Как погасить ипотеку материнским капиталом? в 2019 году

🕒

Семьи с детьми вправе использовать материнский капитал для приобретения жилья в собственность. Это можно сделать на основании ФЗ № 256 от 29.12.2006 г. и Постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 г. Средства можно использовать, чтобы сразу купить недвижимость либо приобрести ее по жилищному (ипотечному) займу.

При покупке жилья в ипотеку материнский капитал допускается использовать как первоначальный взнос по ипотеке либо для оплаты основного долга и процентов. Запрещено использовать маткапитал в качестве ежемесячных платежей. Перечисление средств на ипотечный счет должно быть разовым.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Держатель средств может погасить ипотеку несколькими способами (нужно выбрать один из них):

  1. Направить деньги на то, чтобы заплатить начальный взнос за ипотеку. На это соглашаются не все банки.
  2. Погасить проценты по ипотеке, в том числе в досрочном порядке. Банк надо предупреждать об этом заранее.
  3. Частичная оплата займа. Тогда необходимо, чтобы ипотека была оформлена на полную стоимость жилья;

Банки обязаны принимать маткапитал в качестве оплаты части ипотеки. Но на практике возможны отказы, так как большинство кредитно-финансовых организаций не позиционирует свои ипотечные «продукты» в качестве публичной оферты. Это означает, что банк сам вправе выбирать, кому давать ипотеку, а кому отказывать в силу различных обстоятельств.

Базовые требования и процедура погашения

Основное условие оплаты ипотеки заключается в целевой направленности денег на то, чтобы семья улучшила свои жилищные условия. Покупаемое жилье должно находиться на территории России. Если предполагаемый держатель ипотеки женат или замужем, то его супруг обычно становится созаемщиком, т.е. несет, наряду с основным заемщиком, равные права и обязанности по оплате жилищного займа.

Приобретаемая квартира должна быть куплена в общую долевую собственность. Обязательство о распределении долей оформляется в письменном виде  еще до того, как Пенсионный фонд перечислит банку средства маткапитала.

Выделить доли детям и законному супругу нужно в течение полугода после полной оплаты жилищного займа и снятия обременения с жилья. Если это не будет сделано, то ПФР вправе обратиться в суд и оспорить выплату банку. Обязательство о долях подается в нотариальном порядке. Расходы на оплату услуг нотариуса несет держатель ипотеки.

В 2019 году, по-прежнему, с заявлением о направлении средств маткапитала на ипотеку можно обратиться, предварительно заключив договор с банком.

Клиент должен:

  1. Выбрать объект недвижимости – это может быть квартира в новостройке или на вторичном жилье; комната в общежитии или жилье, которое строится по договору долевого участия или в жилищно-строительном кооперативе.
  2. Банк должен одобрить недвижимость. До этого понадобится квалифицированная оценка объекта. Обычно она выполняется организацией, к которой кредитное учреждение относится лояльно. Но заемщик не обязан заказывать оценку стоимости жилья именно у той организации, которую ему порекомендовал банк. Аналогичное условие касается страхования. Оно обязательно практически во всех кредитных учреждениях и производится, как и оценка жилья, за счет средств заемщика.
  3. После одобрения банком объекта жилья продавец дает согласие на сделку купли-продажи, в которой оговаривается момент перечисления средств.
  4. Заемщик должен оформить кредитный и ипотечный договор, по которому недвижимость переходит банку в залог. До перехода в залог банк вправе требовать от клиента предоставления другого залогового обеспечения.
  5. После подписания договоров ипотечного кредитования и купли-продажи сделки регистрируются в Росреестре.
  6. Затем продавец жилплощади получает средства на свой счет безналичным перечислением либо из банковской ячейки.
  7. После расчета с продавцом заемщик должен обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении средствами капитала.

Сроки обращения в ПФР для направления средств капитала на оплату жилищного займа должны быть заранее оговорены с банком.

Обращение в Пенсионный Фонд

Заявление в ПФР нужно подавать вместе с остальными документами. Сделать это можно лично или через законного представителя. Также нужно предоставить:

Если в ПФР обращается законный представитель, то он должен подтвердить свои полномочия нотариальной доверенностью.

Рассмотрение и одобрение

Срок рассмотрения документов в ПФР составляет не больше 1 месяца. Заявитель уведомляется о принятом решении в течение нескольких рабочих дней. Решение инстанции должно быть принято в письменном виде. Если оно положительное, то ПФР направляет средства на указанный счет распорядителя средств маткапитала, а банк уже принимает их в качестве оплаты части ипотеки.

