Как получить льготный ипотечный кредит на покупку жилья? в 2019 году

🕒

Для многих семей вопрос, как получить льготный кредит на покупку жилья, является одним из самых актуальных.

Сейчас банки предлагают несколько программ льготного ипотечного кредитования, но для их участия заемщики должны соответствовать определенным условиям.

Виды программ льготного кредитования

Можно выделить несколько программ, позволяющих в 2019 году воспользоваться ипотечным кредитом на льготных условиях:

ВНИМАНИЕ !!! Также существуют программы льготного ипотечного кредитования многодетным семьям, где предусматривается уменьшение размера первоначального взноса, снижение процентных ставок или компенсация части долга за счет государства.

Кто имеет право на льготный кредит для покупки жилья

Здесь все зависит от того, какая именно программа будет использоваться.

Чаще всего льготы предоставляются следующим категориям граждан:

ВНИМАНИЕ !!! Важно учитывать, что процентные ставки устанавливаются финансовыми учреждениями самостоятельно, но, если у них есть с государством соглашения о предоставлении льготных кредитов граждан, размеры переплаты могут быть существенно снижены.

Субсидирование процентной ставки

Для субсидирования ипотечных процентов заемщики должны соответствовать следующим критериям:

Чтобы получить субсидирование, необходимо обращаться непосредственно в банк. Если ипотека уже давно выплачивается, подаются только документы, подтверждающие право на льготу. При первом оформлении займа справки подаются вместе с заявлением.

Молодая семья

Данная программа предполагает предоставление компенсации в размере 30% — для бездетных родителей, и 35% — для семей, имеющих детей. Одним из ключевых условий является постановка на учет в качестве нуждающихся в расширении жилплощади. Это возможно, если площадь проживания на одного человека менее 18 кв.м.

Чтобы поучаствовать в программе, нужно выполнить следующее:
  1. Подать в Соцзащиту документы для постановки на учет.
  2. Повторно обратиться в социальный орган с документами для получения сертификата.

Срок рассмотрения заявок составляет 15 календарных дней, после чего выдается сертификат либо мотивированное решение об отказе.

Для получения сертификата понадобятся:

Если уже есть ипотека, потребуется ипотечный договор, а также документы о праве собственности и справка об остатке долга.

Условия льготной ипотеки в Сбербанке

На данный момент Сбербанк является одним из самых востребованных банков в сфере ипотечного кредитования.

Здесь предполагается снижение процентной ставки до 6%, а также другие условия:

ВНИМАНИЕ !!! Для участия в программе необходимо подать заявку на официальном сайте или принести анкету лично в отделение.

Через несколько дней после рассмотрения клиента пригласят в офис, куда ему нужно принести следующее:

Если ипотека оформляется на условиях залога имеющейся недвижимости, понадобятся документы о праве собственности.

ВАЖНО !!! После рассмотрения представленных материалов банк выносит окончательное решение по заявке. Клиенту остается только выбрать недвижимость и заключить с продавцом договор купли-продажи. Денежные средства кредитор перечисляет самостоятельно после проведения оценки жилища и получения ДКП.

Ипотека для военных

Если один из супругов является военнослужащим, ему может быть предоставлена ипотека за счет государства. Ежемесячные взносы в этом случае за него перечисляет Министерство обороны.

Как военному получить жильё от государства:
  1. Зарегистрироваться в качестве участника в накопительной ипотечной системе.
  2. Спустя три года подать рапорт на имя руководителя о получении свидетельства.
  3. Когда свидетельство будет выдано – выбрать недвижимость, соответствующую критериям Минобороны, банка и заемщика.
  4. Посетить банк, кредитующий военных по данной программе, и подать документы.
  5. Подписать договор с кредитором и Министерством.
  6. Заключить ипотечное соглашение с банком.
  7. Приобрести жильё, оформив соглашение договор купли-продажи.
  8. Зарегистрировать право собственности на жилье в Росреестре или МФЦ.

