Как правильно выбрать банк для оформления кредита? в 2019 году

🕒

Сегодня на рынке финансовых услуг для физических лиц работает большое количество банков и кредитных организаций. Часто потенциальному заемщику бывает трудно разобраться в многообразии предложений и выбрать самый оптимальный для себя вариант. Как правильно выбрать банк для кредита, чтобы его получение и обслуживание требовало как можно меньше денежных и временных затрат? Об этом сегодня и поговорим.

Достоверность условий и репутация

Даже если речь идет о кредитной карте с небольшим лимитом, не стоит обращаться в первый встречный банк, который привлекает клиента красочной рекламой и обещаниями выдать деньги без процентов. Тем более необходимо изучить как можно больше предложений, когда нужен большой кредит наличными или ипотека.

Условия кредитования в любом банке можно без труда найти на его сайте или в рекламном проспекте. Но заманчивое предложение с низкими процентными ставками на практике может оказаться далеко не таким привлекательным. Прежде чем выбрать кредитора, необходимо узнать полную стоимость кредитной операции для клиента. Для этого необходимо обратиться непосредственно в отделение и выяснить следующую информацию:

Стоит также попросить сотрудника банка предоставить предварительный график погашения. Графики, которые можно сформировать на сайте банка, не всегда бывают достоверными, так как в них закладывается минимально возможная ставка, которая доступна далеко не всем клиентам.

Не последнюю роль при выборе банка играет размер штрафных санкций, которые начисляет кредитор при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Ни один из заемщиков не может быть уверенным, что за период кредитования он не допустит просрочки. Штрафы могут быть такими, что стоимость кредита значительно увеличивается.

После изучения всех условий стоит попросить в банке бланк договора и внимательно его изучить в спокойной обстановке. Это поможет выявить все подводные камни кредитной операции. Кредитный договор обычно занимает не одну страницу текста, исписанного мелким шрифтом. Человеку, который не имеет соответствующей подготовки, бывает сложно разобраться во всех тонкостях и он подписывает бумаги, фактически их не читая. Таким образом, в процессе обслуживания кредита могут возникать различные недоразумения, когда клиент не может доказать, что он не владел необходимой информацией. Такая проблема часто возникает, когда дело доходит до судебного разбирательства.

Также необходимо узнать информацию о репутации банка. Самый простой способ – почитать отзывы действующих или бывших клиентов сети. Но доверять им можно далеко не всегда. Положительные могут быть написаны «на заказ», отрицательные часто оставляют «обиженные» клиенты, которые сами не выполняют условия кредитного договора.

Лучше поинтересоваться мнением знакомых, которые пользуются услугами того или иного банка. Так можно получить информацию «из первых уст», что позволит сложить относительно верное мнение о работе банка.

Другие важные моменты при выборе банка

Еще до момента оформления заявки нужно поинтересоваться, как быстро банк принимает решение. Необходимость ждать две недели, когда деньги нужны в срочном порядке, может стать неприятным сюрпризом. Стоит обратить внимание на банки, которые дают хотя бы предварительное решение по онлайн-заявке. Это даст возможность сэкономить время. Кроме того, можно подать несколько заявок одновременно, а потом выбрать наиболее выгодный вариант.

Также при выборе кредитора не последнюю роль играет территориальная доступность отделений. Несмотря на то, что сегодня совершать погашение кредита можно посредством интернет-банкинга, далеко не всем клиентам такой способ удобен. Это, в первую очередь, относится к людям старшего поколения, которые могут быть консервативны в своих привычках и предпочитают платить деньги «из рук в руки». Да и от технических проблем в работе таких приложений никто не застрахован. Поэтому будет удобней, если отделение банка будет находиться недалеко, а это поможет оперативно решать все вопросы.

Развитая сеть отделений банка и их территориальная близость позволит не пользоваться услугами касс других учреждений, а также платежными терминалами. Даже если на момент получения кредита комиссия за перечисление отсутствует или несущественна, никто не может гарантировать, что она не возникнет или не увеличится в будущем.

Но в любом случае наличие интернета и мобильного банкинга, с помощью которого можно быстро узнать основную информацию по кредиту, делает его обслуживание значительно комфортней.

Правильно оценить свои возможности

Конечно, каждый клиент хочет получить деньги в максимально короткие сроки и по выгодным условиям. Но это возможно далеко не всегда.