Когда средства поступили в банк, то их можно направить на то, чтобы:

О погашении ипотеки в досрочном порядке банк должен быть предупрежден заранее. После оплаты части займа маткапиталом должник получает новый, заранее согласованный с кредитным учреждением график ежемесячных платежей.

Возможность отказа

Пенсионный фонд обязан принять заявление с документами и выдать заявителю соответствующую расписку. Отказ возможен в следующих случаях:

Отказ должен быть мотивирован и правомерен. Он может быть обжалован в судебном порядке. Для этого понадобится оформить административное исковое заявление.

Возврат средств

При досрочном прекращении ипотечного договора с использованием средств маткапитала заемщик вправе потребовать пересчитать стоимость ипотеки и вернуть деньги, потраченные на страховку кредита. Сроки погашения самого жилищного займа зависят от конкретной программы.

Иногда банки запрещают досрочное погашение займа, в том числе при помощи материнского капитала. В обмен на это они предлагают уменьшить процентную ставку. Чтобы не столкнуться с такой неожиданностью, нужно заранее узнавать стоимость кредита и условия его предоставления. Гражданин, купивший жилье в ипотеку, также вправе получить налоговый вычет, но при условии, что он является плательщиком НФДЛ.

Документы в банк

Перечень необходимых документов зависит от конкретной ипотечной программы. Обычно кредитные организации требуют:

  1. паспорт заемщика;
  2. свидетельство о браке супругов;
  3. свидетельство о рождении несовершеннолетних детей;
  4. справку, подтверждающую занятость заемщика и его стаж;
  5. справку  о доходах (2-НФДЛ) или по форме банка;
  6. правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие ценного имущества или паспорт надежного поручителя.

В банке непосредственно подписываются договор купли-продажи и ипотечная сделка. Банк вправе предложить клиенту индивидуальные условия кредитования, что зависит, прежде всего, от платежеспособности заемщика.

При оформлении сделки в Росреестре потребуется оплатить государственную пошлину за ипотеку и регистрацию права собственности (1 тыс. рублей за регистрацию ипотеки –

п.28 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ

; и 2 тыс. руб. за регистрацию права собственности – п. 22 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ).

Нюансы

Воспользоваться помощью от государства для того чтобы оплатить маткапиталом стартовый взнос можно только после того, как малышу исполнится 3 года. Не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, средства капитала можно направить на оплату долга, в том числе просроченного, и процентов. Запрещено оплачивать семейным капиталом штрафы, неустойки, пени.

Наличие материнского капитала все равно потребует значительных средств от супругов, чтобы продолжать оплачивать ипотеку. Суммы в 453026 руб. часто бывает недостаточно для полного погашения займа. Банк согласится одобрить кредит только при наличии у заемщика стабильного дохода.

Если на момент погашения жилищного займа супруги развелись, то долю все равно придется выделить, особенно если бывший супруг продолжил оплачивать вместе взятую ипотеку. Подобные вопросы могут быть решены в судебном порядке.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2019 году — подробный ответ на этот вопрос вы найдете, прочитав данную статью.

Одним из самых распространенных способов использования материнского капитала является улучшение условий проживания семьи. При этом денежные средства можно направить не только на покупку жилья или его строительство, но и на погашение ипотечного кредита. Явным преимуществом такого использования является то, что нет необходимости ждать 3-хлетия второго ребенка. Семья может раньше купить себе жилье или уменьшить нагрузку на семейный бюджет. В статье разберемся со всеми нюансами использования материнского капитала для погашения ипотеки.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 453 тысячи 26 рублей. Этих средств, как правило, хватает на 10-40 % стоимости жилья в зависимости от региона проживания. Использование материнского капитала позволяет существенно сэкономить средства семьи и в более короткие сроки закрыть ипотеку.               

Капитал может быть потрачен при ипотечном кредите несколькими способами:

  1. Оплата первоначального взноса. По такой схеме работают не все банки, поэтому при первичной консультации необходимо обязательно сообщить сотруднику банка, что первый взнос оплачивается за счет капитала. В любом случае, большинство банков не разрешают использовать капитал, как 100% взноса. В таком случае заемщику нужно, по крайне мере, 5% от стоимости жилья заплатить за счет личных средств (привлекать капитал таким образом можно только после того, как ребенку исполнится три года).
  2. Погашение основного долга раньше срока. Этот способ интересен, когда ипотека была оформлена до того, как возникло право на материнский капитал. Он наиболее удобен для обеих сторон. Заемщик делает досрочное погашение, за счет чего может уменьшить обязательный платеж или срок кредитования. Для банка же такая процедура не несет каких-либо рисков.
  3. Оплата процентов по кредиту. Такая схема используется крайне редко. Для заемщика она интересна только в том случае, если он не планирует в будущем совершать досрочное погашение. Банк же получает гарантию того, что проценты будут уплачены.

