Как правильно закрыть ипотечный кредит? в 2019 году

🕒

Приветствуем! Внесение последнего платежа по ипотеке и полный расчет с кредитором еще не является последним шагом со стороны заемщика. Потребуется уладить еще некоторые формальности. Подробнее о том, что делать после выплаты ипотеки, как происходит прекращение ипотеки, как правильно закрыть ипотеку по шагам вы узнаете из этого поста. Также для вас будет доступна информация о том, что делать дальше после погашения ипотечного кредита с материнским капиталом, как выделяются доли на детей и что можно сделать с долями детей при продаже квартиры или рождении новых членов семьи.

Последний платеж

Задолженность по ипотечному договору погашается в соответствии с графиком платежей. Клиент имеет право, как неукоснительно следовать ему по сумме и срокам (выплачивать по графику), так и оплачивать досрочно бОльшими суммами (в этом случае долг пересчитывается в пользу заемщика).

Банк нужно уведомить, что вы планируете досрочно закрыть ипотеку. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, написав соответствующее заявление (образец заявления нужно запросить в банке), позвонить по телефону в кол-центр или провести операцию досрочного гашения в личном кабинете банка онлайн. Данная операция нужна для того, чтобы банк сделал перерасчет графика платежей.

Для внесения последнего платежа по кредиту необходимо запросить у кредитора данные о сумме оставшейся задолженности. Их можно получить при личном обращении в банк  в устной форме или в виде выписки, а также по телефону. Обозначенная сумма вносится заемщиком удобным для него способом.

Сразу после такой оплаты рекомендуется оформить в банке справку об отсутствии долга. Она может быть, как платной, так и бесплатной. Такая справка является официальным документом и заверяется подписями уполномоченных лиц со стороны кредитора. При необходимости ее можно предъявить по месту требования.

Справка содержит следующие сведения:

В большинстве банков после того, как последний платеж по ипотеке был внесен, ссудный счет закрывается автоматически. Однако если такая услуга недоступна, то клиент должен самостоятельно написать заявление с требованием закрыть счет по причине исполнения обязательств со своей стороны. Для этого нужно иметь при себе паспорт, ипотечный договор с графиком платежей и квитанции об уплате (на всякий случай).

Если заемщик планирует погасить весь долг по ипотеке в досрочном порядке, то вместе с банком согласовывается дата такого погашения и уточняется сумма. Делать такие операции без согласований с кредитором крайне не рекомендуется, так как размер итогового платежа может быть подсчитан неверно (как в большую, так и в меньшую сторону).

Для собственного успокоения можно дополнительно сделать запрос в Бюро кредитных историй о качестве исполнения своих обязательств. Полученная информация содержит все сведения об ипотеке, характере выплат и допущении или отсутствии просрочек. В силу человеческого фактора, а также особенностей программы данные могут поступать с некоторой задержкой, что требует уточнения.

Закладная

Процедура передачи приобретаемой недвижимости в залог банку оформляется с помощью закладной, которая представляет собой именную ценную бумагу, регулирующую отношения между кредитором и заемщиком по вопросам залоговых отношений и погашения задолженности. В ней прописываются ключевые условия ипотечного займа, признаваемые существенными. При выявлении разночтений в кредитном договоре и закладной преимущество будет иметь последняя. Поэтому к составлению данного документа следует подходить максимально ответственно.

Ипотека может оформляться с закладной, а может и без нее. Такой документ нужен, прежде всего, банку, так как именно с его помощью он может в дальнейшем перезаложить или продать его другому кредитному учреждению. При этом кредитор, который купил закладную, никакие условия по этой ипотеке поменять уже не может.

Основной целью закладной является привлечение финансовых ресурсов на рынке ипотечного кредитования. В случае необходимости банк, к примеру, может продать накопленный резерв закладных и получить необходимые денежные средства для оборота.

