Как рассчитать сумму ипотеки? в 2019 году

🕒

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах
. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Аннуитетный и дифференцированный платеж

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Два вида ипотечных платежей

Ипотечные платежи бывают

аннуитетными

и

дифференцированными

.
При аннуитетных платежах
размер ежемесячного платежа неизменен на протяжении всей ипотеки.
Размер ежемесячных платежей при дифференцированной схеме постоянно уменьшается.
Аннуитетные платежи более распространены, чем дифференцированные.
Читайте подробнее про

аннуитетные и дифференцированные платежи

.

Расчет ипотеки для аннуитетных платежей

Ежемесячный процент

Возьмем годовую процентную ставку (пусть 11.5%), поделим на 100 и получим 0.115.
Посчитаем, какую часть это годовой процентной ставки надо платить ежемесячно. Для
этого поделим полученное число 0.115 на 12: получаем 0.009583.
Полученное число будем называть ежемесячным процентом
. Итого, ежемесячный процент
считается по формуле

ежемесячный процент = (процентная ставка годовых) / 100 / 12

Ежемесячный платеж

Итак, мы рассчитали ежемесячный процент, теперь на его основе рассчитаем размер
ежемесячного платежа. Мы должны определить для себя

сумму ипотечного кредита

в рублях и

срок кредитования

.
Для расчета размера ежемесячного платежа воспользуемся формулой:

tmp = (1 + ежемесячный процент) ^ (срок кредитования)

ежемесячный платеж = (сумма ипотечного кредита) * (ежемесячный процент) * tmp / (tmp — 1)

Крышка (^) — это возведение в степень. Если мы берем ипотечный кредит на сумму
1.500.000 рублей на 20 лет, то

tmp = (1 + 0.009583) ^ (20 лет * 12 месяцев/год) = 9.8647

ежемесячный платеж = 1.500.000 рублей * 0.009583 * 9.8647 / (9.8647 — 1) = 15.996 рублей

Основной долг и проценты

Мы вычислили размер ежемесячного платежа по ипотеке при аннуитетной схеме платежей.
Как теперь узнать, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая
на погашение процентов? Это считается по формуле

процентная часть ежемесячного платежа = (текущий размер основного долга) * (ежемесячный процент)

основная часть ежемесячного платежа = (ежемесячный платеж) — (процентная часть ежемесячного платежа)

График платежей

График аннуитетных ипотечных платежей для рассматриваемого примера:
1.500.000 рублей, 20 лет, 11.5%.

P.S. Этот график построил
наш ипотечный калькулятор.

Как рассчитать подобный график для вашей ипотеки? Для этого надо провести серию
вычислений в количестве, равном кол-ву ипотечных платежей (месяцев кредита).
Для каждого месяца ипотеки необходимо пересчитывать текущий размер основного долга.
В псевдокоде это можно записать так:

текущий размер основного долга = сумма ипотечного кредита

ежемесячный платеж = рассчитать ежемесячный платеж

for i in 1 .. (срок кредитования)

— процентная часть ежемесячного платежа = рассчитать процентную часть ежемесячного платежа (текущий размер основного долга)

— основная часть ежемесячного платежа = (ежемесячный платеж) — процентная часть ежемесячного платежа

— текущий размер основного долга = (текущий размер основного долга) — (основная часть ежемесячного платежа)

Расчет ипотеки калькулятором

Намного проще воспользоваться готовым

ипотечным калькулятором

,
который сам рассчитает ипотеку по вышеприведенным формулам. Это будет значительно
быстрее, чем считать это самостоятельно 🙂

Расчет ипотеки для дифференцированных платежей

Ежемесячный процент

Ежемесячный платеж считается так же, как и

ежемесячный процент аннуитетных платежей

.

Ежемесячный платеж

Рассчитаем размер ежемесячного платежа. Мы должны определить для себя
сумму ипотечного кредита
в рублях и
срок кредитования.

Дифференцированная схема платежей характерна тем, что основной долг гасится
равномерно в течение всего срока кредитования. Поэтому рассчитаем долю ежемесячного
платежа, идущую на погашение основного долга
. Формула крайне простая:

ежемесячная сумма на погашение основного долга = (сумма ипотечного кредита) / (срок кредитования)

Если мы берем ипотечный кредит на сумму 1.500.000 рублей на 20 лет, то

ежемесячная сумма на погашение основного долга = 1.500.000 руб / (20 лет * 12 месяцев/год) = 6.250 рублей

Ежемесячная сумма, идущая на погашение процентов считается так же,
как и для аннуитетных платежей:

процентная часть ежемесячного платежа = (текущий размер основного долга) * (ежемесячный процент)

Итого ежемесячный платеж это сумма процентной части и части на погашение основного долга.
Эта сумма каждый месяц пересчитывается и уменьшается, так как
размер основного долга уменьшается.

Для первого платежа это будет:

процентная часть платежа за первый месяц = 1.500.000 рублей * 0.009583 = 14.375 рублей

платеж за первый месяц = 14.375 рублей + 6.250 рублей = 20.625 рублей

График платежей

График дифференцированных ипотечных платежей для рассматриваемого примера»:
1.500.000 рублей, 20 лет, 11.5%.

P.S. Этот график построил
наш ипотечный калькулятор.

Как рассчитать подобный график для вашей ипотеки? Для этого надо провести серию
вычислений в количестве, равном кол-ву ипотечных платежей (месяцев кредита).
Для каждого месяца ипотеки необходимо пересчитывать текущий размер основного долга.
В псевдокоде это можно записать так:

текущий размер основного долга = сумма ипотечного кредита

ежемесячная часть платежа на основной долг = рассчитать ежемесячную часть платежа на основной долг

for i in 1 .. (срок кредитования)

— процентная часть платежа = рассчитать процентную часть платежа (текущий размер основного долга)

— платеж = (процентная часть платежа) + (ежемесячная часть платежа на основной долг)

— текущий размер основного долга = (текущий размер основного долга) — (ежемесячная часть платежа на основной долг)

Расчет ипотеки калькулятором

Намного проще воспользоваться готовым

ипотечным калькулятором

,
который сам рассчитает ипотеку по вышеприведенным формулам. Это будет значительно
быстрее, чем считать это самостоятельно 🙂

Ипотечный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей по ипотеке, процентов по ипотечному кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор ипотеки может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость ипотечного кредита.

Обратите внимание на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре ипотеки.

Настройки Кредитного калькулятора ипотеки

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей по ипотеке, как по Стоимости недвижимости и первоначальному взносу, так и по Сумме кредита. При расчете ипотечного кредита по Стоимости недвижимости сначала рассчитывается сумма ипотечного кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Выбор валюты ипотечного кредита
Ипотечный калькулятор может рассчитывать ипотеку в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.

Срок ипотеки
По умолчанию срок ипотечного кредита необходимо вводить в годах. Срок можно вводить и в месяцах, но необходимо изменить тип срока кредита.

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки ипотечного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Тип платежей
Обычно банки для расчета ипотеки используют аннуитетный метод расчета платежей по ипотечному кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант — дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей.

Дополнительные настройки

Используйте ссылку «дополнительные настройки» для отображения полей формы для ввода и расчета комиссий, страховок, последнего взноса по ипотеке, даты выдачи ипотечного кредита.

Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита на покупку недвижимости многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу ипотечного кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости ипотеки и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости ипотеки и в ежемесячных платежах

Страховка
Страхование кредита и жизни заемщика — дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного ипотечного кредита при этом может сильно возрасти. Ипотечный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости ипотеки и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взнос
Один из вариантов ипотечного кредита — кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей по ипотеке.

Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей по ипотеке выберите необходимую.