Обязан ли банк уведомлять о задолженности? в 2019 году

🕒

​Довольно-таки часто о наличии долга по кредиту или кредитной карте заемщик узнает с опозданием. При этом за период просрочки набегает серьезная сумма задолженности, которая также включает и неустойку. Но, что особенно важно, своей вины как в просрочке, так и в самом образовании долга заемщик не видит. Более того, если бы об этом было известно заранее, должник вполне смог бы все своевременно погасить без начисления дополнительных процентов и штрафных санкций.

Обычно ситуации с образованием задолженности, о которой заемщик даже не подозревал, происходят по причине отсутствия на руках графика платежей, что часто свойственно дистанционному оформлению кредитных карт. И второй часто причиной является уверенность заемщика в том, что он полностью погасил кредит, тогда как на самом деле осталась небольшая сумма долга – это обычно связано с ошибкой при внесении последнего платежа и завершении расчетов по долговым обязательствам.

По общему правилу, обязанность следить за своим долгом, контролировать процесс погашения, своевременно исполнять обязательства – задачи заемщика. Если банк не уведомил о просроченной задолженности, это не значит, что ее нет, а о полном погашении кредита и отсутствии претензий может свидетельствовать только официальный документ банка.

С другой стороны, банки часто специально задерживают с уведомлением заемщика о начале просрочке и накоплении долга, чтобы тем самым получить дополнительную прибыль. Что интересно, это нередко практикуется, когда банк видит, что клиент добросовестно исполняет обязанности и у него есть финансовая возможность погашать кредит.

Обязан ли банк уведомлять о задолженности – это можно определить только исходя из условий конкретного договора. Если такая обязанность банка указана, то она считается юридически существенным обстоятельством, на которое можно сослаться при оспаривании дополнительно начисленных процентов и неустойки. Если же такого условия в договоре нет, то, к сожалению, предъявлять банку претензии по этому поводу малоэффективно, а часто и бессмысленно.

В ряде случае факт отсутствия уведомления заемщика о задолженности может быть использован для снижения размера неустойки и дополнительно начисленных процентов. Но этот вопрос эффективно решается только в суде. При этом придется доказывать, что банк умышленно создал путем неуведомления заемщика ситуацию накопления просроченного долга и сам, по сути, явился виновником причинения себя материального ущерба.

Если у вас есть какие-либо вопросы о просроченной задолженности по кредиту, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Бесплатная юридическая консультация*:

8 800 350-29-83
* — в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов

Эксперты поддержали принятие закона, отметив, что главная его цель – дать возможность заемщику принимать обоснованные решения при использовании кредитных средств, предоставляемых по банковской карте.

Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в ст. 10 Закона о потребительском кредите. В соответствии с поправками кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита после совершения заемщиком каждой операции по кредитной карте обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности и о доступной сумме потребительского кредита с лимитом кредитования.

Ранее «АГ» сообщала, что Правительство РФ, в целом одобрив законопроект и отметив, что предоставление актуальной информации о задолженности позволит заемщикам объективно оценивать свое финансовое состояние и, как следствие, приведет «к снижению уровня закредитованности населения», высказало ряд замечаний. В частности, высший исполнительный орган счел целесообразным конкретизировать предмет информирования кредитором заемщика, учитывая положения ч. 4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе, в соответствии с которыми оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, а не о задолженности и об остатке лимита кредитования. Кроме того, для своевременного информирования заемщиков Правительство предложило установить порядок, условия и сроки направления соответствующего уведомления.

В итоговом тексте законопроекта было конкретизировано понятие кредитора, а также указано, что информирование заемщика будет производиться после каждой операции с использованием кредитной карты. Другие замечания учтены не были.

Ранее руководитель КА «Комиссаров и партнеры» Андрей Комиссаров высказал мнение о том, что основная цель законопроекта – создание условий, при которых заемщик мог бы иметь достоверную информацию о задолженности и об остатке лимита кредитования. Эта информация даст возможность заемщику принимать обоснованные решения при использовании кредитных средств на основании актуальной информации и позволит избежать ситуаций использования кредитных средств в объеме большем, чем он сможет возвратить. В то же время адвокат отметил, что большинство банков уже уведомляют заемщиков о задолженности и об остатке лимита кредитования.

Руководитель отдела сопровождения исполнения денежных обязательств и коллекторских услуг Группы правовых компаний «Интеллект-С» Андрей Тишковский высказал аналогичное мнение, отметив, что в условиях роста выдачи кредитов с использованием электронных средств платежа принятие рассматриваемого законопроекта целесообразно. «Хотя норма, предусматривающая обязанность кредитора информировать заемщика о задолженности и об остатке лимита кредитования, уже в законе существует, оперативная конкретизация данных о наличии задолженности и остатке лимита кредитования позволит минимизировать заблуждения потребителей относительно объема использования заемных денежных средств, предоставляемых по банковской карте, а значит, будет полезна в профилактике роста просроченной задолженности по причинам заблуждения потребителей в возможном объеме использования заемных денежных средств», – объяснил он.