Банки готовы кредитовать клиентов, которые идеально соответствуют всем требованиям и имеют хорошую репутацию. Часто хорошие условия предлагают клиентам, держателям зарплатных карт, вкладчикам или тем, кто уже ранее кредитовался и своевременно рассчитывался по своим обязательствам.

Кредиторы, которые предлагают на рынке самые конкурентные условия, обычно имеют более высокие требования. Это может быть:

Потенциальный заемщик должен понимать, что если он не может подтвердить свои доходы или имел в прошлом проблемы с другими кредиторами, то ему будет сложно рассчитывать на самые выгодные условия.

Особенности выбора отдельных видов кредитов

На правильный выбор банка влияет, какой именно кредит хочет получить потенциальный заемщик.

Когда речь идет о кредитной карте, то кроме размера процентной ставки и комиссий за обналичивание, играют роль следующие моменты:

  1. длительность беспроцентного периода и способ его расчета;
  2. наличие дополнительных бонусов и привилегий, которые предоставляют собственникам платежных карт;
  3. возможность пользоваться банкоматами других банков с наименьшими затратами или без них.

Часто банки предлагают кредитные карты с выгодными условиями клиентам, у которых есть уже другие действующие кредиты без наличия факта просрочек. Такую кредитку можно получить в сжатые сроки. Поэтому в таких условиях стоит начать поиск банка именно с текущего кредитора.

Если озвучить в автосалоне, что на покупку автомобиля покупатель намерен оформить кредит, то менеджер начнет рекомендовать кредитора и соответствующую страховую компанию. Но, как правило, за привлекательными процентными ставками могут скрываться далеко неконкурентоспособные тарифы по страхованию. Лучше не поддаваться на уговоры сотрудника автосалона, а изучить предложения по автокредитованию от разных банков.

Поиск банка для получения ипотечного кредита занимает больше всего времени. Кредит немаленький и погашается, как правило, несколько лет. Кроме основных параметров, речь о которых шла выше, необходимо обратить внимание на:

  1. текст договора ипотеки, поскольку именно в нем могут скрываться подводные камни;
  2. условия досрочного погашения;
  3. возможность проведения реструктуризации и предоставления кредитных каникул.

Если речь идет о покупке в новостройке, то застройщик может сам предлагать банк, настаивая, что его условия являются самыми привлекательными. Очень часто эта информация соответствует действительности. Но все же не будет лишним изучить условия других кредиторов.

Сроки принятия решения по кредиту и время на подготовку сделки особо важны. Многие банки сейчас готовы рассматривать на первом этапе только документы заемщика. После изучения предоставленных документов банк в письменном виде дает ответ будущему заемщику. В нем должно быть указано, что клиенту готовы предоставить ипотечный кредит, а также его размер и срок действия решения. Далее уже осуществляется поиск объекта и предоставление в банк документов по недвижимости.

В противном случае, если сначала найти жилье, а потом подавать документы и ждать решения в банке, можно просто не вложиться в сроки, оговоренные договором задатка и потерять деньги. Поэтому наличие первой схемы работы очень важно при оформлении ипотечного кредита.

Первое впечатление

В борьбе за клиентов большинство банков стараются обеспечивать высокий уровень сервиса. Специалисты финансовых учреждений пытаются не допускать скопления большой очереди, помогают клиенту в нестандартных ситуациях и предоставляют всю необходимую информацию. Именно такое обслуживание должно считаться нормой. А вот если клиенту для получения кредита необходимо долго ждать своей очереди, а потом с трудом «вытягивать» из специалиста необходимую информацию, то, что будет в процессе обслуживания договора, тем более, если возникнут проблемы со своевременным погашением?

Стремясь победить в конкурентной борьбе, банки предлагают клиентам разнообразные кредитные программы. Многие предложения кажутся очень привлекательными, но так ли это на самом деле? Не доверяйте рекламе, научитесь выбирать варианты осознанно.

Как досрочно погасить кредит?

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

  1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2019 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

© Сергей Чашенков, BBF.ru

Кредитование физических лиц – это практика, плотно вошедшая в нашу жизнь. За заёмные средства можно купить практически всё, что угодно. Это может быть недвижимость, автомобиль, бытовая техника, одежда или отдых. Но существует множество нюансов, которые заёмщик должен учитывать, обращаясь в финансовую организацию для оформления кредита.

