Как выплачивать ипотеку при потере работы? в 2019 году

🕒

​Выплачивать ипотеку при потере работы можно на особых условиях, главное сразу же обратится в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Наверное, ни один человек, имеющий работу по найму, не может быть уверенным, что не потеряет ее в будущем. Увольнение по любым, независящим от самого человека причинам, вносит существенные коррективы в финансовую стабильность. Проблема может быть особо серьезной, если есть еще и непогашенные обязательства перед банком по выплате ипотечного кредита. Что делать с ипотекой, если потерял работу?

Кредитные каникулы

Если средств на погашение очередных платежей не хватает, то, прежде всего, не стоит избегать общения с банковскими сотрудниками. Лучше проявить инициативу и самостоятельно обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и предоставить подтверждающие документы, например, трудовую с соответствующей записью.

Кредитор вполне может войти в положение и предложить заемщику кредитные каникулы. Но нужно понимать, что кредитные каникулы не означают, что банк разрешает не платить ежемесячные платежи в течение нескольких месяцев. Большинство банков разрешают, например, в ближайшие шесть месяцев не платить средства, которые согласно графика должны быть направлены на погашение основной задолженности. При этом проценты необходимо платить в прежнем объеме.

Если график аннуитетный и проблема с трудоустройством возникла в первые несколько лет ипотеки, то такие каникулы могут не решить проблему. Платеж уменьшится несущественно и после окончания кредитных каникул, платеж еще более увеличится по сравнению с первоначальным размером. Исходя из этого, стоит внимательно изучить такое предложение от банка.

Реструктуризация

Еще одним вариантом решения вопроса может стать реструктуризация кредита. Он наиболее выгоден, если есть возможность продлить период кредитования. Банк просто пересчитает график на более длительный срок и, соответственно, обязательный платеж станет меньше. Конечно, итоговая переплата по кредиту при этом вырастит. Но если в будущем заемщик решит свои проблемы и сможет платить большими суммами, чем указано в графике, то переплата сократится.

Страховка

Страховка – это идеальное решение вопроса. Но есть важный нюанс: договор необходимо заключить вместе с остальными договорами страхования. Такая страховка включает в себя риск потери дохода. При предоставлении подтверждающих документов, страховщик вносит вместо заемщика ежемесячные платежи до того момента, пока он не трудоустроится. Но при оформлении ипотеки у заемщиков и так достаточно затрат и далеко не все хотят оплачивать еще и дополнительный страховой платеж.

Сдача квартиры в аренду

Этим вариантом обычно пользуются те заемщики, у которых есть еще одно жилье или имеют возможность переехать к родственникам. Некоторые поступают более кардинально. Например, если квартира имеет хорошую площадь, ремонт и находится в престижном районе, то ее можно выгодно сдать. Сам же заемщик для своего проживания снимает жилье эконом-класса, а разницу вносит в счет погашения кредита.

Но стоит помнить, что на передачу в аренду недвижимости необходимо получить разрешение банка. Избежать этого можно только в том случае, если договор с арендатором заключается на срок меньше года, поскольку его не нужно регистрировать в Росреестре.

Продажа квартиры

Самым радикальным методом решения проблемы является продажа залоговой квартиры. Заемщик может полностью таким образом избавиться от долга и возможно у него останется какая-то часть средств. Но у такого способа много недостатков.

Затягивание решения может привести к тому, что банк принудительно реализует залог. При этом цена будет существенно ниже, а из вырученных средств дополнительно спишут штрафные санкции и расходы, связанные с принудительной реализацией. В итоге у заемщика может не остаться никаких средств от реализации.

Оформление потребительского кредита

Решение проблемы путем оформления потребительского кредита в другом банке не самое разумное. Оно может себя оправдать только в том случае, если заемщик уверен, что проблемы с трудоустройством временные, а в будущем его доходы возрастут. В противном случае, заемщик может загнать себя в долговую яму.

Обращение в АИЖК

Сегодня на государственном уровне существует программа, направленная на оказание помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации. Она состоит в том, что денежные обязательства заемщика снижаются на 30%. При этом размер государственной поддержки не может превышать 600 тысяч рублей.

Заемщику может быть предложено единоразовое снижение или уменьшение платежа на 50% и более на срок до 1,5 года.

Но рассчитывать на такую поддержку, к сожалению, могут не все. Участниками программы имеют право стать заемщики:

  1. имеющие несовершеннолетних детей, в том числе являющиеся опекунами, или те, которые имеют на содержании иждивенца до 24 лет, учащегося на очной форме обучения;
  2. являющиеся участниками боевых действий;
  3. являющиеся инвалидами.

Воспользоваться государственной поддержкой заемщик может только один раз. Ему необходимо обратиться с заявлением к действующему кредитору.

Превентивные меры

Еще перед подписанием кредитного договора и получением денег, заемщику стоит постараться предусмотреть, что он будет делать в ситуации, если доход существенно уменьшится. Лучше иметь на руках сумму средств, которая позволит погашать кредит хотя бы на протяжении полугода, что позволит выйти из ситуации вполне безболезненно.

