ФЗ-230, действующему с января 2019 года, стиль работы стал более цивилизованным.

В настоящее время заниматься взысканием имеют право только организации, соответствующие требованиям, указанным в ст. 13 ФЗ-230.

Например, агентство должно иметь специальное программное оборудование, уставной капитал не менее 10 млн рублей, состоять в Госреестре ФССП. Коллекторами не могут работать граждане, имевшие судимость.

Согласно ст. 7 ФЗ-230 сотрудники агентства не должны тревожить должника звонками на стационарный телефон чаще одного раза в день, двух раз в неделю. На сотовый телефон запрещены звонки и SMS сообщения чаще двух раз в день и четырех раз в неделю.

Звонить должникам можно только с 08.00 утра до 22.00 часов вечера в будние дни, c 09.00 утра до 20.00 вечера в праздничные и выходные.

Лично встречаться с неплательщиком коллектор, может только один раз в неделю.

Должник имеет право отказаться от общения с новым кредитором, или взаимодействовать с ним через своего представителя (ст. 8 ФЗ-230), правда, лишь спустя 4 месяца после предъявления требований об уплате.

Согласно ст. 6 ФЗ-230 сотрудники агентства не имеют права:

За нарушение закона коллекторские агентства наказывают штрафом (до 500 тыс. рублей), приостановлением деятельности на 3 месяца, исключением из Госреестра.

С жалобой на деятельность коллекторов должники могут обратиться:

  1. В ФСПП. Написать и отдать заявление можно в отделении местного контролирующего органа, на официальном сайте организации или по телефону доверия.
  2. НАПКА- организация, объединяющая крупные коллекторские агентства. На сегодняшний день в ее состав входит 40 компаний. Оставить жалобу можно на официальном сайте НАПКА.
  3. Роскомнадзор защищает персональные данные. Согласно ст. 4 п. 5 ФЗ-230, коллекторы имеют право разглашать информацию о должнике иным лицам только с письменного согласия. Если сотрудники агентства игнорируют требование закона, должник имеет право привлечь коллекторов к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП. Сообщить о нарушении можно, оставив жалобу на сайте Роскомнадзора или отправить заказным письмом по почте.
  4. Органы прокуратуры. С жалобой в прокуратуру нужно обращаться, когда коллекторское агентство не указано в реестре ФССП и работает незаконно либо взыскатель угрожает физическим насилием, порчей имущества, оказывает психологическое давление.

К заявлению желательно приобщить доказательства противоправных действий:

Несмотря на штрафы и работу контролирующих органов, коллекторы еще не успели перестроить деятельность в соответствии с новыми требованиями. Они все еще используют старые методы: запугивание, ложная информация, порча имущества, распускание негативных сведений о должнике.

Эффективность противодействия таким способам взыскания во многом будет зависеть от самого должника. Собрав доказательную базу, обратившись с полученными материалами в соответствующие инстанции можно добиться прекращения произвола.

Итог

  1. Количество должников в стране увеличивается с каждым годом.
  2. Взысканием долга занимаются кредитные организации, коллекторы и судебные приставы. Каждый из них имеет собственные методы.
  3. Банки самостоятельно пытаются взыскать задолженность. При неэффективности проведенной работы обращаются в суд или к коллекторам.
  4. Суд выносит решение в пользу кредитора, но у должника есть возможность в ходе процедуры судебного разбирательства снизить сумму и изменить условия погашения.
  5. Приставы могут арестовывать счета и имущество. Принудительно удержать деньги с доходов или реализованных вещей.
  6. Новый закон ограничивает деятельность коллекторов. Его нарушение влечет за собой крупные неприятности для агентств. Несмотря на это методы работы «охотников за долгами» все еще выходят за рамки цивилизованного взыскания.
  7. Только от должника зависит насколько юридически грамотно и безболезненно он сможет разобраться с оплатой и наказанием коллекторов за излишнее рвение.

Иногда взятие кредита видится решением проблем с деньгами. Однако нередко такой подход становится причиной новых финансовых трудностей. В подобной ситуации одни должники идут на контакт с кредитором и выплачивают займ частями, а другие игнорируют законные требования. Кто выбивает долги с должников — зависит от степени конфликта сторон. Зачастую в этом принимают участие коллекторские агентства. Но работа коллекторов порой тоже едва ли не преступает закон.

С чего всё начинается

Основанием для коллекторской деятельности является покупка долга физического лица, то есть коллекторы приобретают право на часть денежной суммы кредитной организации, которую задолжал заёмщик. Это не противоречит закону, так как статья 382 ГК РФ не обязывает получать на это согласие должника. Таким образом, коллекторы не являются сотрудниками банков. Более того, кредитным организациям невыгодно содержать подобный персонал, так как в случае превышения ими своих полномочий они нанесут ущерб репутации банка.

