Как правильно выбрать оптимальный срок ипотеки? в 2019 году

🕒

Один из важнейших вопросов, который предстоит решить будущему ипотечному заёмщику, — это выбор подходящего срока кредитования. Можно растянуть займ на длительное время, добиваясь подходящего размера ежемесячных платежей, можно сократить срок и итоговую переплату по кредиту – всё по вашему желанию и возможностям.

Хорошим подспорьем при принятии решения будет 

консультация

 с ипотечным брокером – компетентный специалист может ввести вас в курс дела. Также стоит посетить сайт выбранного в качестве будущего кредитора банка и воспользоваться предлагаемой клиентам специальной программой – ипотечным калькулятором, который наглядно покажет все комиссии и переплаты. Перед этим желательно уже определиться, какое именно жильё вы хотите приобрести с помощью кредита, и какую сумму можете уплатить в качестве первоначального взноса. 

ТОП ошибок ипотечных заёмщиков

Стоит предупредить потенциального банковского клиента о наиболее распространённых ошибках среднестатических ипотечных заёмщиков. 

«Сразу в дамки»

Стремиться к самому лучшему похвально, но в деле взятия ипотеки такое стремление может вас подвести. Это случается, когда заёмщик со средним достатком выбирает для покупки в кредит элитную дорогую недвижимость. В таком случае срок и, соответственно, переплата становятся максимальными. Специалисты советуют не торопить события и выбирать тип жилья, начиная с необходимого минимума, чтобы не пополнить собою список проблемных заёмщиков и не переплачивать банку вдвое. 

Минимальный первичный взнос

Разумеется, скопить 10% от общей суммы для первого взноса по ипотеке легче, чем уплатить банку сразу треть или половину стоимости жилья. В первом случае вы быстро получите кредит, однако процентная ставка будет повышенной, а общая переплата не порадует своими размерами. Выплачивая более значительный первичный взнос, вы можете рассчитывать на льготы со стороны банка, в число которых также входит пониженная процентная ставка.

Неподъёмные ежемесячные платежи, надежда на перспективу

Многие люди рассчитывают, что в будущем всё станет легче, и, не колеблясь, соглашаются на ежемесячные платежи размером больше 30% от месячного дохода. Такие траты не рассчитаны на возможные форс-мажоры и очень скоро могут стать неподъёмными – а оттуда недалеко до попадания в число должников и взыскание залоговой квартиры. 

Оптимальный срок ипотеки

Несмотря на то, что большинство жилищных кредитов в нашей стране берётся в расчёте на 10-15 лет, выплачиваются они быстрее – обычно заёмщики стараются уложиться в 5 -8 лет. Ни один банк не может запретить вам выплачивать заём досрочно в частичном или полном размере, поэтому есть реальная возможность закрыть кредит в гораздо более краткие сроки.  

Что же касается первичного выбора срока ипотеки, то здесь оптимальной цифрой единогласно признаны 15 лет. Более крупный срок незначительно позволяет снизить ежемесячные платежи, зато провоцирует немалую переплату. Поэтому, если по 

ипотечному калькулятору

 видно, что ваш доход не позволяет взять ипотеку на срок до 15 лет, стоит выбрать более дешёвый объект недвижимости или собрать побольше денежных средств на первичный взнос. 

»

Отдавая предпочтение той или иной ипотечной программе, следует учесть несколько параметров и особенностей данного кредитного продукта. Самое главное заключается в правильном определении размера и срока ипотечного кредита. Золотое правило, которому необходимо следовать – затраты по займу не должны быть более 40% от общей суммы ежемесячного дохода заемщика. Важно не только выбрать максимально выгодную программу, но также полностью исключить потенциальные риски и невыполнимые обязательства.

Особенности выбора ипотечной схемы

В момент выбора ипотечной программы, необходимо акцентировать внимание на следующие критерии и условия:

  1. Схема погашения задолженности. От данного критерия зависит дальнейший метод погашения займа – классический или аннуитетный (ежемесячное сокращение суммы выплат; погашение равными частями на протяжении всего периода кредитования).
  2. Одноразовое вознаграждение банковскому учреждению (комиссионные). Этот показатель влияет на то, сколько заплатит заемщик за получение ипотеки в первый месяц.
  3. Ежемесячное вознаграждение банковскому учреждению. Размер данных издержек влияет на сумму ежемесячных комиссионных выплат банку. Отметим, что комиссионное вознаграждение оплачивается помимо начисленных процентов.
  4. Ежемесячный официальный доход заемщика, от которого зависит максимально доступный размер кредитных средств.