Потеря работы – еще не повод продавать залоговую квартиру. Сохранить ипотечное жилье можно даже тогда, когда на погашение кредита нет денег. Еще в 2019 году банки начали активно работать с неплатежеспособными заемщиками. Для клиентов, которые временно остались без работы, разработаны специальные инструменты, которые могут помочь продержаться им до восстановления материального положения. Правда, второй шанс дадут не всем.

Экономические прогнозы на ближайшие годы нельзя назвать оптимистичными. Эксперты прогнозируют тяжелые времена для компаний и их сотрудников. Уже есть официальная информация о сокращениях и снижении зарплат.

Константин Селянин, финансовый аналитик:

«Я думаю, будет расти скрытая безработица, которая уже сейчас имеет место. Под скрытой безработицей я имею в виду случаи, когда сокращается рабочая неделя, рабочий день. Формально гражданин остается работающим, но получает он гораздо меньше. Будет расти официальная безработица, но особенно, будет расти скрытая безработица».

Болезненными экономические изменения будут для тех, кто имеет ипотеку. Впрочем, временные финансовые трудности не обязательно должны привести заемщика к печальной альтернативе: продаже предмета залога или попаданию в «черный» список должников.

В случае потери работы у заемщика есть три пути:

Кому улыбнется удача?

Сегодня банки готовы работать с проблемными заемщиками и реструктуризировать долг. Технически возможность реструктуризации была всегда. Но до конца кризисного 2019 года Центробанк занимал по этому вопросу жесткую позицию, и реструктуризация практически не производилась.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:

«До 2019 года Банк России крайне негативно относился к реструктуризации кредитов. Нормативные документы предполагали, что если банк когда-либо реструктуризировал кредит заемщику, то должен был создать 100% резерв. В конце 2019 года Центробанк удалось убедить, что реструктуризация будет массовой, и банки не выдержат такого. Они либо не будут создавать резерв, и ЦБ их будет наказывать, либо они создадут резерв и уйдут с рынка. Тогда ЦБ смягчил позицию».

Существует две основные схемы реструктуризации:

Впрочем, в каждом банке есть свои особенности реструктуризации.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»:

«В банках по-разному работают с «проблемными» заемщиками. Кто-то предлагает «кредитные» каникулы, кто-то – отменить штрафные санкции, снизить на время размер ежемесячного платежа либо изменить график платежей. Все зависит от банка, его возможностей и программ».

А может случиться и так, что в непредоставлении заемщику поблажек заинтересован не банк, а конкретный специалист.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза:

«У каждого банка своя политика по этому вопросу. Есть банки, которые не готовы идти на реструктуризацию, им проще пройти судебную процедуру. Бывает и такое, что банк говорит, что вы можете оформить реструктуризацию, но заемщик приходит к человеку – низовому сотруднику, которому в силу тех или иных причин невыгодно, чтобы клиент реструктуризировал кредит. К примеру, премия этого сотрудника зависит от количества вовремя оплаченных кредитов. И он сделает все, чтобы не дать заемщику никакой реструктуризации. В этом случае заемщик должен идти к специалисту более высокого уровня и объяснять ситуацию».

Потерял работу – сразу сообщи банку, такой совет заемщикам дают все эксперты. В некоторых кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик обязан информировать кредитора об изменении материального положения. Если заемщик скрыл факт перехода на новую, более высокооплачиваемую работу, то вряд ли банк его за это будет журить. А вот если он не сообщил о потере дохода и допустил просрочки – для банка это повод заявить о нарушении условий договора. И при необходимости потребовать погашение кредита досрочно.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»:

«Если у заемщика возникли трудности в погашении кредита из-за потери работы, или здоровья, необходимо банк, в котором взят кредит, поставить в известность. Можно это сделать по телефону, а лучше приехать в банк и все изложить в письменном виде, обязательно оставить у себя копию данного заявления с отметкой банка, на случай потери данного заявления в банке».

Главное, не допускать просрочек. Для некоторых кредитных организаций это – принципиальный вопрос. Появление просрочек по кредиту снижает шансы на реструктуризацию долга.

Конкретные предложения

Предлагаем рассмотреть, что предлагают заемщикам, потерявшим источник дохода, каждый из лидеров ипотечного кредитования:

САИЖК

Резюме: «льготный» период длится пять месяцев. Причем, чем сильнее был сокращен размер ежемесячного платежа, тем сложнее будет вылезти из «долговой ямы».

Решение о том, будет или нет реструктуризирован долг, принимается в головном офисе в Москве. Однако известно, что если заемщик допустил просрочку ранее, второй шанс ему, скорее всего, не дадут.

