Как выбрать оптимальный срок для банковского вклада? в 2019 году

🕒

Большинство потенциальных вкладчиков интересуется вопросом, касательно сроков действия депозитных программ, которые предлагаются банковскими учреждениями. Сегодня, оформить депозит можно в разной валюте, а также на разный срок. Так на какой же период лучше всего открыть депозит для того, чтобы получить максимальную выгоду, при этом избежав различных неприятностей и максимально обезопасить средства от влияния инфляции? Сегодня мы дадим вам несколько советов о том, как выбрать оптимальный срок для вклада в банке.

Долгосрочная депозитная программа

Обращая внимание на период действия вклада, рекомендуется ориентироваться на следующее: имеет ли для вас значение срок, на который оформляется вклад? Как долго вы предполагаете хранить денежные средства на депозите?  В данном случае необходимо исходить исключительно из личных предпочтений, собственных финансовых возможностей, а также опасений.

На сегодняшний день, банковские учреждения разрабатывают самые разнообразные депозитные и бонусные программы для своих клиентов. Во-первых, они стараются поощрять тех вкладчиков, которые располагают свои денежные средства на более длительный срок. Более того, предусматриваются такие условия, как капитализация начисленных процентов к общей сумме вклада. Те вкладчики, которые оформляют депозит на более длительный период времени, получают дополнительную услугу – кредитования депозита. Следовательно, общие итоги таковы: выгодней положить денежные средства на период более чем один год, так как условия по такой депозитной программе будут намного выгодней.

Долгосрочные вклады имеют один существенный недостаток: отсутствие возможности забрать свои средства непосредственно до истечения периода действия депозитного договора. Однако в данном случае все обуславливается индивидуальными условиями того или иного банковского учреждения, поскольку существуют программы, которые предусматривают досрочное расторжение долгосрочного депозита, но без дальнейшей выплаты клиенту ранее начисленных процентов.

Краткосрочная депозитная программа

Краткосрочные вклады оформляются населением сравнительно чаще, поскольку таким способом приобретается уверенность в стабильности инвестированных средств. Как правило, за короткий период времени, вряд ли могут произойти глобальные изменения в экономике страны, поэтому денежные средства не потеряются и не обесценятся. Параллельно с этим стоит не забывать о государственной гарантии и защите вкладов физических лиц.

В том случае, если ставка процента по вкладам растет, лучше отдать предпочтение краткосрочным депозитным программам. Наиболее оптимальный вариант – срок вклада на один год. Что же касательно валюты депозита, то данный вопрос является неоднозначным. Свободные денежные средства лучше хранить в той валюте, в которой осуществляются все затраты или же имеется банковский кредит. И, разумеется, немаловажным фактором является правильный и грамотный выбор банковского учреждения, которое в свою очередь должно быть надежным, финансово стабильным и обязательно подконтрольным государству.

Кроме этого стоит не забывать, что одними банковскими депозитами возможность выгодного инвестирования средств не ограничивается. При потребности вложить средства на небольшой срок, при этом активно управляя ими, рекомендуется потратить свой капитал на приобретение акций или же пая инвестиционного фонда. Если же планируется совершаться долгосрочный вклад, предпочтительней инвестировать средства в государственные облигации или же в драгоценные металлы.

Как правильно выбрать срок банковского вклада (депозита)’,'»,»