Использование программ льготного кредитования на покупку жилья – это оптимальный вариант для семей, нуждающихся в расширении жилплощади, но не имеющих финансовой возможности сделать это самостоятельно без помощи государства.

Бесплатный вопрос юристу

 

Сегодня, тема льготного ипотечного кредитования на жилье обсуждается практически всеми слоями населения – начиная от представителей государственных структур и заканчивая лицами пенсионного возраста. Так какие же условия льготного кредитования предлагаются нашим соотечественникам, а также как ими воспользоваться?

Современные программы льготного ипотечного заимствования

В РФ функционирует три вида льготного кредитования на покупку жилья, а именно:

  1. Ипотечный займ, который основывается на том, что процентную ставку, начисленную банком, будет погашать государство непосредственно из бюджета. Как правило, оплата процентов по кредиту может осуществляться правительством как частично, так и в полном объеме. В данном случае все зависит от материального положения заемщика.
  2. Субсидированный займ, который предоставляет возможность гражданам РФ внести первоначальный платеж за недвижимость. Как правило, размер субсидии напрямую зависит от региона, в котором предполагается покупка жилья.
  3. Продажа жилья по льготной стоимости непосредственно для граждан, которые находятся в очереди на улучшение своих жилищных условий. Данная система льготного кредитования задействуется исключительно во всех регионах России.

Лица, которые вправе получить льготный кредит на покупку жилья

Преимущественное право на получение ипотеки на льготных условиях имеют:

Исключительно все эти категории заемщиков имеют возможность воспользоваться выше перечисленными видами льготных программ.

Стоит отметить, что единая процентная ставка кредитования на льготный займ отсутствует, поскольку каждое банковское учреждение устанавливает свои индивидуальные требования и условия. Однако большинство финансовых учреждений стараются активно поддерживать жилищные программы и, соответственно, обеспечивают снижение ставки кредитования по ипотеке. Но это только при условии, если первоначальный взнос, который оплачивает заемщик, будет внесен в размере не меньше установленной банком нормы.

Правительством специально разработана государственная программа для молодых семей, которая предоставляет возможность заемщикам купить недвижимость без существенных материальных вложений на первом этапе. Данная программа основывается на том, что государство предоставляет определенный размер денежных средств, целевое использование которых в дальнейшем должно подтверждаться документами.

Как правило, данная финансовая помощь может составлять около 40% от общей стоимости покупаемой недвижимости. Кроме этого всего, банки РФ предлагают другие специальные льготные программы для приобретения и строительства собственного жилья для сельских жителей и военнослужащих.

Как воспользоваться программой льготного ипотечного кредитования?

Пошаговый порядок действий для получения льготного кредита на покупку жилья:

  1. Клиент лично должен обратиться с заполненным заявлением в администрацию, и дополнительно оплатить комиссионный сбор за оформление кредита.
  2. Ожидание принятия комиссией соответствующего решения (около 5-ти дней). В функциональные обязанности комиссии входит принятие и подтверждение лица в реестр получателей кредитов на льготных условиях.
  3. Непосредственное предоставление клиенту права на оформление льготного кредита.

Условия льготного кредитования допускают вероятность того, что в качестве получателя кредитных денежных средств могут выступать близкие родственники клиента. Они, в свою очередь, и будут гарантом погашения займа. Например, если заемщик не выполняет своих обязанностей по кредиту, то в данном случае родные должны обеспечить погашение текущей задолженности.

В некоторых случаях можно договориться о том, чтобы не осуществлять погашение ипотеки первые 3 года после процедуры оформления займа. К тому же, это включается в правила льготного ипотечного кредитования и, соответственно, если клиент об этом просит, банковское учреждение обязано пойти на подобные уступки. Разумеется, в реальности все выглядит намного сложнее, поскольку не все банки желают принимать данное правило. Однако клиент должен отстаивать свои права и добиваться положенных ему льгот – государственных гарантий, низкого процента, полного отсутствия каких-либо дополнительных комиссий и непосредственную поддержку муниципалитета.