Илья Бубнов, экономист сектора по работе с просроченной задолженности

САИЖК

:

«Если заемщик не сообщает об изменении финансового положения, не выходит на связь, и у нас нет информации о том, в связи с чем возникла просроченная задолженность, то через определенный период времени (150-180 дней) подается иск в суд. Контактным заемщикам предоставляется отсрочка по подаче иска и урегулирование просроченной задолженности. Одним из эффективных способов урегулирования просроченной задолженности является реструктуризация.

Для того чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо предоставить минимальный пакет документов, в основном это документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния либо увеличения расходов. Все обращения заемщиков рассматриваются индивидуально и окончательное решение принимается текущим залогодержателем (ОАО «АИЖК»). Специальную статистику я не веду, но положительных решений значительно больше, чем отрицательных».

В АИЖК для работы с этой группой заемщиков есть только один инструмент – реструктуризация долга, которая может состоять из двух этапов. Первый этап длится шесть месяцев. На этот срок снижается размер ежемесячного платежа. Сумма, которую ежемесячно нужно будет вносить, рассчитывается, исходя из данных, которые предоставит сам заемщик. В течение пяти месяцев заемщик платит определенный банком минимум. Все невыплаченные суммы переносятся на шестой месяц. В этот месяц заемщику нужно выплатить ежемесячный платеж и все суммы, которые он недоплатил в предыдущие месяцы.

Существует вторая ступень реструктуризации. Если человек в конце пятого месяца понимает, что он не сможет «закрыть» всю накопившуюся сумму в шестой месяц, то он может обратиться за реструктуризацией повторно. В этом случае накопленная задолженность равными частями «раскидывается» на определенный срок (при положительном решении Москвы).

Перекредитоваться на больший срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа на весь срок погашения кредита, скорее всего, не получится. В данном случае заемщику необходимо предоставлять пакет документ на оформление нового кредита. Учитывая отсутствие постоянного источника дохода, ведомство, скорее всего, заемщику откажет.

Отметим, что данный подход к реструктуризации долга актуален не только для кредитов, выданных

САИЖК

, но и коммерческими банками, которые работают по стандартам АИЖК.

Сбербанк

Резюме: есть два инструмента для снижения платежа по кредиту. Невыплаченные суммы в «льготный» период распределяются на весь срок кредитования – заемщику не нужно совершать «подвиг» по закрытию накопившейся задолженности сразу после окончания «льготного» периода.

В отличие от

САИЖК

, в Сбербанк предлагает заемщикам два инструмента для восстановления финансового положения:

ВТБ24

Резюме: Неплатежеспособным заемщикам предлагается сразу несколько инструментов для решения их проблемы. Правда, навстречу идут только тем, кто подтвердит лояльность банку и даст основания полагать, что сможет платить. На просрочки иногда готовы закрыть глаза. «Льготный» период может длиться один год.

Типовая реструктуризация или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает:

Реструктуризация – не для «ленивых» заемщиков, а для тех, кто активно занимается поиском новой работы и восстановлением своей платежеспособности

Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24:

«Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого заемщика, степени его ответственности в этом вопросе и от его возможности восстановить прежнюю платежеспособность. Банк дает заемщику возможность спокойно решить свои финансовые проблемы, от заемщика зависит качество реализации данной возможности».

Помимо описанных выше способов, банк предлагает заемщикам третий вариант решения проблемы – получение стабилизационного займа. Фактически, заемщику выдадут еще один кредит, которым он сможет непрерывно и в полном объеме «закрывать» ежемесячные платежи по ипотеке. Воспользовавшись программой, заемщик сможет в течение года существенно снизить платежную нагрузку на собственный бюджет. За этот срок заемщик должен восстановить занятость, а также уровень дохода, позволяющий осуществлять погашение ипотечного кредита и стабилизационного займа.

Большинство людей уверены в том, что потеря основной работы является крахом всей их жизни. А если же они потеряют работу, имея за плечами невыплаченный банковский кредит-то это двойной крах. Некая правда в этих словах все-таки присутствует. Разумеется, потеря работы трудный этап в жизни, но не смертельный. Так как в ближайшем будущем можно найти более лучшую. Но поскольку над человеком как груз весит невыплаченный кредит, это значит, что финансовые средства неоткуда не появятся. И данная ситуация приводит человека к беспокойству. И если вы попали в такую ситуацию и вас тревожит вопрос, как выплачивать кредит если потерял работу, то в этой статье мы постараемся в этом разобраться.

Каким же образом можно погасить кредит, в случае вашего увольнения с рабочего места

Если вы потеряли работу, то прежде всего не стоит впадать в депрессию и складывать руки. Во всех ситуациях существует выход. Если по какой то причине заемщик не произвел очередную выплату по кредиту, даже опоздав с этим на один день, то данная ситуация будет расценена банковской организацией, как несоблюдение условий по подписанному договору:

Исходя из этого, все отрицательные последствия несоблюдения заемщиком условий договора по кредиту заключаются в следующем:

  1. начинают начисляться банком штрафные пени за просрочку долга;
  2. появляются отрицательные записи в личной кредитной истории должника;
  3. начинается давление на психику заемщика со стороны сотрудников банка;
  4. появляются другие меры воздействия на заемщика, которые производит служба коллекторского агентства;
  5. начинается решение вопроса путем обращения банка в суд.