«],i=null,o=»»,l={display:»block»,position:»absolute»,left:»-9999px»,top:»0″,width:»1px»,height:»auto»,border:»0″};t.src=»about:blank»,t.id=r,t.name=r,t.width=»728″,t.height=»90″,t.frameBorder=»0″,t.allowtransparency=»1″,t.scrolling=»no»,t.className=»advblock AdSense»,e.body.appendChild(t);for(var c in l)t.style[c]=l[c];o=a.join(«»),i=t.contentWindow.document,i.open(),i.write(o),i.close()}},s=function(e){var t=[«aolbuild»,»baidu»,»bingbot»,»bingpreview»,»msnbot»,»duckduckgo»,»adsbot-google»,»googlebot»,»mediapartners-google»,»teoma»,»slurp»,»yandex»,»bot»,»spider»,»crawl»],a=null;for(var i in t)if(a=new RegExp(t[i]),a.test(e))return!0;return!1},c=function(e){return e===!0||e===!1},d=function(e,t){return Math.floor(Math.random()*(t-e))+e},p=function(e,t){for(var a=0;a10){var i=a.getBoundingClientRect(),n=Math.max(e.documentElement.clientHeight,t.innerHeight);return!(i.bottom<0||i.top-n>=0)}return!1},u=function(e,i,n,r,l,s){var d=n,p=!!(t.gaGlobal&&t.gaGlobal.hid>0),h=x.ga_tracking&&(e||!p);if(isNaN(parseInt(n))||(d=»id_»+n),h||(p&&t.ga?t.ga(«send»,»event»,»ADREGAIN»,i,d):p&&t._gaq&&t._gaq.push([«_trackEvent»,»ADREGAIN»,i,d])),h||r){for(var u=»/»+x.statistics_template,g=»»,f=!l;(u.match(/\?/g)||[]).length>0;)u=u.replace(«?»,a(1));if(c(r)&&h){if(«pageview_block»!=i&&»pageview_clear»!=i||o[i]){var w=i.split(«_»);»click»!=w[0]&&»show»!=w[0]||o[w[0]+n]||(«show»==w[0]&&p?g=a(1)+s+»=»+n:»show»!=w[0]||p?»click»==w[0]&&p?g=a(3)+s+»=»+n:»click»!=w[0]||p||(g=a(4)+s+»=»+n):g=a(2)+s+»=»+n,o[w[0]+n]=1,u+=».php?»+g)}else g=a(p?6:5)+»=»+(«pageview_block»==i?»1″:»0″),u+=».php?»+g,o[i]=1;g.length>0&&m(u,f)}else!c(r)&&r&&m(r,f)}},m=function(e,t){if(e){var a=new XMLHttpRequest;a.open(«GET»,e,t),a.send(null)}},g=null,f=function(){null===g&&(g=setTimeout(w,1e3))},w=function(){for(var e=!1,t=0,a=i.length;a>t;t++)if(null!==i[t])if(h(i[t].elem)){if(u(!0,»show_»+i[t].params.place,i[t].params.id,i[t].params.statshowurl,!1,i[t].params.place_id),i[t].params.countable){var n=A.getRow(i[t].params.id);n?A.setArrayItem(i[t].params.id,»count»,n.count+1):A.setItem(i[t].params.id,JSON.stringify({count:1,firstshow:1*new Date}))}i[t]=null}else e=!0;g=null,e&&f()},v=function(){this.lsEnabled=»localStorage»in t&&null!==t.localStorage,this.getItem=function(e){return this.lsEnabled?t.localStorage[e]?t.localStorage[e]:null:!1},this.setItem=function(e,a){return this.lsEnabled?void(t.localStorage[e]=a):!1},this.removeItem=function(e){return this.lsEnabled?void t.localStorage.removeItem(e):!1},this.setArrayItem=function(e,a,i){if(!this.lsEnabled)return!1;var n={};return t.localStorage[e]&&(n=JSON.parse(t.localStorage[e])),n?(n[a]=i,t.localStorage[e]=JSON.stringify(n),!0):!1},this.getArrayItem=function(e,a){if(!this.lsEnabled)return!1;if(t.localStorage[e]){var i=JSON.parse(t.localStorage[e]);return i[a]?i[a]:null}return null},this.getRow=function(e){if(!this.lsEnabled)return!1;if(t.localStorage[e]){var a=JSON.parse(t.localStorage[e]);return a?a:null}return null},this.unsetArrayItem=function(e,a){if(!this.lsEnabled)return!1;if(t.localStorage[e]){var i=JSON.parse(t.localStorage[e]);delete i[a],t.localStorage[e]=JSON.stringify(i)}}};e.addEventListener?e.addEventListener(«DOMContentLoaded»,l):t.addEventListener?t.addEventListener(«load»,l,!1):t.attachEvent&&t.attachEvent(«onload»,l);var A=new v,b={place_rvn:{items:[{image:»/images/wdb?aq?u/d4fcc17a/banner.html»,link:»https://www.testfirm.ru»,id:»19″,text:»»,title:»\u0424\u043e\u0440\u043c\u0430 \u0422\u0435\u0441\u0442\u0424\u0438\u0440\u043c»,newwindow:!1,priority:»1″,times:0,hours:0,important:!0,start:0,stop:0,type:»5″,statclickurl:!0,statshowurl:!0,fixed:!1,html5_use_anchor:!1,html5_secure_iframe:!1}],id:»3″,showtype:»2″,css:»background-color: white; border-color: white; border-style: solid; border-width: 0 0 10px 10px; float: right; width: 240px; margin-top:35px; position:relative;»,width:»240″,height:»400″,template:’%TITLE%

