Образовалась просрочка по ипотечному кредиту: что делать? в 2019 году

🕒

Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга. Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей. Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.

Что делать, если образовалась просрочка

Образование просрочки по ипотеке, если, конечно, она не допускается целенаправленно, бывает обычно связано с возникшими финансовыми проблемами. Потеря работы, утрата трудоспособности, существенное снижение заработной платы или в целом уровня доходов – основные причины этих проблем.

Видя очевидную неспособность к погашению ежемесячного платежа в полном объеме или частично, заемщики поступают по-разному:

  1. Начинают игнорировать проблемную ситуацию, не отвечают на звонки из банка – проще говоря, пускают процесс на самотёк.
  2. Стараются конструктивно вести разговор с банком, объяснить возникшую просрочку обоснованной причиной.

Первый подход ничего хорошего не сулит. Понимая игнорирование клиентом проблемы, банк, скорее всего, не будет вырабатывать какие-либо меры по реструктуризации долга. Нельзя исключить и тот факт, что очень скоро в суд будет направлено исковое заявление. Одновременно будет решаться и вопрос об обращении залога (недвижимости) в счет погашения задолженности.

Второй вариант подхода к урегулированию проблемной ситуации с просрочкой предполагает:

  1. Незамедлительное уведомление банка о возникших финансовых проблемах.
  2. Продолжение погашения кредита в доступной для вашего бюджета сумме. Даже если она будет намного меньше ежемесячного платежа, сам факт того, что вы не отказываетесь от исполнения своих обязательств послужит для банка сигналом не предпринимать слишком жестких мер до выяснения всех обстоятельств.
  3. Конструктивное общение с банком, лучше – личное. Если проблема серьезна, необходимо прийти в банк и обсудить ситуацию, написать заявление с просьбой о реструктуризации долга и дождаться решения. Плюсом будет представление документов, объясняющих и подтверждающих причину финансовых проблем.
  4. При наличии оснований – обращение в страховую компанию для решения вопроса о компенсации убытков.

Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа, по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты. Если проблемы неочевидны по своей продолжительности, накопилась серьезная просрочка – нужно решать вопрос о реструктуризации долга. Как правило, по ипотеке реструктуризация осуществляется в индивидуальном порядке. Банк самостоятельно продумывает и согласовывает с клиентов варианты урегулирования проблемы исходя из обстоятельств дела.

Чего ждать при просрочке: возможные последствия

У каждого банка есть свой порядок действий по работе с просроченными и проблемными задолженностями по ипотеке. Обычно этими вопросами занимается служба безопасности, служба по работе с такими кредитами или иное специальное подразделение банка.

Стандартными процедурами являются:

  1. Напоминание о задолженности в виде звонков, СМС и иных средств коммуникации. Это может продолжаться примерно неделю-месяц.
  2. Начисление штрафных санкций в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
  3. Приглашение клиента на переговоры и обсуждение ситуации. Применяется, только если заемщик идет на контакт и готов к диалогу либо направил в банк официальное заявление о применении мер реструктуризации, в том числе об отсрочке или рассрочке платежей.
  4. Подача в суд иска с требованием о взыскании задолженности.
  5. Обращение взыскания на залоговую недвижимость.

Учитывая текущие непростые финансово-экономические условия в стране, банки в большинстве своем готовы идти на реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам. Но для формирования тех или иных условий реструктуризации ситуация с проблемной задолженностью будет досконально проанализирована. Рассчитывать на то, что все получится так, как хочется заемщику, не стоит. Будет так, как банк посчитает для себя выгодным или приемлемым в сложившихся обстоятельствах.

При условии, что просрочка небольшая или заемщик гасит ежемесячные платежи хотя бы частично, вероятность того, что банк обратится в суд минимальна. Как правило, без выяснения причин нарушений кредитного договора судебный процесс не инициируется, как и не ставится вопрос об обращении взыскания на ипотечную недвижимость.

В свете изменений, внесенных в законодательство летом 2019 года, согласно которым теперь допускается внесудебный порядок взыскания долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса, важно отметить, что этот порядок к ипотеке неприменим, за исключением случаев нотариального удостоверения кредитного договора, чего на практике не бывает. Применительно к жилищной ипотеке все остается как и ранее, что обусловлено исключительно судебным правом рассматривать вопросы об обращении взыскания на жилую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика.

В целом же просрочка по кредиту сама по себе является достаточным основанием для направления банком иска в суд в целях обращения взыскания на состоящую в залоге недвижимость. Поэтому следует в любом случае внимательно и ответственно подходить к ситуации образования просрочки, особенно если стоит цель не потерять ипотечную недвижимость. В этом аспекте следует учитывать немаловажное обстоятельство. Зная о том, что кредит обеспечен и стоимость обеспечения покрывает долговые обязательства заемщика, банк может сознательно идти на некоторую задержку с обращением в суд. В результате накапливается не только просрочка по кредиту, но и сумма штрафных санкций, которая будет включена в общие исковые требования, что увеличит объем последствий для заемщика.