Как можно погасить задолженность банку, если заемщик потерял основное место работы и у него нет денежных средств для оплаты кредита

Эта статья позволит узнать вам о том, как платить кредит если потерял работу по сокращению. Действительно, подобная ситуация является непростой. И эта публикация поможет найти вам решение.

По статистике за первый квартал 2019 года в системе розничного кредитования высоко возрос объем проблемных займов, особенно это касается беззалоговых кредитов. Сложившуюся ситуацию можно объяснить тем, что многие граждане просто не смогли трезво оценить личные возможности по оплате кредита, либо у них возникла какая-то непредвиденная ситуация в жизни, допустим, потеря работы, или сокращение штата.

В банковской организации тоже трудятся обычные люди, и они тоже, к сожалению, не могут быть на 100% застрахованы от жизненного кризиса. А проблемные займы им тоже не нужны. Не нужно ждать просрочки по очередному платежу, а следует заняться сбором необходимых документов, которые могут подтвердить вашу неплатежеспособность. В качестве основных документов могут выступить трудовая книжка, либо ее ксерокопия с отметкой об вашем увольнении или сокращении с работы ( в последнем случае в книжке указывается соответствующая статья Трудового кодекса. Пункт2, ст.81.)

Затем необходимо назначить встречу с работником банка, который обслуживает ваш займ. В процессе переговоров нужно обоюдно постараться разобраться в сложившейся ситуации и выбрать более подходящую стратегию по погашению задолженности. Но если же вы начнете скрываться от банковской организации, и не будете идти на какой-либо контакт, то уже после наступления последующей просрочки по кредиту, вам будут начислены штрафные пени в том размере, который указывается в кредитном договоре. По практике, данный процент составляет от 0,5% в Сбербанке России до 2,5% в банке ВТБ 24. Далее, возможны штрафные санкции до 200 000 тысяч рублей, в случае, если задолженность составит сумму в 250 000 тыс. рублей, то он переходит в разряд злостных невыплат долга. В этом случае возможно уголовное наказание. Нужно стараться производить хотя бы небольшие выплаты по кредиту, например по 150 или 200 рублей.

Не нужно сомневаться в том, что банк будет положительно расценивать ваши старания по оплате задолженности, поскольку ему тоже не к чему судебные разбирательства. Не нужно конфликтовать с сотрудниками банка, и отказываться от различных предложений банка решить возникшую ситуацию. Необходимо показать работникам банка свою заинтересованность в погашении долга.

Официальные методы урегулирования проблемы

Если вы потеряли работу, то сидеть сложа руки не стоит. Вам нужно произвести некоторые действия.

Сперва нужно в письменной форме сообщить банку о вашей невозможности производить оплату долга по определенным причинам. В обязательном порядке следует приложить к вашему заявлению ксерокопии документов, которые могут подтвердить ваши слова:

Если вы имеете кредит, то стоит подумать о том, может быть, вы имеете в собственности какое-либо имущество, которые можно продать и заложить, тем самым полностью оплатить тот долг, который образовался у вас перед банком.

У большинства кредитных карт имеется льготный период, составляющий, как правило, 45-50 дней. За использование заемных денежных средств, по условиям, утвержденным тот или иной банковой организацией, проценты начислены не будут. За данный период времени, вам можно будет заняться продажей какого-либо имущества и постараться произвести полный расчет по кредиту, избежав, таким образом, начисления штрафов и пеней. В том случае, если вы сможете найти другой банк, условия по кредиту в котором будут для вас более приемлемыми, то можно будет перекредитоваться.

Также можно постараться отыскать какие-нибудь недочеты в договоре. Допустим, если банковская организация продала ваш займ коллекторскому агентству, а вы в свою очередь не давали своего личного согласия на передачу своих данных третьим лицам, то в этом случае, имеет место нарушение Закона РФ о защите персональных данных. Вы имеете полное право обратиться за решением этой ситуации в суд, которым в свою очередь будет вынесено решение об освобождении вас от всех обязательствах перед коллекторским агентством.

Тоже самое касается и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. В данном случае, необходимо обратиться за консультацией к юристу, который сможет за короткий промежуток времени найти в договоре какие-либо недочеты и нарушения для судебного разбирательства.

