Поручительство: ответственность поручителя, срок действия в 2019 году

🕒

Кредит, который должник не вернул в срок, для него большая проблема. Еще сложнее в таких ситуациях поручителю — человеку, который несет равную с должником материальную ответственность. Верховный суд РФ для таких поручителей сделал важное разъяснение — если в договоре не назван срок, в течение которого поручительство действует, то у банка есть лишь один год на предъявление требований к поручителю. Если банк такой срок пропустил — поручитель никому не должен.

Банк пошел в суд с иском к одному гражданину, который оказался поручителем по невыплаченному кредиту. Уже в суде банк рассказал, что дал кредит некоему обществу с ограниченной ответственностью. Точнее, в один день банк подписал два договора — один с коммерсантом на кредит для его общества, второй с поручителем по этому кредиту, что тот отвечает имуществом по долгам знакомого. Итог — год спустя общество признано банкротом. Долг, естественно, банку не вернули. Вторая инстанция с этим согласилась. Первый суд подсчитал — договор поручительства действует до момента полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. А невозвращенный кредит был взят на пять лет. Значит, в течение этих пяти лет человек отвечает перед банком за чужой долг.

А Верховный суд напомнил коллегам про Гражданский кодекс. Там есть 367-я статья, в которой сказано, что поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в договоре никакой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения не предъявит иск к поручителю. Верховный суд подчеркнул — условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства.

По условию того договора никакого срока окончания поручительства в этом договоре прописано не было. Это для гражданина означает следующее — договор поручительства прекращается, «если кредитор со дня, до которого должник обязан был исполнить свои обязательства по договору об открытии кредитной линии в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в договоре».

В нашем споре, подчеркнул Верховный суд, в договоре поручителя говорится об объеме ответственности поручителя, и ни слова о сроке поручительства. Поручительство, заметил суд, это способ обеспечения обязательств заемщика перед кредитором. Ответственность поручителя перед кредитором наступает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств. Простые расчеты показывают, что с момента, как должник перестал платить банку, тот вспомнил о поручителе спустя три года.

Поручительство – один из самых широко распространенных и востребованных видов обеспечения обязательств по кредитам. Его применение выгодно заемщикам – они имеют возможность получить кредит на более лояльных условиях. Выгодно поручительство и банкам, снижая уровень кредитного риска и позволяя расширить клиентскую базу заемщиков за счет доступности этого вида обеспечения.

Совсем иные интересы и положение у поручителей. По сути, никаких материальных выгод для себя они не получают. Именно по этой причине в роли поручителей, как правило, выступают родственники, друзья, хорошие знакомые или организации, которые обычно поручаются за исполнение обязательств по бизнес-кредитам.

Несмотря на то, что имеет место практика возмездного оказания услуг поручительства, ее можно счесть крайностью, к которой заемщики прибегают, когда других возможностей уже не остается. В иных случаях поручитель в результате заключения договора приобретает в основном лишь обязанности.

Обязанности, ответственность поручителя

С позиции гражданского права обязанность у поручителя только одна – нести в полной мере или частично ответственность за заемщика в пределах его обязательств. На этапе оформления кредита поручитель обязан предоставить запрошенные банком документы, подтверждающие его доходы и платежеспособность.

Поручитель отвечает:

Фактически закон приравнивает обязанности должников и поручителей, возникающие при просрочках или невыплате кредита. Таким образом, если заемщик кредит не погасит, в том числе просрочит регулярный платеж, кредитор получает право предъявить все претензии и требования к поручителю.

Законом допускается тот факт, что условиями договора ответственность поручителя может быть ограничена субсидиарной (дополнительной) ответственностью. Ее применение означает допустимость взыскания долга с поручителя только при условии невозможности его погашения должником или за счет его имущества. Договором вполне могут быть предусмотрены иные ограничения пределов ответственности поручителя, а также прописана индивидуальная схема взаимодействия с поручителем и взыскания/погашения задолженности за его счет. Такие условия возможны, если не противоречат закону и не ухудшают права поручителя по сравнению с положениями закона.