Если прошло три года с момента погашения Вами кредита — у банка истек срок исковой давности — 3 года. Т. е. если они обратятся в суд — смело заявляйте, что кредит Вы выплатили, три года исковой давности прошли, поэтому документы у Вас не сохранились. Уважительную причину пропуска срока исковой давности для юридического лица, тем более банка, придумать ой как нелегко! Мало ли что они там Вам прислали. Подойдите к тому, кто направил Вам это уведомление и попросите копию кредитного договора за Вашей подписью, посмотрите договор — что там сказано в отношении уведомлений должника о задолженности. Я бы скандал устроила и потребовала проверить поступление платеже по кредитному счету. Кста, у меня сейчас похожая ситуация с СКБ-банком, последний взнос остался, а они мне долг за 6 мес прислали. Я устроила скандал, мне все проверили, извинились. А потом только я квитанции достала и их носом в них ткнула. По ходу, либо они решили таким образом либо свои финансовые дела поправить, либо у них там кассир чего-то накосячил. А что квитанции не сохранились — это, сударыня, великий минус.

Да, апшиблась я малость. Вам же звонили? Письменного уведомления не было? Ну и забейте на них болт!! ! Но для перестраховки подойдите к специалисту кредитного отдела и уточните, есть ли долг на самом деле.

Что клиенты знают о долге

В соответствии с законом «О национальной платежной системе» каждый банк обязан уведомлять клиентов о совершении каждой операции по картам. Как правило, банки в своих СМС-сообщениях предоставляют информацию о балансе, то есть о сумме доступных для расходования средств.

РБК опросил топ-30 банков о том, как именно они информируют клиентов о размере задолженности по кредитным и овердрафтным картам. Из восьми банков, ответивших предметно на запрос, лишь два (Почта Банк и Связь-банк) сообщили, что раскрывают размер кредитной задолженности по овердрафтным картам по каждой операции. В Абсолют Банке сообщили, что клиента информируют о наличии у него средств по-разному, в зависимости от категории карты. Так, если карта кредитная, то в балансе будут указаны только сумма доступных заемных средств. Если карта с разрешенным овердрафтом, то это будет сумма, включающая собственные средства держателя карты плюс доступные заемные средства.

В Совкомбанке пояснили, что уведомляют клиентов о проведении каждой операции, но не о размере кредитной задолженности перед кредитной организацией.

По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, банки не заинтересованы в том, чтобы максимально оперативно доводить до заемщика информацию о его текущей задолженности (если он не в дефолте), так как каждая транзакция — это прибыль банка. По его мнению, обязательное уведомление заемщиков о сумме текущего долга будет сдерживать потребительские аппетиты и препятствовать появлению просроченной задолженности, которую заемщик не в состоянии погасить без нового займа. «Цель поправки — снизить вероятность перекредитования, и это очень важная поправка при условии, что банки не найдут способы обхода такого требования», — рассуждает он. Зампред правления Хоум Кредит Банка Александр Антоненко соглашается, что поправки сделают банковские кредитные продукты понятнее и «честнее для заемщика».

Последствия для банков

Вместе с тем банковские издержки на оповещение клиентов вырастут, сходятся во мнении опрошенные РБК банкиры. В Абсолют Банке и Совкомбанке отмечают, что им придется удлинить размер СМС-сообщений клиентам. «Из текста поправки непонятно, нужно ли уведомлять об общей сумме задолженности или о ближайшем платеже. Чтобы не путать, возможно, придется уведомлять и о том и другом. Конечно, после каждой покупки такие длинные сообщения на фоне постоянно растущей стоимости СМС-уведомлений — это очень дорого», — говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Нововведение может ощутимо увеличить расходы на фоне роста тарифов на такие услуги, говорят банкиры. Как писал РБК, с 1 февраля «МегаФон» поднял тарифы на СМС-рассылки, «ВымпелКом» (бренд «Билайн») — на одну из тарифных опций этой услуги.  А МТС увеличила с декабря 2019 года стоимость СМС-рассылок для корпоративных клиентов.

Рост расходов банков на рассылки заставит их еще активнее переходить с СМС на пуш-уведомления, считает Сергей Хотимский.

Начальник аналитического управления Бинбанка Александр Свиридов соглашается, что изменение подхода к уведомлениям клиентов о задолженности приведет к росту операционных расходов кредиторов. Однако не для всех банков он будет значительным, добавляет он.