Применение капитала в качестве первого взноса

Если потенциальный заемщик планирует использовать материнский капитал в качестве первого взноса, то необходимо выбрать банк и программу кредитования, которая это допускает.

Требования к заемщикам по таким кредитам могут быть ужесточены, так как процедура несет определенный риск для финансового учреждения. Не стоит оформлять договор задатка или аванса до получения согласия банка.

В кредитное учреждение, кроме стандартного пакета документов, необходимо еще предоставить и сертификат на материнский капитал и  справку из Пенсионного фонда, в которой указан остаток средств на счете. После рассмотрения документов и принятия положительного решения можно назначать дату подписания купли-продажи и кредитного договора. Далее процедура будет выглядеть таким образом:

  1. После заключения договора необходимо зарегистрировать его в государственном реестре, согласно действующему законодательству.
  2. Зарегистрированный договор предоставляется в банк, и он осуществляет выдачу кредитных средств (безналичное перечисление продавцу или предоставление ему доступа в сейф, куда средства были заранее заложены).
  3. В банке заемщик получает справку об остатке задолженности, и вместе с другими документами передает в Пенсионный фонд.
  4. Пенсионный фонд рассматривает документы (обычно это занимает до двух месяцев). В случае одобрения, уведомляет заемщика и перечисляет средства по безналичному расчету на ссудный счет заемщика.
  5. Банк пересчитывает график и, таким образом, уменьшает обязательный платеж.

Участие материнского капитала не только позволяет значительно уменьшить затрату собственных средств при покупке недвижимости, но и увеличивает сумму кредита, на которую заемщик может рассчитывать исходя из своих доходов.

Использовать капитал в качестве первого взноса возможно только в том случае, если еще не было ни одной его выплаты. Если снятие средств уже осуществлялось, например, на учебу ребенка, то направлять капитал можно только на погашение ипотеки.

Погашение материнским капиталом действующей ипотеки

​Сразу стоит отметить, что погасить капиталом можно только тот кредит, который был выдан на улучшение условий проживания семьи, и соответствующее целевое использование средств должно быть указано в договоре. Если же семья оформила кредит под собственную недвижимость, а деньги направила на другие цели, то погасить остаток задолженности капиталом не удастся.

Заемщиком по договору может быть как мать, которая имеет право на материнский капитал, так и отец ребенка, но только при условии, что они состоят в официальном браке.

Для погашения ипотеки, в первую очередь, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и оформить сам сертификат на капитал.

Далее процедура выглядит следующим образом:

  1. Обращение в банк, где необходимо сообщить о своем намерении сделать досрочное погашение и получить справку об остатке задолженности. Также целесообразно сразу написать заявление о внеплановом погашении, так как большинство банков требует заранее в письменном виде уведомлять о любых погашениях больше обязательного платежа.
  2. Обращение в Пенсионный фонд и передача необходимого пакета документов, а именно:
  1. Пенсионный фонд принимает документы и выдает заявителю расписку.
  2. Решение будет принято не позже 2 месяцев. После чего заявителя об этом уведомят письменно.
  3. При положительном решении банк перечисляет средства на ссудный счет заемщика. Материнский капитал невозможно получить наличными, поэтому попытки обналичить средства подобным способом бесполезны.

На протяжении срока рассмотрения документов в ПФ заявитель имеет право пересмотреть свое решение и аннулировать свое заявление. Для этого необходимо написать новое заявление.

Если заемщик не обращается для пересчета графика, то при аннуитетном графике платеж останется на прежнем уровне, но сократится срок погашения кредита и итоговая переплата. При желании уменьшить обязательный платеж необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление. После изменения графика, его новый расчет должен быть предоставлен заемщику.

Материнский капитал может быть направлен только на погашение основного долга или процентов. Запрещено его использование для погашения каких-либо штрафных санкций.

Если суммы капитала достаточно для полного погашения остатка, то далее необходимо выполнить действия, направленные на снятие обременения. После этого собственник обязан выполнить свое обязательство и оформить недвижимость в долевую собственность всех членов семьи. Если этого не выполнить, то Пенсионный фонд имеет право в судебном прядке отозвать выплату.

Причины отказа

Пенсионный фонд может отказать собственнику сертификата по следующим причинам:

В первом случае решить вопрос просто: Пенсионный фонд озвучит, каких именно документов не хватает и что неверно указано в заявлении. После устранения ошибок документы можно подать повторно. В остальных случаях право на материнский капитал может быть утрачено.