Как правильно выбрать срок и сумму ипотечной программы?

Определение размера кредитных средств, а также периода кредитования напрямую зависит от стоимости недвижимого имущества, которое заемщик предполагает приобретать.

Наиболее оптимальным сроком для ипотеки считается средний показатель, поскольку в случае оформления ипотеки на меньший период заемщик может оказаться в зоне риска. Грубое нарушение сроков погашения задолженности влечет за собой конфискацию жилья, которые было приобретено за банковские средства. В том случае, если кредитор согласится на досрочную выплату, заемщик заплатит банку меньше процентов.

Оформление ипотеки на более длительный срок повлечет за собой необходимость вносить небольшой размер ежемесячного платежа, но в то же время будет происходить значительная переплата процентов по кредиту – чем больше период погашения задолженности, тем больше накапливаются начисленные проценты.

Последнее обновление: 17-02-2019

Ипотека позволяет получить жилье в собственность максимально быстро, однако речь идет о больших деньгах, и очень важно правильно выбрать условия кредитования. Благодаря этому можно  сэкономить значительные суммы, а значит — собственные силы и время.

Общее правило для всех займов – Чем меньше срок погашения, тем меньше сумма переплаты.

Рассмотрим, что это значит, на конкретных примерах. Определим на какой срок выгоднее брать ипотеку.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим первоначальные данные.

Вы хотите купить квартиру:

С отличием аннуитетных платежей от дифференцированных можно ознакомиться по ссылке //moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Разберем четыре варианта погашения такого ипотечного кредита: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Ипотечный кредит сроком на 5 лет

В этом случае цифры выглядят следующим образом:

За год погашения кредита необходимо будет заплатить 546 072 руб.

Ипотека сроком 10 лет

Если срок кредита будет составлять не 5, а 10 лет, платеж значительно уменьшится, а сумма переплаты возрастет более чем в два раза:

За год необходимо будет выплатить по кредиту 358 344 руб.

Как выбрать ипотечный банк? Подробнее по ссылке //moi-ipodom.ru/ipoteka-idem-v-bank-pervyj-raz.html

Стоит ли вообще брать ипотеку? Отзыв спустя 4 года ипотеки по ссылке //moi-ipodom.ru/vzyat-ipoteku.html

Как купить квартиру в ипотеку порядок действий //moi-ipodom.ru/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-po-shagam.html

Ипотека на 15 лет

Расчеты для ипотечного кредита сроком в 180 месяцев выглядят следующим образом:

За год необходимо заплатить 303 660 руб.

Ипотечный кредит на 20 лет

Для кредита сроком 20 лет ежемесячный платеж в два раза меньше, чем для займа на 5 лет, а сумма переплаты — в пять раз больше:

За год будет выплачено 281 184 руб.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Если у вас высокий ежемесячный доход, вы сможете взять кредит на минимальный срок и избежать большой переплаты, таким образом купив жилье по минимальной цене.

Для срока кредитования в 5 лет переплата составит 730 тыс. рублей при общей сумме кредита в 2 млн. рублей — это очень выгодные условия.

Если взять займ на 10 лет, ежемесячная выплата увеличивается на 2019 руб. по сравнению с кредитом сроком 15 лет, но за счет уменьшения переплаты вы сможете сэкономить около 1 млн. рублей. Именно на этот вариант стоит обратить внимание в первую очередь.

3 фактора которые нужно учитывать

  1. Размер первоначального взноса. Многие банки выдают ипотечный кредит под более низкие проценты если у заемщика размер собственных средств превышает 50% от стоимости недвижимости.
  2. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше ставка.
  3. Досрочное погашение. Взять ипотеку на более длительный срок можно, если уверены что будите гасить кредит досрочно. У вас всегда остается возможность вернутся к платежам по графику, которые будут меньше.

Все три фактора влияют на проценты по кредиту, соответственно, на размер платежей и переплату.