А теперь мы расскажем вам о том, какой выход смогли найти для себя некоторые заемщики. С первого октября 2019 года в юридическую силу вступил Закон РФ от 29.12.2014г, под номером 476. – О банкротстве. Каким образом может вам помочь данный закон? Если ваша задолженность перед банковской организацией превышает 500 000 тыс. рублей, а вы в свою очередь просрочили выплату по кредиту на три месяца, то, обратившись в суд, можно признать себя банкротом. В первую очередь следует заняться сбором необходимого пакета документации. Вам понадобится:

В том случае, если судом будет вынесено решение объявление вас банкротом, то все штрафы и пени, начисленные ранее банком, будут полностью аннулированы. Затем будет назначен финансовый управляющий, который будет заниматься распродажей вашего имущества. Все вырученные с этого денежные средства пойдут на чет погашения задолженности перед банком.

Что же может произойти в случае невыплаты кредита

Если денежных средств не хватит после продажи имущества, то банк производит списание с вас оставшийся части задолженности и не имеет больше к вам никаких претензий. Продажа недвижимости, в которой проживает в настоящее время должник, строго запрещена. Что же может в данной ситуации предложить банк. Банковской организацией может быть предложено несколько способов решения возникшего вопроса.

Реструктуризация. Заемщику необходимо предоставить банку убедительные доказательства. Многие банки, после предоставления вами убедительных документов о вашем затруднительном положении предлагает провести реструктуризацию задолженности. Это означает следующее: уменьшение ежемесячной суммы платежа при помощи продления общего срока его выплаты. Данный метод очень выгоден не только самому заемщику, но и банку. Поскольку последний старается любым законным методом возвратить свои денежные средства. Для этого, заемщик должен составить в письменном виде заявление о реструктурировании своего долга, а в случае положительно ответа банка, заняться составлением нового графика погашения долга по кредиту. В данном случае, настоящий договор утратит свою юридическую силу.

Кредитные каникулы

Помимо всего прочего, банк может предложить заемщику отсрочку платежа на некоторое время. Данный способ носит название – Кредитные каникулы. Банк также может списать штрафа и пени за просрочку платежа, и оставить лишь оплату основной задолженности. Допустим, в случае ухода женщины в декретный отпуск, которая не имеет при этом возможности оплачивать долг. В данной ситуации банком может быть вынесено решение о отсрочки платежа до того периода, пока она не сможет устроиться на работу. Самое важное, не пытаться довести это дело до возникновения конфликтной ситуации, а постараться договориться с банком, подтвердив свое сложное финансовое положение предоставлением множеством документов.

Цессия

В большинстве случаев, банк предлагает оформить своим должникам договор цессии (№382 ГК Р.Ф.). Это означает переоформление кредита на третье лицо. Им может быть близкий родственник заемщика либо супруг (супруга).

Страховка от потери работы

Если заемщик при оформлении договора был внимательным и заключил договор на страхование по случаю потери работы, то все расходы по возмещению долга лягут на плечи страховой организации. Что же собой представляет этот тип страховки? Оформление страхового полиса на случай потери работы является добровольным решением заемщика. По данной программе предусмотрены некоторые ограничения:

Возраст клиента должен составлять 20-60 лет. В каждой организации имеется личный список, который ограничивает страхование определенных категорий работников. К примеру, фрилансеров, или тех людей, которые временно занимают декретные места, бизнесменов и т.д. Ко всему прочему, у каждой организации имеются различные ограничения на тех сотрудников, которые отработали на рабочем месте меньше шести месяцев.

Франшиза во времени. Это означает, что договор вступит в свою законную силу спустя три месяца со срока его подписания. Приминая данное ограничения, организация застраховывает себя от тех ситуаций, в которых работник, узнавший о будущем его увольнении, приминает решение срочно застраховаться.

Нужно ли покупать страховку от потери работы?

По условиям кредитного договора предполагается страхование сотрудника лишь в случае его увольнения по причине сокращения штата. Для того чтобы составить договор страхования вам потребуется собрать следующий пакет документов:

График погашения задолженности

При наступлении страхового случая, уволенный сотрудник обязан предоставить организации свою трудовую книжку, в которой имеется отметка об увольнении по определенной статье, и справку с Цента занятости о постановке на учет. С этого периода страховая фирма производит погашение долга по ссуде каждый месяц, либо сразу одним платежом.

Советуем прочесть статью сайта: Штрафы за просроченный паспорт

Какие могут возникнуть последствия, если заемщик не оплачивает кредит

Если вы желаете найти ответ на вопрос, что делать если потерял работу и не могу платить кредит, то эта статья создана специально для вас. И все потому, что здесь вы сможете обнаружить полноценные ответы на такие сложности. Итак, если такая ситуация случилась, то вы должны знать о том, какие существуют последствия если не выплачивать кредит.

С первых дней невыплаты кредита в установленный срок банком будет насчитана пеня. В разных банковских организациях штрафы и пени будут отличаться и колебаться от нескольких десятых %, до нескольких % от общей суммы задолженности на ту дату, когда возникла просрочка платежа. Ссылаясь на статью №395 ГК РФ, штрафы и пени рассчитываются как 1/360 установленной Центральным Банком РФ ставки рефинансирования на определенную дату. Допустим, в настоящее время, ставка рефинансирования составляет 8,30%, значит 8,30:360=0,0230%. Именно этот ставка должна быть установлена банком за каждый просроченный день.