Другие причины отказа Пенсионного фонда являются неправомерными.

Нюансы использования материнского капитала

  1. Заявку на выплату средств можно аннулировать, но нельзя «передумать», если средства уже были перечислены на погашение ипотеки. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки такого использования средств. Если есть вероятность продажи залоговой квартиры после погашения кредита, то материнский капитал лучше не использовать, так как потребуется разрешение опекунского совета.
  2. Ребенок может самостоятельно воспользоваться средствами материнского капитала после достижения 23 лет, но только при условии утраты матерью и отцом прав на капитал. Поэтому оформить ипотеку самостоятельно или погасить свой кредит он сможет только при выполнении указанного условия.
  3. Если заемщику достаточно средств материнского капитала для полного погашения кредита, то заемщик может инициировать возврат оплаченных страховых платежей, что позволит также получить дополнительные средства.

Чем скорее заёмщик рассчитается с банком, тем меньшим окажется размер переплаты. А один из лучших способов снижения задолженности – погашение ипотеки материнским капиталом. Подобный подход содержит сразу несколько плюсов, делающих его привлекательным:

Стоит добавить, что капитал – не единственная льгота, предоставляемая государством для покупки жилья. Семьи с 2 и более детьми способны рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотечному займу до 6%. Правда, снижение окажется недолгим и продлится от 3 до 5 лет, но даже за указанный период должники смогут сэкономить солидную сумму, которую можно потратить с пользой.

Что такое материнский капитал – кому доступен

Столкнувшись с демографическими сложностями, государство и правительство решили мотивировать граждан к рождению детей самым простым и доступным способом – с помощью финансового вознаграждения. Данным вознаграждением стал мат. капитал, выдаваемый родителям (опекунам) двух и более детей. Но, чтобы люди не злоупотребляли полученным правом, было решено, что все начисленные средства принадлежат ребёнку, а использовать их разрешается только в его интересах. При этом следить за правильностью расходов должен пенсионный фонд, который и принимает решение о выделении денег на указанные родителями нужды.

Дополнительной гарантией того, что финансы не будут потрачены впустую, стало сохранение их на счетах государства. Родителям выдаётся лишь сертификат, подтверждающий право на получение финансовой помощи. А для обналичивания средств требуется подавать письменное обращение в ПФ и ждать, пока ответственные за «детские» деньги сотрудники проверят соответствие указанных заявителями целей интересам детей и одобрят выдачу начислений.

Способы применения материнского капитала в ипотеке

Один из наиболее распространённых в 2019 году способов использования государственной поддержки – улучшение жилищных условий. При этом родители способны потратить финансы на приобретение дома, участка под строительство, стройматериалы или погасить ипотеку материнским капиталом. Если будет выбран последний вариант, разрешается:

Стоит подчеркнуть, что использование денег для выплаты ипотечного кредита удобнее, поскольку позволяет избежать лишней «бумажной волокиты». Конечно, полностью избавится от похода в пенсионный фонд и подготовки пакета документов не получится, зато не придётся отчитываться за понесённые расходы, поскольку работники пенсионного фонда сразу оформят денежный перевод на указанный кредитный счёт.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Приняв окончательное решение об уплате задолженности капиталом, заёмщики должны позаботиться о подготовке пакета документов. Когда все требуемые бумаги собраны, останется:

  1. посетить банк и сообщить обслуживающему кредит менеджеру о намерении воспользоваться государственной поддержкой;
  2. получить в банке справку с информацией об оставшейся задолженности, графиком платежей и детальным разделении долга на основную часть и проценты;
  3. подать заявление в пенсионный фонд с просьбой перечислить полученные средства на кредитный счёт для погашения задолженности;
  4. подождать решение, которое принимается в течение месяца;
  5. в случае одобрения, дождаться оплаты задолженности.

Стоит добавить, что при подаче заявления в ПФР рекомендуется получение расписки от принявшего пакет документов сотрудника. Это позволит проследить, чтобы рассмотрение заявки не затягивалось на длительный срок.

Документы в банк

Банк, будучи получателем материнского капитала в счёт погашения ипотеки, не предъявляет клиентам сложных требований и ограничивается небольшим пакетом бумаг:

Ничего дополнительного обычно не требуется, а вся процедура передачи пакета и получения справки проходит практически моментально.