Если по кредиту оформлялась закладная, то после закрытия долга банк обязан передать заемщику оригинал этого документа с отметкой об исполнении всех обязательств. В частности, на оборотной стороне кредитор пишет: «Все обязательства по настоящей закладной исполнены в полном объеме. Претензии к заемщику и залогодателям отсутствуют». Там же обозначается дата внесения последнего платежа по кредиту с указанием точной суммы.

Подробнее о том, что такое закладная на квартиру по ипотеке вы можете узнать из этого поста.

Следующим этапом после погашения долга и получения закладной является обращение в регистрирующий орган с требованием снять обременение.

Погашение регистрационной записи

Погашение регистрационной записи об ипотеке является заключительной процедурой по исполнению своих кредитных обязательств. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» (ст. 25) обременение можно снять в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). В некоторых городах и населенных пунктах такую функцию может выполнять МФЦ.

Для выполнения такой операции заемщику потребуются следующие документы:

Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитор и заемщик пишут совместное заявление о снятии ограничений с заложенного имущества. Требуется обязательное присутствие сотрудника банка в МФЦ с доверенностью.

После соблюдения всех формальностей и подачи всех необходимых документов в Ростреестр обременение снимается с объекта недвижимости, бывший заемщик становится его полноправным собственником с возможностью совершения любых законных операций со своим имуществом и получает новое свидетельство.

Погашение регистрационной записи об ипотеке займет от 3-х до 5 рабочих дней. Вся информация о состоянии конкретного дела находится в свободном доступе на сайте регистрирующего органа.

Только после погашения записи об обременении ипотека прекращается полностью.

Выделение долей детям после закрытия ипотеке в случае использования средств материнского капитала

Родители, имеющие 2 и более ребенка, имеют законное право направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части оформленного ипотечного кредита или оплату первоначального взноса. По 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» при покупке жилья за счет маткапитала право собственности на него оформляется в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом заключаемое соглашение предусматривает возможность уменьшения/перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Оформить доли на каждого участника общедолевой собственности в соответствии с законодательством можно в течение полугода с даты полного погашения ипотеки и снятия обременения с жилья.

Выделение долей детям после погашения ипотеки возможно следующими способами:

Соглашение и договор дарения в обязательном порядке заверяются нотариально.

Оформления долевой собственности также осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит собственное свидетельство с указанием доли собственности.

Страховка

После описанных выше действий каждый заемщик, который выплатил ипотеку, задается вопросом: «Можно ли вернуть страховку?», особенно если страхового случая не было. Однозначного ответа здесь нет, так как многое зависит от страховой компании, условий заключенного договора страхования и характера исполнения своих обязательств.

Сегодня практика показывает, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора. Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению. Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Закрытие ипотеки подразумевает: погашение задолженности перед банком в полном объеме, получение закладной с отметкой об исполнении обязательств, снятие обременения в Росреестре, получение нового свидетельства о собственности и при необходимости выделение долей при направлении средства материнского капитала на оплату ипотеки. Только после соблюдения всех этих формальностей заемщик может считать долг погашенным и ипотеку выплаченной.

Сегодня мы рассказали, как закрыть ипотеку, что дальше делать по шагам. Если у вас остались еще вопросы, просьба обязательно задать их в комментариях.

Ранее, скорее всего, гашение ипотеки казалось вам далекой перспективой, но вот этот день и настал. Мы искренне рады за вас. Теперь вы знаете вкус ипотеки и если вы планируете расширяться, то вы можете уже более спокойно подойти к выбору ипотечного кредита. Специально для вас мы подготовили сервис «Подбор ипотеки», который позволит вам выбрать самый выгодный вариант на рынке.

Также обязательно ознакомьтесь с этими постами: «Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке» и «Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24» у банков есть определенные нюансы, о которых вы должны знать.

Будем признательны за репост, лайки и оценку статьи.

По всем юридическим моментам сопровождения и гашения ипотеки вам может оказать поддержку наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию доступна в специальной форме.