Несколько иначе выглядят ситуации, при которых заемщик готов пойти на утрату залога или планирует получить разницу между суммой от реализации залога и размером взыскания. Бывают и такие обстоятельства, особенно когда очевидна невозможность расплатиться по долгам. Чтобы минимизировать для себя негативные последствия, можно пойти на соглашение с банком о реализации залога без судебного решения. Но этот вопрос решается строго индивидуально и, разумеется, в рамках переговоров с банком.

Для большинства заемщиков идеальный вариант разрешения проблемной ситуации – это все-таки реструктуризация задолженности по ипотеке, несмотря на то, что совокупная долговая нагрузка по кредиту при этом увеличится.

Реструктуризация кредита может оказаться и наиболее выгодным вариантом, если стоимость залога не покрывает всю задолженность. Иногда так бывает, если на рынке произошли серьезные изменения и цена на определенную недвижимость упала по сравнению с оценкой при заключении договора ипотеки. Без реструктуризации в этом случае можно будет не только потерять недвижимость, но и остаться должным банку энную сумму.

Приветствуем! Сегодня разберемся, что делать и как себя вести в ситуации, когда образовалась просрочка по ипотеке. Вопрос очень важный. Ведь от него будет зависеть будущее вашей недвижимости и качество жизни на годы вперед. Наши эксперты дадут вам исчерпывающие ответы по данной теме в этом посте.

Что делать, если образовалась просрочка

Любой заемщик может попасть в ситуацию, когда кредитное бремя может стать для него непосильным. Самыми распространенными причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнения или сокращения, сокращение ежемесячных доходов, ухудшения состояния здоровья или иные жизненные обстоятельства.

В любом случае, если не начать вовремя решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ямы.

Ниже приводится перечень того, что делать не стоит ни в коем случае:

  1. Действовать на эмоциях под действием паники.
  2. Скрываться от кредитора, не отвечать на звонки (отключение телефона и нежелание идти на контакт только поспособствует принятию более жестким мер в отношении заемщика с просрочкой).
  3. Брать новые займы (в особенности экспресс-кредиты под огромные проценты с кабальными условиями, так как это приведет только к увеличению долга).
  4. Ждать, что задолженность по ипотеке исчезнет сама собой (если клиенту не поступают звонки из банка с просьбами в кратчайшие сроки погасить долг, то это не значит, что про него не помнят или он погашен).

Любой кредитор имеет основной целью возврат долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и допущения просрочки оплаты лучше без промедления обратиться в банк, в котором был заключен ипотечный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. К таким заемщикам банки настроены вполне лояльно и готовы пойти навстречу, особенно если причины объективны.

Результатом диалога между кредитором и заемщиком могут стать следующие возможные способы решения проблемы просрочки по кредитному договору:

  1. Отсрочка оплаты на обозначенный срок

У некоторых банков существует услуга «Кредитные каникулы», с помощью которого можно отложить от одного до шести текущих платежей (основного долга, но не процентов!) в зависимости от конкретного банка и разновидности кредита. Такая услуга обычно требует заблаговременного подключения посредством подачи соответствующего заявления. К тому же предоставить ее могут только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения сроков оплаты ранее.

  1. Рефинансирование займа

На банковском рынке РФ представлено множество программ рефинансирования кредитов, позволяющих закрыть один или несколько займов путем оформления одного. С помощью такого продукта клиент сможет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения процентной ставки. Воспользоваться данным вариантом решения финансовых проблем стоит заблаговременно. Рефинансирование – это помощь клиентам с надежной репутацией, а никак не злостным неплательщикам.

В посте «Рефинансирование ипотеки» приводится сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в ведущих российских банках и порядок проведения данной процедуры.

Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по имеющимся обязательствам, включая справку из банка об оставшейся задолженности.

  1. Реструктуризация ипотеки

В редких случаях банк готов увеличить срок кредитования по уже заключенному кредитному договору, уменьшая тем самым размер ежемесячных платежей. Однако на практике немногие банки соглашаются на такой вариант.

Заемщики по ипотеке, просрочившие платежи, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Данная программа позволит списать 20-30% долга, что значительно повлияет на размер ежемесячной платы по ипотеке.

  1. Обращение в страховую компанию

Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения со стороны Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включается в себя компенсацию при наличии объективных оснований, включая потерю трудоспособности и работы. Поэтому вполне последовательным шагом будет обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения платежеспособности.