В России имеется немало прецедентов с незаконными методами выбивания долгов. Это является причиной, по которой кредиторы не любят ассоциироваться с коллекторами, но, тем не менее, предпочитают продавать им бесперспективные по их мнению долги. Даже такие конторы, как микрофинансовые организации, не горят желанием нанять в свои ряды выбивателей задолженностей, а отдают предпочтение профессиональным взыскателям из сторонних фирм.

Как работают коллекторские агентства

С физическими лицами разговор любых взыскателей долгов происходит напрямую, без посредников. Однако в отдельных случаях коллекторы порой позволяют себе извещать о неуплатах долгов родственников, друзей и просто знакомых заёмщика, что не является законным. Таким образом на должника осуществляется психологическое воздействие. Но контакт с окружением должника — нечастый инструмент воздействия. Впрочем, и не единственный. Среди методов того, как коллекторы работают с должниками, выделяются следующие:

Некоторые коллекторы практикуют откровенно незаконные способы, сопряжённые с хулиганством. Выражается это, например, в автодозвоне по номеру должника с помощью специальных программ, из-за чего другие абоненты не могут ему дозвониться. Испорченная грубыми надписями входная дверь или исписанный о проступках должника подъезд — ещё один незамысловатый инструмент сотрудников непорядочных агентств.

При этом жертва такого выбивания долгов зачастую и не рассчитывает на то, что в таком противостоянии закон встанет на её сторону, так как коллекторы внушают ей противоправность именно её действий из-за неуплаты, и должник опасается обращаться в правоохранительные органы.

Коллекторам запрещается проникать на территорию неплательщика без его ведома и против его воли. Они не вправе описывать частное имущество и применять физическую силу под каким бы то ни было предлогом. Если их действия нарушают УК, КоАП и иные правовые кодексы — должник может подать жалобу в правоохранительные органы, Центробанк или национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Поиски должников

Бывает, что заёмщик предпочитает физически скрываться ото всех, кто требует от него погашение долга. Но в этом случае помочь на него выйти могут различные средства и методы, в том числе и технические, к коим прибегают идущие в ногу со временем коллекторские агентства. Среди таковых:

С целью поймать заёмщика отнюдь не всегда используются технологичные способы или слежка. Работа персонала агентств зачастую проходит на телефоне и на ногах — коллекторы ищут должника как по месту прописки, так и подкарауливая его у родственников. Но даже против злостного неплательщика, которого удалось найти лишь спустя месяцы, им запрещается применять силу. Если коллекторы позволяют себе не то что избивать, а даже удерживать заёмщика в закрытом помещении — их деятельность не может называться законной.

Необоснованные угрозы

В своей работе коллекторы любят делать акцент на некую опасность законных оснований, особенно выясняя отношения с наименее защищёнными слоями общества. Например, грозить получающим пособия одиноким матерям тем, что их детей заберут в детский дом, а неимущим людям — участью бездомных. Однако никаких оснований для беспокойства по этому поводу у должника быть не должно, так как ограничение прав на ребёнка никак не связано с коллекторской деятельностью, а конфискация имущества — прерогатива федеральной службы судебных приставов (ФССП). В своих угрозах взыскатели долгов зачастую исходят из юридической неграмотности людей.

Ассоциации с госорганами

В попытках ассоциироваться у заёмщика с представителями государственной власти, некоторые недобросовестные выбиватели долгов порой доходят до крайности. Например, они могут предстать перед должником в форме и со знаками отличия, подражающими тем, что есть у сотрудников МВД и всевозможных государственных структур. Но такая имитация сулит им серьёзную ответственность перед законом. Посему достаточно сфотографировать или записать на видео любого представителя коллекторского агентства, облачённого в неподобающую ему форму, и проблемы могут возникнуть уже у всей организации, в которой он работает. Ни один из них не должен выглядеть и представляться как полицейский или судебный пристав.

Что предписывает закон

Окружающая действительность и предписание того, что должно — совершенно разные вещи. Но после громких скандалов, связанных с коллекторской деятельностью, государство всё же начало присматриваться к проблеме и принимать соответствующие законы, направленные на защиту должников от агрессии взыскателей. В первую очередь, коллекторам предписывается побуждать должника к выплатам только посредством вербального контакта и без намёка на угрозу, коей может быть даже завуалированное психологическое давление. В коллекторской деятельности также требуется:

От общения с коллекторской организацией можно отказаться. Но сделать это без явных нарушений с её стороны можно лишь по прошествии 4 месяцев с момента образования просрочки по займу (что не следует путать с первым контактом с работниками коллекторской фирмы). Через 4 месяца должник вправе составить письменное заявление, отправив его в банк, перед которым образовался долг. Кроме того, ничто не мешает не отвечать на звонки коллекторов и раньше четырёхмесячного срока — никакой ответственности за это не предусмотрено.