Правила выбора кредита

Прежде чем оформить займ, следует правильно выбрать банк. От его надёжности зависит безопасность клиента. Если банк крупный, и он зарекомендовал себя с положительной стороны, то заёмщик может быть уверен, что его не вынудят вернуть займ досрочно из-за финансовых проблем самой организации.

Если клиент является постоянным для конкретного банка, то нередко ему предлагают более лояльные условия кредитования, чем в других учреждениях. Это располагает к постоянному сотрудничеству. Потому логично обратиться в проверенный банк, особенно, если сотрудничество с ним было успешным.

При выборе кредитного продукта необходимо чётко осознавать, для чего нужен займ. Именно целевые кредиты наиболее выгодны заёмщику. Потому следует сразу выбрать вид займа:

В таком случае и банк со своей стороны предлагает наиболее выгодные условия для клиента и учитывает различные нюансы сделки.

Сроки и способы погашения

У каждого займа есть срок, за который его следует погасить, т.е. вернуть всю сумму задолженности вместе с процентами до копейки. Перед оформлением важно правильно рассчитать срок погашения кредита таким образом, чтобы не переплатить комиссию банку за неиспользованное время (в случае с аннуитетными платежами) и не выплачивать займ в ущерб собственным нуждам. Срок, как и размер ежемесячного платежа, должны быть комфортными для заёмщика.

Существует несколько способов погашения займа:

Каждый клиент может выбрать для себя удобный вариант погашения кредита.

Требования банка

Когда вопрос с выбором банка решён, необходимо задуматься о его критериях отбора клиентов. Со своей стороны банк предъявляет к своим заёмщикам список определённых требований.

  1. Возрастные рамки (обычно от 21 года до 65 лет, но некоторые кредитные продукты доступны пенсионерам и гражданам, достигшим 18 лет).
  2. Регистрация и проживание на территории РФ (обычно имеет значение и регион).
  3. Трудоустройство, стабильный источник дохода (обычно требуется официальная работа и некоторый стаж на этой должности).

Клиент должен знать, что если он не подходит под эти критерии, то ему откажут в займе. Также во внимание принимается семейное положение заёмщика, количество иждивенцев, действующие кредиты, наличие имущества в собственности, дополнительные источники дохода и др. Всё это в совокупности, а также кредитная история человека, являются определяющими при принятии решения сотрудниками банка о кредитовании.

Нюансы с кредитной историей

Кредитная история клиента – это весь его предыдущий опыт сотрудничества с различными банками. Существует общее Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится вся информация о каждом человеке, когда-либо оформлявшем кредитные продукты. Рассматривая заявку клиента, сотрудники банка будут узнавать всю его кредитную историю. Если какой-то банк внёс человека в чёрный список, то ему откажут и в других.

Если клиент выплачивал займ с просрочками, был оштрафован или даже довёл ситуацию до передачи дела коллекторской компании, то весьма сомнительно, что какой-либо банк согласится на сотрудничество с ним. В лучшем случае такому клиенту будут предложены не слишком выгодные условия кредитования. Но это для него шанс реабилитироваться, своевременно выполнив взятые на себя обязательства. В следующий раз возможно кредитование на более лояльных условиях.

Также существует так называемый «серый список». В него вносят тех клиентов, кто не идеально соответствует представлениям банка. Если заёмщик, оформив сделку, стремится досрочно погасить кредит, то банкам это не выгодно. Они вряд ли будут в будущем ему оформлять займ с низкими ставками, стремясь получить максимальную прибыль.

На что ещё обращать внимание?

Есть некоторые нюансы и советы, на которые следует обратить внимание при оформлении кредита, причём, до заключения сделки.

  1. Возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов.
  2. Лояльная система начисления пени за просроченный платёж.
  3. Возможность реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии).
  4. Отсутствие необходимости предоставлять справку о доходах или привлекать поручителей (в некоторых случаях наоборот, полезным для подтверждения благонадёжности клиента является поручительство).
  5. Отсутствие залогового имущества, которое в случае невыплаты задолженности станет собственностью банка.
  6. Валюта займа должна быть той же, в которой человек получает доходы.

Выбирать условия необходимо, следуя своим приоритетам и с учётом всех возможностей.

