Как выбраться из долговой ямы? в 2019 году

🕒

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться.  Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и  начать путь к финансовой свободе.

1.     Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2.     Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Мобильные приложения для учета долгов:

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

 

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

В современном мире, куда ни взглянешь, везде предлагают «выгодные» кредиты. В долг приобретают все: от сапог до квартиры. Но оформляя бесконечные займы, многие забывают, что их надо возвращать. Так запросто можно погрязнуть в кредитах. Из нашей статьи вы узнаете, как вылезти из долговой ямы, если негде взять денег.

Что такое долговая или кредитная яма

Долговая или кредитная яма — в современном понимании это ситуация, когда человек (должник) не может вернуть долги по кредитам, тем самым увеличивая общую задолженность за счет штрафов и пеней за просрочку платежей. Также ему приходится брать все новые и новые кредиты и займы, для погашения предыдущих, все глубже зарываясь в эту «кредитную яму».

Стоит сказать, что в исторические времена долговой ямой называлась специальная тюрьма, где держали должников, пока те не отработают или не выплатят все долги кредиторам.

Как избежать долгов?

Проблема нехватки денег всегда актуальна, чтобы не оказаться в кредитной яме, необходимо знать причины попадания туда.

Выделим самые распространенные причины появления долговой ямы:

  1. Неумение правильно планировать бюджет. Необходимо научиться соизмерять доходы и расходы. От ненужных покупок лучше отказаться, если даже на них висит ценник с заманчивым словом «акция!». Если нет четкого планирования расходов, то они увеличиваются в разы. В итоге денег не будет хватать даже на первичные потребности. Спонтанные дорогостоящие покупки любого человека могут загнать в долговую яму.
  2. Маленький доход. В маленьких городах средняя зарплата равна 10-15 тыс. С этого надо оплатить коммуналку, садик/школу, проезд, еду, одежду и пр. Понятно, что средств не всегда хватает и люди влезают в кредиты. К тому же цены растут непропорционально заработной плате и порой просто не успеваешь привыкнуть к новым условиям.
  3. Кредиты. Любой покупатель хочет иметь желаемую вещь здесь и сейчас. Так устроена психология потребителя. Многие не обладают достаточным терпением, чтобы скопить нужную сумму и купить товар позже. Поэтому бездумно оформляются кредиты и займы зачастую под драконовские проценты. На сумму конечной переплаты мало кто обращает внимания.
  4. Отсутствие каких-либо сбережений. Вылезти из долговой ямы сложнее, когда напрочь нет сбережений в виде вкладов, драгоценных металлов или ценных бумаг. В любой день может появиться проблема, для решения которой нужны деньги. Например, человек неожиданно потерял работу и ему требуется дорогостоящее лечение.
  5. Хвастовство. Соревнования с друзьями или коллегами на самый крутой телефон, компьютер, шубу, украшения, автомобиль и другие дорогие вещи являются опасными. Если вы хотите что-то купить, чтобы показаться обеспеченным, остановитесь и подумайте. Так вы уверенно приближаетесь к кредитной яме.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

  1. При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами. Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется. Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.
  2. Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.
  3. Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.
  4. Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:

    • полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;
    • частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;
    • индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Где взять денег для погашения долга или кредита?

Предположим, что кредитор пошел вам навстречу. Теперь предстоит решить другую проблему — как платить, если негде взять денег.

Выход можно найти в следующем:

  1. Приведите свои финансы в порядок. Пересмотрите свои траты. Наверняка на чем-то можно сэкономить. Например, откажитесь от ежедневного обеда в кафе и берите домашнюю еду на работу. Сбереженные средства можно отправить на оплату долгов.
  2. Увеличьте доход. Найдите вторую работу или возьмите на себе дополнительные обязанности. Можно заработать и на хобби: шитье, выпечка, ремонт техники и т. д.
  3. Займите у близких друзей или родных. Они дадут деньги без процентов и помогут выбраться из долговой ямы.
  4. Продайте ненужное имущество. Вырученные от продажи деньги направьте на погашение кредита. Конечно, психологически тяжело расстаться с телевизором, дачей или машиной, но долги могут привести в ваш дом судебных приставов или коллекторов. Они оценят ваше имущество по гораздо низкой цене.

Если вы решили проститься с долговой ямой, то не берите больше новых кредитов с процентами, не оформляйте рассрочки на потребительские товары и закройте кредитную карту.

Как вести бюджет, чтобы избежать долгов?

Чтобы рассчитаться с долгами, нужно контролировать финансовое состояние. Начните с планирования своего бюджета. Записи помогают обнаружить неожиданные дыры в бюджете. Можно вести их в блокноте. Если не хочется записывать, то используйте онлайн-программу домашней бухгалтерии или же скачайте программу MoneyTracker. Эти сервисы за несколько минут разнесут доходы и расходы. А также можно будет увидеть свое финансовое положение в виде графиков и диаграмм.

Можно придерживаться также следующих рекомендаций:

  1. При походе в магазин заранее составьте список покупок и придерживайтесь его. Воспользоваться лучше наличными, рассчитайте необходимую сумму и положите ее в кошелек.
  2. Научитесь экономить. Дорогой супермаркет замените на продуктовый магазинчик. Обычно в них товары не залеживается и стоят дешевле.
  3. Оформите возврат налога. При покупке жилья, дорогого медицинского лечения и некоторых других случаях возможно вернуть подоходный налог (13%).
  4. Откладывайте деньги. Если их даже негде взять, можно выкрутиться. Например, многие зарплатные карты можно настроить так, чтобы со всех поступлений на специальный счет капали проценты. Пусть это будет даже 5%, в будущем они здорово могут вас выручить.
  5. Перед тем как оформить кредит, посчитайте сколько надо выплачивать ежемесячно и сколько остается на жизнь. Не торопитесь подписать договор, и все внимательно прочитайте, особенно те места, которые написаны маленьким шрифтом. Не стесняйтесь спрашивать у специалиста интересующие моменты. В спокойной обстановке подумайте нужна ли вам эта вещь и можете ли вы на нее накопить?

