Основные отличия микрозайма и кредита в 2019 году

🕒

Последнее обновление:25 апреля 2015

В этой статье мы рассмотрим сходства и отличия микрозаймов (или просто займов), ставших такими популярными в последнее время, и банковских кредитов (микрокредитов). Для избежания путаницы оговоримся, что под термином микрокредит мы будем иметь в виду небольшой нецелевой потребительский кредит, выдаваемый банком, а не займ, выдаваемый микрофинансовой организацией, хотя под этим словом часто подразумевается последнее.

Сходства

Важнейшее сходство, что и в том, и в другом случае человек берёт деньги и принимает на себя обязательства их выплатить в срок и с соответствующим процентом, указанным в договоре. Стоит понимать, что неисполнение договора (т.е. просрочки) приведут только к неприятным последствиям: к порче кредитной истории (её легко испортить, а исправить уже значительно труднее), общению со службой безопасности или с коллекторами.

Различия

Все различия исходят от статуса организаций. Микрофинансовые организации (МФО) не лицензируют свою деятельность (по крайней мере, пока) и действуют на основании небольшого списка законов – основной: федеральный закон №151-ФЗ от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Помимо этого им необходимо получить свидетельство о занесении в гос. реестр МФО.

Банки же значительно жестче контролируются государством и действуют в более узких рамках закона, именно поэтому надо ещё постараться получить кредит – чему не способствует серьезная, порой чрезмерная, проверка платёжеспособности клиента, результаты которой часто ведут к отказу (чуть легче только постоянным добросовестным клиентам, к ним банк наиболее лоялен). Для МФО, напротив, отказники являются клиентами, но не только они. МФО обычно более лояльны к клиенту и могут сделать ему более интересные предложения по сравнению с банками.

Рассмотрим основные различия микрозайма от банковского кредита.

Во-первых, это разница в условиях кредитования. Микрозаймы для населения выдаются на небольшой период, в редких случаях он превышает 1 год. Чаще это займы до зарплаты на пару-тройку недель. Суммы также небольшие – от 10 до 60 тысяч рублей (закон, кстати, ограничивает максимальную сумму заёма 1 (одним) миллионом рублей).

Ну а бросаются в глаза сильно завышенные процентные ставки, о чём МФО скромно умалчивают в своих предложениях, указывая сумму переплаты за неделю (полную стоимость переплаты вы найдёте только в договорах или правилах предоставления займов). 2% в день (или 730% в год) сильно режет глаз тем, кто «умеет читать» финансовую информацию и прикидывает реальную переплату, но такие цифры объясняются повышенными рисками невозврата долга заёмщиками.

Банковский кредит на этом фоне выглядит, несомненно, выгоднее, при длительном сроке до 3-5 лет и даже при завышенной по банковским меркам ставке в 40-60%. Микрокредиты от банков (экспресс-кредиты) можно встретить очень редко по причине их нерентабельности – при небольшом сроке много процентов не капнет.

Во-вторых, это доступность. Для выдачи микрозайма достаточно паспорта против нескольких документов (в том числе справки о доходах) для кредита в банках. Нередко на сайтах МФО заявляется процент положительного решения по займу в 98-ми случаев из 100, а некоторые кредитные брокеры и вовсе предлагают займы без отказа (лукавят, конечно, просто предлагают одновременно подать заявку в несколько МФО, тогда вероятность положительного решения сильно увеличивается).

Сроки принятия решения практически мгновенные – до 20-30 минут (правда, не всегда), особенно при оформлении микрозаймов онлайн с выдачей на карту, счёт или на электронный кошелёк. Доступна эта услуга и для лиц с испорченной кредитной историей, которую, кстати, можно исправить за счёт взятия и своевременного погашения долга.

В-третьих, удобство для заёмщика. Оформление кредитов онлайн уже не являются чем-то необычным и для банков и для МФО, но некоторые вещи банки просто не могут себе позволить. Человек может получить деньги и не появляясь в МФО, просто предоставив паспортные данные при заполнении анкеты, причём средства могут перечислить на практически любую банковскую карту клиента (или на фирменную карточку микрофинансовой организации), на счёт в любой кредитной организации, на электронные кошельки (Яндекс Деньги, Киви), через системы денежных переводов (Contact и др.), ну и просто получить наличные в пунктах выдачи. А как вам возможность доставки денег на дом?

Представьте банковских служащих, разносящих по домам деньги (такие были замечены только при доставке кредиток).

Раз уж мы заговорили об удобстве, то скажем и о неудобстве. Займы с более менее серьёзные просрочками отдаются на «откуп» коллекторным агентствам, общение с которыми приятным не назовёшь. Далее, высокие ставки ведут к баснословному увеличению задолженности, особенно просроченной, а это прямая дорога под уклон к долговой яме.