Теперь постараемся рассмотреть на определенном примере, каков должен быть размер пени: допустим, человек оформил кредит в банке на сумму в 500 000 тыс. рублей под 19,5 процентов годовых сроком на три года.( или на 36 месяцев). В данном случае заемщик выбрал аннуитетный тип погашения долга по кредиту. Значит, его ежемесячный платеж будет составлять (500 000* 19,5% + 500 000 / 36 = 166597,20рублей).

Если же заемщик не внесет два платежа, и его общая просрочка составила 40 дней. Производим расчет пени — (16597,20*0,0230/ 100=114,52рубля). Данная пеня начисленная при задержке платежа за один месяц. ( 16597,20+ 16597,20 ) * 10 * 0,0230/100=76,34 рубля – эта пеня, которая начисляется за десять дней последующего месяца; 114,52+76,34=190,86. Эта пеня за просрочку в сорок дней. На этом примере мы можем с вами убедиться в том, что пеня в 190, 86 не очень большая.

Исходя из этого, многие банки не устраивает данный размер пени. Поэтому они применяют норму Пункт 2, статья 332 ГК РФ, согласно которой по соглашению сторон предусматривается увеличение общего размера неустойки. Но поскольку большое количество граждан довольно не внимательно относятся к изучению пунктов договора, то они сами подписывают себе повышенные штрафные ставки.

Если же общая сумма задолженности превышает 250 000 тыс. рублей, то банк выставит заемщику штраф, равный 200 000 тыс. рублей. Если же в момент оформления договора заемщик умышленно скрыл от банка какую-нибудь информацию, допустим, получаемый доход или место своей работы, и в его планах преднамеренно было неуплата кредита, то данные действия признаются уголовно-наказуемыми ( Ст. №159.1 УК РФ). Но если долг по кредиту заемщик не оплачивал в течение трех лет, то банк вправе его списать, ссылаясь на — Ст.№195. ГК РФ, по истечению срока давности. Но если сумма задолженности превышает 1,5 миллиона руб., то эта ситуация расценивается как умышленное и злостное уклонение от выплаты долга. В данном случае, применяется Статья 177 УК РФ.

Но все же вы можете избежать и уголовной и административной ответственности, регулярно оплачивая небольшие, посильные вам платежи. Поэтому не уклоняйтесь от этого занятия, если не желаете иметь с банком проблемы.

Идеальный заемщик для банков — это клиент с достаточным для выплаты ипотеки уровнем официально подтвержденного дохода, с хорошей кредитной историей и без заложенностей по налогам, коммунальным платежам или судебным искам. Наличие таких качеств у клиента позволяет кредитной организации сделать вывод о его дисциплинированности и ответственности.

Как правило, банки ограничивают процент доходов клиента, который может быть направлен на ежемесячное обслуживание ипотечного кредита. Обычно эта сумма ограничена 30%-50% суммарного дохода в зависимости от консервативности подхода банка.

Однако некоторые банки имеют более рискованную модель кредитования и, например, отталкиваются от минимального прожиточного минимума или других критериев. То есть, например, если у клиента после выплаты долга банку остаётся сумма официального прожиточного минимума – то это уже считается достаточным для одобрения кредита. Но, как зачастую бывает, человек, привыкший к определенному уровню жизни, оказывается неспособен адаптироваться к его резкому падению, особенно если это не временное ограничение, а урезание себя во всём на много лет вперёд. И в этом случае вероятность выхода клиента на просрочку резко возрастает. А ведь ещё могут быть неожиданные и непредвиденные расходы на медицину, обучение и т.д. Именно поэтому, чтобы защитить потенциальных заёмщиков от неоправданного риска, Госдума сейчас рассматривает закон, по которому для выплат ипотеки у заемщика должно уходить не более 50% от заработной платы. И это в перспективе должно обезопасить как самого заемщика от физического банкротства, просрочек по платежам и прочих неприятных событий, так предостеречь от избыточного риска слишком оптимистичные при кредитовании банки.

Спикер — Наталия Яшева, управляющий филиалом АКБ «ФОРА-БАНК» (АО) в г. Санкт-Петербург.

Что делать с ипотекой при потере работы?

Однако ни один из дисциплинированных и порядочных клиентов не может быть застрахован от риска, связанного с увольнением и последующей депрессией. Что делать в таких ситуациях и как работать с банком?

В случае, если вы потеряли работу, а ипотеку нужно продолжать выплачивать, необходимо трезво оценить свои возможности по совершению платежей. Возможно, вы сможете платить меньшую сумму или оплачивать только проценты. Необходимо оценить перспективы по поиску работы и по тому, какой процент заработной платы вы будете готовы выплачивать банку, когда найдете новую работу.