Как правильно взять кредит на автомобиль?

Покупка нового автомобиля возможна в кредит. Но тут существует несколько правил, которым придётся следовать. Заёмщик должен предоставить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. Также, если он состоит в браке, то может потребоваться нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

Существует правило относительно доходов клиента или совокупных доходов его семьи. Их должно хватать на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70% средств на покрытие других статей расходов. В противном случае клиент будет признан неплатежеспособным. 

Изучая договор, следует обращать внимание на комиссию банка, размер страховки, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют ПТС до окончания выплат.

Все банки наперебой кричат: — Берите деньги у нас!

Но как выбрать, у кого на самом деле лучше оформить кредит?

Время — деньги

Для того, чтобы найти «свой» банк, потребуется много времени и усилий. Однако ваша работа с лихвой окупится. Ведь изменение процентной ставки по кредиту на каждую сотую процента имеет своё материальное выражение, тем более, если речь идёт о крупной сумме.

Первый шаг, который нужно сделать, это определиться с видом кредита:

• экспресс,

• потребительский,

• авто,

• ипотека, и так далее.

У многих и с этим возникают трудности.

К примеру, планируется через месяц покупка большой и дорогой плазменной панели. Однако вместо того, чтобы без лишней спешки выбрать банк для потребительского кредитования, собрать необходимый пакет документов и подписать договор, потребитель тянет до последнего, и за день до покупки мчится оформлять экспресс кредит. Раньше он не мог, было некогда, он зарабатывал деньги! А то, что и без того дорогостоящая покупка обойдется на десять-пятнадцать процентов больше в расчет не берется.

Ищем лидера

Для этого находим в интернете список кредитных учреждений, работающих в вашем населенном пункте.

Далее, переходим на один из аналитических сайтов, к примеру, , и смотрим рейтинги банков по потребительскому кредитованию. Вам нужно отобрать из банков, представленных у вас, те, что будут ближе всего к вершине рейтинга. Предварительный отбор пройдут три банка, этого достаточно.

Зачем мне лидеры?

Возникает вопрос, а для чего отбирать банки по рейтингу, может, есть такие, у которых рейтинг ниже, а условия лучше? На самом деле, борьба между банками за ведущие позиции идет постоянно, а для того, чтобы победить, необходимо: с одной стороны снижать или по крайней мере не поднимать процентную ставку, а с другой упрощать процедуру оформления. Как раз то, что нам, потребителям, выбирающим банк для кредита и надо.

Пакет документов и требования к заемщику

Обратите внимание на то, что чем более тщательную проверку вы проходите при кредитовании и чем больший пакет документов у вас запросят, тем выгоднее будет кредит. Соответственно, если для выдачи потребительского кредита понадобится только паспорт, самый низкий процент можете и не ждать.

То же самое касается обеспечения: залога и поручительства. Если их нет, риск невозврата кредита увеличивается, а с ним и процентная ставка.

Каждый банк предлагает несколько видов кредита, выберете тот, который соответствует вашим пожеланиям. Допустим, это потребительский кредит с поручительством физического лица.

Ну, соблазняйте меня

Следующим этапом, посещаем сайты отобранных лидеров. Практически все банки предлагают воспользоваться кредитным калькулятором. Он и поможет правильно выбрать банк для кредита. Работает он просто. Вводите необходимую сумму, срок кредита и получаете сумму ежемесячного платежа и общую переплату по договору. Если нет кредитного калькулятора, можно уточнить условия по телефону бесплатной линии. Побеседуйте с милой девушкой, послушайте, что она расскажет, задайте вопросы.

Прочь стеснения

Вы должны быть уверенны в том, что полностью разобрались в ситуации. Берём и записываем информацию по трём отобранным банкам: процентная ставка, наличие дополнительных комиссий (здесь нужно быть особенно внимательными, потому что некоторые банки, заманивая низкими процентами, основную часть денег получают именно с комиссий), наличие страховки, ежемесячный платёж по кредиту и общую сумму переплаты с учетом всех платежей, страховок и комиссий. Если вам что-то не понятно переспросите, плохо объясняют, уточните ещё раз. Это их работа и ваши деньги.