Документы в пенсионный фонд

Пакет для пенсионного фонда содержит больше бумаг:

Отдельного упоминания заслуживает заявление, которое придётся подавать должнику. В нём требуется принять на себя обязательство по оформлению жилплощади в долевую собственность. Это необходимо для юридического закрепления прав ребёнка на жилище и обосновано тем, что на покупку были потрачены его личные финансы, выделенные ему при рождении правительством.

Причины отказа в погашении ипотеки материнским капиталом

Случаи отказа ПФ оплатить ипотеку материнским капиталом редки и обычно связаны с невнимательностью заявителя. Чаще всего к затруднениям приводят:

В отдельных ситуациях к отклонению заявки приводит плачевное состояние купленного жилья, жестокое обращение заёмщика с детьми или даже лишение заявителя родительских прав. Но в подобных случаях невозможно даже получить сертификат или оформить кредит, поэтому описанные случаи редки.

Погашение военной ипотеки материнским капиталом

Военная ипотека – это особая категория кредита, предназначенная для приобретения жилплощади служащими в армии людьми. Но действующие нормы не запрещают погашать часть подобной задолженности мат. капиталом. При этом условия и порядок оплаты останется прежним, а главной особенностью станет переход недвижимости из собственности военнослужащего в общее владение с супругой и ребёнком. Причина та же, что указана выше – использование нескольких тысяч рублей, формально принадлежащих детям, на покупку жилья.

В последнее время в России было принято много государственных программ, помогающих различным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе и при помощи ипотеки. В качестве одного из видов такой помощи выступает программа по поддержке семей, в которых родился 2 ребенок (материнский капитал). В этой статье поговорим, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, и как это сделать в 2019 году.

В чем взаимосвязь материнского капитала и ипотеки?

Материнский (семейный) капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть двое и более детей. По состоянию на 2019 год размер мат капитала составляет 453 026 рублей.

Выделяемые в рамках программы денежные средства можно применить на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает вложить выделяемые в рамках данной программы денежные средства в погашение действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно использовать 3 способами:

  1. Как первый взнос по ипотечному кредиту.
  2. На гашение процентов или основной суммы задолженности.
  3. На гашение остатка долга по ипотеке.

Как показывает практика, большинство семей, получивших такой сертификат, предпочитают использовать его на частичное или полное погашение уже действующей ипотеки. В ряде случаев это связано со сроками, по истечении которых возникает право на реализацию средств материнского капитала. Так, в силу правил, установленных законом, материнский сертификат можно направить на разрешенные цели только после исполнения 3 лет младшему из детей.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семья может написать заявление на распоряжение мат капиталом сразу после его получения, не дожидаясь 3-летия младшего ребенка.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, семья может погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Полный перечень документов для погашения ипотеки материнским капиталом

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил перевести средства сертификата в счет действующего ипотечного кредита.

Изначально идем в банк, узнаем про возможность и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Документы для пенсионного фонда

Далее обращаемся в местное отделение ПФР с целью получения разрешения на досрочное погашение ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда предоставляют следующие документы:

  1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в фонде.
  2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3.
  3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата).
  4. Свидетельство о регистрации брака.
  5. Ипотечный договор.
  6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке).
  7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2019 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома.
  8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода.
  9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Пример заполнения заявления на распоряжение мат капом приведен ниже. Скачать его можно по этой ссылке.

Документы для банка

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапиталом.

К такому заявлению необходимо приложить:

  1. Паспорт.
  2. Сертификат на маткапитал.
  3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Пошаговая инструкция по вложению мат капитала в ипотеку

Чтобы закрыть ипотеку мат капиталом, необходимо не только выполнить все требования Пенсионного фонда, но и условия банка, в котором у вас оформлен действующий ипотечный кредит. Так, например, при обращении в банк с целью досрочно оплатить ипотеку материнским сертификатом, вам необходимо будет не только написать заявление, но и приложить документы, подтверждающие наличие права на распоряжение мат капиталом (сертификат, справку из ПФР об остатке денежных средств на нем).

Перед подачей заявления вашему действующему кредитору убедитесь, что в вашем ипотечном договоре нет условий о штрафах и комиссиях за частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Обычно, при досрочном погашении части задолженности материнским сертификатом можно либо сократить срок ипотеки, либо уменьшить ежемесячный платеж. Но некоторые банки могут устанавливать запрет на сокращение срока. В таком случае у заемщика нет права выбора.