Каждый случай является уникальным и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом сложившихся обстоятельств.

Какие будут последствия

Каждый банк придерживается установленных мер и процедур в отношении должников в соответствии с проводимой им политикой. Работа с просроченной и проблемной задолженностью является обязанностью сотрудников кредитного, юридического отделов и службы безопасности.

Стандартные процедуры при возникновении у заемщика просрочек выглядит следующим образом:

  1. Оповещение должника о допущении им просрочки посредство звонка на мобильный телефон, смс или email-рассылки.
  2. Начисление пеней или штрафов со дня, следующего за датой текущего платежа. Размер таких санкций четко прописан в кредитном договоре.
  3. Личная беседа с должником сотрудников безопасности с пояснениями о возможных последствиях невозврата долга (в случае, если клиент готов к диалогу).
  4. Подача искового заявления с требованием о взыскании задолженности перед банком.
  5. Обращение взыскание на объект залога.

Две последние процедуры являются крайними мерами, к которым прибегают кредиторы в отношении неблагонадежных клиентов с длительными просрочками и уклонениями от контактов.

Последствиями несвоевременного исполнения своих обязательств перед банком могут стать:

Так как заложенное имущество по ипотеке продается с аукциона, то цены на него могут существенно ниже рыночных. Для любого заемщика такая процедура будет крайне невыгодной. Поэтому до подобных мероприятий лучше не доводить любым способом.

Как избежать просрочки и минимизировать последствия

Здравая оценка своих возможностей и кредитоспособности перед заключением такой ответственной сделки, как ипотека, является залогом выстраивания благоприятных отношений с кредитором. Очень важно до заключения договора просчитать все возможные варианты с учетом возможных форс-мажорных обстоятельств, сравнить имеющиеся на рынке предложения во избежание негативных последствий в будущем.

Помочь также может грамотное планирование семейного или личного бюджета, а также простая экономия и поиск дополнительных источников дохода. Здесь может быть масса вариантов: ликвидация ненужных расходов, временная подработка и т.д.

В особо тяжелой ситуации, когда нет возможности дальше выплачивать долг по ипотеке, непростым выходом может стать продажа семейного имущества (не предмета ипотеки) – автомобиля, нежилых помещений при их наличии.

При отсутствии возможности реализации вещей или семейного имущества, поиска дополнительных доходов, еще одним вариантом избегания просрочки по кредиту является просьба одолжить необходимую сумму у родных или близких заемщика. Такая помощь не подразумевает обычно выплату процентов, и поэтому может существенно помощь в трудных ситуациях.

Подробнее о том, что делать если нечем платить ипотеку мы писали в нашем прошлом посте.

Минимизация возникших последствий заключается в:

Сложная ситуация в экономике приводит к объективным причинам ухудшения финансового положения многих российских граждан. При допущении просрочек по ипотечному кредиту или невозможности дальнейших выплат самое главное, что должен сделать заемщик – это  незамедлительно уведомить об этом банк, изложить в деталях причины и написать заявление о реструктуризации и рефинансировании займа. Добросовестным заемщикам, готовым к продуктивному диалогу, банк всегда попытается пойти навстречу и предложить реальный выход из трудной ситуации.

Если у вас возникла сложная ситуация с банком по ипотеке, то рекомендуем не действовать сгоряча, а лучше записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он подскажет верный порядок действий, который позволит минимизировать последствия просрочки.

Также сейчас очень рекомендуем прочитать нашу статью «Банкротство при ипотеке». Возможно это выход в вашей ситуации.

Ждем ваши вопросы под этим постом. Будем благодарный за оценку поста, лайк и репост.

Февраль 19, 2019 Нет комментариев

С какими последствиями связана просрочка по ипотеке в 2019 году, чего ждать заемщику, нарушившему обязательству.

Что может предпринять в этом случае, как договориться с кредитной организацией.

Обязанности заемщика

Получение ипотечного кредита – важное мероприятие, которое требует серьезного отношения к принятым на себя обязательствам.

Нарушение обязанностей в рамках ипотечного договора, в частности допущение просрочек по выплатам, грозит негативными последствиями для недобросовестного клиента банка.

Однако просрочка была допущена в результате непредвиденных обстоятельств, то рекомендуется не просто плыть по течению, не вмешиваясь в сложившуюся ситуацию, и надеяться на то, что ситуация разрешиться сама собой.

Оформление ипотеки связано с заключением договора ипотечного кредитования, содержащего подробные условия сделки и описание прав и обязанностей должника и кредитора, т.е. заемщика и банка.

У клиента банка имеется основная обязанность по договору, заключающаяся в своевременной уплате ежемесячных платежей, в соответствии с графиком оплаты, полученном в банке.