Сотрудники коллекторских фирм не могут звонить определённым категориям граждан, среди которых женщины с детьми младше полутора лет и беременные. То же самое касается и людей, которые находятся на стационарном лечении и инвалидов 1-й группы.

Актуальная трактовка ФЗ 230

В настоящее время коллекторам запрещается звонить заёмщику со скрытых номеров. Также они больше не имеют права звонить, когда им вздумается и вовлекать в процесс решения проблемы родственников или знакомых должника. Информирование других людей вообще нарушает права должника и без принятого ФЗ 230, так как по договору заёмщика с кредитным учреждением ни одна из сторон не должна сообщать детали договора третьим лицам, поэтому при злостном нарушении этого пункта можно подавать на коллекторов в суд.

Есть у ФЗ 230 и недостатки. Учитывая, что он накладывает на коллекторскую деятельность существенные ограничения, ставится под сомнение сама эффективность таких агентств. Во-первых, это может увеличить число невыплат по долговым обязательствам со стороны недобросовестных заёмщиков, а во-вторых — кредиторы будут всё чаще обращаться к ФССП, которая имеет полное право описывать имущество должников. Не стоит забывать и то, что любые накладываемые законом ограничения во все времена были источником криминальных творческих изысканий, результатами которых становились новые преступные схемы.

График звонков и посещений

Пока что в России ещё можно попасть в ситуацию, при которой взыскатели задолженности позволяют себе нарушать закон. Одна из причин — сложности, которые им доставляют новые ограничения в отношении них. Это касается в том числе и графика контактирования с должником. Его важно знать, чтобы в случае нарушения дать понять коллектору, что о неправомерности его действий будет сообщено либо сотрудникам правоохранительных органов, либо в НАПКА. При этом второй вариант даже лучше. Вот в какое время и по каким дням работники коллекторских агентств могут контактировать с должником:

Суммарное количество звонков в день законом не ограничивается, однако если их счёт идёт на десятки — должник может подать в суд на основании вмешательства в частную жизнь. При этом ему желательно предоставить доказательства того, что все звонки были осуществлены именно коллекторами, так как зачастую они звонят с разных номеров. Следовательно, их нужно связать между собой. Для этого подойдёт запись каждого телефонного разговора, в которой будут звучать одни и те же требования, то есть просто сбрасывать вызовы не рекомендуется.

Профессиональные взыскатели долгов всегда работали без оказания чрезмерного психологического воздействия и круглосуточных звонков, за которые и в былые времена полагалась административная и даже уголовная ответственность.

Знание законодательства — один из основных критериев, по которому осуществляется отбор в ряды взыскателей долгов. Добросовестные коллекторы действуют, как правило деликатно, не забывая представляться и соблюдать законный график выхода на контакт.

Обращение коллекторов в суд

Коллекторские агентства нередко грозят обратиться в суд. Но сделать это — значит расписаться в собственном бессилии перед должником. Они стараются так не делать, однако не из самолюбия, а по причине бесперспективности взыскания большого долга. Ведь не секрет, что пока коллекторы выбивают долг — процент по займу должника растёт и, соответственно, они рассчитывают на получение прибыли. Особенно это касается долгов перед микрофинансовыми организациями, назначающими громадные проценты. Но если заёмщик категорически отказывается выплачивать долг — коллекторское агентство имеет право подать иск на судебное рассмотрение дела.

В случае, если коллекторам удастся выиграть суд — никаких заоблачных процентов им не светит. Судебная практика по таким делам показывает, что в случае если должник хотя бы какое-то время выплачивал небольшие суммы, ему грозит лишь взыскание с него неустойки в соответствии с кредитным договором. Другое дело если он дал повод разглядеть в его действиях состав мошеннической деятельности, не выплатив даже малой части. При этом его имущество могут изъять на реализацию в пользу погашения долга только сотрудники ФССП, но никак не коллекторы. Важно учитывать, что коллекторские работники никоим образом не интегрированы в систему взыскания долгов в одностороннем порядке.

Если в вашей компании взыскание дебиторской задолженности происходит «на авось», эта статья поможет вам структурировать процесс. Мы расскажем о разных стратегиях взыскания задолженности, отметим факторы, которые в большей степени определяют вероятность получения денег от задолжавшего контрагента.