Когда заемщик подписывает ипотечный договор, то дата полного погашения кредита кажется очень далекой. Очень часто на обслуживание ипотечного кредита уходит значительная часть семейного бюджета, и приходится отказывать себе во многих благах и удовольствиях. Сделав последний взнос по ипотечному кредиту, заемщик испытывает позитивные эмоции. При этом важно не забыть о необходимых формальностях. Сегодня мы поговорим о том, как правильно закрыть кредит по ипотеке после его полного погашения.

Особенности погашения ипотечного кредита

Если планируется полное досрочное погашение кредита, то, прежде чем приносить деньги, стоит:

  1. Изучить особенности досрочного погашения, которые должны быть оговорены в договоре (лучше это, конечно, сделать еще до момента его подписания).
  2. Обратиться в банк и узнать точную сумму задолженности и начисленных процентов на предполагаемую дату погашения.
  3. Написать заявление о своем намерении и получить его копию со штампом о принятии его банком.

Если заемщик внес денежные средства в большем размере, чем необходимо для полного погашения, то остаток должны вернуть заемщику назад перед закрытием кредитного счета.

Кредитный счет, как правило, закрывается автоматически через 45 дней после его обнуления. Но в некоторых банках от заемщика попросят отдельное заявление на его закрытие, на котором банк также должен поставить отметку о принятии его в работу.

На основании имеющихся в банке документов и незакрытого ссудного счета могут быть совершенны мошеннические действия по оформлению нового кредита. И даже если заемщик в судебном порядке докажет свою непричастность к новому кредиту, лучше о решении вопроса побеспокоиться заранее. Это сбережет и время, и нервы.

Справка о полном погашении

После погашения ипотечного кредита и закрытия ссудного счета необходимо обязательно взять в банке справку, которая это подтверждает. Она необходима не только для Росреестра. Не уникальны случаи, когда недоплаченные копейки (например, по вине сотрудника банка) могут оставаться на счете несколько месяцев, и на них будут начисляться проценты. В итоге копейки могут превратиться в круглую сумму, а банк начинает предъявлять претензии бывшему заемщику. Тем более что такая ситуация может испортить кредитную историю.

Справка может понадобиться, если заемщик сразу планирует оформлять кредит в другом банке. Дело в том, что информация в бюро кредитных историй не всегда отображается своевременно и корректно. Новый кредитор сможет удостовериться, что ипотечный кредит уже успешно погашен.

Необходимо проверить корректность всей информации в справке. Должна быть ссылка на кредитный договор и информация о залоговом имуществе. Также справка должна быть подписана уполномоченным лицом и иметь круглую печать банка.

Справку стоит хранить не меньше трех лет (срок исковой давности).

Скачать образец справки о полном погашении кредита

Снятие обременения в Росреестре

Для снятия обременения бывший заемщик должен предоставить в Росреестр следующие документы:

  1. Письмо банка на адрес регистратора о том, что заемщик в полном объеме выполнил свои обязательства. Иногда требуют и справку о состоянии судного счета.
  2. Заявление. Образец можно взять в банке или непосредственно в Росреестре.
  3. Копия договора ипотеки. Оригинал должен быть у заявителя на руках.
  4. Закладная (если ее оформляли). На закладной должна стоять отметка о выполнении обязательств.
  5. Копии паспортов всех собственников недвижимости. При подаче заявления необходимо присутствие всех собственников с оригиналами паспортов.
  6. Правоустанавливающие документы на недвижимость.
  7. Копии квитанций об уплате государственных пошлин.

Более точный перечень необходимых документов необходимо уточнить в региональном отделении Росреестра.

Документы можно подать следующими способами:

Вся процедура может занять до двух месяцев. Поэтому ее не стоит откладывать, тем более, если есть вероятность, что недвижимость будет отчуждаться.

Только после выполнения всех этих процедур заемщик имеет право распоряжаться недвижимостью по собственному усмотрению.