Несоблюдение указанных в графике сроков приводит к образование просрочки по кредиту. Просрочкой считается даже опоздание внесения платежа в один день.

Несмотря на то, что указанный вопрос согласовывается во время оформления договора, отдельные кредитные организации могут допускать небольшие сроки просрочки (не более пяти дней).

Для того, чтобы клиенты не допускали просрочек, банки допускают внесение оплаты различными способами:

Банк может предложить своим клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которого является наличие банковской карты или депозита в этом кредитном учреждении.

Автоплатеж представляет собой автоматический перевод средств со счета заемщика в определенную дату, которая идет на погашение ипотечного займа.

Кредит предоставляется на продолжительный срок и в крупном размере, поэтому это связано с риском для банка, который выдает заемные средства.

Для того, чтобы обезопаситься от возможных финансовых потерь, кредитные организации накладывают меры обеспечения на приобретаемую недвижимость.

Объект ипотеки передается в залог, который обеспечивает возврат обратно своих средств при нарушении обязательств заемщиком.

Указанное условие ипотечного кредитования установлено в федеральном законодательстве. Однако банк имеет право применять иные обеспечительные меры к своим неответственным заемщикам.

Причины просрочки

Заключая договор ипотеки для покупки квартиры от заемщика требуется подтверждение высокого и стабильного дохода, а также отсутствие иных обязательств, приводящих к значительным расходам заемщика.

Однако часто жизненные обстоятельства приводят к тому, что у заемщика возникают финансовые сложности, которые препятствуют исполнению принятых на себя обязательств в  отношении банка.

К причинам неуплаты могут относиться:

 Увольнение с работы или понижение заработной платы, а также уменьшение дохода по иным причинам
 Потеря трудоспособности в результате болезни либо травмы
 Уход за больным  родственником Ее можно отнести к уважительной причине неуплаты
 Рождение в семье ребенка которое повлекло за собой уменьшение общего дохода в семье, связанное с повышением затрат, а также декретом супруги
 Форс-мажорные ситуации вызвавшие необходимость несения расходов на восстановление объекта недвижимости в пригодное техническое состояние
 Скачки курса валют В случае, когда ипотека была оформлена в иностранной валюте

Причина, которая привела к просрочке внесения оплаты по договору кредитования, важна для решения вопросов с банком.

В случае возможного судебного разбирательства с банком, заемщик сможет доказать, что неуплата произошла по уважительной причине, и получить законную отсрочку на оплату  имеющейся задолженности.

Что может сделать банк

Если заемщик допусти просрочку и не внес в установленное время ежемесячный платеж, кредитная организация в 1-й месяц неуплаты связывается с клиентом по телефону, направляет смс-оповещения для сообщения о наличии задолженности.

Когда до заемщика не удалось дозвониться или связаться иным образом, кредитор пытается связаться с родственниками или иными контактами, если их номера были зафиксированы в договоре.

Банк может позвонить по месту работы, а также по месту жительства клиента.

В случае последующих невыплат нескольких платежей, сотрудники банка будут продолжать выйти на связь с заемщиком.

Обычно, если срок просрочки составляет не более полугода, банк не будет обращаться в суд.

Но если заемщик с момента ни разу не внес платеж, то банк может посчитать, что кредит изначально взят умышленно с целью неуплаты, и обратится с исковым заявлением в суд в более короткие сроки.

В отдельных случаях банк может тянуть с обращением в суд, потому что банк понесет судебные издержки, в частности на подготовку документации, услуги юриста и др.

Кроме того, обращение в суд не допускается, если размер долга менее 5% от суммы ипотеки.

При обращении в суд рассмотрение дела займет 2-3 месяца, суд вызовет заемщика для выяснения причин просрочки и выяснения других обстоятельств дела.

Задача судебной процедуры состоит в определении судьбы залогового имущества. Заемщик имеет шансы на предотвращение конфискации недвижимости.

Чтобы это сделать нужно прежде всего прийти на заседание и представить доказательства, что причина просрочки уважительная. Также заемщик может представить суду квитанции, подтверждающие оплату задолженности к текущей дате заседания, и сообщить суду о том, что он больше не допустит неуплаты по кредиту.

Если должник не является на судебные заседания, то суд решает вопрос о продаже предмет залога с торгов.

Для продажи объекта залога с аукциона, прописка в квартире членов семьи не будет препятствием.

После реализации квартиры, полученная сумма пойдет на погашение задолженности по кредиту, издержки банка и другие понесенные расходы.

Оставшиеся денежные средства полагаются недобросовестному заемщику, если они имеются. Кроме того, банк может передать право на взыскание задолженность через коллекторское агентство.

Право требование уступается коллекторам, и дальше они занимаются взысканием с заемщика.