4 подхода к взысканию долга

Инвестиционный
Здесь долг рассматривается как способ влиять на должника. Кредитор не заинтересован в погашении долга. Этот подход часто используют рейдеры для захвата компании-должника.

Коллекторский
Для коллекторов дебиторка — бизнес. Они стандартизируют процедуру взыскания и минимизируют расходы на эту деятельность.

Принципиальный
Первостепенная цель — наказать должника. Прибыль отходит на второй план.

Кредитный
Самый распространенный подход. Здесь основная цель взыскания — получение прибыли. При этом кредитор настроен на дальнейшее сотрудничество с должником. Наша статья посвящена кредитному подходу.

Этапы работы с дебиторкой


Когда вы понимаете, что образовалась проблемная дебиторка, вы собираете и анализируете информацию. Выясняете причины, по которым контрагент не может или не хочет возвращать деньги в договорном порядке.

Следующий этап — напоминание. Вы методично напоминаете должнику о задолженности. Чем чаще вы это делаете, тем чаще должник вспоминает о долге.

Информирование нужно для создания позитивно-негативного контекста. Позитивный контекст — желание клиента продолжать сотрудничества. Негативный — вашему сотрудничеству мешает образовавшийся долг. Вы не угрожаете, а спокойно информируете должника о своем желании получить деньги. Чтобы понять разницу между угрозой и информированием, сравните два выражения.
Чем позже заплатите, тем хуже — угроза
Чем раньше заплатите, тем лучше — информирование.

Вы создали информационное пространство, подготовили должника к нужному решению, теперь выходите на переговоры с сильной позиции. В переговорах вы четко обозначаете проблему и требуете ее разрешения.

Приглашаете агента, чтобы сделать из него «плохого полицейского». Вы не хотите портить отношения с должником, поэтому отводите роль злодея агенту. Агент использует весь переговорный арсенал: давление, угрозы и даже шантаж.

Если переговоры и помощь агента не принесли результатов, остается суд. Судебное разбирательство — признак слабости. Вы не смогли взыскать долг сами и теперь ищите заступника в лице государства.

Последний этап — принудительное взыскание. Оно проходит по одному из трех сценариев:
• Исполнительное производство — инструмент защиты заемщика
.
• Банкротство — инструмент защиты должника. Он вам ничего не должен, потому что ему нечем платить.
• Уголовное преследование
. Здесь государство преследует не ваши интересы и не интересы должника, а свои — наказать виновного.


Статистика работы судебных приставов с 2019 по 2019 годы

Статистика наглядно показывает, что уповать на судебных приставов не стоит. Мало того, что невысокий процент взысканий, так еще и взыскание может затянуться на годы.

Факторы влияющие на погашение долга
33% вероятность выплаты, если вы разобьете долг на части.
30% если дадите возможность отсрочить платеж
25% принудительная процедура взыскания
9% вернуть долг по договору, без дополнительных активностей
4% наличие судебного акта
. Проблема в том, что суд требует моментального
погашения, но у должника, как правило, нет такой возможности.
3% долг по расписке

Посчитаем эффективность досудебных способов взыскания: срок 30% + сумма долга 33% + долг по договору 9% + долг по расписке 3% = 75%

Судебный акт и процедура взыскания дают нам только 29%.

Вывод: на текущий момент досудебные способы взыскания показывают большую эффективность в сравнении с судебными.

Что нужно знать о должнике, чтобы повысить шансы взыскать долг

1) Найдите ЛДПРа — лицо действительно принимающее решение. Это не всегда генеральный директор. Иногда ЛДПР — коммерческий директор, бухгалтер, руководитель отдела закупок, учредитель т.д.
2) Найдите все доступные каналы связи. Чем больше, тем лучше. Вплоть до того, где должник обедает. Если должник не отвечает на звонки или игнорирует email-письма, подойдите к нему на обеде и пожелайте приятного аппетите.
3) Изучите бизнес должника, чтобы узнать, куда он тратит деньги
. Если «нащупаете» мошенничесткие схемы, можете его шантажировать.
4) Изучите доходы, в том числе «теневые». Тогда вы сможете придумать альтернативные способы взыскания задолженности.
5) Изучите активы на случай, если должник их начнет выводить до исполнительного производства.

Стратегия истребования долга

Договорные отношения
Если вы заключили договор-ультиматум (будешь делать так и никак иначе), выбирайте стратегию жесткого взыскания — угрозу или ультиматум.
При заключении договора-соглашения (на равных), взыскивайте долг мягко и тактично — просьба, предложение, информирование.

Кредитная политика
Если вы даете отсрочку всем желающим, то придется взыскивать жестко.
Если у вас жесткие требования для предоставления отсрочки, используйте «мягкое» взыскание.