Теперь вы готовы сделать выбор. Потратив час времени, вы сможете сэкономить пять, десять, пятнадцать тысяч рублей и больше. Всё зависит от суммы получаемого вами кредита. Согласитесь, заработать даже пять тысяч за час работы, весьма неплохо.

avtor: Максим Кандратюк, для сайта super-mens.ru

Следующие материалы:

Предыдущие материалы:

Если вам понравилась статья, вы можете подписаться на обновления сайта super-mens.ru, чтобы не пропустить самое интересное! Это займет у вас всего несколько секунд!

Чтобы правильно выбрать банк для кредита наличными, рассчитать свои шансы на его получение, можно обратиться за советом уже к опытным друзьям.

Но это немного неправильное утверждение, потому что, возможно, потребности, которые склонили ваших друзей к кредитованию совершенно иного характера.

Банк всегда подбирает максимально выгодный кредитный продукт для каждого клиента, потому стоит предварительно консультироваться у сотрудника, а не у друзей.

Можно выделить основные моменты, по которым клиент сможет ориентироваться при выборе компаньона.

Основные сведения

Не стоит забывать, что недостаточно, чтобы банк подходил нам, клиент тоже должен соответствовать условиям банка.

Например:

Обязательно подходит по возрастному порогу Многие допускают кредитование с 18 лет, но большая часть начинает сотрудничество с 20-23 лет
Предельное значение возраста тоже имеет значение, в среднем до 60-80 лет Но конечное должно совпадать с конечным временем погашения кредита
Кредиты допускаются только для граждан страны
Запрос на кредит могут подавать как официально, так и неофициально трудоустроенные лица Но от этого будут зависеть предлагаемые параметры кредита
Относительно стажа и опыта работы То на последнем месте должно быть не меньше 3 месяцев, а в некоторых начиная с 4 месяцев
Проживание и прописка должна быть только российской Желательно в одном регионе с обслуживающим отделение

Необходимые термины

Кредит Сделка, между сторонами договора, кредитором (банком) и заемщиком (клиентом), по передачи некой денежной суммы от первого ко второму, на любые его потребности. Банк сам определяет допустимую сумму кредита для клиента, согласно предварительной проверке его благосостояния, уровню доходов, состоянию кредитной истории и т.д
Банк Финансовая организация, зачастую в лице юридическом, у которой имеется капитал и свободные средства, достаточные для свободного оборота по кредитованию населения страны. Обязательно должно быть государственное разрешение, лицензия, на право заниматься данным видом деятельности, выданное ЦБ РФ

Цель сделки

Потребительское кредитование столь популярное в последнее время, что каждый второй гражданин хотя бы раз имел с ним дело и знает, что это такое.

Обращаться за кредитами нас вынуждает сложность мирового финансового рынка, ежегодное повышение цен как на продукты, так и медицину, коммуналку, учебу и т.д.

В кредитном договоре указывается цель сделки, если она заранее определена, такие займы называются целевыми.

Нецелевыми являются кредиты свободного использования клиентом, когда банку не нужно предъявлять чеки и справки о тратах.

Какими нормативными актами регулируется

Любые отношения, между кредитором и клиентом, оговариваются в Гражданском Кодексе РФ, а также согласно ст. 807 ГК РФ, регулируется порядок выдачи кредитов.

Согласно ст. 819 и ст. 821 ГК РФ, определяются особенности по составлению кредитного договора в целом.

У банков имеется внутренний Устав, подтвержденный ЦБ РФ и иными инстанциями, согласно которым организация имеет право на деятельность.

На сайте каждого банка имеется представленные документы, лицензии, ссылки на информацию об порядке и нормативам кредитования.

Какой банк выбрать для получения кредита наличными

На мировом финансовом рынке существует огромное количество всевозможных кредитных структур, начиная от банков и заканчивая микрофинансовыми компаниями, частными кредиторами и т.д.

Обычному человеку просто физически нереально просмотреть всех и сразу, потому удобно пользоваться услугами рассылки заявки на кредит на множество организаций. Бланк кредитного договора можно скачать здесь.

Если не имеется и такой возможности, то сконцентрируйте свое внимание, для начала, на самых крупных и успешных банках, МФО и пр.

Например, первое место в РФ занимает, исходя статистике отзывов от населения и уровне пользования, Сбербанк.

Сбербанк давно работает, и регулярно проводят различные мероприятия, направленные на улучшение условий для клиентов, как понижение процентной ставки по кредиту, так и доступные суммы и долгосрочное пользование.