%TEXT%

‘,fake_elements:»div,span»,hostage_class:»»},place_top:{items:[{image:»/images/idr?aq?u/ac7cc2e58fad.png»,link:»http://www.audit-it.ru/finanaliz/?utm_source=sberometer&utm_medium=internal&utm_campaign=Sberometer display»,id:»1″,text:»»,title:»\u0424\u0438\u043d. \u0430\u043d\u0430\u043b\u0438\u0442\u0438\u043a»,newwindow:!0,priority:»1″,times:0,hours:0,important:!1,start:0,stop:0,type:»1″,statclickurl:!0,statshowurl:!0,fixed:!1,html5_use_anchor:!1,html5_secure_iframe:!1},{image:»/images/udt?aq?u/5868b463a242.png»,link:»http://www.audit-it.ru/ifrs/?utm_source=sberometer&utm_medium=internal&utm_campaign=Sberometer display»,id:»2″,text:»»,title:»\u041c\u0421\u0424\u041e»,newwindow:!0,priority:»1″,times:0,hours:0,important:!1,start:0,stop:0,type:»1″,statclickurl:!0,statshowurl:!0,fixed:!1,html5_use_anchor:!1,html5_secure_iframe:!1}],id:»1″,showtype:»2″,css:»»,width:»»,height:»»,template:»»,fake_elements:»div,span»,hostage_class:»»}},x={send_statistics:!0,statistics_template:»dq??ak?u»,ga_tracking:!0};t[n]=function(n){var o=t.matchMedia&&t.matchMedia(«screen and (max-device-width: 480px)»).matches?1:0,l=e.getElementById(r);if(l.parentNode.removeChild(l),0==n)return void u(n,»pageview_clear»,»Page views without blocking»,x.send_statistics);u(n,»pageview_block»,»Page views with blocking»,x.send_statistics);for(var s in b){var c=[],p=0,h=!1,m=Math.round(1*new Date/1e3);b[s].maxpriority=0;for(var g=0,f=b[s].items.length;f>g;g++){if(b[s].items[g].image&&!/\.[a-zA-Z]{3,4}$/.test(b[s].items[g].image))return;var v=b[s].items[g],y=parseInt(v.priority);if((!h||v.important)&&!(v.start>m||v.stop>0&&v.stop0&&v.hours>0){var k=A.getRow(v.id);if(k){var _=36e5*v.hours,m=1*new Date;if(k.count>v.times&&k.firstshow+_>=m)continue;k.firstshow+_i;i++)if(t[i].probableIndex.start=a)return t[i];return null},C=function(i,r,o,l,s){var c=d(3,15),p=d(0,c),h=b[s.place].fake_elements.split(«,»),m=function(t){var a=e.createElement(«div»);return a.innerHTML=t,a.textContent||a.innerText},g=function(){var t=h.length>1?h[d(0,h.length)]:h[0],a=e.createElement(«div»);return a.innerHTML=»»,a.firstChild},f=g(),w=f.tagName.toLowerCase(),v=r.parentNode,A=a(),x=1;for(var y in v.children){if(v.children[y]===r)break;v.children[y].tagName.toLowerCase()===w&&x++}v.className=»»!=v.className?v.className+» «+A:A;for(var k=0;c>=k;k++)if(k==p){if(i.image){for(;-1!==i.image.indexOf(«?»);)i.image=i.image.replace(«?»,a(1));if(2==i.type){var _=a(),E=1+Math.random()+parseInt(b[s.place].width),S=1+Math.random()+parseInt(b[s.place].height);M(«.»+_,[«position:relative»,»z-index:9″]),f.innerHTML=»,i.link&&(_=a(),M(«.»+_,[«display:block»,»position:absolute»,»top:0″,»left:0″,»z-index:10″,»width: «+b[s.place].width+»px»,»height: «+b[s.place].height+»px»,»cursor:pointer»]),f.innerHTML+=»)}else if(3==i.type){var N=b[s.place].template;for(var L in i)N=N.replace(«%»+L.toUpperCase()+»%»,i[L]);var C=new RegExp(«%CLASSNAME([0-9]*)%»,»g»),I=N.match(C),T=[];if(null!==I)for(var k=0;k‘}else if(5==i.type){var O=[«width: «+b[s.place].width+»px»,»height: «+b[s.place].height+»px»,»border:none»,»overflow:hidden»,»padding:0″,»margin:0″],J=a();if(M(«.»+J,O),f.innerHTML=»,i.html5_use_anchor&&i.link){var _=a();M(«.»+_,[«display:block»,»position:absolute»,»top:0″,»left:0″,»z-index:10″,»width: «+b[s.place].width+»px»,»height: «+b[s.place].height+»px»,»cursor:pointer»]),f.innerHTML+=»}}else o.push(«background-image: url(«+i.image+»); background-repeat:no-repeat; background-position:center»)}M(«.»+A+» > «+w+»:nth-of-type(«+x+»)»,o),v.insertBefore(f,r),x++}else{var z=g();if(z.tagName.toLowerCase()===w)M(«.»+A+» > «+w+»:nth-of-type(«+x+»)»,l),x++;else{var _=a();z.className=z.className?z.className+» «+_:_,M(«.»+A+» > .»+_,l)}v.insertBefore(z,r)}return v.removeChild(r),t.addEventListener?f.addEventListener(«click»,function(){return u(n,»click_»+s.place,s.id,s.statclickurl,!0,s.place_id),i.newwindow?t.open(i.link):location.href=i.link,!0},!1):t.attachEvent&&f.attachEvent(«onclick»,function(){return u(n,»click_»+s.place,s.id,s.statclickurl,!0,s.place_id),i.newwindow?t.open(i.link):location.href=i.link,!0}),f},I=[];for(var s in b)if(!(b[s].showtype<2&&b[s].showtype!=o)){var T=e.getElementById(s);T&&I.push({place:s,placeBox:T,position:Array.prototype.indexOf.call(T.parentNode.childNodes,T)})}I.sort(function(e,t){return e.position>t.position?1:-1});for(var B in I){var s=I[B].place,T=I[B].placeBox,E=L(s);if(E){var R=b[s].css.length?b[s].css.split(«;»):[],H=[«display:block»,»text-decoration:none»,»padding:0″,»margin:0″,»list-style:none»,»border:none»,»font-size:0″];R.push(«display:block»),R.push(«cursor:pointer»),b[s].width&&R.push(«width:»+(b[s].width.indexOf(«%»)>-1?b[s].width:b[s].width+»px»)),b[s].height&&R.push(«height:»+(b[s].height.indexOf(«%»)>-1?b[s].height:b[s].height+»px»));var O={place:s,place_id:b[s].id,id:E.id,countable:E.hours>0&&E.times>0,statshowurl:E.statshowurl,statclickurl:E.statclickurl};i.push({elem:C(E,T,R,H,O),params:O})}}w.call(t)}catch(J){console&&console.log(J)}}}(document,window);