Зачастую коллекторские агентства ведут деятельность с превышением своих правомочий,  угрожая при этом жизни и здоровью должника и его близких.

Данные действия являются неправомерными и в таких ситуациях можно смело обращаться в органы полиции.

Что делать при просрочке

Чтобы не попадать в сложные ситуации, следует ответственно относится к свои обязательствам.

Даже самая небольшая просрочка приведет к негативным последствиям в виде начислений неустоек, ухудшение кредитной истории клиента и другие.

Выгодная ипотека на вторичное жилье смотрите в статье: выгодная ипотека.

В случае возникновения чрезвычайных обстоятельств, которые привели к нарушению обязанности по уплате регулярного платежа, следует прежде всего не скрываться от сотрудников банка.

Необходимо спокойно ответить на телефонный звонок и объяснить, из-за чего произошла просрочка. Специалистам банка нужно сообщить о ситуации и в какой срок будет совершена оплата.

Даже если сейчас вы не можете осуществить платеж,  можно постараться согласовать с банком способы решения вопроса.

Следует указать причины, в результате которых произошли финансовые проблемы (желательно предоставить какие-либо доказательства) и договориться о способах разрешения сложившейся ситуации.

Варианты решения:

 Кредитные каникулы вернуть  средства с задержкой для банка лучше, чем вообще не получить их обратно или начинать непростую процедуру по продаже жилья с торгов. Зачастую банки готовы идти на уступки должнику и дают ему кредитные каникулы, т.е. делают перерыв по выплатам на какой-либо срок (до полугода), продлив при этом совокупный срок договора.
 Реструктуризация задолженности В случае серьезных затруднений, может быть пересмотрен график платежей. Ежемесячный платеж может быть непосильным для должника, а уменьшение этой суммы хоть и увеличит общий период ипотеки, но позволит вносить нужную сумму без просрочек
 Продажа недвижимости При согласии заемщика, может быть осуществлена продажа объекта залога. В данном случае это будет более выгодно для банка, чем продажа с аукциона. Однако продажа объекта недвижимости с обременением довольно проблематична, поэтому на это потребуется время
 Страхование В случае, если возникла ситуация, подпадающая под страховой случай, и у заемщика оформлен страховой полис на этот случай, то задолженность может быть оплачена полностью или частично

Просрочка на 1 день

Зачастую случаются обстоятельства в результате которых происходит просрочка по кредиту всего на один день.

Отдельные банки предусматривают в договоре просрочку в пределах до 5 дней, не накладывая штрафные санкции на заемщика.

Но некоторые кредитные организации даже при просрочке в один день будут пытаться вызванивать должника, членов его семьи и даже работодателя.

Последствия такой кратковременной просрочки будут зависеть от конкретного банка.

В одних банках штраф и пени могут вообще не последовать, а в других может накладываться штраф размером от 500 до 2019 руб., пени размером от 0,5 до 3% от размера платежа за каждый день неуплаты. Также может последовать ухудшение кредитной истории.

Если должник знает, что он не сможет сделать очередной платеж своевременно, желательно предупредить об этом банк.

В любом случае лучше не отключать телефон и объяснить причину неуплаты, если вам позвонит сотрудник кредитной организации. Сообщите ему, что просрочка носит временный характер и оплата будет сделана в конкретную дату.

По военной ипотеке

Ипотека для военнослужащих оплачивается з счет государственных средств. Каждый месяц в банк вносятся средства из Росвоенипотеки.

В течение всего времени, когда должник находится на военной службе, ответственность за просрочку ложится на указанный орган власти.

При увольнении со службы, то ответственность за невнесение платежей полностью на военнослужащем.

Негативные последствия

Нарушения договорных обязательств приводит к последствиям, которые зависят от размера задолженности, срока неуплаты, примененных штрафных санкций и др.

Последствия неуплаты и  процедура их применения закреплены в договоре ипотечного кредитования.

Поэтому во время оформления ипотеки рекомендуем знакомиться с данным пунктом договора.

Однако многие граждане полагают, что до серьезных последствий не дойдет и, допускают случаи просрочек без уважительных причин или вообще не намерены продолжать погашение долга.

Итогом чему являются судебные процедуры и продажа квартиры с аукциона с выселением проживающих лиц.

Конфискация жилья

Потеря залоговой недвижимости является крайней мерой, которая осуществляется по решению суда на основании обращения банка.

Разумеется, жилье не будет конфисковано после единичной просрочки. Банками дается возможность на добровольное погашение задолженности.

Если этого не произошло, то банк подает в суд исковое заявление. На само судебное производство уходит не менее двух-трех месяцев, в течение этого срока может быть наложен  арест на недвижимое имущество для того, чтобы с ним не совершались какие-либо сделки.