Рассмотрим пошаговую инструкцию по внесению мат капитала в счет ипотеки:

  1. Посещение банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Изначально стоит посетить ваш банк, и подробно узнать: какие условия он выдвигает, нет ли комиссий за досрочное погашение. Заодно берем справку об остатке суммы долга и процентов на него.
  2. Если вас все устраивает, начинаем сбор документов для Пенсионного фонда РФ. О необходимом пакете документов мы говорили чуть выше.
  3. Идем в пенсионный фонд для подачи документов. Для экономии времени на сайте ПФР в разделе «Электронные услуги» можно получить талон и прийти к определенному времени.
  4. Сверяем, все ли документы на месте и по выданному образцу заполняем заявление о распоряжении средствами материнского капитала. В таком заявлении обязательно указываем, что хотим погасить ипотеку ранее установленного срока (полностью или частично) семейным сертификатом, а также необходимую вам сумму.
  5. После принятия документов в ПФР вам выдадут расписку о том, что документы приняты. Остается лишь дождаться решения, о котором вы будете уведомлены в письменном виде.
  6. В случае принятия решения в вашу пользу, необходимо будет еще раз сходить в пенсионный фонд и взять уведомление о том, сколько денег на материнском сертификате у вас осталось. Для ее оформления вам понадобится сам сертификат и паспорт. Учтите, что справка выдается в срок до 3-х дней.
  7. Далее собираем пакет документов для банка (см.выше) и идем оформлять заявление о досрочном погашении. В заявлении указываем:
  1. Ждем перечисления денег из ПФР в банк.
  2. После того, как деньги будут получены банком, идем туда и получаем новый график ежемесячных выплат (если было частичное погашение) либо берем справку о том, что задолженность погашена.

Если при помощи мат капитала ипотека была погашена полностью, то в банке помимо справки не забудьте взять закладную с отметкой банка. Далее берем паспорт, свидетельство о собственности на недвижимость, закладную, и идем в Росреестр снимать обременение.

Уже через 3 дня после сдачи документов, вы сможете получить выписку из Росреестра о наличии вашей собственности на жилье без залога. Госпошлиной данный вид регистрационных действий не облагается.

Не забываем и об обязательстве на выделение долей детям. После того как залог будет снят, родители путем составления дарственной либо путем взаимного соглашения определяют и регистрируют в Росреестре доли каждого из детей. Сделать это нужно в течение полугода с момента перевода денежных средств банку. О факте выделения долей не забываем уведомить ПФР.

Сроки перечисления денег материнского капитала на погашение ипотеки

На рассмотрение заявления на использование мат капитала пенсионному фонду отводится один месяц. Еще 10 рабочих дней положено на перечисление денег в банк. Итого, вся процедура занимает около 40 дней.

Подача заявления на распоряжение в электронной форме

Заявление на распоряжение средствами материнского капитала можно подать через интернет на сайте gosuslugi.ru. Рассмотрим весь процесс.

1. Переходим на сайт Gosuslugi.ru и открываем раздел «Услуги».

2. Нажимаем на ссылку «Распоряжение материнским капиталом» в разделе «Семья и дети».

3. Выбираем «Рассмотрение заявления…..на улучшение жилищных условий».

4. Заполняем данные и подаем заявление.

Заполняем данные паспорта, СНИЛС, заявление в электронном виде, указываем данные документов для направления средств мат капитала (список документов указан при заполнении). Оригиналы документов необходимо предоставить в МФЦ или ПФР в указанную дату, о которой вы узнаете после заполнения заявления на сайте.

Если ипотека в Сбербанке

Внести материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке могут клиенты, которые оформляли ипотечный кредит по одной программ, действующих в данном банке:

  1. Покупка уже готового жилья;
  2. Покупка строящегося жилья.

При этом можно погасить как действующий жилищный кредит, так и оформить новый с внесением сертификата в виде первого взноса. Если сертификат используется как первоначальный взнос, то обязательное условие банка – перечисление средств на счет клиента в течение полугода с момента выдачи кредита. В остальном, оплата ипотечного кредита выполняется по схеме, о которой мы говорили выше.

На что направить мат капитал – на оплату процентов или основного долга?

Досрочное погашение ипотеки мат капиталом всегда связано либо с уменьшением процентов, либо с уменьшением суммы основной задолженности. Ваша выгода будет напрямую зависеть от вида ежемесячных платежей и оставшегося срока выплат по ипотеке. Так, например, при аннуитетных платежах вы первую половину срока выплачиваете в основном проценты банку, а во второй его половине – сумму оставшейся задолженности.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Если долг по жилищному кредиту невелик, и выплачивать вам осталось буквально последние пару лет, то особой разницы в погашении основной задолженности или процентов вы не почувствуете. Но вот если вы еще только в самом начале пути, то, безусловно, сертификатом нужно оплатить сумму основного долга.