Надеемся, наши советы пригодятся и принесут вам пользу. Влезть в кредиты просто, а когда ситуация становится угрожающей возникает вопрос, как вылезать из долговой ямы. Не стоит отчаиваться и паниковать, проявив настойчивость можно расплатиться даже с самыми большими долгами. После этого деньги начнут приходить в ваши руки.

Все-таки Вуди Аллен оказался прав, когда сказал, что «с деньгами лучше, чем без них по финансовым причинам».

Попадание в долговую яму – это самое худшее, что может произойти с пользователем кредита. К сожалению, данная проблема актуальна как никогда в нынешнее кризисное время. Невозможность обслуживать долги возникает как в силу форс-мажорных и экономических обстоятельств, так и по вине заемщика.

Неграмотные обладатели многочисленных заемных средств зачастую просто не умеют планировать свои затраты и экономить деньги для оплаты очередного платежа по кредиту. Они бездумно считают, что выдача нового займа решит их проблемы и наращивая долговое бремя, сами загоняют себя в финансовую западню. Как же выбраться из долговой ямы и с чего начать?

Трудности с обслуживанием долга

А начинать нужно с повинной. При появлении первых проблем с оплатой долгов необходимо немедленно связаться с сотрудником банка. Не нужно бояться разбирательств, т.к. кредитор, как правило, заинтересован в чистоте своего кредитного портфеля и обязан оперативно помочь заемщику разработать план действий.

Кредитная организация обычно предлагает следующие варианты трансформации условий кредитования:

  1. Реструктуризация, в рамках которой рассматривается отсрочка платежа, а также кредитные каникулы по схеме ежемесячных выплат и начисленных процентов, изменение графика погашения, снижение ставки и прочее.

  2. Перекредитование долга на более выгодных условиях путем выдачи нового займа, целью которого будет погашение старого.

Однако не все зависит от кредитного менеджера. Сам проблемный клиент должен максимально стараться и хотеть освободиться от финансовых оков.

Что можно предпринять?

Не нужно бездействовать и пенять на судьбу, а надо учиться на своих ошибках. Небольшой перечень жизненных советов людей, побывавших «на дне» долговой ямы, поможет настроиться на позитивный лад и составить план действий.

  1. Визуализация проблемы. С помощью данных о плановых погашениях по всем долгам, предоставленных кредитным отделом с учетом возможных штрафных санкций, составить единый график ежемесячных выплат. Сравнить полученные расходы с прогнозными доходами и вывести недостающую сумму. Денежные расчеты повесить на видное место.

  2. Режим жесткой экономии. Сократить ежедневные потребности на питание, проживание, транспорт, развлечение и прочее. Провести инвентаризацию всего личного имущества на предмет его необходимости и попытаться реализовать ненужные ценности. Полученную прибыль направить на погашение долгов.

  3. Найти альтернативного беспроцентного кредитора. Проще говоря, обзвонить всех ближних и дальних родственников, друзей и знакомых, вспомнить все выгодные связи.

  4. Искать дополнительный заработок. В случае, когда помощи ждать не от кого, а прежних доходов недостаточно, нужно использовать любую возможность для укрепления материального положения:

    ➦провести переговоры с руководством с целью повышения заработной платы;

    ➦работать в две или три смены с учетом выходных;

    ➦ознакомиться с популярными вакансиями в Интернете и попробовать свои силы во фрилансе.

  5. Вести учет изменению долговой нагрузки. При осуществлении выплат по кредитам собирать все платежки и квитанции. Ежемесячно уточнять у кредитного сотрудника остаток задолженности и сумму начисленных процентов или неустойки.

  6. Определить самый дорогой заем из всех по остатку задолженности и размеру процентной ставки и начинать погашение с него. При наличии просроченной задолженности по некоторым или всем кредитам нужно стараться, чтобы срок нарушения не превышал 30 дней. В первую очередь всегда закрывать просрочку по начисленным доходам банка, кредитор это оценит.

В случае, когда выбраться из долгов никак не получается, а с коллекторскими фирмами больше нет сил бороться, есть еще один выход из положения. Можно обратиться самостоятельно в судебные инстанции с иском о неспособности выполнять ссудные обязательства с объяснением причин. Благодаря этому на время разбирательств в суде по займам останавливается начисление процентов и пени и есть возможность выиграть время для поиска дополнительных финансов.

Таким образом, к оформлению кредитов нужно относиться ответственно, живя по средствам и не допуская высокого уровня закредитованности. А при возникновении первых трудностей стремиться аккумулировать все возможности для своевременного выполнения платежных обязательств.

0

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Оценить запись


Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Возьмите себя в руки

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Договоритесь с кредитором

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать — прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Советуем сразу идти в банк, не являющийся вашим кредитором, так как рефинансировать собственные кредиты банки не любят.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Ведите домашнюю бухгалтерию

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Группируйте долги по приоритетности

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Поправьте финансовое положение

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Продайте что-нибудь

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем «аховая». Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Не делайте глупостей

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Профилактические меры

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

  1. Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
  2. Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
  3. Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки «на черный день». Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
  4. Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
  5. Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Мы привели основные рекомендации на тему того, как выбраться из долговой ямы по кредитам, и надеемся, что они вам помогут. Пользуйтесь представленными советами и последовательно идите к цели.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.