Если подытожить, то отличия микрозайма от банковского кредита разительные и накладывают не меньшую, а порой и большую ответственность на заёмщика, но именно они позволяют взять взаймы не действительно неотложные нужды многим людям, которым отказали банки по различным причинам. Несомненно, что микрофинансирование в России за короткое время заняло свою нишу и является хорошей альтернативой банковскому кредитованию.

.

Основное отличие между кредитом и микрозаймом – это организация, которая их выдает. Кредит выдает банк, а микрозайм – микрофинансовая организация (МФО). Ответить на вопрос, что лучше, однозначно нельзя. У каждого финансового инструмента есть свои преимущества и недостатки. И чтобы каждый мог выбрать для себя оптимальный вариант, нужно понимать их основные отличия.

Особенности получения

Чтобы получить микрозайм, необходимо иметь паспорт и знать телефоны нескольких друзей, которые смогут подтвердить информацию о потенциальном заемщике. Банк же потребует еще и, как минимум, справку о доходах (но и в банке есть отдельные программы кредитования без справок). Если идет речь о значительной сумме займа, перечень документов для банка может существенно увеличиться. Также банк при расчете платежеспособности клиента учитывает различные факторы, а МФО многие эти показатели вообще не интересуют.

Многие микрофинансовые организации «закрывают глаза» на отрицательную кредитную историю клиента. Крайне редко, но бывают такие случаи, когда и МФО отказывает в выдаче кредита. Решение о выдаче микрозайма можно получить очень быстро. Если заемщик неоднократно брал микрозайм в одной и той же МФО, то решение можно получить и за 5 минут. В банке иногда приходиться ждать его неделями.

Микрозайм можно получить, не выходя из дома. Достаточно подать заявку в интернете, указав свои достоверные данные и реквизиты для перечисления средств.

Условия кредитования

За скорость оформления и лояльное отношение нужно платить. Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то обслуживание микрозайма обойдется дороже. Когда речь идет о небольшой сумме на короткий срок, то разница может быть и не очень заметна. А на больших суммах разница в несколько процентных пунктов выливается в существенную итоговую переплату.

Также МФО сможет предоставить кредит только до 1 миллиона рублей, но чаще речь идет о суммах в пределах 50 000 рублей.

Микрозаймы оформляются на короткий срок. Обычно это несколько недель, или даже дней.

В банке могут предложить погашать кредит двумя способами:

Микрофинансовые организации используют аннуитетный способ погашения. Таким образом, основная задолженность гасится медленнее, а итоговая переплата по кредиту получается больше. Но в то же время заемщик имеет меньшую финансовую нагрузку в первые месяцы кредитования.

Когда оформление микрозайма целесообразно?

Микрозайм оформлять целесообразно, когда деньги нужны срочно и на короткий срок, или банк не готов работать с заемщиком по причине его негативной кредитной истории. Если потенциальный заемщик не может подтвердить свой доход, то с решением вопроса в банке возникнут проблемы. А МФО готовы выдавать денежные средства практически всем гражданам. Но чем больший риск несет кредитная операция для кредитора, тем выше будет ставка.

Процентная ставка по кредиту рассчитывается так, чтобы МФО покрывала все свои убытки от невозвращенных займов. Поэтому заемщикам за удобство, скорость и лояльность приходится платить немалые проценты.

Если есть необходимость воспользоваться услугами МФО, стоит изучить как можно больше предложений. Это позволит выбрать удобный и при этом менее затратный вариант кредитования.

В этой статье пойдет речь о том, чем отличается заем от кредита. Эта информация поможет вам правильно выбрать, каким способом лучше взять деньги в долг в той или иной ситуации.

Суть обоих продуктов, в целом, одинакова. Это денежные или товарные средства, которые выдаются в долг на определенных условиях. Порядок их работы определяет глава 42 Гражданского кодекса РФ.

Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.

Первое отличие — сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.

Второе отличие — момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.

Третье отличие — проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.

Четвертое отличие — законодательное регулирование. Займы регулируются федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.

Пятое отличие — договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие

Наличие договора будет большим преимуществом при возникновении спорных вопросов. С помощью него обе стороны подтвердят факт и условия сделки.

Шестое отличие — форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.

Седьмое отличие — требования для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.

Восьмое отличие — срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.

Девятое отличие — способ оплаты. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.

Кредит также имеет несколько разновидностей –

потребительский

,

коммерческий

, государственный, международный. Они имеют свои особенности, связанные с порядком выдачи, характеристиками сторон, условиями, размерами и сроками. Особой формой кредита является

кредитная карта

.

Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:

Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если быстро нужна небольшая сумма денег, то ограничьтесь микрозаймом. Главное – четко соблюдайте условия договора. Узнать о том, где и на каких условиях можно оформить то или иное предложение, вы можете

на нашем сайте

.

Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:

С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.

Видео

Эксперты сайта ipotek.ru объясняют разницу между займом и кредитом.

Наталья Потемкина

Работала консультантом в компании, которая оказывала услуги кредитного брокера. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.

[email protected]