EUR

73,0575

73,06

USD

64,5375

64,54

Все банки предлагают выбрать подходящий срок вклада (депозита).
Обычно это от 3-х месяцев до 3-х лет. Но встречается и 1 месяц.
В связи с этим у людей, стремящихся сохранить и приумножить свои сбережения, возникает вопрос, на какой срок доверить деньги банку.

По моему мнению, самый оптимальный срок для депозита – 6 месяцев.
Больший срок, например, 1 год, имеет смысл выбирать только в том случае, если условиями вклада предусмотрено его пополнение и частичное снятие денег без потери процентов.
Тогда, открывая вклад на год, вы получаете повышенный по сравнению с 3-6 месяцами процент, но в случае необходимости можете снять деньги в любой момент.
Кстати, на рынке может складываться ситуации, когда по вкладам на полгода даются процент выше, чем на год или два.
Это редкость, но возможно – именно так случилось в первой половине 2019 года, когда ставки по вкладам резко повысили, а затем стали постепенно снижать.

Так почему 6 месяцев? 1 год – это слишком долго в ситуации финансовой нестабильности в стране.
3 месяца – хороший вариант, если вы планируете скорую покупку, хотя точно не знаете, когда именно.
Ведь в случае досрочного расторжения договора банк выплатит вам процент по ставке «до востребования», т.е. чисто символический.
Поэтому полгода выглядит самым оптимальным вариантом.

Банковский вклад — популярный способ сохранения и приумножения денег россиянами. Десятки людей имеют вклады и используют их как средство накопления на мечту. Вклады бывают длительными и срочными. Если вы решили вложить деньги в банк, встает вопрос на какой срок лучше открывать вклад. Есть 2 варианта — длительный или короткий. Рассмотрим преимущества каждого из них.