В случае конфискации объекта недвижимости, он реализуется с торгов.

Недвижимость с обременениями, имеют меньшую стоимость по сравнению с обычными рыночными ценами, однако большого спроса не имеют.

Поэтому для поисков покупателей также требуется определенное время.

В итоге у должника имеется достаточно продолжительный срок с момента 1-й просрочки для погашения задолженности и избежания потери квартиры и выселения.

Штрафы

Даже небольшая просрочка по ипотечному займу может приводить к наложению санкций, в виде штрафов и пени.

Чем дольше просрочка, соответственно, тем большую сумму в виде штрафов придется уплатить заемщику. Пени растут с каждым днем неуплаты, все больше загоняя заемщика в долги.

Ухудшение кредитной истории

Даже незначительная по времени просрочка может ухудшить кредитную историю. Сведения заносятся сразу, вне зависимости от причин неуплаты и репутации должника.

Отрицательная кредитная история связана с дополнительными трудностями при получении кредита в будущем, а на улучшенные условия можно не надеяться.

Как уменьшить штрафы

При сомнениях у заемщика относительно начисленной ему суммы в виде штрафов или пеней за просрочку, то следует обратиться в отделение банка и попросить предоставить расчет.

Размер штрафа должен быть прописан в договоре ипотеки.

В случае необоснованном взыскании с заемщика большей суммы или в случае неправомерности штрафов, необходимо обратиться в компетентные органы: в частности, прокуратуру РФ, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей или Центральный банк РФ.

Также можно проконсультироваться с юристом.

Для оплаты кредита нужно иметь стабильный доход в течение длительного срока.

Условия предоставления ипотеки смотрите в статье: условия ипотеки.

Однако случаются обстоятельства которые не зависят от заемщика и приводящие к финансовым трудностям.  Возникшие сложности следует решить совместно с банком.

Видео: Просрочка по ипотеке

Ипотечные взносы должны перечисляться на банковский счёт в соответствии с графиком платежей. Просрочка по ипотеке в Сбербанке чревата серьёзными санкциями. Кредитная организация наложит штраф на заёмщика и может изъять у него залоговую недвижимость в судебном порядке. Клиент, нарушающий сроки погашения кредита, попадёт в чёрный список и не сможет взять заём ни в одном банке.

Причины просрочки по ипотеке

Несвоевременное погашение кредита обусловлено различными обстоятельствами. Наиболее распространённой причиной просрочки является ухудшение финансового положения семьи. Люди часто теряют работу и дополнительные источники дохода. У кого-то возникают форс-мажорные обстоятельства, требующие значительных затрат (свадьба, похороны, дорогостоящая операция и др).

Часть заёмщиков не обладает должной финансовой самодисциплиной. Они откладывают перечисление ипотечного платежа до последнего, а иногда и вовсе забывают внести его. Таким заёмщикам лучше пользоваться электронным органайзером, заблаговременно напоминающим обо всех текущих платежах.

Ипотеку погашают следующими способами:

Определённые группы заёмщиков заранее продумывают различные мошеннические схемы и уклоняются от погашения ссудной задолженности. Они надеются на удачу, не думая о том, что любая преступная деятельность закончится тюремным сроком. Причиной просрочки по ипотеке в Сбербанке может стать технический сбой или халатность персонала. В этом случае необходимо собрать полученные квитанции и обратиться к начальнику банковского отделения.

Что делать при возникновении просрочки?

Если клиент не перечислил ипотечный взнос в установленные сроки, то ему придётся выплатить неустойку в размере 0,1% за день просрочки. Граждане, не вернувшие долг в течение 30 дней, будут платить штраф по увеличенной процентной ставке (2-3% в день от суммы займа). Не нужно забывать о своевременной оплате страховой премии. Если заёмщик не продлит страховой полис, то ставка по ипотеке может значительно возрасти. Заёмщику, уклоняющемуся от общения с кредитным инспектором, придётся беседовать с коллекторами. Сотрудники отдела взыскания будут звонить не только должнику, но и созаёмщикам. Кому-то придётся общаться с коллекторами при личной встрече.

Длительная просрочка (90 суток) приведёт к тому, что банк подаст исковое заявление в суд. На залоговое имущество будет наложен арест. После этого квартира перейдёт на баланс Сбербанка и будет реализована в ходе специальных торгов. Некоторые клиенты Сбербанка отказываются добровольно покидать арестованное помещение. В этом случае их выселят из жилья в принудительном порядке. Попытка противодействия судебным приставам может закончиться вызовом отряда специального назначения, который будет применять спецсредства и оружие.

