Кредитная история после реструктуризации в 2019 году

🕒

​Реструктуризация кредита, независимо от того, в какой форме и на каких условиях, она протекает, сама по себе свидетельствует о наличии у заемщика проблем с исполнением кредитных обязательств перед банком. Это обстоятельство заставляет клиентов полагать, что реструктуризация в любом случае найдет отражение в кредитной истории, что не совсем соответствует действительности. Кроме того, особенности реструктуризации и ее условия по-разному влияют на кредитную историю: некоторые сразу же превращаются в «черную метку», а другие, напротив, не особо сказываются на репутации заемщика.

Когда реструктуризация оказывает влияние на кредитную историю?

Согласно действующему законодательству кредитная история – это достаточно подробная и детализированная картина обо всех фактах обращения заемщика за кредитами (микрозаймами), ходе и характере исполнения обязательств, погашении задолженности и проблемах, связанных с погашением. Однако реструктуризация как таковая к данным, подлежащим обязательному включению в кредитную историю, не относится.

Если иное дополнительно не установлено договором между банком и бюро кредитных историй, то, руководствуясь законом и указаниями ЦБ, банк предоставит в бюро данные:

Таким образом, факт реструктуризации косвенно найдет отражение в кредитной истории, если ему предшествовало невнесение платежей, либо если процессу реструктуризации сопутствовало внесение изменений в кредитный договор. Вместе с тем, договором с бюро кредитных историй может быть предусмотрена необходимость предоставления банком информации и по другим фактам, в том числе и о самой реструктуризации.

Как снизить влияние реструктуризации на кредитную историю?

Поскольку заемщик сознательно идет на реструктуризацию, более того, она зачастую является единственной возможностью снизить долговое бремя и получить лояльные условия исполнения обязательств, важное значение будет иметь не столько сам факт реструктуризации, сколько выбор такого решения, которое будет оптимальным и для кредита, и для кредитной истории.

Среди ключевых принципов грамотной реструктуризации:

  1. Своевременность проведения. Если вы полагаете, что у вас сейчас или в скором времени возникнут финансовые проблемы, мешающие гасить кредит, лучше заранее найти с банком компромиссное решение. Просрочки, занижение обязательного платежа сказываются на кредитной истории независимо от наличия или отсутствия реструктуризации.
  2. Умение договариваться с банками. Да, не всегда банк готов идти на уступки и чаще всего предлагает такие условия реструктуризации, которые выгодны ему, а не клиенту. Но многое зависит, во-первых, от инициативности заемщика, во-вторых от его активной позиции, умения найти и предложить банку свой вариант, который будет взаимовыгоден.
  3. Внимательный анализ своих выгод, преимуществ и последствий. Следует помнить, что реструктуризация в чистом виде вполне может быть заменена на перекредитование, в том числе в другом банке и на более выгодных условиях.

Нельзя отказываться от реструктуризации только потому, что она может отразиться на кредитной истории. Но можно снизить степень влияния, выбрав наилучший вариант. Кроме того, следует учитывать, что ни сама реструктуризация, а ее обстоятельства оказывают наибольшее влияние.

Реструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга. По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи. Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения.

Причины для обращения за реструктуризацией

С нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:

Что дает реструктуризация?

Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу.

Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально. Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки. Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально.

Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:

  1. Пролонгация по договору посредством увеличения сроков кредитования и уменьшения суммы платежа.
  2. Изменение валюты, на которую заключался договор по кредиту.
  3. Кредитные каникулы, благодаря которым можно освободиться от оплаты на срок от одного до трех месяцев. Здесь кредитор организует перерыв по платежам как на всю сумму задолженности, так и на его часть.

Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях. Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации. Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе.

Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем.

Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями.

В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?

Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников.

Какова степень испорченности КИ:

  1. При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
  2. Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
  3. Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.

Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.

Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:

  1. Своевременность;
  2. Умение договориться с кредитной организацией;
  3. Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.

Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.

Реструктуризация и рефинансирование: отличия

Если к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора. К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей. Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше.

Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ.

Реструктуризация кредита специально создана для заёмщиков, которые по каким-то причинам не могут выплачивать кредит. Отсюда возникает вполне логичный вопрос — а влияет ли как-то процедура реструктуризации задолженности на кредитную историю заёмщика, а также имеет ли какое-то отражение в Бюро кредитных историй?

Влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю?

Для начала разберёмся что такое реструктуризация долга по кредиту в банке. Когда у заёмщика возникают определенные трудности с возможностью выплат платежей по кредиту, он может обратиться в банк, где ему пойдут на встречу, учитывая ситуацию, и изменят некоторые пункты кредитного договора, чтобы заёмщик не выбился из графика. Чаще всего применяют растягивание срока или предоставление кредитных каникул.

Когда реструктуризация не влияет на кредитную историю?

Когда заёмщик сам обращается в банк за проведением реструктуризации банковского кредита, то самого факта просрочки не будет. Если банк соглашается на изменение условий действующего договора, то он не будет отсылать в Бюро кредитных историй сведения о проблемах заёмщика. Получается, что просрочка будет закрыта за счёт оформления реструктуризации и изменений условий выплаты. Поэтому, если обратиться в банк заранее, ещё перед фактом образования задолженности, то кредитная история испорчена не будет, на неё ничто не повлияет.

Бесплатная юридическая консультация*:

8 800 350-29-83
* — в бесплатную консультацию не входит подготовка письменных ответов

Итак начало моей истории одинаковое как и у большинства форумчан куча кредитов,просрочки и т.д и тп.Отказ в банках на перекредитовку и рефинансирование.Поиски брокеров 100 % обещающих помочь в сложнейшей ситуации успехом не увенчались — тока потеря денег времени и ухудшения кредитной истории состояние. После штурма интернета нахожу организацию (кто и что писать не буду дабы не обвинили в рекламе да и делал в итоге все сам). Скажу одно обещанные бесплатные консультации помогли мне реально .

Теперь делюсь с Вами ,что и и как было.Во первых не нужно боятся общения с банками -если Вам по телефону отказали это не значит ,что все потеряно.Во первых по телефону с вами общается обычный клерк который тупо отвечает Вам по инструкции, добивайтесь всегда разговора с руководителем-скажите мне нужно решить нестандартную ситуацию соедините меня с руководством.далее опираясь на статью 451 ГК РФ (расторжение договора в связи с существенными изменениями обстоятельств) просите сделать реструктуризацию или в судебном порядке расторгнуть договор. В случае отказа поинтересуйтесь где можно получить отказ в официальном порядке ,чтобы самостоятельно расторгнуть договор в судебном порядке опираясь опять же на статью 451 ГК РФ. 

Помните важную вещь что первоначально надо прогибаться перед банком мол так мол и так я такой плохой допустил просрочки но в итоге невиноватая я.потерял источник доп дохода на который рассчитывал при взятии кредита.(иначе банк будет играть на том что вы предоставили недостоверные данные). В большинстве случаев банк идет Вам навстречу так как банку с принятием новых законов и поправок — невыгодно иметь на своих балансах так как Центробанк требует от банков необеспеченные кредиты с просрочками свыше 120 дней перекрывать своими средствами..Если банк пошел навстречу и согласился на реструктуризацию всеми правдами и неправдами добивайтесь снижения пеней и штрафных санкций опираясь на ст 333 ГК РФ 


Если банк отказал то опять же нет причин биться об стенку головой . Опять же пишем сами заявление о реструктуризации опираясь на всю ту же ст 451 и отправляем в банк заказным письмом с уведомлением и описью вложения.Смело пишем в ФАС жалобу на банк -ждем ответа.Ответ обычно приходит быстро. Далее подаем исковое заявление в суд на расторжение договора и реструктуризацию долга.Договор может и не расторгнут а реструктуризацию банк заставят сделать.Если у Вас уже есть судебные решения с банком также можно договорится о приостановке исполнительного производства и реструктуризации долга. При переподписании договора внимательно читайте условия просите ,чтобы банк внес изменения в в отчет в НБКИ на смену статуса просроченного кредита на «реструктуризованный » при расчете скорингового балла это сильно влияет. 


И еще помните ,что нужно искать возможности , а не искать причины.По срокам -если Вы не готовы платить юристам и хотите сделать все с минимальными затратами то запаситесь терпением-на все про все у Вас уйдет не меньше месяца.Ну а если вы располагаете средствами то лучше обратится в специализированные конторы там вам сделают все быстро. 

Источник