Плюсы и минусы длительного срока

Депозиты на большой срок имеют бОльшую процентную ставку(в среднем на 1-2) по сравнению с депозитами на короткий срок. На этом преимущества длительного срока заканчиваются. Длительный срок 1 год предполагает заморозку ваших средств в банке. Если вы решите закрыть вклад досрочно, то потеряете накопленные проценты.

Есть банки, в которых есть возможность пополнения вклада. Пополнение может увеличить ваш потенциальный доход. Однако стоит остерегаться так называемых псевдопополняемых вкладов. Некоторые банки позволяют пополнять вклады только первые 30 дней с момента вложения. К примеру, к таким банкам относится Хоум Кредит. На картинке выше тарифы банка по вкладу Быстрый доход.

Вкладывать деньги в банки, которые имеют такие тарифы по вкладам не рекомендую. Очень много подводных камней для обычного вкладчика.

Минусами длительных вкладов является утеря контроля за своими деньгами. Если вдруг настанет очередной кризис, найдется банк с более выгодной ставкой и условиями вклада, то деньги быстро не снять. Нужно закрывать вклад.

Вклады на короткий срок. Плюсы и минусы

Срочные вклады — вклады на срок до 3х месяцев предполагают более низкие ставки по сравнению с длительными вкладами. Плюсы срочных вкладов

  1. Ваши деньги в относительной близости. При досрочном закрытии вклада вы потеряете меньше накопленных процентов.
  2. Если появится вклад с лучшими условиями или срочно будут нужны деньги, можно потерять проценты но выиграть их в будущем, открыв вклад с более выгодными условиями.
  3. Возможность пролонгации. Пролонгация вклада — продление вклада на тот же срок. Если вас все устроит, то можно продлять вклад бесконечно. Однако ставки по депозиту при продлении могут быть меньше.
  4. Риск банкротства вашего банка в краткосрочной перспективе меньше, чем через 1 год в случае вашего вклада.

Если вы решили открыть вклад в банке не из первой 10ки банков по размеру вкладов, то лучше следить за его состоянием. Если банк предлагает ставки по вкладам выше рыночных, есть смысл открывать вклад только на короткий срок.

Даже если банк входит в систему страхования вкладов, то при банкротстве вы все равно потеряете контроль за своими деньгами на 1-2 недели.  Привлечение вкладов банком под высокий процент — признак отсутствия денег в банке. К таким банкам у ЦБ пристальное внимание.

На какой же срок открыть вклад?

В период финансовой нестабильности в России, при росте доллара, при постоянных санкциях, росте инфляции лучше открывать срочные вклады на срок 3, максимум 6 месяцев. Можно открыть накопительный счет — этот инструмент аналогичен срочным вкладам по ставкам, однако в любой момент банк может изменить ставку начисления на остаток.

Скажу честно, в кризис 2019 года у меня был вклад по 20% годовых на 5 лет в МКБ. Это был единственный такой случай, когда я открыл вклад на долгий срок. Вклад можно было пополнять и я получил неплохой доход. Если банки будут предлагать такие вклады в кризис, то вклад стоит открыть на такой срок. Но держать там нужно не более 1.4  млн. рублей.

Как не думать о сроке вклада?

Основная цель любого депозита — получение прибыли. Чтоб получить максимальную лучше всего разделить ваши деньги на 3 части. Выбрать банк, в котором есть более менее приемлемые ставки и сделать так называемую лесенку вкладов.
Как это выглядит:

  1. Берем делаем 3 вклада на срок 3 мес, 6 мес и 1 год. Вклады должны быть с возможностью пополнения.
  2. После окончания вклада на 3 месяца если все нормально пополняем вклад,  у которого срок 6 месяцев
  3. Далее после окончания срока 6 мес. пополняем вклад на 1 год суммой, которая была на вкладе срокм 6 мес.

Раньше лесенка вкладов была популярна для банка Тинькофф, где был небольшой бонус при пополнении вклада с другого банка. Сейчас в Тинькофф сильно много ограничений, поэтому можно найти любой другой банк с приемлемыми ставками по вкладам.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на

http://mobile-testing.ru/rules

Когда в семейном бюджете появляются свободные от текущих расходов деньги, приходится решать, что с ними делать. Кто-то предпочитает вкладывать их в товары длительного пользования, некоторые просто хранят дома «под матрасом», владельцы зарплатных карт излишек средств держат на текущем счете, не приносящем заметного дохода. А ведь можно не только хранить и копить деньги, но и приумножать их.