Вы имеете право на льготное жилье. Практически в каждой семье есть граждане, которым полагаются льготы на приобретение или капитальный ремонт квартиры. В России действует национальная программа «Жилье». Ее срок продлили до 20125 года. В рамках этой программы разработаны федеральные, региональные и банковские целевые и подпрограммы. Хотите узнать, есть ли у вас возможность получить квартиру своей мечты с помощью субсидий государства, пониженным банковским кредитным ставкам или купить жилье прямо от застройщика в рассрочку, бес переплат? О ваших правах на льготы в приобретении жилья и пойдет речь.

Государственные льготные программы при ипотеке

Застройщики перевыполнили свои обязательства по строительству многоквартирных домов. Но почему люди не могут их купить? Все дело в цене. Гоняясь за высоким доходом, продающие компании забывают о правиле рынка, который еще Карл Маркс упомянул: прибыль можно получить двумя способами – за счет высокой цены (долго придется ждать) и за счет более низкой цены, что ускоряет оборот. В итоге, российские застройщики не могут ни начать строить новые объекты (нет денег в обороте), ни продать имеющиеся квартиры (цены не доступны большинству семей). Чтобы отрегулировать ситуацию, Правительство РФ, по итогам статистических данных, разрабатываются специальные программы индивидуально для каждой социальной группы граждан, нуждающейся в улучшении жилищных условий. Особенно широко разработана помощь при оформлении ипотеки.

Вам нужно понимать, что каждый должен выбирать сам, что делать – брать ипотеку или нет. Правительство подчеркивает, что полностью проблемы жилья для каждой семьи решить не в состоянии. Но тем, кто имеет цель купить дом и откладывает на это деньги, помощь будет оказана в меру возможности. Из всего предложенного выбирайте предложение, самое подходящее для вашего семейного бюджета.

Основной Федеральный закон, в рамках которого реализуются целевые программы, продлен до 2019 года и называется «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ». По традиции в России существует такой порядок, когда в рамках Федеральных законов, региональные власти должны создавать свои подпрограммы, выделять средства направленные на решение проблем, в том числе и жилищных. Вводятся в эксплуатацию квартиры класса «Эконом», которые доступны по цене. Банкам рекомендуется создать все условия, чтобы люди могли брать доступные ипотечные кредиты.

В настоящее время действует ряд программ по льготной ипотеке:

Программа Категории населения Условия
Молодая семья Семьи, где родителям не больше 35 лет Процентная ставка. От 6%, в зависимости от требований к заемщикам и условий банка
Семейная, для многодетных семей Семьям, в которых в 2019 году родится второй ребенок и более Процентная ставка. Первые несколько лет – 6%. Остальное доплачивает государство. Если за период кредитования родится второй или последующий ребенок, то льготный период продлится. Если нет, то будет действовать ставка банка. Более подробно на сайте АИЖК https://дом.рф/
Ипотека «Молодые ученые» Кандидаты наук до 35 лет;

Доктора наук до 40 лет

Должны быть признаны организацией-работодателем по ст. 51 ЖК РФ нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Субсидии единовременно предоставляются, если ученый будет работать на прежнем месте следующие 5 лет.

Нужно подать заявление и получить Сертификат.

Расчет субсидий по формуле:

Св = SоХ Rср,

Где

Св – сумма соц. выплаты;

Sо– общая площадь жил. помещения;

Rср– средняя по России рыночная стоимость 1 м2

Ипотека студентам Студенты средних профессиональных и высших учебных заведений Действует программа только в Краснодарском крае и Ростовской области. Не является государственной.

Покупка в ипотеку от застройщика по льготным ценам. Возможна рассрочка.