Итоговая таблица для сравнения на какой срок выгоднее брать ипотеку

Как и в большинстве других жизненных ситуаций, лучше всего придерживаться золотой середины.

Ипотека на 10-15 лет станет оптимальным решением для большинства семей, она позволит сразу получить в собственность жилье и расплатиться за него без лишней переплаты.

При этом общая сумма выплат будет значительно выше, чем для кредита на 5 лет, однако она не достигнет таких астрономических величин, как для займов сроком в 25-30 лет.

На сколько лет лучше всего брать ипотеку, чтобы было выгодно?

Оцените статью:

4.8

(96.92%)

26

vote[s]


В среднем россияне оформляют ипотеку на 10 лет, а возвращают кредит всего за 7,5 лет. Какой срок ипотеки лучше всего выбрать?

Ипотечные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до 30 лет. В этот период предстоит производить ежемесячные выплаты долга и процентов по нему. Для расчёта оптимального срока по ипотеке определите сумму, которую сможете выделять для исполнения своего обязательства. Она обязательно должна быть ниже 40% вашего ежемесячного дохода, иначе вам придётся экономить на повседневных нуждах. Не забывайте про чрезвычайные обстоятельства, такие как возможная болезнь, потеря работы или развод. Они могут отразиться на вашей платежеспособности и повлечь трудности с возвратом долга.

Самостоятельно определённую сумму разделите на размер кредита – так вы получите число месяцев, в которые сможете его вернуть. Соответственно, умножьте эту цифру на 12 и получите количество лет.

Оптимальный срок является средним показателем. Как быть, если ваш выбор падет на другой вариант, отличающийся в большую или меньшую сторону?

Если вы решите оформить ипотеку на меньший период, то попадёте в зону риска. Банкиры вряд ли оценят подобный настрой, если вы захотите отдавать 90% процентов своей зарплаты. Они отчётливо понимают, что так вы будете отказывать себе в элементарных потребностях, а в случае сокращения или лишения источников доходов – перестанете платить по кредиту. Злостное уклонение может привести к конфискации жилья, на покупку которого вы занимали у банка. С другой стороны, если вы докажите банкирам, что справитесь с выплатой максимальных платежей в короткий период времени, то меньше переплатите банку процентов за взятый кредит.

Финансовые учреждения легко пойдут на уступки, если вы выберете более длинный срок выплат. Так вы сможете вести прежний образ жизни и почти ни в чем себе не отказывать. Минус этого варианта лишь в том, что вы заметно переплатите за взятый кредит. Чем больше лет, тем больше процентов начислит банк.

Выходит, что лучше выбирать оптимальный срок выплат, который позволит вам вести привычный образ жизни, оплачивая банковский долг. Если у вас появятся излишки –сэкономить на процентах.

Совет Сравни.ру: Если вам тяжело выплачивать кредит, то вы можете увеличить срок его возврата. Тогда ежемесячные платежи сократятся, но возрастёт сумма итоговой переплаты.

Бесплатная юридическая консультация онлайн

  1. Главная
  2. Ипотека

Как выбрать срок ипотеки: особенности, которые нужно учесть

Одним из самых актуальных вопросов у тех, кто планирует становиться ипотечным заемщиком, является: как выбрать срок ипотеки.

Возможно несколько вариантов, среди которых наиболее распространенными являются максимальное растяжение срока с целью уменьшения ежемесячных выплат либо же сокращение времени кредитования для уменьшения размера переплаты по кредиту.

Если самостоятельно сделать выбор не получается, не лишним будет обратиться к ипотечному брокеру, который поможет получить всю информацию относительно того или иного продукта, а также расскажет плюсы и минусы каждого из них.

Также неплохую помощь оказывает ипотечный калькулятор.

Правда, прежде чем прибегнуть к тому или иному способу не лишним будет определиться с объектом недвижимости, а также четко иметь представление о том, какую сумму вы можете внести в качестве первоначального взноса. 

Ипотека по временному показателю

Сегодня банки Российской Федерации предлагают довольно разные условия для кредитования недвижимости. Большая часть имеющихся предложений укладывается в срок до 30 лет.

