Как сделать кредитную историю, если не дают кредит? в 2019 году

🕒

При принятии решения о выдаче кредитных средств любой банк стремится оградить себя от нежелательных рисков. Поэтому понятно естественное желание банка в первую очередь ознакомиться с кредитной историей потенциального заемщика, прежде чем выдавать ему кредит.

Но как поступить и как сделать кредитную историю, если ее не дают, или если заемщик обращается в банк за получением кредита впервые, и, соответственно, он не успел еще обзавестись никакой кредитной историей, ни положительной, ни отрицательной?

В каких случаях кредитная история может стать решающим показателем?

Главное, что стремится выяснить банк с помощью кредитной истории – это вашу платежеспособность и надежность в качестве заемщика.

В некоторых случаях, например, когда вы являетесь зарплатным клиентом банка, кредитная история может вообще не понадобиться, потому что ваша платежеспособность для банка очевидна, но когда подтверждение платежеспособности становится затруднительным, в этом случае предотвратить нежелательное развитие событий с получением кредита может как раз наличие положительной кредитной истории.

Она будет служить подтверждением вашей репутации заемщика. И хотя отсутствие кредитной истории окажет большее влияние не на факт получения кредита, а скорее на условия этого кредита, но для студентов или лиц, работающих без официального оформления, наличие кредитной истории будет очень желательным показателем.

Как вы можете с нуля сформировать кредитную историю?

Даже без кредитной истории вы можете взять кредит в банке и, скорее всего, вероятность получения кредита будет иметь обратную зависимость от того, насколько хороши условия кредита.

Дело в том, что банки, предлагающие кредиты на действительно хороших условиях, испытывают переизбыток клиентов и, соответственно, могут отказывать тем из них, кто вызывает малейшее подозрение.

Естественно, что человек с неподтвержденной платежеспособностью практически со 100%-й вероятностью попадет в эту категорию. Как же поступить, если необходимость в получении кредита есть, и кредит планируется долгосрочный и на большую сумму, например, ипотечный?

Наш ответ – сформировать положительную кредитную историю с нуля. Для этого есть множество инструментов.

Способы формирования положительной кредитной истории

Как сделать кредитную историю положительной, если не дают кредит? Например, вы можете оформить на себя кредит на небольшую сумму и на небольшой срок, или даже несколько таких небольших кредитов и погасить их вовремя, не допустив ни одной просрочки по платежам. Лучше даже погасить такие кредиты досрочно. Легче всего получить кредит в микрофинансовой организации, которых очень много на рынке и которые не требуют от заемщика практически никаких документов, кроме паспорта.

Оформить такой кредит вы можете даже онлайн, на сайте микрофинансовой организации и получить деньги на банковскую карту. Имейте в виду, что проценты у МФО очень большие и могут достигать даже 2-2,5% в день. Поэтому крайне желательно не затягивать с возвратом заемных средств, чем раньше вы погасите заем, тем меньше он вам будет стоить.

Важно: прежде чем брать деньги у МФО, поинтересуйтесь, подает ли данная МФО информацию в

Бюро кредитных историй

, потому что нам нужно от этого кредита только одно: чтобы в БКИ осталась информация о вовремя возвращенном вами долге.

Также небольшие кредиты для студентов предлагают многие коммерческие банки. Например, Совкомбанк предлагает кредит от 2019 рублей под 12% годовых на срок от 7 месяцев. Подобные предложения есть и у других банков.

Кроме того, вы можете оформить любой потребительский кредит и вовремя по нему рассчитаться. Потребительские кредиты обычно выдаются на сравнительно небольшие суммы, поэтому вам не составит труда вернуть деньги вовремя или даже досрочно. К тому же срок потребительского кредита обычно также небольшой и изначально может составлять всего несколько месяцев.

Также вы можете оформить кредитную карту. Лучше всего оформить ее в том банке, в котором вы рассчитываете взять ипотечный кредит. У большинства кредитных карт есть льготный период (в среднем около 50 дней), если вы возвращаете деньги в течение этого периода, процент вам не начисляется. Таким образом, вы даже не будете брать кредитные средства. Пользуясь кредитной картой и вовремя переводя на нее потраченные деньги, вы формируете себе положительную кредитную историю практически бесплатно.