Военная ипотека Военнослужащие в звании офицера. Все условия согласно ФЗ «О НИС» на сайте Росвоенипотека. Ру http://rosvoenipoteka.ru/
Региональные ипотечные программы Бюджетники (врачи, учителя, молодые ученые, специалисты) В АИЖК, согласно каждой отдельной региональной программе, например, для тех кто работает или собирается выехать в Московскую область на работу по приглашению работодателя или по вакансии процентная ставка 8,75%
Гос. программа помощи заемщикам
  • опекуны (попечители) детей до 18 лет;
  • родители иждивенцев – студентов-очников до 24 лет;
  • инвалиды или их родители;
  • ветераны боевых действий
Реструктуризация кредита проводится только банками участниками – это:

  • АИЖК;
  • Сбербанк;
  • ВТБ 24;
  • Альфа Банк;
  • Газпромбанк (ГПБ).

В таблице целевые программы. Но если вы обратитесь в банк, то можете обнаружить набор весьма интересных предложений. Обратите внимание на региональные банки, которые работают с жителями вашего города, области, края, республики. Они адаптируют свои предложения под местную зарплату. Поэтому отказов намного меньше, чем например, если вы живете в Ростове-на-Дону, а ипотеку запрашиваете онлайн в московском банке, у которого нет филиалов в Ростове. К тому же есть маленький секрет – московские банки очень часто отказывают в кредитах жителям дальних регионов, потому что зарплатная планка в столице выше.

Есть ли льготы на ипотеку у пенсионеров?

Пенсионерам, как отдельной социальной категории населения льготы по кредитам или государственные программы не полагаются. Во первых – возраст. Банку нужны гарантии, что человек, который взял кредит в 65 лет сможет вносить платежи следующие 20. Риск очень велик. Поэтому срок кредитования уменьшается до 10 лет, а сумма платежей, естественно, увеличивается.

По реальной ситуации, которая сейчас вырисовывается, пенсионеры поставлены в такие условия, когда им выгоднее иметь в собственности небольшую квартиру и дачу до 6 соток.

Пенсионерам льготы, по большей части, полагаются в виде социальных. Материальные льготы в 2019 году пенсионеры имеют при уплате имущественных налогов. А ипотека – это, в первую очередь, отношения с банком. Поэтому людям за 60 лет с каждым годом все труднее взять такой долгосрочный кредит, как ипотечный.

Тем более, что пенсия по инвалидности (если есть), по закону не должна считаться доходом. На общих основаниях инвалидам 1, 2 группы обязательно нужно предоставлять справки от мед. комиссии (ВТЭК).

Но если пожилой человек инвалид, то он может на общих основаниях, в порядке очереди получить средства на расширение своей жилплощади, когда живет на пространстве меньше положенных 18 м2. Но для этого нужно пойти в Собес, собрать все медицинские справки по инвалидности, получить подтверждение комиссии. Это все очень долго и не всегда оправдано – другие члены семьи инвалида не получают при этом никаких льгот. Если, например, семья многодетная, жилплощадь маленькая, есть инвалид (или несколько), то в этом случае, совокупность всех льгот и собственный капитал (можно и материнский) позволяют оформить ипотеку на более просторную квартиру. Тогда за инвалидов в банк будут поступать субсидии, в счет погашения его части жилплощади.

Какие документы нужны для участия в каждой подпрограмме по приобретению жилья

Каждая категория людей, которые претендуют на льготы, должна предоставить документальное доказательство своей причастности.

Какие документы обязательно нужны, посмотрите в таблице.