Конечно, можно серьезно заняться инвестиционной деятельностью, но для этого необходимо хорошо разбираться в достаточно специфической области. Поэтому на сегодняшний день самый простой и доступный способ для большинства россиян – доверить свои средства коммерческому банку.

У разных банков есть свои депозитные предложения с самыми различными условиями. Попробуем разобраться, как выбрать для себя подходящий вариант.

Сберегательный вклад

Допустим, вы стали обладателем солидной суммы, это могут быть средства от продажи какого-либо имущества, наследство, премия или что-то еще, и в ближайшем будущем не планируете потратить эти деньги. А значит, их нужно сохранить и приумножить. В этом случае выбирайте срочный вклад. По нему выплата процентов происходит с некоторой периодичностью или в конце срока. Однако в этом случае пополнение или частичное снятие средств не предусматривается. Зато доходность таких вкладов самая высокая. При досрочном снятии средств на проценты рассчитывать не приходится.

Для примера рассмотрим предложения некоторых банков по размещению 300 000 руб. на сберегательном счете на год:

Накопительный вклад

Например, вы решили копить, ежемесячно откладывая некоторую сумму денег. Тогда вам подойдет накопительный вклад, отличительной особенностью которого является возможность периодического пополнения счета. Нужно только изучить условия банка по выполнению приходных операций. Обычно банк устанавливает минимальный размер дополнительной суммы и ограничения по срокам операций, например, не позже, чем за два-три месяца до окончания срока или расчетного периода. Доходность вкладов с пополнением чуть ниже, чем сберегательных.

Для сравнения, та же сумма в 300 000 руб., но с возможным пополнением счета:

Текущий вклад

Если доходы ваши нестабильны и существует вероятность, что вам понадобится снимать какие-то суммы, то можно открыть текущий вклад, который позволяет свободно пользоваться своими средствами, т.е. и пополнять счет, и частично снимать. Проценты в общем случае будут начисляться с некоторой регулярностью на остаток счета. Доходность таких вкладов ниже по сравнению со срочными или накопительными.

Капитализация процентов или рентный доход

Проценты начисляют либо с определенной периодичностью, например, ежемесячно, либо в конце всего срока. Если проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от предпочтений можно выбрать варианты: регулярное перечисление процентов на текущий расчетный счет (рентный доход) или прибавление их к сумме депозита (капитализация), при этом проценты за оставшийся срок будут начисляться с учетом новой суммы.

Срок вклада

Выбирая, будет ли ваш вклад долгосрочным (несколько лет), среднесрочным (полгода — год) или краткосрочным (до полугода), определитесь с целью накопления. Если вы не планируете в ближайшем будущем воспользоваться этими деньгами, размещайте их на несколько лет с целью максимальной доходности. Однако, учитывайте, что за такой срок банк может изменить процентную ставку, в том числе и понизить, о чем предупреждается в договоре. Если сумма крупная, то изменение процентной ставки будет ощутимо.

Когда собираетесь копить, например, на ремонт, отдых или лечение, можно вложить средства на год, вероятность изменения процента минимальна, правда, и процент будет чуть ниже. Еще меньше процент предлагается на коротких сроках, но и по таким вкладам можно получить неплохой доход, размещая большую сумму денег, которая может понадобиться только через месяц-другой.

Для сравнения – сумма 300 000 руб. на разные сроки:

Прежде чем нести деньги в банк, оцените свои финансовые возможности. Если допускаете, что возникнет ситуация, когда придется забрать свои сбережения раньше установленного срока, выбирайте вклады, где есть льготные условия для досрочного расторжения договора. Например, в РенессансКредит проценты не пропадают, а исчисляются по другой, более низкой ставке.

Пролонгация вклада

Если вы хотите производить накопление дольше, чем предлагается банком, то выгоднее будет вариант с автоматической пролонгацией при сохранении условий по вкладу. Иначе, если вы не отследите окончание срока, ваш депозит перейдет в категорию «до востребования» с мизерной процентной ставкой 0,01-0,1% годовых.

От чего зависит размер процентной ставки

Подведем итог. На доходность по вкладу влияет совокупность условий, основные из них:

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.
  3. В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Хороший совет

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

Хороший совет

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.
  4. Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Полезные статьи по теме:

Рекомендуем

Многие люди мечтают обзавестись собственным жильем. Сколько должна стоить неплохая 3-комантаная квартира в кирпичном доме? На ум приходят дикие …

Многие фрилансеры используют переводы с карту на карту для получения денег от клиентов. В этой статье я расскажу, почему так делать не стоит и …