Различные кредитные и депозитные предложения. Средняя ставка колеблется в районе 16-20/25% годовых, ссуды могут достигать до 1-2 млн. рублей. На принятие решения, обычно, требуется от 1-2 дня.

Следом за Сбербанком можно поставить Ренессанс Кредит банк, где ставка составляет около 15-70% годовых начислений.

За ним поставим Райффайзен банк, здесь можно рассчитывать до 700 тыс. рублей до 5 лет. При сумме до 150 тыс. рублей ставка составит около 22-26% годового.

ОТП банк и Банк Москвы разделяют последующие места. Решение по условиям кредитов зависят от статуса клиента, его уровня доходов.

В ОТП банке можно запросить до 750 тыс. рублей на 4 года, ставка составит в пределах 24-40% годового. Тем самым образом,

Банк Москвы предлагает оформление до 5 лет кредитования под 19-28% годовых, ссуда располагает до 2-3 млн. рублей.

Условия выдачи

В каждом банке или иной структуре, всегда свои конкретные условия в сфере финансирования населения.

Если, например, обращающийся клиент возрастом 18 лет, а порог в компании начинается с 20 лет, то у него даже не примут заявку на рассмотрение.

Ознакомиться с актуальными условиями в конкретной организации доступно каждому на официальном сайте или в офисе, обычно располагается на видном и доступном месте для клиента.

Лучшая консультация непосредственно у сотрудника, они более компетентны в вопросах оформления, потому смогут направить в правильное русло.

Чаще всего, деньги нужны на разные нужды, потому банки допускают оформление кредита наличными нецелевым порядком, т.е. не нужно указывать банку, зачем вам ссуда и на что вы собираетесь ее потратить.

Исключения составляют специальные продуктовые пакеты, которые предназначены именно на указанную цель ( кредит на авто, на жилье, рефинансирование и т.д.).

Если говорить о сроках кредитов, то они могут варьироваться как от степени вашего заработка, так и от запрашиваемой суммы.

Долгосрочные займы достигают, в среднем, до 5 лет (60 мес.), краткосрочные могут быть и неделю, и месяц. Все зависит от того, для чего вам кредит.

За свои услуги для клиента, банк просит определенную плату, в виде процентов. У каждого она своя, но отклонение в установленных нормах допускается, согласно показаниям Центрального банка РФ.

Именно он регулирует ее показания. Среднее значение по банкам РФ составляет около 15-18% по денежным кредитам.

Про онлайн-заявку на кредит наличными в Росгосстрах банке, читайте здесь.

Предоставлять обеспечение по кредиту не обязательно, но данная процедура может послужить гарантом для банка в погашении кредита полноценно, и стимулом для выплат со стороны клиента.

Если в залог оставляется авто или имущество, ценные бумаги, то конечно не хочется их потерять.

Поручительство за добропорядочность клиента, выступают обычно родственники или друзья, тоже является видом обеспечения, но в таком случае, если клиент вдруг станет не способным проводить выплаты, данное обязательство ложиться на плечи поручителя.

На принятие решения банку требуется от одного до 2-3 банковских дней, но может быть и быстрее. Своевременное и полное предоставление нужных документов для оформления ускоряет процесс.

Обычно банку нужно время на просмотр кредитной истории клиента и оценку его платежеспособности. Получить денежные средства можно на месте в кассе банка, либо запросить перевод на карту.

Часто требуется, чтобы карта клиента была именной, с указанием ФИО держателя. Оформленная она может быть любым отечественным банком, но бывает, что при получении кредита банк выдает свою фирменную.

Все данные сопоставим в приведенной таблице ниже, совместно с возможными кандидатами:

Банк Сумма, руб. Срок Ставка, %, годовая
Сбербанк 1 млн. руб. 5 лет 16-25%
Ренессанс 500 т. руб. 3 года 16-70%
Райффайзен 700 т. руб. 5 лет 22-26%
ОТП банк 750 т. руб. 4 года 24-40%
Банк Москвы 2-3 млн. руб. 5 лет 19-28%
Русский стандарт 2-3 млн. руб. 4 года 19%
Траст банк 300 т. руб. 4 года 22-34%
Альфа банк 5 млн. руб. 5 лет 18%
Хоум кредит банк 600 т. руб. 5 лет 20%
Почта банк 1 млн. руб. 5 лет 16,9%
Сити банк 2 млн. руб. 5 лет 15%

Требуемые документы

Банки разрешают оформление кредитов по минимально прилагаемым документам.