Это связано с тем, что проценты по любому из кредитов начисляются на остаток задолженности по нему. Соответственно, при уменьшении суммы основного долга уменьшаются и проценты.

Особое внимание обратите на важность написания заявления о досрочном погашении. Только на основании данного документа будет пересчитан либо размер платежа, либо срок по кредиту (смотря, что указано в заявлении).

Почему могут отказать и что делать в таком случае?

Иногда банк или пенсионный фонд дают отказ в погашении ипотеки сертификатом на мат капитал. Давайте подробнее разберемся в том, по каким причинам не разрешают воспользоваться семейным капиталом и как выйти из такой ситуации.

Причины отказа ПФР в досрочном погашении ипотеки средствами капитала могут быть таковы:

  1. Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
  2. Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
  3. Несоответствие жилья требованиям пенсионного фонда.
  4. Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.

Если вы не согласны с отказом в перечислении выделяемых денежных средств банку, у вас есть возможность обжаловать решение ПФР в вышестоящем органе или суде.

В банковских организациях в большинстве случаев отказы встречаются только при наличии ошибок и неточностей в документах, потому что законом все банки обязаны принимать мат капитал как способ полного или частичного досрочного погашения ипотеки, если только это не противоречит законодательству РФ и не нарушает права граждан.

За последние годы появились не только разъясняющие акты, но и судебная практика в вопросе использования мат капитала при ипотеке. Все это вкупе позволяет решить неоднозначные вопросы и трудности. Банки стали также более лояльными к клиентам. Они не только регулярно улучшают условия по ипотечным продуктам, но и помогают заемщикам правильно оформить и подать все документы, делают необходимые разъяснения.

Далеко не каждый может позволить себе купить новую квартиру, даже в ипотеку. Особенно тяжело приходится семьям, в которых есть несколько маленьких детей. Поэтому государство предлагает материальную помощь многодетным родителям. Чтобы деньги не были потрачены впустую, на «всякие мелочи», законом оговаривается, как и на что можно потратить материнский капитал. В целях контроля за расходованием средств, деньги не выдаются наличными, а оформляются сертификатом, который можно потратить только на конкретные нужды, в том числе и на гашение ипотеки.

Содержание

Способы погашения

Существует несколько способов, как погасить ипотеку материнским капиталом:

  1. Оплатить первоначальный взнос. При оформлении ипотечного займа, заемщик самостоятельно платит 20% от полной цены жилплощади, а оставшуюся часть гасит деньгами, взятыми в кредит. Многодетные семьи могут потратить МК на внесение стартового платежа.
  2. Использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки. Заемщик может закрыть часть кредита, уменьшив сумму ежемесячного платежа или срок кредитования, а также погасить долги перед банком полностью, если сумма маткапа может перекрыть весь заем.
  3. Оплата процентов по ипотеке. Держатель сертификата имеет право погасить не тело кредита, а проценты, начисленные за пользование заемными деньгами. Этот вариант используется редко и только в том случае, если заемщик не собирается досрочно закрывать ипотеку.

Важно: в последних случаях необходимо уведомить банк о намерении досрочно или частично досрочно погасить ипотечный займ.

Условия и требования

Маткапитал выдается после рождения второго ребенка, причем рожден он должен быть позже 2019 года. Получить сертификат можно не только за родных, но и за усыновленных детей. В 2019 году (февраль) сумма МК составляет 453 026 руб. Если ранее воспользоваться господдержкой можно было только после того, как младшему из детей исполнится 3 года, то в 2019 году таких ограничений нет: родители могут оплатить часть недвижимости сразу же после оформления сертификата.

Важно: получить материальную помощь могут только родители, имеющие российское гражданство.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита, нужно выбирать жилплощадь, расположенную в России (недвижимость за границей нельзя оплатить МК). Квартира должна быть одобрена банком, в котором оформляется займ.

Использовать материнский капитал можно только для погашения ипотеки на квартиру, в которой будут выделены равные доли обоим родителям и всем детям. Держатели МК не смогут оплатить чужую квартиру, раздать долги или поделить эти деньги в случае развода.

Важно: распределить доли в квартире необходимо не позднее полугода после внесения последнего платежа по ипотеке, а до этого нужно составить и заверить у нотариуса обязательство о дальнейшем выделении долей на детей. В противном случае пенсионный фонд может оспорить выплату, обратившись в суд.

Необязательно тратить весь капитал на жилищные условия. Часть денег можно внести в счет оплаты ипотеки, а оставшиеся финансы отложить на накопительную пенсию матери или на дальнейшее образование детей.

Порядок оформления

Чтобы улучшить жилищные условия с помощью материальной помощи от государства, многодетным родителям необходимо сделать два шага – взять ипотеку и обратиться с заявлением в ПФР для перечисления денег кредитору.