Солидарная ответственность – более серьезное бремя для поручителя, поэтому именно она считается основной по договорам поручительства. Если не определено иное, ответственность признается солидарной, что дает банку право в полном объеме взыскать долг и убытки с поручителя независимо от того, есть ли возможность погашения долга за счет имущества и денежных средств заемщика.

Сопутствующие последствия поручительства

Помимо ответственности, связанной с исполнением прямых обязательств, статус поручителя может повлечь иные последствия:

Сроки и прекращение поручительства

Общеприменимые основания прекращения поручительства отражены в ГК РФ. Договорные условия поручительства не могут им противоречить и ухудшать положение заинтересованных лиц.

Поручительство прекращается:

  1. С прекращением кредитного обязательства.
  2. С истечением срока действия, зафиксированного договором поручительства. Необходимо обратить внимание, что этот срок может иметь «привязку» к сроку действия кредитного соглашения, к моменту (с указанием или без указания конкретной даты) полного исполнения заемщиком своих обязанностей либо обозначен иным образом.
  3. Если срок действия не зафиксирован:

Указанные сроки действуют при условии, что кредитная организация не подала иск в отношении поручителя в течение соответственно одного года либо двух лет.

Поручительство также прекращается при отказе банка принять от поручителя или заемщика надлежащее исполнение или в случае перевода кредитного долга на другое лицо, если, будучи об этом информирован, поручитель однозначно не выразил согласие отвечать за это лицо.

12 февр. 2016

Предоставляя большую сумму денег в долг, банк требует от клиента предоставления гарантии в виде залога имущества либо поручительства. Поручитель так же как и заемщик, несет финансовую ответственность за процесс погашения задолженности на протяжении всего срока, указанного в договоре поручительства. В данной статье подробно раскрыт вопрос относительно срока поручительства по кредиту и его особенностей, а также выбраны ценные советы от экспертов.

Срок действия поручительства

Началом действия поручительства, данного по кредитному обязательству, принято считать дату подписания соответствующего документа. Оформление договора поручительства предусматривает указание конкретной даты, с которой гарант кредитоспособности заемщика начинает нести ответственность за погашение займа.

Существуют различные варианты окончания срока поручительства:

Общие положения относительно срока действия поручительства по кредиту говорят о том, что поручительство прекращается в день, установленный в договоре поручительства, если на протяжении всего срока финансовое учреждение, выдавшее кредит, не предъявило иск к поручителю.

Срок поручительства по банковской гарантии

Гарантия финансовой организации является средством обеспечения обязательств. Данный документ представлен в виде письменного обязательства, где финансовое учреждение по заявке заемщика предоставляет гарантию погашения ссуды кредитующей стороне в случае неплатежеспособности клиента.

Банковская гарантия — это дополнительное обязательство, которое характеризуется самостоятельностью и независимостью от обеспечиваемого ею обязательства.

Стороны, которые принимают участие в оформлении банковской гарантии:

  1. Гарант – страховая компания, финансовое или кредитное учреждение.
  2. Принципал – заемщик, который оформляет ссуду и выступает в роли должника.
  3. Бенефициар – финансовая организация, выдающая заем, обеспечиваемый банковской гарантией.

Срок банковской гарантии устанавливается в договоре и охватывает весь срок работы основного документа. На срок действия поручительства по банковской гарантии влияют следующие факторы:

Если в договоре поручительства не установлен срок

Неустановленным сроком считается указание в договоре поручительства условия, при котором обеспечение основного обязательства осуществляется до полного его исполнения, то есть полного погашения задолженности заемщиком. В таком случае кредитор имеет право предъявить поручителю свои требования лишь на протяжении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства. По истечении данного периода ответственность поручителя по задолженности прекращается.

Так как во время предъявления иска обеспечение прекратилось, то и право требовать выполнение своих обязательств от поручителя остановило свое действие. Это дает законное основание поручителю не признавать иск кредитора.

Отсутствие срока исполнения основного обязательства приводит к прекращению функций поручительства. При этом кредитор подает иск к поручителю на протяжении 2 лет с даты начала действия договора поручительства.