«Сильный кредитор» в сравнении с другими кредиторами
При одновременной задолженности у нескольких кредиторов — жесткое взыскание. Нужно успеть вырвать свои деньги, пока этого не сделали другие.
Если контрагент должен только вам, предложите мягкие условия, вплоть до реструктуризации.

Регламентация взыскания

Типы должников:

Хочет, но не может
Обычно сдерживающий фактор — время. Переговоры жесткие, но без угроз. Планомерно и четко.

Может, но не хочет
Это VIP-клиенты, вы в сравнении с ними находитесь в слабой позиции. Если вам не удалось привлечь на свою сторону сильного союзника, сразу обращайтесь в суд.

Не хочет и не может
Приравнивайте таких должников к банкротам. Тут единственная возможность вернуть долг — взыскать долг с помощью приставов. Сразу идите в суд.

Плохо, когда в договоре нет времени погашения задолженности, конкретных действий (как гасить) и ответственности. Не поможет даже формулировка «в случае неуплаты контрагент должен заплатить неустойку». Никто платить не обязан, так как нет сроков и нет ответственного.

Как эффективно взыскать долг:

1) Приложите максимум усилий, чтобы взыскать долг до суда. Соберите информацию о долге, напоминайте, информируйте, создайте информационное пространство, пригласите агента. Если не поможет, тогда обращайтесь в суд.
2) По статистике самые эффективные рычаги влияния на должника — время и сумма
. Увеличьте срок погашения и/или разбейте долг на комфортные платежи. Тогда вероятность получения денег достигнет 63%.
3) Узнайте о должнике все, что сможете: каналы связи, источники дохода, бизнес, активы и т.д
. Это поможет взыскать долг.
4) Для разных типов должников подбирайте разные стратегии и регламенты взыскания.

Как обезопасить компанию от должников

Эффективный способ избежать сотрудничества с потенциальным должником — проверить кредитную историю. Этот документ покажет, как компания или ИП обращались с заемными деньгами и насколько исправно отдавали долги. Кредитная история покажет просрочки в прошлом и настоящем. Текущие просрочки — самый очевидный стоп-фактор. Если контрагент не платит банку, то вам он точно платить не будет.

Статья подготовлена по презентации Александра Владимировича Матвеева, президента НП «Общество защиты прав кредиторов и взыскателей». Сайт: www.enabling.ru

Начните проверку сейчас

Это не займет много времени. Отчет придет уже через 1 секунду.

Алексей ВОРОНЧУК

В процессе осуществления хозяйственной деятельности субъекты хозяйствования вступают между собой в различные договорные отношения. Встречным предоставлением большинства гражданско-правовых договоров, опосредующих коммерческую деятельность, являются денежные средства. Ситуации, при которых должник по договору не исполняет либо исполняет ненадлежащим образом свои обязанности по оплате товаров (работ, услуг), являются в настоящее время далеко не редкостью. Результат этого — возникновение у кредитора права требования долга (дебиторской задолженности). Какие существуют способы для погашения возникшей задолженности? Какие из них являются наиболее эффективными? Какие факторы следует учитывать при определении конкретного способа взыскания долга? Попытаемся ответить на все эти вопросы.

На наш взгляд, все способы принудительного взыскания долгов можно разделить на следующие группы:

· гражданско-правовые;

· административно-правовые;

· уголовно-правовые.

Гражданско-правовые способы являются самыми распространенными, поскольку, прежде всего, именно они выступают в качестве механизма, опосредующего защиту прав субъектов хозяйствования, вытекающих из осуществления ими предпринимательской деятельности. Содержание рассматриваемого вида, в свою очередь, целесообразно дифференцировать на несколько составляющих способов:

· исковой порядок взыскания дебиторской задолженности;

· взыскание на основании определения хозяйственного суда о судебном приказе в приказном производстве;

· взыскание задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса.

Взыскание долга в порядке искового производства Можно с уверенностью утверждать, что доминирующим гражданско-правовым способом, используемым на практике для взыскания задолженности, является предъявление в хозяйственные суды соответствующих исков. В то же время значительная распространенность того или иного вида взыскания задолженности отнюдь не означает его наибольшую эффективность. Исковой порядок взыскания задолженности имеет ряд недостатков.Прежде всего стоит отметить, что сам процесс рассмотрения дел в хозяйственном суде является довольно длительным.

Во-первых, с момента подачи надлежащим образом оформленного искового заявления в хозяйственный суд до момента принятия хозяйственным судом искового заявления и возбуждения производства по делу (с назначением подготовительного судебного заседания) проходит порядка 15 дней, учитывая сроки, установленные Хозяйственным процессуальным кодексом Республики Беларусь (далее — ХПК).