Документы Молодая семья Семейная, для многодетных семей «Молодые ученые» Ипотека студентам Гос. программа помощи заемщикам Региональные ипотечные программы Военная ипотека
Паспорт РФ Обязательно для всех категорий граждан
Свидетельство о браке (разводе)
Св-ва о рождении детей
Созаемщики (документы на них) + + + (по желанию) (по желанию) + В зависимости от программы
Нотариально заверенное согласие супруга Необходимо
Поручители Да
Медицинские справки Только для получения субсидий инвалидам
Предварительный договор купли-продажи Предоставляют все категории
Предварительный ДДУ
Материнский сертификат Да По ситуации Да
Жилищный сертификат Нет Да нет
Сертификат участника НИС Нет Да
Справка о доходах (2 НДФЛ) Да Нет
Первоначальный взнос По условиям банка. Обычно, не ниже 20% Нет
Справка о составе семьи Да
Справка из СОБЕС о принадлежности к льготной категории (многодет., малоимущ.) Обязательно По требованию банка Не обязательно
Согласие органов ОиП При использовании мат. капитала
Справка с места учебы нет Да Нет
Документы об образовании, ученой степени Нет Да Нет Да
Копия контракта Нет Да Нет Да
Другие документы по спискам банка, в том числе и оценочный альбом, справки, удостоверения участника боевых действий, прочие регалии, подтверждения из органов соцобеспечения, налоговой, если это необходимо по ситуации, справки с места работы.

В таблице перечислены только специфические документы. Остальной список банк составляет сам.

Субсидии на капитальный ремонт квартиры

Взять ипотеку может каждый человек, проживающий в России. Для этого не обязательно быть гражданином РФ, но льготную ипотеку оформляют только людям с российским гражданством.

Есть возможность получить субсидию на капитальный ремонт, в который входит и пристройка, переделка балкона в застекленную лоджию. Такая реконструкция возможна с разрешения ЖЕКа. Кто имеет право на субсидию, например в Москве, показано на рисунке:

Если вы входите в число семей, имеющих право получить такую помощь, то обращайтесь в отдел жилищных субсидий с паспортом, справкой о доходах семьи за полгода и реквизитами вашего счета в банке.

Почему некоторым семьям отказывают в льготах на жилье

Помните! Государственная поддержка направлена на помощь тем, кто действительно нуждается в этом. Есть миллионы людей в России, чьи жилищные условия уже 100 лет как не пригодны. Некоторые семьи не знают что такое водопровод, газ, кирпичный дом, живут в полуподвальных помещениях, в полуразвалившихся хрущевках, всей семьей в однокомнатной квартире.

К примеру, если в одном доме живут 7 человек – два женатых брата, их родители и бабушка с дедушкой. Очевидно, что молодым семьям (или одной семье) нужна отдельная квартира. Обратившись за господдержкой, супруги получили отказ. Почему? Производится расчет площади жилья. Если на каждого прописанного члена семьи выходит по 18 квадратных метров (или больше), семья не признается нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Отказать в ипотеке на льготных условиях семьям могут по разным причинам:

На самом деле вам нужно опасаться не отказа в ипотечном кредитовании (можно обратиться и в другие банки), а недобросовестных продавцов, мошенников, из-за которых можете остаться без денег, квартиры, но с невыплаченным кредитом. Поэтому тщательно проверяйте квартиру на «юридическую чистоту», а еще лучше приобретайте квартиры, где вы будете первым хозяином.

Еще один способ потратить на покупку жилья меньше денег

Если вам отказали по какой-либо причине в компенсациях, субсидиях, льготной ипотеке, то воспользуйтесь возможностью вернуть некоторую часть расходов на покупку недвижимости в виде налоговых вычетов. Льготами можно воспользоваться не только при оформлении ипотеки. Есть порядок в Налоговом кодексе, по которому вы сможете вернуть часть израсходованных средств на погашение ипотеки. Кроме этого, вам полагается и возврат части денег с процентов банка, которые вы уплатили за время ипотеки. Эта процедура называется налоговым вычетом. Только воспользоваться ею можно при определенных условиях, когда необходимо иметь:

Сумма вычетов не может превысить суммы внесенного вами за год НДФЛ.

Чтобы получить вычеты напишите заявление по месту работы, тогда не придется ходить в налоговую самому.

Налоговый вычет можно получать не один раз, если вы продали свою квартиру, задекларировали доход, а потом подали 3-НДФЛ с приложенным договором ипотеки, купли-продажи. Если же вы пользуетесь льготным кредитованием, то воспользуетесь вычетом по недвижимости только один раз за всю жизнь. Вам вернут не больше 260 тыс. руб.