Если срок поручительства ранее даты обязательства

Поручительство может быть оформлено как к существующим кредитным обязательствам, так и к тем займам, которые наступят в будущем. Это связанно с особенностями обеспечения обязательств, которые предусматривают преждевременные заключения договоренностей между должником и поручителем.

Допускается указание срока в договоре поручительства ранее даты обязательства. В таком случае правовая ответственность поручителя перед кредитором возникает не с момента подписания договора поручительства, а с даты подписания основного договора кредитования.

Срок поручительства больше срока кредита

При возникновении ситуаций, при которых договор поручительства имеет срок больше нежели срок договора основного кредитного обязательства, необходимо опираться на приведенные в статье 367 Гражданского кодекса РФ указания относительно прекращения поручительства.

Согласно законодательству РФ, в большинстве случаев поручительство прекращается с завершением срока действия или изменением основного кредитного обязательства, если не фигурируют иные обстоятельства. Это значит, что при полном погашении задолженности заемщиком полномочия поручителя как гаранта перед кредитором прекращаются, поскольку больше нечего больше обеспечивать.

Росправосудие о сроках поручительства

Основная информация о поручительстве и его сроках действия указана в параграфе 5 ГК РФ. Данный документ состоит 7 основных статей, которые предоставляют исчерпывающую информацию о:

Срок исковой давности по поручительству

При нарушении обязательства, одна из сторон, права которой были затронуты, имеет право подать заявление в суд. Срок, на протяжении которого пострадавшая сторона имеет право обратится к правосудию для защиты своих прав, является сроком исковой давности. При этом данный период не включает в себя время, связанное с реализацией решения суда.

Срок исковой давности по поручительству составляет 1 год после завершения действия обязательства по займу, если финансовое учреждение не обозначило в договоре поручительства определенную дату его завершения. В целом срок исковой давности по договору кредитования составляет 3 года.

Советы

  1. Выступая в роли поручителя, необходимо четко знать свои права и обязанности, а также внимательно ознакомиться с условиями и сроком действия договора поручительства.
  2. Поручителю необходимо в обязательном порядке уведомлять заемщика о предъявленных к нему требованиях кредитора в случае отсутствия в договоре поручительства даты окончания срока. То же самое касается и исков, которые предъявляет к поручителю финансовая организация, выдавшая ссуду должнику. В таком случае поручитель подает ходатайство о привлечении в дело заемщика в качестве ответчика.
  3. Заемщик в обязательном порядке должен сообщить поручителю о погашении взятой задолженности и завершении срока кредита. Невыполнение данного требования дает право поручителю, выполнившему обязательство за должника, подать заявление в суд о взыскании с банка или должника безосновательно утраченные средства.
  4. При оформлении договора о поручительстве существует возможность замены ответственности от солидарной к субсидиарной, которая определяет должника в качестве первоочередного ответчика за невыполненные обязательства перед кредитором.

Заключили договор на поставку бетона с отсрочкой платежа. Поставщик просит заключить еще договор поручительства с нашим директором на исполнение обязательств по оплате товара с отсрочкой платежа. Какой лучше заключить договор трехстронний или двух сторонний? Ответственность поручителя указать субсидиарную? Это же выгодно для поручителя? Какой указать срок действия договора поручительства? Ранее читала, что нельзя срок действия договора приравнивать к сроку действия основного договора (поставка).

Отличия в данном случае минимальные.

Так по умолчанию поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником и в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (п. 2 ст. 363 ГК). При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ст. 323 ГК). Кредитор, которые не получил полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Но если ответственность поручителя носит субсидиарный характер, для предъявления требования к нему кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить его (ст. 399 ГК). То есть разница между правами кредитора заключается только во времени, затраченном на претензионный порядок с должником.

Гость, знакомьтесь — Правобот!

Интеллектуальный сервис для подбора судебной практики. Думает, как юрист, только быстрее. 

Познакомиться поближе

Сам договор поручительства заключается в двустороннем порядке между директором и поставщиком. В нем достаточно указать договор поставки. Срок действия договора поставки указывать не нужно. Возможно указать сам срок действия поручительства или не указывать срок в целом (п. 6 ст. 367 ГК).