Возврат страхового платежа

Если ипотечный кредит был погашен досрочно, а срок действия страхового договора не закончен, есть смысл обратиться в страховую компанию для возврата страхового платежа. Для этого необходимо написать соответствующие заявление и приложить копии документов, которые свидетельствуют, что банку заемщик больше ничего не должен. Если страховая компания отказывает в возврате или выплачивает лишь небольшую часть платежа, то можно обратиться с иском в суд. Часто суд принимает строну заемщика, но платеж возвращают не в полной мере. Страховая компания объясняет свою позицию тем, что ею были понесены определенные расходы, связанные с обслуживанием страхового договора.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по поводу закрытия ипотечного кредита, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

ВНИМАНИЮ ПРАВООБЛАДАТЕЛЕЙ! ВСЕ МАТЕРИАЛЫ РАЗМЕЩЕНЫ НА САЙТЕ СТРОГО В ИНФОРМАЦИОННЫХ И УЧЕБНЫХ ЦЕЛЯХ!
ЕСЛИ ВЫ СЧИТАЕТЕ, ЧТО РАЗМЕЩЕНИЕ КАКОГО-ЛИБО МАТЕРИАЛА НАРУШАЕТ
ВАШИ АВТОРСКИЕ ПРАВА — ОБЯЗАТЕЛЬНО СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ ЧЕРЕЗ ФОРМУ КОНТАКТОВ И ВАШ МАТЕРИАЛ БУДЕТ УДАЛЁН!

6 марта 2014

Закрытие ипотечного кредита – это погашение последнего
платежа. Так предполагает большинство заемщиков. Но на самом деле все немного
сложнее. Это процедура, состоящая из нескольких этапов. О каждом расскажем
отдельно.

Внесение последнего платежа за дом в ипотеку

Основание для закрытия кредитного счета и завершения действия договора ипотеки
жилья — внесение последнего платежа. Перед тем как планировать сумму последнего
платежа, свяжитесь с представителями банка и уточните остатки по кредиту на
данный момент. Предположим, вы задолжаете хотя бы рубль, банк вправе применить
штрафные санкции
. В результате такая штрафная сумма, если ситуацию своевременно
не исправить, перерастет в огромный долг. 

Подача в банк заявления о закрытии кредитного счета

Это второй шаг закрытия ипотеки. Как правило, большинство банков по истечению
определенного срока закрывают автоматически кредитные счета
. Однако, в случае, если заемщик при погашении ипотеки переплатил, то остаток на счету будет списан безвозвратно. Поэтому, специалисты советуют пойти в банк и написать заявление с
просьбой закрыть ипотечный кредит (кредитный счет)
. К данному заявлению лучше
прикрепить все квитанции, которые удостоверят факты платежей по кредиту.

Получение справки банка о закрытии кредитного счета

Для того, чтобы подтвердить погашение ипотеки, после закрытия кредитного счета
необходимо 
взять у банка справку об этом. Эта справка предоставляется в
регистрационные органы для снятия факта залога с недвижимости
. Как правило,
банки выдают такой документ в течение 2 недель после закрытия счета. 

Этот документ нужно сохранять не менее 3 лет (такова исковая давность по
ипотечным займам). Так вы избавите себя от возможных претензий банковских
служащих следствие их же ошибок
. Бывает так, что купленная квартира в кредит или приобретенный дом в ипотеку уже изъяты из списка обремененного имущества, а
бывшему заемщику начисляются штрафы за ошибочный долг. Возможным исходом такой
ситуации является судебное разбирательство и испорченная кредитная
история. 

Подача документов в органы регистрации для снятия обременения с
недвижимости 

После получения справки из банка с ней, а также с закладной необходимо
обратиться в регистрационный орган
, чтобы тот снял обременение с недвижимости.
Затем вносятся соответствующие записи в документы, которые удостоверяют права
собственности. 

При успешном прохождении данного этапа, заёмщик получает Свидетельство о праве
собственности на приобретенную квартиру либо дом. 

На заметку! 

При досрочном закрытии кредита заемщику следует обратиться в страховую
компанию
. Это необходимо сделать для того, чтобы страховая компания возвратила
сумму, выплаченную заемщиком за неиспользованный страховой период.