Второе, что нужно сделать — обратиться в банк, в котором был заключен договор на ипотечное кредитование. Это необходимо сделать до возникновения просрочки по платежу. Важно уведомить банк о проблеме: в этом случае он станет вашим союзником, так как банки тоже не заинтересованы в проблемах с выплатами, и финансовые консультанты могут вместе с вами выработать адекватный способ выхода из сложившейся ситуации. При визите в банк затребуйте у сотрудников копию заявления с входящим номером. Этот документ станет подтверждением того, что вы не имели намерения скрываться и не выплачивать задолженность, наоборот — сделали все для того, чтобы ваш банк был в курсе ваших временных трудностей.

Самое популярное решение в случае потери работы и отсутствия необходимой суммы для ежемесячного взноса — заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул со снижением суммы платежа или оплаты только процентов. Однако это действенно только в том случае, если есть перспектива выхода на новую работу в ближайшее время и, как следствие, возобновление платежей. Как правило, банк предлагает какое-то компромиссное решение на переходный период поиска новой работы.

Другой вариант выхода из ситуации — рефинансирование ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях, в том числе с уменьшением процентной ставки и снижением суммы ежемесячного платежа. Конечно, для этого всё равно необходимо иметь стабильный доход, пусть он и окажется меньше, чем тот, которым вы располагали при первоначальном получении кредита. Например, «Фора-Банк» предлагает в таком случае ставку от 8,25%. Однако на рефинансирование может согласиться и банк, в котором вы изначально брали ипотечный кредит, если узнает, что вы собираетесь это сделать у конкурента.

В подобной ситуации нужно не забывать, что ваша первоочередная задача — найти работу и не попасться при этом мошенникам. Даже самый лояльный банк будет терпеть частичные платежи или вообще их отсутствие очень ограниченный период времени. В противном случае вам может грозить процедура взыскания задолженности, когда в приоритет ставится урегулирование возможных потерь банка.

Как платить кредит если потерял работу? Данный вопрос очень актуален для множества граждан, оставшихся без постоянного заработка и работы.

Потеря ежемесячного дохода в виде заработной платы, у большинства вызывает страх перед кредиторами.

Как быть в такой ситуации? Как правильно поступать при потере заработной платы, и наличии за плечами кредитного обязательства перед банками, об этом далее.

Основные советы о том, как выплатить кредит при потере работы!

Один из не самых приятных моментов, который можно представить – это вероятность остаться без работы, с немалым долгом перед банком. Но для некоторых людей такая проблема является суровой реальностью.

С помощью дальнейшей информации попробуем дать важные и дельные советы, как вести себя в этой ситуации.

В первую очередь ни в коем случае не стоит скрываться. В случае наличия факта просрочки по кредиту при увольнении с постоянной работы, финансовое учреждение в итоге должно остаться при своих интересах.

То есть начисление штрафных санкций значительно увеличивает банковскую прибыль. Но в реальности, это далеко от идеального исхода.

На самом деле, кредитор не получает выгоду от неопределенного состояния по финансам должника, ему более важна ситуация ежемесячного поступления денежного потока от клиента.

Поэтому для банка, очень важно видеть в клиенте, который перестал получать постоянный доход – лояльное отношение и постоянную готовность в информировании относительно последствий и в стремлении как можно быстрее выплатить долг.

Для этого нужно набраться смелости, прийти в отделение банка, и в обязательном порядке донести информацию о проблеме. Финансисты относятся с пониманием к такой категории людей и им очень важно и ценно, что человек поступил ответственно, что в дальнейшем послужит хорошим началом для конечного решения кредитора в пользу клиента.

Рекомендуем не ждать возникновения явной просрочки, а приступить к формированию заявления на реструктуризацию задолженности!

Следует подложить документально подтверждённую причину неплатежеспособности, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о доходах в которой будет видно снижение уровня заработка.

Все будет зависеть от основной причины, способствующей сложному денежному положению.

Банк сможет предложить несколько выходов:

Даже, казалось бы, при самой безвыходной ситуации, не имеет смысла скрываться от кредиторов, особенно при увольнении с работы – необходимо вместе с менеджерами финансового учреждения, найти выход и решить вопрос.

Процедура реструктуризации долга!

Потеря работы и кредит, это две причины по которым возможно получить разрешение на реструктуризацию долга. Прекрасный шанс погасить долг или не допустить просрочку. Клиент имеет уникальную возможность, получить другой займ, но с более лояльными условиями по процентам.

Также существует вероятность остановить процедуру применения штрафных санкций и пени. Сама реструктуризация — это определенный компромисс, или соглашение между двумя сторонами, с последующим изменением схемы платежей при невозможном соблюдении графика, установленного условиями договора.

Данные программы, дают возможность людям преодолевать временные трудности с предоставлением положительной истории по кредитам. А запоздавшей категории клиентов, с просрочкой средств, банк предоставляет шанс выбраться из долговой ямы при хороших условиях для последующего погашения.

Процедура предусматривает тщательную оценку собственных возможностей с понятием предполагаемой суммы, которую реально существует возможность возместить.