Во-вторых, с момента вынесения определения о назначении дела к судебному разбирательству дело должно быть рассмотрено в течение 1 месяца, а в исключительных случаях срок может быть продлен до 2 месяцев.

Кроме того, добившись вынесения положительного решения, следует учитывать, что оно вступает в силу по истечении 15 дней со дня его принятия. В это время контрагент может подать апелляционную жалобу, которая должна быть рассмотрена в срок не более 15 дней со дня ее поступления в хозяйственный суд, что позволяет отсрочить срок вступления в силу вынесенного решения на срок до 1 месяца. На практике контрагент подает апелляционную жалобу в подавляющем большинстве случаев.

Следует помнить и о том, что в течение 1 месяца со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления может быть подана кассационная жалоба, которая должна быть рассмотрена в течение 1 месяца со дня поступления дела в хозяйственный суд кассационной инстанции. Причем исполнение судебных постановлений в соответствии со ст. 292 ХПК может быть приостановлено.

В результате рассмотрения хозяйственным судом кассационной инстанции дело может быть направлено на новое рассмотрение, и мы опять вынуждены будем возвращаться к тому, с чего начинали. Кассационная инстанция при наличии соответствующего ходатайства вправе приостановить исполнение обжалуемого решения хозяйственного суда до вынесения своего постановления по результатам рассмотрения кассационной жалобы.

Таким образом, из вышеизложенного видно, что процесс рассмотрения дела в хозяйственном суде может затянуться на полгода и более. Такое блуждающее по инстанциям дело никак не способствует эффективной защите прав и законных интересов. А ведь стоит помнить, что существует надзорная стадия пересмотра вступивших в законную силу решений хозяйственного суда, а также пересмотр судебных постановлений по вновь открывшимся обстоятельствам. Необходимо также иметь в виду, что сроки рассмотрения дела значительно увеличатся, если одной из сторон по делу будет являться иностранное лицо. Недобросовестное поведение должника, выражающееся в неявках на заседания суда, в представлении подложных доказательств, в предъявлении надуманных встречных исков, еще больше может затянуть судебный процесс.

Значительная продолжительность — это один из подводных камней взыскания задолженности в порядке искового производства в хозяйственном суде, однако далеко не единственный.

На практике довольно часто происходит так, что, пройдя все инстанции и добившись вынесения решения в свою пользу, кредитор вместо долгожданного возврата долга остается с набором документов, формально признающих его право на взыскание задолженности, однако так и не взыскав задолженности. Причиной такого положения дел может служить то обстоятельство, что реально исполнить решение хозяйственного суда не представляется возможным в виду отсутствия имущества должника. За время рассмотрения дела имущество должника может быть полностью растрачено, и сам должник может стать экономически несостоятельным (банкротом), либо должник специально вывел имущество на иной подконтрольный ему субъект хозяйствования, либо должник — индивидуальный предприниматель (далее — ИП) может попросту скрыться. На практике встречается и ряд других, объективных причин.

В целях минимизации вышеописанных угроз следует выполнять определенные рекомендации. Прежде всего необходимо учитывать, что перед подачей иска в хозяйственный суд важное место должно отводиться сбору всех возможных сведений о должнике для прогнозирования возможности исполнения решения. Подвергнуть оценке следует:

· общую информацию о должнике, его репутации, местонахождении главного офиса должника и его филиалов;

· состояние финансовой деятельности должника, в том числе информацию о его дочерних предприятиях, дебиторской и кредиторской задолженности, о наличии имущества и его местонахождении;

· возможность оперативного вывода имущества из предприятия-должника в целях предотвращения растраты имущества за время рассмотрения дела в суде.

Уточнение адреса местонахождения должника целесообразно для надлежащего уведомления должника о судебном процессе, чтобы не создавать задержек в ходе судебного процесса. В случае отсутствия достоверных данных целесообразно истребовать соответствующие сведения о юридическом адресе путем получения выписки из Единого регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Даже если должник и изменил место жительства (местонахождение), не уведомив при этом кредитора, его уведомление по месту регистрации (юридиче*скому адресу) будет считаться надлежащим вне зависимости от явки либо отсутствия представителя должника в процессе, что поспособствует более оперативному рассмотрению дела.

В случае если цена иска является значительной суммой, подавая исковое заявление в хозяйственный суд, необходимо заранее позаботиться о заявлении соответствующего ходатайства и обосновании применения обеспечительных мер из перечня, установленного ст. 116 ХПК. В частности, при заявлении исковых требований о взыскании задолженности наиболее распространенным является применение следующих обеспечительных мер:

· наложение ареста на недвижимость или иное имущество, принадлежащие должнику и находящиеся у него или у других лиц;

· наложение ареста на денежные средства, находящиеся на счетах в банках и (или) небанковских кредитно-финансовых организациях.