Что делать, если возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке? Не стоит избегать контактов с банковскими работниками. Лучше посетить офис Сбербанка и честно рассказать о своих проблемах. Банкиры заинтересованы в том, чтобы человек полностью расплатился с долгом. Они обязательно пойдут навстречу заёмщику и предложат программу реструктуризации задолженности.

Кредитный комитет может продлить срок займа и временно уменьшить размер ежемесячного платежа. Также заёмщик может стать участником «ипотечных каникул» и получить отсрочку на пополнение ипотечного счёта. За это время человек может найти новую работу и дополнительные источники дохода. Во многих банках существуют программы рефинансирования кредитов, позволяющие снизить стоимость заёмных средств. Заёмщик, желающий воспользоваться данной услугой, должен предоставить в Сбербанк следующие документы:

Рефинансирование осуществляется на основании заявления установленного образца. Для переоформления ипотеки требуется согласие Сбербанка. Если заёмщик не имеет возможности погасить ипотеку в среднесрочной перспективе, то ему следует продать залоговую квартиру или дом (с согласия Сбербанка).

Как предотвратить просрочку по ипотеке?

Ипотечный кредит оказывает серьёзное финансовое давление на домашний бюджет. Перед оформлением ипотеки нужно трезво оценить свои финансовые возможности и составить план действий на случай потери рабочего места. Установите на компьютер или смартфон программу для учёта доходов и расходов. Откажитесь от потребительских кредитов, микрозаймов и ломбардных ссуд.

Создайте финансовые резервы, позволяющие покрыть 2-3 ипотечных взноса. Внимательно прочитайте условия договора и разберитесь с особенностями внесения денежных средств на счёт. Все непонятные технические моменты необходимо выяснить у специалистов из отдела клиентского обслуживания. Разделите финансовое бремя с созаёмщиками, не пытайтесь оплачивать все издержки в одиночку.

Такой подход позволит снизить вероятность просрочки по ипотеке в Сбербанке. Если вы располагаете свободными деньгами, то их можно направить на досрочное погашение ипотечного кредита. Внеплановое внесение денежных средств позволит значительно сократить общую переплату по займу.

Просрочка по ипотеке растёт

Стоимость домов и квартир не позволяет легко решить жилищную проблему, откладывая деньги из зарплаты. Ипотечное кредитование дает возможность решить проблему и обзавестись собственным жильем. Подписание кредитного договора влечет за собой финансовые обязательства. Иногда случается форс-мажор, который не дает их не исполнить. В результате просрочка по ипотеке грозит неприятностями для безответственного заемщика.

Если это произошло, не стоит пускать ситуацию на самотек и надеяться на чудо. Следует приложить усилия к погашению задолженности и постараться договориться с банком. Помните: независимо от того, в каком банке вы заключали ипотечный договор, его действие регулируется российским законодательством. Поэтому внимательно прочтите условия договора и, при отсутствии средств для немедленного погашения просрочки, постарайтесь оформить реструктуризацию или отсрочку платежей. Многое зависит от причин возникновения просроченной задолженности, условий договора и других объективных факторов. Давайте разберемся что делать в такой щекотливой ситуации.

Причины возникновения просрочки

Никто не застрахован от неприятных неожиданностей, которые наносят ущерб финансовому положению. Исходя из судебной практики, задержка или неуплата платежей возникает по следующим причинам:

Рассчитывать на снисхождение со стороны банка можно лишь при возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных законодательством и договором. В остальных случаях многое зависит от доброй воли кредитора.

Последствия просрочки прописаны в кредитном договоре и зависят от срока задержки платежей.

Последствия короткой просрочки

Если с момента оплаты по графику прошло не больше 5 дней, банк вежливо напомнит о платеже. Неумышленные задержки происходят из-за того, что срок погашения пришелся на праздник и выходной и клиент вносит деньги на день позже. Единственное, что грозит заемщику — оплата пени согласно договору (0,1-1% от суммы платежа за день просрочки).

Если задержка затянется на период до месяца, сумма пени будет уже ощутима. При этом банк активизирует усилия по принуждению к оплате задолженности. Результатом станет попадание должника в черный список, который осложнит ему последующее кредитование.

Поэтому при наличии уважительных причин для просрочки следует поставить банк в известность. При убедительных доказательствах банк пойдет навстречу и поможет оптимизировать сумму платежей.

Что будет при длительной просрочке

Когда платежей не было месяц и больше, банк инициирует процесс передачи залогового имущества. Следует помнить, что на любой стадии процесса заемщик имеет право найти покупателя и добровольно продать залог, чтобы вернуть долг. Когда предварительная стоимость недвижимости меньше суммы задолженности, перед продажей должна быть проведена независимая экспертная оценка. Если должнику и кредитору не удается достичь консенсуса на счет погашения кредита таким образом, залоговое имущество реализуется через открытые торги.