Что плохого и хорошего в программе «Жилье»

В государственную программу входят множество целевых программ, подпрограмм.

Нельзя сказать, что в них есть отрицательные стороны. Каждая продумана для определенных потребностей людей, семей.

Например, стартовавшая программа 6% за ипотеку семьям с 2 и более детьми.

С одной стороны можно обрадоваться – 6% это очень выгодно. Но, с другой – льгота действует 3 года. Потом вы будете сами платить все проценты по ставке банка, если не родите еще одного ребенка.

Опять есть «но»: траты на маленьких детей высоки, жена будет в декрете, Вся нагрузка по обеспечению семьи и кредитам ляжет на плечи отца семейства. Готовы ли вы к этому? Что делать, чтобы не жалеть об оформлении ипотеки? Спрячьте радость за низкий процент банков, возьмите ручку, тетрадку:

Материнский капитал – это отдельная история. Обязательно нужно уточнять, имеете ли вы право использовать Сертификат для погашения кредита. Спросите, на каких условиях. В некоторых случаях ипотека по программе не предусматривает вложение материнских денег. Уточните нюансы, требования.

Помните! Ипотеку на льготных основаниях могут оформлять и неполные семьи. Главный критерий – платежеспособность и соответствующий доход.

Самое главное при выборе ипотечной программы

Чтобы вы не принимали скоропалительных решений, знайте, процентная ставка банков будет снижаться соответственно ключевой ставке ЦБ еще раза два за 2019 год.

Нынешняя ситуация на рынке недвижимости плачевная – покупают меньше, чем строят. Поэтому жил. комплексы эконом-класса ждут своих хозяев. Государство делает все, чтобы люди могли приобрести квартиры. Какая будет ситуация через 2 года никто не знает. Все зависит от того, насколько интенсивно будет продаваться жилье. Какой будущий процент заявит банк при оформлении льготной ипотеки, зависит от его внутренней политики.

Внимание! Если вы можете себе позволить, например, ипотеку под 12% годовых, а в договоре есть пункт, что именно по таким условиям через 3 года вам придется вносить платежи после окончания льготного периода, то – соглашайтесь.

Если банк заявляет, что процентная ставка через 3 льготных года будет рассчитываться по факту будущего периода – задумайтесь, может стоит обратиться в другой банк.

Учтите, что в настоящее время наиболее точно по условиям госпрограммы «Ипотека под 6%» рассчитывает АИЖК и несколько лицензированных банков, сотрудники которых прошли специальное обучение. Другие банки не умеют считать на таком уровне сложности.

Учитывайте и региональные особенности оформления льгот при покупке жилья в ипотеку. Каждая республика, край, область, округ, имеют право создавать свои подпрограммы. Узнайте, что вам могут предложить. Спрашивать о социальном статусе льготника нужно в СОБЕС. Только там скажут, к какой категории вас можно или нельзя отнести.

Льготные программы по жилью лучше смотреть на официальных сайтах администрации региона.

Нужна более точная информация? Обратитесь в несколько банков, которые работают только у вас. Списки партнеров АИЖК есть на сайте Дом.ру.

Внимание! В некоторых случаях в России о льготах, по закону, можно узнать, только если спросить об этом. Организации не обязаны рассказывать обо всех субсидиях во всеуслышание.

Если уже взяли ипотечный и кредит и жалеете об этом, вспомните притчу о визире, который каждый вечер запирался в дальней комнате и смотрел на свой старый халат, стертую обувь и сравнивал с новой жизнью, чтобы не забыть, как он доволен своим положением. Если несколько лет назад решили взять квартиру под долгосрочный кредит, значит, у вас были на то причины. Изменить ситуацию в лучшую сторону можно несколькими способами:

Какое бы решение вы ни приняли, оно должно быть взвешенным. Льготная ипотека может быть для кого-то очень выгодной, а кому-то вовсе не подойдет.