Кредитор, подберет подходящую программу в зависимости от размера суммы. Многие договорные обязательства предусматривают специальный пункт, под названием «перекредитование», где период останется без изменений, а произойдет увеличение размера взносов.

Иногда, договора не предусматривают подобные пункты, но не стоит отчаиваться – они готовы пойти на встречу благоразумным клиентам.

При добровольном соглашении, должника с банком штрафы и пеня не станет применяться. Кредитор предоставит возможность продлить срок, без увеличения общей задолженности.

Возможность отказа от кредитных обязательств!

Как ни странно, в жизни имеют место и такие случаи, когда предоставляется клиенту отказ от реструктуризации долга и предлагается возможность самостоятельной реализации (в случае ипотеки) своего жилья.

Эти средства необходимо задействовать в полном погашении долга. Недвижимость, изъятая по решению судебных властей, как правило продается по заниженной стоимости, которая отличается от рыночной на двадцать, а то и тридцать процентов.

Поэтому, очень важно располагать добровольным разрешением банка на продажу жилья, находящегося под ипотекой.

В итоге, можно решить сразу несколько задач- оплатить полную задолженность и остаток средств потратить на покупку квартиры или дома, но уже меньшей квадратуры.

Какие выводы можно сделать? Самостоятельно отказаться от рассрочки не представляется возможным, но есть вероятность решения вопроса другими способами. Что в результате приведет к полному закрытию долговых обязательств.

Кредитные каникулы!

Другими словами, это типичная отсрочка с возможностью переноса сроков или окончательной оплаты на период от одного месяца до одного года. На протяжении предоставленного периода, необходимо осуществлять выплату процентов, что не повлияет на размер кредита.

При истечении сроков льготного периода, сумма ежемесячных взносов резко увеличиться. Такой вариант подойдет тем клиентам, которые испытывают временные трудности. К примеру, за период отсрочки, можно найти новое место работы.

Или перевестись с одного места на другое. В любом случае отсрочка выручает тех, у кого есть надежда на скорую смену положения в лучшую сторону.

Сложности с работой в период выплаты ипотеки!

Что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит за жилье. Здесь можно предложить сразу несколько вариантов, которые помогут избежать сложностей с платежами.

Первый из них предлагает сдачу квартиры или дома, арендная плата за которые будет погашать кредит.

Второй вариант предлагает продажу жилья с последующей покупкой меньшей жилой площади. Разница в результате может покрыть оставшейся долг.

Некоторым клиентам могут не подходить, предложенные выше ситуации. Тогда программа, отвечающая за государственную поддержку, дает возможность реструктуризации задолженности по ипотеке.

Лицо, на которое возложена ответственность согласно договору, имеет право обратиться в банк, только в ряде обговоренных случаев.

Затруднительное финансовое положение подлежит обязательному подтверждению с учетом норм установленных кредитором:

Получить такую помощь можно только при наличии единственного имущества. Государственная программа, предлагает подобным категориям, на протяжении двенадцати месяцев, делать платежи в лояльном режиме, в соответствии с уровнем доходов, а далее с учетом договоренностей с кредитором.

Если по истечении предложенного льготного периода, положение клиента остается неизменным, необходимо подать заявление на продление сроков ипотеки. Иногда возможна вероятность, предоставления жилья на условиях его найма. При самом плохом стечении обстоятельств, имущество будет утеряно.

Страхование кредита

Оформляя любую рассрочку, каждый клиент имеет право на страхование взятых средств. В перечень ситуаций, которые подлежат возмещению по страховке входит потеря работы. Если происходит увольнение не по вине работника, страховая компания берет на себя обязательства по платежам.

Для этого, безработному нужно встать на учет на бирже по труду, доказать документально процедуру увольнения, каждый месяц подтверждать свой статус безработного, путем предоставления трудовой книжки.

Срок страховки распространяется на весь период кредитования. Часть страховщиков, накладывают ограничения относительно сумм или сроков, поэтому выбирая их необходимо заблаговременно изучить все условия.

Оформляя страховку и теряя работу можно обеспечить непрерывность платежей, что приведёт к хорошей истории по кредитам. Это прекрасная возможность избежать штрафов и преследований коллекторов.

Любой вариант при желании клиента, полюбовного улаживания кредитных платежей при потере работы, устроит банковскую организацию. Подача иска в суд, предусматривает побочные затраты и не дает стопроцентных гарантий отсудить долг в полной его мере.

Если банки озвучивают категоричный отказ, то в дальнейшем не избежать судебных тяжб. Перед походом на заседание, советуем обзавестись необходимыми документами, подтверждающими просьбу о реструктуризации.

Не менее важным доказательством тяжелого финансового состояния станет трудовая книжка с указанием в ней даты увольнения. Предоставленные бумаги не избавят от долга, но смогут уберечь от дополнительных затрат, к которым относятся штрафы и прочие санкции.