От применения мер обеспечения иска зачастую зависит эффективность исполнительного производства. В ходатайстве о применении той либо иной обеспечительной меры необходимо четко указывать имущество должника, в отношении которого испрашивается наложение ареста, учитывая соразмерность стоимости имущества и суммы заявляемых требований.

Важно также отметить, что в процессе подготовки иска особенную значимость приобретает корректное формулирование требований истца. При этом имеется в виду не только соответствие требований материально-правовому обоснованию, но также и правильный выбор таких требований в том случае, когда обстоятельства дела допускают возможным существование альтернативы. Для наглядности в качестве примера можно привести следующую ситуацию.

Пример В договоре поставки, заключенном ООО «А» с государственным учреждением «Б», стороны предусмотрели, что право собственности на передаваемое медицинское оборудование переходит к государственному учреждению «Б» с момента его полной оплаты. ООО «А» свои обязанности по поставке дорогостоящего медицинского оборудования выполнило надлежащим образом. Однако в срок, установленный для платежа, государственное учреждение «Б» не рассчиталось. Соответствующие претензии были оставлены учреждением без внимания. В такой ситуации у ООО «А» возникает альтернативность возможных требований.

В первом случае «А» вправе потребовать в судебном порядке взыскания задолженности (суммы поставленного оборудования), неустойки (если стороны письменно согласовали соответствующее положение) и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Казалось бы, что может быть лучше данной ситуации, ведь дело несложное и к тому же можно взыскать штрафные санкции.

Однако суть ситуации в том, что исполнить такое решение, в котором должником является государственно учреждение (в данном примере — учреждение здравоохранения), на практике не представляется возможным. Намного эффективнее в этой ситуации заявить в суде виндикационный иск об истребовании имущества из чужого незаконного владения. Исполнить данное решение будет гораздо легче.

Говоря о недостатках искового порядка взыскания задолженности, стоит отметить и такой, как необходимость несения материальных затрат. Обязательность уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в случае значительной цены иска, даже с учетом дифференцированной шкалы ставок, существующей в хозяйственных судах, иногда затрудняет возможность реализации субъектами хозяйствования своего права на судебную защиту. Уплачивая государственную пошлину, происходит «замораживание» денежных средств на значительный промежуток времени. Опять-таки, никто не гарантирует, что соответствующую сумму денежных средств затем удастся вернуть за счет должника по причине невозможности исполнения судебного решения.

Приказное производство Рассматривая способ взыскания долга в приказном производстве с вынесением хозяйственным судом определения о судебном приказе, следует отметить, что перечень оснований для возбуждения приказного производства установлен ст. 220 ХПК. Несмотря на упрощенный порядок рассмотрения и большую оперативность приказного производства по сравнению с исковым, далеко не всегда у субъектов хозяйствования существует возможность попасть под определенный ст. 220 ХПК перечень оснований.

Самой важной спецификой приказного производства является тот факт, что оно основывается на бесспорности заявленных взыскателем требований. Должник в течение 5 дней со дня вручения ему копии заявления о возбуждении приказного производства представит в хозяйственный суд отзыв на заявление, в котором отражается согласие с предъявляемыми требованиями либо их подтвержденное опровержение.

Как отмечено в п. 18 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда от 06.04.2005 № 11 «О практике рассмотрения заявлений в порядке приказного производства», в случае, если определение о возбуждении приказного производства не вручено должнику и возвращено органом связи с отметкой об отсутствии должника по указанному адресу, хозяйственный суд отказывает в вынесении определения о судебном приказе. То есть, если местонахождение должника неизвестно либо оно изменилось, взыскание долга в приказном производстве исключается.

Взыскание долгов на основании исполнительной надписи Взыскание долгов в бесспорном порядке возможно на основании исполнительных надписей нотариусов и должностных лиц, которым в соответствии с законодательными актами предоставлено право совершать нотариальные действия.

Перечень документов, по которым взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей нотариусов и должностных лиц, которым в соответствии с законодательными актами предоставлено право совершать нотариальные действия, утвержден постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28.12.2006 № 2019 (далее — Перечень документов).