Важно при этом следовать определенным правилам, например:

Как видим, есть масса способов, не неся больших расходов, сформировать себе положительную кредитную историю в короткий срок.

Какие действия не приведут вас к успеху при формировании кредитной истории?

Самое главное, что вы должны усвоить – не поддавайтесь панике. При ведении дел с финансовыми организациями очень важно соблюдать выдержку. Если заемщик начинает метаться и подает заявки на кредит сразу в несколько банков одновременно, это негативная практика, которая приведет только к тому, что все обращения в различные кредитные организации в течение короткого промежутка времени станут доступными всем банкам.

Каждое обращение в бюро кредитных историй фиксируется и, соответственно, если таких обращений будет сразу много, это вызовет множество вопросов. Выглядеть такое поведение заемщика будет так, как будто он отчаянно нуждается в деньгах и, следовательно, это очень высокорисковый клиент для кредитной организации. Такими действиями вы только сформируете негативную кредитную историю, даже ни разу не взяв кредита. Банки могут расценить такие действия как мошенничество.

Важно, что если вы берете несколько кредитов для формирования кредитной истории, надо делать это последовательно. Сначала необходимо закрыть первый кредит, и только после этого подавать заявление на следующий.

Одновременно вы можете оформить один кредит наличными плюс кредитную карту, это не приведет к негативным последствиям. Но рассчитывайте свои силы по погашению ежемесячных платежей. Если вы не справитесь со своевременным погашением, это обесценит все ваши усилия, даже напротив: кредитная история будет испорчена, а исправить ее неизмеримо сложнее, чем сформировать новую с чистого листа.

И последнее: рынок переполнен предложениями сомнительных организаций, которые предлагают удаление или исправление кредитной истории для лиц с проблемами, вызванными несвоевременным погашением кредитов. Пользоваться услугами этих организаций категорически не рекомендовано: если вы решите согласиться на их предложения, это закончится только тем, что вы попадете в черный список банков и дальнейшие ваши планы на получение кредита придется оставить уже навсегда.

Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.

Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.

Кому доступны сведения о заемщике

Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:

  1. Собственно, владелец истории. Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
  2. Судья, ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
  3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

Основные способы сформировать кредитную историю

Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.

Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:

В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.

Кредит на товар в магазине

Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.

Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.

Наличные в микрофинансовых организациях

Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.

Оформите свой первый займ в МФО «CreditPlus» под 0% в день →

Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.

Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.

Кредитная карта

Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:

В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:

  1. Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
  2. Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
  3. Возвращать потраченное в срок.

Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.

Оформление потребительского кредита

Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.

Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.

Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.

Займ с предоставлением обеспечения

Не менее действенный способ, позволяющий банку буквально «закрыть глаза» на отсутствие истории кредитования – обзавестись поручителями либо предложить под залог выданных наличных любое недвижимое имущество, будь то автомобиль, квартира или дача.

Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.

Участие в специальных банковских программах

Дабы войти в положение новоиспеченных клиентов, банки часто запускают дополнительные программы кредитования, рассчитанные на «новичков» в кредитном вопросе. В отличие от потребительского кредита, вероятность отказа здесь практически стремится к нулю, а вся программа кредитования построена таким образом, что клиент постепенно зарабатывает себе «положительную карму».

Так, для начала выдается незначительная сумма в пределах 3-10 тысяч рублей. Если займ был погашен вовремя, кредитный лимит повышается, и так по нарастающей. Подобная программа существует, например, в «Совкомбанк» под названием «Кредитный доктор».

При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.

Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

  1. Не торопитесь, начните с малого. Не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков, ведь БКИ ставит отметку о каждом запросе кредитной истории. Большое количество проверок может оттолкнуть потенциального кредитора – он решит, что у владельца кредитной истории есть проблемы с финансами.
  2. Будьте последовательны. Кроме того, существует мнение, что брать новый кредит можно лишь после окончательной выплаты старого. Такое поведение защитит заемщика от долговой ямы и испорченной кредитной истории.
  3. Не поддавайтесь на соблазны. Также не стоит соглашаться на сомнительные предложения создать или переписать кредитную историю. Мошенники могут лишь поставить крест на возможности лица получить кредит где-либо вообще. Банки попросту перестают рассматривать заявки тех, кто занимался махинациями с искусственным улучшением кредитного прошлого.
  4. Будьте внимательны к своей кредитной истории. Во избежание недоразумений оптимальным считается наблюдение за своей КИ и ее обновлением. Тем более, что раз в год каждый может бесплатно получить выписку о ее состоянии, проследив, какие сведения внесены в картотеку бюро. Для получения можно оставить онлайн-заявку на сайте Центробанка РФ или выслать запрос в БКИ по почте. Также можно написать заявление, прибыв туда лично с паспортом.

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Проблемы с получением кредита могут быть не только у лиц с испорченной кредитной историей, но и у тех, у кого ее нет. Такие клиенты для кредитных учреждений выступают в качестве своеобразной «темной лошадки», поэтому им не всегда удается получить кредит, особенно когда речь идет о немаленькой сумме и хороших условиях. Как сделать кредитную историю, если не дают кредит? Об этом сегодня и поговорим.

Когда наличие кредитной истории особенно актуально

Для людей, которые никаким образом не могут подтвердить свою платежеспособность, наличие истории является особо актуальным. Это могут быть как студенты, так и лица, работающие неофициально. Несмотря на то, что многие банки декларируют кредиты без справки о доходах, они все равно проверяют репутацию будущего клиента. Если клиент не может представить банку никаких фактов, свидетельствующих в его пользу, это может стать причиной отказа.

Как сформировать кредитную историю

На самом деле отсутствие кредитной истории не является препятствием для получения кредита. Речь больше идет о привлекательных условиях. Банки, предлагающие хорошие, конкурентоспособные условия, обычно не имеют проблем с клиентами, поэтому могут отказывать тем, кто впервые хочет воспользоваться кредитными средствами.

Поэтому, если в будущем планируется оформление крупного кредита, например, ипотека, а в прошлом ни одного случая кредитования, то о хорошей кредитной истории стоит побеспокоиться заранее.

Совкомбанк предлагает молодым и активным людям, которые ранее не брали кредиты в банках и которые заинтересованы в формировании положительной кредитной истории, продукт под названием «Кредитный фитнес». Сумма кредита — 4 999 рублей, Срок кредита — 3 или 6 месяцев (Возможно оформление без официального трудоустройства).

Сформировать историю проще всего, оформив один или несколько небольших кредитов и погасив их в срок, желательно досрочно. Достаточно легко можно получить займ в микрофинансовой организации. Такие учреждения часто выдают средства даже тем заемщикам, которые ранее имели некоторые проблемы с возвратом кредитов.

На получение такого кредита не требуется много времени. Сегодня нет необходимости собирать для этого пакет документов и идти в банк. Заявка заполняется в интернете, деньги зачисляются на карту. Но такой способ, несмотря на всю привлекательность, имеет и свои недостатки. Прежде всего – это стоимость такого займа, когда процентная ставка по ним достигает 2-2,5 % в день. Если заемщик забудет вовремя внести платеж и сделает это хотя бы на пару дней позже, то это для него может вылиться в немаленькую сумму штрафа. К выбору такой организации стоит подойти очень тщательно и заранее узнать, подает ли она информацию в БКИ.

Немного больше затратный по времени, но более выгодный вариант, – это оформление кредитной карты. Причем получить ее лучше в том банке, где в будущем с большей вероятностью будет взят необходимый кредит. При грамотном использовании карты, тратить дополнительные средства на формирование кредитной истории не придется. Стоит руководствоваться следующими правилами:

Такой способ формирования истории самый подходящий. Помимо основной цели, владелец карты может получить дополнительные бонусы в виде кэш-бэка и скидки от партнеров банка.

В большинстве случаев достаточно только оформления и хорошего обслуживания кредитной карты. Но иногда, когда кредитная история играет решающую роль, можно еще оформить и потребительский кредит на более значимую сумму в банке. Если погасить его за несколько месяцев, это не потребует больших финансовых затрат.

Как делать не стоит

​Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции.

Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий. Исключение из этого правила – это кредитная карта. В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую.

Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.