Чаще всего достаточно обойтись наличием паспорта гражданина РФ и второй документ, подтверждающий личность, на выбор клиента.

Увеличить свои шансы на одобрение можно, предоставив справку о доходах с места работы или мной документ, подтверждающий достаточный уровень заработка относительно запрашиваемой сумы кредита.

В таблице отобразим обязательные и дополнительные бумаги:

Обязательные Дополнительные
Паспорт РФ;
Второй документ;
Пенсионное для пенсионеров
СНИЛС, ИНН;
Копия трудовой;
Справка о доходах;
Водительские права, загранпаспорт и т.д

Процентные ставки

Процентная ставка у каждого своя. Зависит от суммы кредита и срока пользования. Кредитный пакет тоже имеет значение.

Средний показатель ставки в пределах от 15% до 20% годовых. Далее значение может доходит и до 30-40%, а порой и 60%. Процентные ставки:

Банк Ставка, %
Сбербанк 13,5%
Ренессанс 19%
Райффайзен 14,9%
Сити банк 16%
Почтабанк 19%

Как взять потребительский

Подать заявку можно как лично, при посещении отделения банка, так и удаленно – онлайн. Более популярное последнее, практикуется значительно чаще.

Времени на это потребуется немного, решение почти моментальное. На сайте банка имеется ссылка для перехода на анкету-заявку, в которой указывается стандартная информация:

  1. ФИО клиента.
  2. Дата и место рождения.
  3. Прописка и проживание по факту.
  4. Паспортные данные.
  5. Место работы и стаж.
  6. Личная информация ( семейное положение, наличие детей и т.д.).

Обычно решение приходит в виде смс сообщения или по телефону. Решение предварительное, потому все равно придется посетить отделение банка при собранном пакете документов заранее.

Если все условия будут устраивать клиента, то на месте подписывается кредитный договор, и получаете деньги сразу.

Где можно оформить только по паспорту

Оформить денежный кредит только по одному документу, которые всегда под рукой – по паспорту, вполне реально и просто.

К сожалению, бывает, что клиент не в силах собрать полный пакет документов, или работает неофициально, потому справка о доходах не доступна.

Остается только один вариант, искать те банки, которые работают по одному документу. Попытать удачу можно в таких организациях:

Банк Разрешается оформлять
Почта банк Без справки о доходах,
Без поручителей
Открытие Без залога
Хоум кредит С 18 лет
Сбербанк Пенсионерам

Погашение займа

Процесс погашения кредита не составляет сложности, поскольку имеется вполне достаточное количество каналов для выплат, поддерживаемые банками по всей территории страны.

Использовать клиент может тот, который ему ближе и удобнее, только при некоторых вариантах нужно учитывать комиссию за перевод средств на реквизиты платежа.

Можно пользоваться такими предложениями:

  1. Непосредственно в самом отделении банка-кредитора, через кассы.
  2. Используя терминалы самообслуживания в любой точке страны.
  3. Через кассы банков партнеров или просто других организаций, но с комиссией.
  4. Через сети партнеров Евросеть, Связной, Почта, МТС и пр.
  5. Интернет-банкинг всегда доступен круглосуточно.

Плюсы и минусы

Итак, подведем итоги относительно возможности кредитования наличными и его последствиями. Сначала о приятном:

  1. Довольно быстрое оформление, принятие решения до одного дня, редко до нескольких.
  2. Необязательно прилагать справку о доходах, лишь при высоких суммах.
  3. Минимальный пакет документов для оформления.
  4. Использование денег по собственному желанию.

Но не всегда имеется хорошее, минусы:

  1. Процент за пользование кредитом довольно высокий.
  2. Навязывание дополнительных услуг банка.
  3. Достаточно высокие штрафы за несоблюдение условий договора.

Где оформить быстрый займ в Москве узнайте из статьи:

быстрый займ

.

Как получить частный займ, читайте здесь.

Про онлайн-заявку на кредит наличными в Социнвестбанке, смотрите здесь.

Кредит наличными доступно оформить практически в любом учреждении с минимальными затратами сил и времени.