Исполнительная надпись нотариуса в таком случае приравнивается к исполнительному документу, подлежащему исполнению судебными исполнителями. Стоит отметить, что Перечень документов в основном касается правоотношений с участием физических лиц, а потому для субъектов предпринимательской деятельности широкого практического применения не находит. В качестве примера возможных случаев взыскания в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса можно привести:

· взыскание долга на основании нотариально удостоверенной сделки (при которой возникает обязательство по уплате денежных средств);

· взыскание по документам, устанавливающим задолженность юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по расчетам за поставленную мясо-молочную продукцию;

· по документам, устанавливающим задолженность, возникшую из перевозки грузов.

На этом практическое применение Перечня документов для субъектов хозяйствования в их взаимоотношениях между собой заканчивается.

Рассмотренные способы представляют собой суть гражданско-правового метода взыскания долгов. Однако следует упомянуть и о так называемой профессиональной торговле долгами, которая может выражаться, к примеру, договором факторинга. Напомним, что по договору факторинга фактор вступает в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты ему суммы денежного обязательства должника с дисконтом, то есть своеобразного вознаграждения фактора. Фактором на практике выступает профессиональная организация, занимающаяся взысканием долгов. В Беларуси факторинг является банковской сделкой со всеми вытекающими из этого последствиями, поэтому до сих пор она не получила широкого применения.

Административно-правовой способ взыскания долгов Законодательством предусмотрено также взыскание долга в бесспорном порядке. Указанная конструкция остается вне рамок возможностей субъектов хозяйствования для своего использования, поскольку правом взыскивать долг в бесспорном порядке на основании своих решений обладает лишь ряд государственных органов, например, органы Министерства финансов, Министерства по налогам и сборам и др.

В то же время административно-правовой способ взыскания задолженности может быть применен и в интересах субъекта хозяйствования. При этом взыскание налогов, сборов, пеней в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения плательщиком налогового обязательства производится за счет денежных средств дебиторов плательщика в бесспорном порядке на основании распоряжения должностных лиц Министерства по налогам и сборам.

Плательщик налогов, сборов (пошлин) в соответствии со ст. 22 Налогового кодекса Республики Беларусь (далее — НК) обязан вести учет дебиторской задолженности и не позднее 10 рабочих дней со дня возникновения задолженности по уплате налогов, сборов (пошлин), пеней представлять в налоговый орган по месту постановки на учет перечень дебиторов с указанием суммы дебиторской задолженности, а также копии документов, подтверждающих факт наличия дебиторской задолженности.

Решение о взыскании налога, сбора (пошлины), пени за счет средств дебиторов плательщика либо иного обязанного лица должно приниматься с учетом сроков исполнения обязательств между плательщиком и его дебиторами. При этом в соответствии со ст. 58 НК взыскание налога, сбора (пошлины), пени не производится за счет денежных средств на корреспондентских счетах дебитора плательщика, а также счетов по учету бюджетных средств государственного казначейства и местных бюджетов.

Субъект хозяйствования, желающий взыскать с дебитора задолженность, представляет налоговую отчетность с завышенными суммами налоговых платежей и к дате уплаты налогов представляет в банк платежное поручение на перечисление налогов, предварительно «обнуляя» свой расчетный счет. У данного субъекта хозяйствования возникает налоговая задолженность, для погашения которой в порядке вышеуказанной нормы НК предоставляется налоговым органам информация о дебиторах. В дальнейшем, после взыскания налоговыми органами денежных средств с дебиторов, субъект хозяйствования представляет уточненный расчет по налогам, согласно которому отражается переплата по налоговым платежам, которая затем засчитывается в счет расчетов с бюджетом по мере возникновения налоговых обязательств.

Уголовно-правовые методы Говоря об уголовно-правовом виде способов взыскания задолженности, имеется в виду то, что ряд действий должника при неплатежах может подпадать под такие составы преступлений, как мошенничество, лжепредпринимательство, выманивание кредита или дотаций, уклонения от погашения кредиторской задолженности и некоторые другие. В случае если уголовное дело будет возбуждено, путем использования института гражданского иска в уголовном процессе можно с большей эффективностью добиться взыскания долга.

При этом, конечно же, надо учитывать, что когда речь идет об уголовном преследовании, то ответчиком по гражданскому иску может быть только физическое лицо, являющееся обвиняемым.

Положительными моментами рассматриваемого способа является:

· оперативность;

· обязанность доказывания лежит на органах уголовного преследования;

· отсутствуют материальные затраты в виде необходимости уплаты государственной пошлины, розыска должника (если он требуется), а также некоторые другие.

Подытоживая рассмотрения способов и методов взыскания дебиторской задолженности, хочется отметить, что принятие решения о выборе наиболее оптимального способа взыскания долга должно осуществляться на основании комплексной оценки ситуации, личности должника и сопровождаться профессиональным советом опытного юриста.

ссылка на источник: