Насколько безопасно хранить деньги в банковской ячейке? в 2019 году

🕒

Когда речь идет о хранении денег в банке, большинство физических лиц подразумевает размещение средств на депозитных счетах. При этом существует еще один способ обеспечения сохранности денег и других материальных ценностей, который в последнее время становится все более распространенным – это банковские ячейки. Насколько это безопасно? Существует ли вероятность, что клиент не сможет получить свои сбережения обратно?

Как используется банковская ячейка?

При обращении в банк клиенту могут предложить на выбор несколько размеров ячейки. Чем она больше, тем дороже ее обслуживание. После заключения договора и оплаты комиссии клиент получает ключ и в сопровождении сотрудника банка отправляется в депозитарий. Варианты доступа могут быть разные. Как правило, представитель банка разблокирует доступ в ячейку через систему электронного контроля, а клиент непосредственно личным ключом открывает свой сейф. В некоторых банках ячейка имеет два ключа: один из них получает клиент, а второй остается в банке. В любом случае система доступа должна быть такова, чтобы без клиента вскрыть ячейку не представлялось возможным, за исключением экстренных ситуаций.

При закладке содержимого представитель банка не присутствует. В помещении могут быть камеры, которые фиксируют сам факт входа в помещение, но не могут снимать содержимое сейфа.

Преимущества банковских ячеек

Главным преимуществом ячеек, которые привлекают все больше клиентов, является тот факт, что клиент избавлен от негативных последствий при отзыве лицензии у финансового учреждения и его последующего банкротства (содержимое ячеек не отражается в балансе банка). Любая сумма, даже если она превышает размер гарантированных системой страхования вкладов 1,4 миллионов рублей, всегда доступна клиенту, и он может ее забрать в полном объеме.

Также данная услуга привлекает высоким уровнем конфиденциальности. Как правило, договором об использовании ячейки предусмотрено, что сотрудники банка не имеют прав контролировать, что именно размещается клиентом в ячейке. Кроме того, информация о ее наличии не попадает на черный рынок организаций, которые специализируются на незаконном предоставлении сведений о гражданах третьим лицам.

Несмотря на существование банковской тайны, клиент не может быть уверенным, что сведения о счетах не попадут в какие-либо государственные органы, поскольку по решению суда банк обязан предоставить данные о клиенте. Но в таких запросах редко есть требования раскрыть информацию о наличии и содержимом ячейки.

Недостатки банковских ячеек

Невзирая на всю свою привлекательность, такое хранение денег и ценностей имеет и ряд недостатков. На самом деле 100% гарантии возврата денег или ценностей нет. Согласно типовому договору, банк не несет ответственности за содержимое ячейки, поскольку закладка происходит без присутствия представителя банка и опись не составляется. Поэтому, если клиент обнаружит, что ячейка в его отсутствие была вскрыта, доказать факт пропажи и взыскать компенсацию с банка практически невозможно.

Если же говорить о приостановлении деятельности банка, то деньги в ячейке не пропадут, а вот физический доступ к депозитарию может усложниться. Клиентам приходится обращаться в ликвидационную комиссию или в агентство по страхованию вкладов для разъяснения порядка доступа в ячейку.

Отдельные банки как альтернативу ячейкам предлагают услуги ответственного хранения. Она заключается в том, что закладка ценностей происходит в присутствии сотрудника банка и путем составления описи. В случае совершения кражи, банк обязан вернуть ценности клиенту в полном объеме.

В любом случае мера ответственности банка за содержимое ячейки прописывается в договоре.

Еще одним отрицательным моментом является наличие комиссии за использование, а также отсутствие какого-либо дохода. За ячейку банку необходимо в день платить от 15 рублей (чем меньше срок аренды ячейки, тем дороже дневная оплата). Банк также обычно берет залог за выдачу ключа, а в случае его потери или повреждения эти деньги не возвращаются.

Когда вскрытие ячейки правомочно?

  1. Банк имеет право вскрыть ячейку самостоятельно, если срок договора истек, и по истечении определенного времени, указанного в договоре, клиент не обратился в финансовое учреждение. При этом изъятые ценности продолжают храниться в сейфе банка, а клиент может получить их обратно после оплаты задолженности за услуги банка.
  2. Также ячейку откроют, если она является источником ядовитых или неприятных запахов, шумов или радиационного излучения.
  3. В случае смерти собственника ячейки, ее вскроют для описания содержимого и открытия наследственного дела.
  4. Правоохранительные органы могут получить доступ к содержимому сейфа только по решению суда. Кроме того, на сейф может быть наложен арест, если он является предметом спора.
  5. Если сейф поврежден, есть угроза его повреждения или существует необходимость проведения ремонта депозитария, банк может переместить содержимое сейфа, при этом он обязан уведомить об этом клиента.

Стоит ли пользоваться ячейкой?

Безопасно ли хранить деньги в банковской ячейке? Хранение денег в ячейке имеет свои риски, как и все остальные способы обеспечения сохранности средств. Обеспечение сохранности зависит не только от финансовой стабильности банка. Большинство пропаж из сейфовых ячеек происходит в результате мошеннических действий сотрудников финансового учреждения. Обезопасить себя от этого риска невозможно. Для максимального его уменьшения стоит выбирать крупные банки, так как они в большей мере используют технологии с целью исключения противоправного доступа к содержимому ячейки. На сегодняшний день существуют системы доступа по отпечатку ладони.

Как и в случае размещения средств на депозите, не стоит помещать большую сумму денег в одну ячейку. Конечно придется оплачивать двойную комиссию, но это значительно уменьшит риск потери всех средств. Больший уровень безопасности может дать только ответственное хранение.

Стоит отметить, что российское законодательство действительно предоставляет банкам возможность заключать как договоры аренды банковской ячейки (ст.606 ГК РФ), так и договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст.922 ГК РФ). Квалифицирующим признаком, позволяющим разграничить эти договоры, является ответственность банка за сохранность содержимого ячейки. В отличие от договора хранения при заключении договора аренды банк не несет ответственность за кражу содержимого. Таким образом, от содержания условий договора зависит, возможно ли привлечь банк к ответственности за кражу содержимого ячейки или нет.

В случае с делом моего клиента внимательное изучение условий договора позволило опровергнуть утверждение банка о том, что это договор аренды, а не хранения. Невзирая на тот факт, что подписанный документ именовался «Договор аренды депозитного сейфа», согласно одному из пунктов банк все же принял на себя обязательства не только передать сейф в пользование клиента, но и принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности содержимого сейфа, включая круглосуточную охрану, установку специального охранного оборудования, установление особого режима помещения хранилища. Таким образом, при заключении договора клиент исходил из того, что банк обязался не только предоставить ячейку, но и принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности имущества клиента.

Доказывание того, что содержимым ячейки была именно та сумма денег, на которой настаивал мой клиент, проходило значительно труднее. На договор опереться было нельзя — он не предусматривал опись имущества, хранящегося в ячейке, банк не контролировал процедуры размещения и изъятия имущества из ячейки. В суде адвокат банка утверждал, что в сейфе могло быть что угодно, хоть конфетные фантики, или могло вообще ничего не быть. По мнению банка, в такой ситуации удовлетворять иск нельзя, поскольку невозможно точно определить содержимое ячейки.

К счастью, удалось собрать ряд доказательств, позволивших убедить суд в обоснованности требований моего клиента. Помимо свидетельских показаний покупателя квартиры и риелтора, заложивших деньги в ячейку, были допрошены работники банка, также подтвердившие, что покупатель снимал наличные деньги со счета, после чего спустился с ними в хранилище банка, а вышел уже без них. Внимание суда также было обращено и на тот факт, что рыночная стоимость квартиры не отличалась от цены квартиры, указанной в договоре купли-продажи. Данные факторы позволили суду первой инстанции удовлетворить исковые требования клиента в полном объеме. Московский городской суд и Верховный суд РФ оставили решение без изменения.

Чему учит данный пример? Очевидно, что банковская ячейка не является самым безопасным местом для помещения денег и ценностей. И значит, прежде чем подписывать договор с банком, нужно внимательно прочитать его условия и понять, принимает ли банк на себя обязательство отвечать за сохранность содержимого сейфа. Но если взглянуть шире, то при наличии альтернативного варианта, позволяющего использовать безналичные расчеты, лучше воспользоваться именно им.

Хотя для моего клиента дело закончилось удачно, он вернул свои деньги — через службу судебных приставов банк возвратил ему их в безналичном виде, у читателя не должно сложиться впечатление, что суд обязательно встанет на сторону пострадавшего. Напротив, чем крупнее сумма, украденная из ячейки, тем психологически сложнее будет суду удовлетворить иск. Также не следует забывать, что, не желая платить деньги, недобросовестный банк сам может обвинить вас в мошенничестве: указать, что вы, ничего не положив в ячейку, пытаетесь взыскать с него якобы украденные деньги. В целом следует признать, что расчеты, осуществляемые через банковскую ячейку, таят в себе большую опасность. Каждый может лишиться своих денег и вряд ли сможет вернуть их без больших проблем.

Сейчас особенно актуален вопрос хранения валюты в банковской ячейке (проценты по валютным кладам дают небольшие, нет смысла рисковать; под матрасом – еще больше риска). Обходится это в 3-5 тыс. руб. в год.

Плюс ячейки: ее содержимое не принадлежит банку, т.е. даже в случае его банкротства ценности не пойдут на погашение долгов, можно всегда забрать.

Минусы: ходят рассказы, что забрать можно не всегда – крадут проворовавшиеся банкиры. Такие истории можно найти на форумах, но это скорей редкое исключение из правил. Тем не менее, такой факт. Ячейка открывается двумя ключами: вашим и банковским. Многие думают, что без вас банк не отроет. Заблуждение. У них есть мастер-ключ. Его используют, если, например, ячейку не оплатить и 3 года не появляться (бывает и такое). Т.е. открыть ячейку без вашего ключа для банка не проблема (например, если вы потеряли ключ), проблема только в том, что новому клиенту ключ не выдать, нужно менять замок.

Ячейки почти заполнились

У банков заняты почти все сейфы. В Сбербанке, по оценке вице-президента Анатолия Попова, сдано в аренду примерно 75% сейфов, но есть офисы, где не осталось свободных ячеек. В «СМП банке» в июле прошлого года было арендовано около 2019 ячеек, в этом июле — 4800, а сейчас их количество приближается к 5000, рассказывает зампред правления Татьяна Шаталова.

В Москве и Санкт-Петербурге в отделениях Райффайзенбанка с большим клиентским потоком депозитарии заполнены на 90-100%, говорит начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Дамиан Леклер, отмечая рост числа клиентов, продлевающих договоры аренды ячеек: «За октябрь доля продлеваемых договоров аренды на 25% выше, чем в среднем за предыдущие месяцы. Клиенты предпочитают арендовать ячейки в личных целях на длительные сроки — 6 или 12 месяцев».

Аренда ячейки для сделки

Почти перед каждым человеком рано или поздно встает вопрос, как максимально защитить свои деньги или другие материальные ценности. Однозначного ответа, к сожалению, нет. У всех способов есть как свои плюсы, так и свои минусы.

Сегодня в связи с нестабильностью курса рубля и недоверием населения ко вкладам особенно популярным способом сохранения капитала является наличная валюта, золото и другие материальные ценности. Но вот как обеспечить в таком случае максимальную сохранность своих сбережений? Можно, конечно, хранить это у себя дома под матрасом в сейфе, но многие всё-таки советуют для этих целей использовать банковскую ячейку.

В данной статье мы как раз подробно рассмотрим такую услугу, как аренда банковской ячейки. И увидим, действительно ли банковская ячейка сможет решить все проблемы сохранности ценностей или надёжность банковской ячейки – это всего лишь грамотно раскрученный миф.

1 Сразу бросается в глаза пункт 5.5 договора аренды банковского сейфа.

Ни убавить, ни прибавить. То есть, в разделе договора «Обязанности банка» и «Ответственность сторон» написано о чем угодно (о порядке выдачи ключей, о том, что банк обязан предоставить доступ клиента к сейфу, осуществлять контроль за доступом в помещение и т.д.), только не о том, что банк Вам дает гарантии сохранности Ваших ценностей в банковской ячейке.

2 Вы никак не сможете доказать, какая сумма или какое количество материальных ценностей были в ячейке, поскольку банк не контролирует то, что Вы туда положили, а просто сдаёт Вам в аренду ячейку и всё. Поэтому нельзя исключить вариант, что недобросовестный банковский работник откроет Вашу ячейку и уменьшит содержимое на некоторую сумму.

Смотрим пункт 3.1.1. при нарушении которого банк может вскрыть Ваш сейф. Клиент имеет право

Но если банк утверждает, что он не контролирует закладку клиентом содержимого, как тогда кредитная организация может определить, что банковская ячейка используется для хранения запрещённых предметов?

4 Дальше смотрим пункт 4.1.2, в котором говорится, что банк может без клиента вскрыть его ячейку в случае форс-мажорных обстоятельств. Банк имеет право

5 Также банк имеет право вскрыть Вашу ячейку уже через 20 дней после окончания договора аренды, если вы, например, забыли о сроке окончания, или даже пропустили срок окончания по уважительной причине.

6 Банк может досрочно расторгнуть с Вами договор банковской ячейки и вскрыть её при необходимости ремонта/реконструкции хранилища, в случае если Вы не прореагировали на предложение банка о переносе содержимого ячейки в другое хранилище.

Легко заметить, что договор аренды банковской ячейки Сбербанка никак не защищает клиента, а, наоборот, максимально защищает сам банк.

Продолжим разговор о рисках и подводных камнях аренды банковских ячеек.

7 У банка, в котором Вы арендовали банковскую ячейку, может быть отозвана лицензия. Это, конечно, не означает, что в этом случае Вы теряете все права на ценности, находящиеся в ячейке такого банка. Содержимое ячеек не является собственностью банка. Однако, у Вас могут возникнуть трудности с физическим проникновением в хранилище, поскольку банк просто будет закрыт.

8 Не стоит забывать, что доступ к банковской ячейке может быть просто ограничен в случае каких либо финансовых потрясений.

10 Почти все страховые компании отказываются страховать содержимое банковских ячеек.

11 Банковские ячейки взламывают, несмотря на меры безопасности, предпринимаемые банком. И тут Вас не спасут ни дополнительные навесные замки (которые можно повесить на свою банковскую ячейку в некоторых банках, например в ВТБ 24), ни специальные боксы для банковских ячеек, ни электронная система доступа, ни камеры, ни толщина дверей и т.д.

Причем, даже если Вы докажете в суде, что банк не оборудовал комнату с ячейками должным образом, что отсутствовали системы видеонаблюдения или была нарушена процедура доступа к ячейкам, компенсировать потери у Вас не получится. И всё потому, что невозможно доказать, сколько денег было в ячейке, если с банком не был заключён договор ответственного хранения.

Однако, это, конечно, не означает, что банковские ячейки вскрывают каждый день, что из них у каждого второго клиента что-нибудь пропадает, и что ячейками вообще нельзя пользоваться. Просто у Вас должна быть полная картина о предоставляемой услуге.

К тому же банковская ячейка является самым популярным способом передачи денег при совершении сделок купли-продажи.

Объясню в двух словах, чтобы дать представление, как это происходит.

Продавец и Покупатель арендуют банковскую ячейку на некоторый срок (срок совершения сделки, обычно 1-2 месяца) и составляют договор доступа, после чего Покупатель закладывает деньги в ячейку. Продавец сможет проникнуть к ячейке предоставив сотруднику банка документ(ы), который по согласию сторон, будет являться пропуском к хранилищу в течение срока аренды ячейки (это может быть, например, договор купли-продажи, дарения, и т.д.

Банк не обязан оценивать подлинность предоставленных документов.

Таким образом, аренда банковской ячейки влечёт за собой довольно существенные риски. Вероятность потери содержимого ячейки будет присутствовать всегда. Помимо вышеперечисленных рисков банковский сейф может просто затопить, например, или может случиться пожар.

Чтобы снизить риски можно только посоветовать выбирать более надежный банк, которому Вы бы доверили открытие депозита (о том как это сделать читайте в статье: «Банки, у которых могут отозвать лицензию»). Говорить о том, что нужно выбирать организации с хорошей охраной, взломостойкими сейфами или замороченными условиями доступа к сейфам не буду, поскольку любая защита может быть нивелирована и любой замок при желании может быть вскрыт.

! И, напоследок, самое интересное: банки, предоставляющие услуги ответственного хранения всё-таки есть.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

Цена сбережения

Стоимость аренды сейфов пока не повышается. Чем больше срок договора, тем дешевле аренда в расчете на день. Например, в банке «Открытие» арендовать сейф на день можно за 90 руб., на месяц — за 2019 руб. (33 руб./день), а на год — за 2019 руб. (19 руб./в день), В среднем аренда стоит 20-200 руб. в день, 1000-4000 руб. в месяц, 6000-10 000 руб. в год (см, таблицу на стр. 09).

Кроме того, банки нередко дают 50%-ную скидку на аренду ячеек, например, тем, кто открывает праздничные вклады, или особым категориям клиентов, В рамках нового пакета услуг «Сбербанк первый» состоятельным клиентам предоставляется скидка в 30%.

Тонкости толстых стенок


Услуга аренды банковского сейфа имеет ряд важных особенностей.

Банк отвечает за целостность ячейки, но не несет ответственности за ее содержимое, ведь он не знает, что находится в сейфе: обычно закладка происходит без составления описи и без участия сотрудников банка.

О хранящихся в ячейке активах не стоит забывать. Если истекший договор аренды не будет пролонгирован в срок, а содержимое остается невостребованным, клиент не вернул ключ или же не сообщил о его утрате, например, в течение месяца (срок различается от банка к банку), то сейф будет вскрыт, а содержимое помещено в хранилище банка.

Кроме того, вскрытие сейфа оправдано в случае стихийного бедствия или происшествия, обнаружения каких-либо подозрительных запахов из ячейки или сейфа. Вскрытие без присутствия арендатора производится комиссией с обязательным составлением описи содержимого, напоминает адвокат московской коллегии адвокатов «Легис групп» Яна Теплякова.

Беззащитные сейфы

Хранение имущества в банковской ячейке считается абсолютно надежным: содержимое сейфа не попадает на баланс банка, оставаясь собственностью клиента. Поэтому «банкротство банка или отзыв у него лицензии не могут привести к принудительному вскрытию ячейки без ведома и согласия ее арендатора», отмечает управляющий партнер адвокатского бюро ЕМПП Сергей Егоров. В случае банкротства банка арендаторы ячеек получат к ним доступ в течение нескольких дней, обещает представитель АСВ.

Как правило, доступ к ячейке получает только ее арендатор, или лицо, указанное им в договоре с банком, или наследники на основании документов о наследстве, добавляет Егоров.

Между тем арендованная ячейка может быть вскрыта принудительно или без ведома владельца. Для этого достаточно постановления суда или органов следствия с санкцией прокурора, указывает Теплякова.

«В нашей практике был случай, когда в ходе обыска в банке по подозрению его клиента в незаконных финансовых операциях было установлено, что подозреваемый периодически заходил в депозитарий, но ячейка на его имя оформлена не была. Следователь потребовал от банка немедленно вскрыть несколько подозрительных, на его взгляд, ячеек, что и было сделано, но ничего интересного для следователя не нашлось», — вспоминает Егоров, Более того, юристам известны случаи исчезновения содержимого ячейки без ведома клиента, за которое банк не несет ответственности (см. врез).

Чтобы не потерять то, что положено в ячейку, на банк можно возложить ответственность за сохранность ценностей, но для этого нужно заключить с ним договор банковского хранения ценностей, при необходимости провести их предварительную оценку. В этом случае ценное имущество принимается банком на хранение и выдается обратно клиенту по описи.

В последнее время у населения появился интерес к этой услуге, отметил представитель крупного банка.

Изменить размер текста:

Как утверждает статистика, наши граждане стали больше доверять банкам. Объем срочных вкладов за время кризиса вырос почти вдвое. Но есть и те, кто принципиально хранит деньги в банковской ячейке.

— Вот случится еще раз кризис, посильнее прежнего, так ты свои деньги из банка не вытащишь, а я спокойно заберу,сказал мне как-то раз мой однокурсник Дмитрий.

Он не признает инвестиции в паевые фонды. Только наличные, только в валюте и только в охраняемом сейфе. Но сколько стоит аренда индивидуальной банковской ячейки? И насколько безопасно хранить там свои ценные вещи?