Рекомендация. Когда прекращается поручительство

«Поручительство прекращается (ст. 367 ГК РФ):

Пленум ВАС РФ разъяснил, что при отсутствии иного указания в договоре поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня заключения договора поручительства не предъявит иск к поручителю в ситуации, когда поручительством обеспечивается обязательство, срок исполнения которого в момент заключения договора поручительства наступил и которое не исполнено должником (абз 3. п. 33 постановления Пленума ВАС РФ от 12 июля 2019 г. № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством»; далее – постановление № 42). Следовательно, это уточнение касается случаев, когда договор поручительства заключается после наступления срока исполнения основного обязательства (п. 3 Постановления № 42)».

Срок действия договора поручительства может быть определен в самом документе. Если сведения об этом отсутствуют, необходимо руководствоваться положениями ст. 367 ГК РФ. В нашем материале рассмотрим, каким может быть срок поручительства и каковы особенности его исчисления в зависимости от того, было ли обязательство исполнено надлежащим образом.

Когда прекращается договор поручительства в силу закона при надлежащем исполнении?

Срок договора поручительства при ненадлежащем исполнении

Когда прекращается договор поручительства в силу закона при надлежащем исполнении?

Поручительство предполагает обязательство третьего лица (поручителя) нести ответственность за исполнение должником основного обязательства. Соответственно, срок действия поручительства фактически приравнивается к сроку исполнения обязательства.

Иными словами, поручительство прекращается, когда обеспеченное им обязательство исполнено полностью или в части (в зависимости от условий договора) — об этом говорит ст. 367 ГК РФ.

ДЛЯ СПРАВКИ! Если должник-организация был ликвидирован после предъявления иска от кредитора об исполнении обязательства, то поручительство не прекращается.

При этом законодатель добавляет, что если речь идет об исполнении обязательства в части, то совершение должником каких-либо действий будет засчитано в счет необеспеченной части.

Аналогичным образом решается вопрос о нескольких обязательствах перед кредитором, одно из которых обеспечено поручительством: если должник не указал, какое именно обязательство он будет выполнять, то считается, что он исполнил необеспеченное обязательство.

Срок договора поручительства при ненадлежащем исполнении

Ст. 367 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому срок поручительства должен быть оговорен в тексте соглашения. Если этого условия нет, то поручительство должно быть прекращено, если кредитор не обратился за взысканием долга в течение года с момента, когда наступил момент исполнения обязательства.

Пример такого рода ситуации описан в определении ВС РФ от 10.04.2017 № 305-ЭС16-18849 по делу № А40-19700/2016:

Не знаете свои права?

Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.

Банк выдал кредит обществу, заключив договор поручительства с фондом. Должник допустил просрочку обязательств, банк уведомил его об этом и попросил досрочно погасить долг.

Не получив ответа от общества, банк обращается к поручителю. Но фонд в ответ на заявленные претензии уточняет, что письмо от банка было составлено ненадлежащим образом (отсутствовала печать), не приложены необходимые документы. Банк исправляет все недочеты и вновь посылает требование об оплате. Однако фонд отвечает, что срок действия договора поручительства истек, и никакие выплаты производиться не будут.

Суды первой и апелляционной инстанций удовлетворили требования банка о выплате фондом задолженности, признав действия последнего как злоупотребление правом.

ВС РФ, отменяя принятые решения, уточнил, что банк мог обратиться в суд с иском к должнику, вместо этого он требовал деньги с поручителя. Никакого злоупотребления нет. По своей невнимательности кредитор пропустил срок для подачи иска.

Имеет место и другая ситуация: когда не определен срок исполнения обязательства. В этом случае у кредитора есть 2 года на предъявление требований. Срок отсчитывается с даты заключения договора поручительства.

***

Таким образом, поручительство прекращается в срок, указанный в договоре. Если это условие сторонами сделки не оговорено, то у кредитора есть 1 год на предъявление иска с даты, когда обязательство должно быть исполнено. Если же и срок исполнения не уточнен, то 2 года с момента подписания договора поручительства.