Условно можно разделить кредит по ипотеке на два вида: краткосрочное и долгосрочное кредитование. К краткосрочному займу традиционно относится кредит, предоставляемый на срок до 10 лет, к долгосрочному – все, что свыше 10 лет.

ВНИМАНИЕ !!! Каждый из этих видов имеет как положительные, так и отрицательные моменты.

Так, к числу плюсов краткосрочного займа можно отнести следующее:
  1. небольшой по времени срок проще усваивается мозгом на психологическом уровне, не вызывает стресса, депрессии;
  2. меньшее количество переплат;
  3. меньший процент по кредиту.
К минусам относится:
  1. повышенный размер ежемесячного платежа, что несет дополнительный риск, ведь оплата должна быть произведена четко в установленный срок;
  2. повышенные требования к кредитополучателю.

Не рекомендуется выбирать краткосрочный вариант кредитования тем, кто не уверен в завтрашнем дне либо же для кого выплаты по кредиты на гране суммы, которую кредитополучатель может ежемесячно отдавать в счет погашения долга.

Что касается долгосрочного кредитования, то среди положительных моментов можно отметить:
Среди минусов:

По условиям и лояльности получения долгосрочного займа – это идеальный вариант ипотеки, но что касается переплаты по кредиту, то она здесь колоссальна, причем даже независимо от того, изменяется ли экономическая ситуация в стране.

Особенности выбора

При выборе программы кредитования важно акцентировать внимание на следующих критериях:
  1. Порядок погашения кредитного долга, т.е. будет происходить это в классическом режиме (сокращение суммы выплаты и процентов по кредиту) либо же в аннуитетном (разделение суммы кредита на равные доли на весь срок кредитования).
  2. Комиссионное вознаграждение банку – это та сумма, которую кредитополучатель заплатит в первый месяц пользования кредитными деньгами.
  3. Ежемесячный платеж и комиссия банку.
  4. Ежемесячный официальный размер заработной платы заемщика, что позволяет рассчитать возможность без ущемления своих прав и законных интересов производить погашение кредита. 

На что обратить внимание

Есть определенные кредитные показатели, которые и определяют всю программу и ее возможности:
  1. Размер первоначального взноса. Определившись с тем, какую сумму вы можете потратить на первоначальный взнос, будет понятен размер необходимого кредита. Как правило, чем больше вы вносите собственных средств, тем меньше размер кредита, сумма переплаты, а также срок, на который предоставляется кредит.
  2. Сумма ипотеки. Размер получаемых в качестве займа денежных средств напрямую должен зависеть от дохода займополучателя. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% заработка.
  3. Процентная ставка по кредиту. Данный показатель определяет сколько нужно процентов от суммы долга заплатить заемщику за пользование его денежными средствами.
  4. Срок ипотеки. От времени, на который получен кредит, напрямую зависит сумма ежемесячного погашения основного долга, а также процентная ставка по кредиту.

ВАЖНО !!! Наиболее оптимальным временем получения ипотечного кредита, является средний временной показатель, позволяющий подобрать идеальную кредитную программу, снизить размер переплат, но при этом получить желаемую сумму займа с умеренным ежемесячным платежом.

При установлении факта грубого нарушения условий ипотечного договора есть возможность потерять объект недвижимости, который будет конфискован за долги в случае, если получатель ипотеки не сможет досрочно погасить задолженность перед банком.

При увеличении срока по ипотеке есть возможность снизить сумму внесенных самостоятельно денежных средств, но при этом сильно увеличить размер процентных выплат.

Минимизация рисков по ипотеке

Есть определенные советы, которые помогут безболезненно погасить кредит, при этом снижая риски по займу:
  1. Обязательно заранее необходимо продумать стратегию погашения банковского долга, выбрать подходящий пакет кредитования.
  2. Исходя из суммы первоначального платежа, следует максимально сократить временной промежуток для погашения кредита. Исходя из практики, наиболее оптимальным сроком кредитования является 6-8 лет.
  3. Старайтесь при возникновении возможности стараться погасить ипотеку как можно быстрее. Помните, чем раньше вы выполните условия банка, тем больше сэкономите на погашении процентов по кредиту, тем ликвиднее будет объект недвижимости после перехода его в полное ваше право собственности.

Бесплатный вопрос юристу