Перед продажей залога кредитор предъявляет в ССП документ, который подтверждает открытие исполнительного производства в отношении клиента. Далее имеется два сценария:

  1. На первых или вторых торгах находится желающий купить залоговое имущество и заключает сделку с банком. Согласно закону, на вторые торги недвижимость выставляется с 15-процентной скидкой. Узнать стоимость можно из исполнительного листа.
  2. Залог не продан за два этапа торгов. В этом случае взыскатель оставляет себе залог, который оценивается на 25% ниже первоначальной стоимости, указанной в исполнительном листе. На эту сумму уменьшается задолженность кредитора. Оставшуюся разницу, если такая имеется, компенсирует должник. Поэтому нельзя затягивать с решением вопроса. Каждый день просрочки увеличивает сумму процентов и пени.

Этапы взыскания задолженности

Последствия неплатежей по кредиту можно сгладить с помощью инструментов урегулирования. В этом заинтересованы обе стороны договора: заемщик и банк.

Реструктуризация

Заключение договора реструктуризации проблемной задолженности позволяет должнику оградить себя от суда и судебных приставов. Реструктуризация предусматривает увеличение сроков возврата займа и уменьшение ежемесячного платежа. Основания для проведения реструктуризации являются:

Перечень не исчерпывается этими пунктами. Подробную информацию можно получить через горячую линию банка.

Для оформления реструктуризации необходимы такие документы:

После анализа документов сотрудниками банка принимается решение о заключении доп. соглашения к договору ипотеки. Оно подлежит обязательной государственной регистрации. Процедура растягивается на срок до 3 месяцев. Однако это лучше, чем безуспешные попытки справиться с накопившейся просрочкой.

Отмена требования о расторжении кредитного договора

Этот способ актуален только для платежеспособных людей, которые вышли на длительную просрочку из-за непредвиденных обстоятельств. Урегулировать вопрос полюбовно можно даже на стадии подачи иска в суд. Единственный нюанс — нужно вернуться в график платежей. Для этого придется оплатить всю сумму просрочки, процентов и пени. В этом случае иск будет отозван и у должника появится возможность продолжать выплату займа на первоначальных условиях.

Мировое соглашение

На судебном этапе или после начала исполнительного производства имеется возможность заключить с банком мировое соглашение. Независимо от стадии производства, соглашение утверждается судом. Для рассмотрения вопроса требуется пакет документов, аналогичный тому, что предоставляется при реструктуризации. При положительном решении со стороны банка проект соглашения предоставляется заемщику. В нем прописаны новые условия погашения долга и ответственность за неисполнение. Аналогично договору реструктуризации, мировое соглашение предусматривает продление срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей.

Если клиент подписывает проект, документ передается в суд. Решение об утверждении принимается в случае, если судья убедится, что в соглашении не нарушаются права одной из сторон. Документ не может предусматривать снижения процентной ставки. Заключение мирового соглашения по ипотечному договору предусматривает внесение изменений в соответствующую регистрационную запись об ипотеке. Основанием для этого является судебный акт, в котором утверждено соглашение.

После утверждения документа судом прекращается исполнительное производство, снимаются наложенные ограничения и аресты. При нарушении условия банк получает новый исполнительный иск, который направляется в ФССП.

Уступка прав требования

Закон предусматривает возможность уступки банком прав требования в пользу третьей стороны. Это подразумевает передачу кредитором права взыскания долга другому юридическому или физическому лицу. Сделка предусматривает переход третьей стороне (цессионарию) полного объема прав по отношению к должнику. Это выглядит так:

Задолженность передается в полном объеме, однако у клиента есть шанс договориться с цессионарием о списании неустоек.

Цена договора определяется по отчету независимого оценщика, который действителен 6 месяцев после даты составления. После достижения соглашения составляется договор, экземпляр которого предоставляется заемщику.

Вывод

Нарушение условия ипотечного договора влечет за собой жесткие штрафные санкции с возможностью изъятия залога в счет погашения задолженности. Попытаться минимизировать убытки можно на любой стадии решения спора. Однако самый выгодный вариант — реструктуризация долга. Он позволяет избавиться от штрафных санкций и перейти на возврат задолженности по новому щадящему графику.

К исполнению достигнутых договоренностей нужно относиться крайне ответственно. Любые нарушения мирового соглашения или договора реструктуризации влекут наложение штрафных санкций и, как правило, возврат пени и штрафов, если такие были списаны при заключении договора.

Если вы не уверены в своих финансовых возможностях, лучше реализовать залоговое имущество и выплатить долг. Если, конечно, стоимость недвижимости позволит это сделать.