В ЛЮБОМ БАНКЕ

Арендовать индивидуальный сейф можно практически в любом крупном банке. Для этого нужно заключить с банком договор аренды. Тарифы по аренде индивидуальных сейфов в разных кредитных организациях отличаются незначительно. Снять ячейку на сутки во многих банках не получится. У большинства минимальный срок — 1 месяц. Обычно чем больше время аренды, тем меньше суточная стоимость. Поэтому если вы планируете пользоваться сейфом на постоянной основе, а не только, например, в период летних отпусков, то выгоднее заключить с банком долгосрочный договор.

Стоимость аренды зависит и от размера ячейки. Самые маленькие, как уверяют банкиры, пользуются наибольшим спросом. Ведь хранят в банковской ячейке действительно ценные вещи, а они, как правило, много места не занимают (важные документы формата А4, драгоценности и т. п.). По словам банкиров, даже в самую маленькую ячейку можно поместить крупную сумму денег. Однако держать в ячейке деньги нет смысла, утверждают эксперты, ведь их с каждым днем будет съедать инфляция.

Как правило, ячейки открываются одновременно двумя ключами. Один из них выдается клиенту, а другой хранится в банке. Стандартная практика у большинства банков — в момент заключения договора брать с клиентов, снимающих ячейки, гарантийный взнос. Он нужен для компенсации средств банкирам в том случае, если вы потеряете свой ключ. Ведь он делается в единственном экземпляре — и если ключ исчезнет, то банк будет вызывать специалистов, которые вскроют ячейку и заменят замок. Если ключ вы сохраните в целости, гарантийный взнос вам вернут в полном объеме.

У РИЭЛТОРОВ В ПОЧЕТЕ

Наибольшим спросом банковские ячейки пользуются у риэлторов. Таким образом все участники сделки по купле-продаже недвижимости оказываются в равных условиях. Покупатель пересчитывает свои деньги (для этого банк предоставляет счетную машинку и комнату для переговоров) в присутствии продавца и закладывает их в сейф. Как только сделка купли-продажи зарегистрирована, доступ к ячейке получает продавец. Банк при этом гарантирует прозрачность проведения сделки, оформляя соответствующие документы. Но и это не панацея от неприятностей.

«БЕЗОТВЕТСТВЕННОЕ» ХРАНЕНИЕ

С одной стороны, держать деньги и другие ценные вещи в ячейке гораздо безопаснее, чем в квартире. Сейфы находятся под круглосуточной охраной. А пробраться в ваш дом, как ни крути, грабителям куда сподручнее. С другой стороны, договор на аренду сейфа содержит очень хитрый пункт: банк, оказывается, не несет ответственности за содержимое вашей ячейки. Это положение объясняется просто: банкиры не суют свой нос в вашу ячейку, а вы платите им только за охрану. Но в случае пропажи ваших ценностей доказать что-либо у вас вряд ли получится. Тем не менее некоторые банки предлагают и другую услугу — «ответственное хранение». В этом случае все действия с ячейкой происходят в присутствии банкиров. Перед тем как вы заложите что-либо в сейф, банк проводит опись и оценку содержимого. Эта услуга обычно стоит в несколько раз дороже, чем простая аренда ячейки, но и гарантии сохранности ваших ценностей в этом случае гораздо выше. Если вещи бесследно исчезнут, банк будет обязан возместить вам потери.

ПАМЯТКА «КП»

Плюсы и минусы хранилищ

+ Хранить можно все что угодно (деньги, драгоценности, документы), кроме оружия, наркотиков и других предметов вне закона. Хотя контролировать, что вы держите в ячейке, никто из банкиров не будет. + Ваши ценные вещи находятся под охраной круглые сутки. Им даже не страшен пожар — сейфы несгораемые. + Свои вещи можно забрать даже в том случае, если банк потеряет лицензию. В отличие от вклада в этом случае вы сами платите банку за охрану и хранение содержимого вашего индивидуального сейфа. + Они удобны при сделках по купле-продаже недвижимости.

— По договору банк не несет ответственности за содержимое ячеек. В случае кражи доказать, что у вас что-то пропало, будет практически невозможно. За аренду ячейки приходится платить довольно приличную сумму. А если разместить деньги на срочный банковский вклад, то через некоторое время вы получите проценты.