Так как новое жилье должно быть одобрено банком, перед покупкой необходимо пройти процедуру оценки объекта. Обычно она выполняется компанией, которую рекомендует банк. После этого банк перечисляет нужную сумму продавцу, оформляя жилплощадь в качестве залогового имущества: заемщики являются собственниками квартиры, но на их права в отношении квартиры накладываются определенные ограничения.

Важно: в некоторых банках есть специальные программы для взятия ипотеки под маткапитал, например, в Сбербанке такое предложение так и называется — «Ипотека + материнский капитал».

Как только ипотечный договор подписан, можно брать в банке справку об остатке по кредиту и уведомлять кредитора о том, что долг будет погашен досрочно материнским капиталом. Затем нужно прийти в отделение ПФР, составить заявление и передать необходимые документы, в том числе и бумагу из банка.

На рассмотрение заявки потребуется около месяца, еще столько же на перевод средств банку (в случае одобрения). Как только кредитор получить деньги от пенсионного фонда, он пересчитает ваш остаток и, следовательно, сумму ежемесячного платежа или срока выплат.

Необходимые документы

В 2019 году для погашения ипотеки материнским капиталом потребуется следующий перечень документов:

Если держателями сертификата являются опекуны, то потребуются документы, подтверждающие опекунство.

Может ли последовать отказ

Отказ может последовать как от банка, выдающего ипотеку, так и от пенсионного фонда. В первом случае отклонение маловероятно, так как кредитору нет разницы, кто вернет ему деньги – вы или государство. Проблемы могут возникнуть только из-за ошибок при сборе и заполнении бумаг.

Возможность отказа в ПФР несколько выше. Это связано с тем, что пенсионный фонд несет ответственность за расходование средств из госбюджета и, следовательно, тщательно следит за тем, чтобы материнский капитал пошел именно на гашение ипотеки многодетных семей. К основным причинам отказа относятся:

В первых двух случаях решить проблему можно донесением необходимых бумаг или исправлением имеющейся документации: сотрудники ПФР подробно объяснят, что и как нужно сделать.

В остальных случаях все будет зависеть от того, допустили ли в ПФР ошибку при рассмотрении вашей заявки или же вы действительно нарушили один из вышеперечисленных пунктов. Если на момент отказа ситуация не в вашу пользу с точки зрения закона, то вам остается только смириться с положением дел.

Если вы уверены, что сотрудниками пенсионного фонда была допущена ошибка или ваше положение на момент рассмотрения заявки изменилось в лучшую сторону, то решение можно оспорить в судебном порядке.

Нюансы

При использовании маткапитала для выплаты ипотеки многодетные семьи должны учитывать важные моменты.

Проблемы с выбором банка

Некоторые кредитные организации отклоняют заявки на выдачу займа, который планируется погашать материнским капиталом. Помимо этого, политикой банка может быть предусмотрено начисление штрафов при досрочном или частично досрочном погашении ипотечного кредита (что, к слову, противозаконно).

Также можно столкнуться с кредиторами, которые запрещают досрочную выплату, но предлагают взамен снижение годовой ставки. Другие банки с охотой поддерживают программы господдержки и предлагают наиболее выгодные условия держателям сертификата. Поэтому внимательно изучите все банковские предложения и выберите подходящий вариант.

Возврат денег

Заемщик имеет право вернуть часть денег, отданных за страхование жилплощади, при условии полного погашения долга перед банком. Так как сумма страхования рассчитывается исходя из срока кредитования, то при досрочной выплате можно вернуть деньги за «неиспользованный срок».

Помимо этого, собственник квартиры может рассчитывать на получение налогового вычета. Процедура доступна гражданам, которые официально трудоустроены и исправно платят подоходный налог. Для получения средств нужно будет обратиться в налоговую службу.

Если заемщики по какой-либо причине передумали брать ипотеку (вообще или именно в заявленной кредитной организации), то можно аннулировать заявку, но только при условии, что ПФР не успел перевести деньги банку.

Оплата ипотеки в период рассмотрения заявки в ПФР

Так как с момента оформления ипотеки до перечисления денег в банк проходит минимум полтора месяца, заемщикам нужно учитывать, что в этот период размер ежемесячной платы будет рассчитан исходя из полной суммы займа, прописанной в договоре. При просрочке платежей банк вправе начислить пени.

На кого оформлять ипотечный договор

Если рассчитываться с банком вы собираетесь материнским капиталом, не имеет разницы, на кого из членов семьи будет оформлен кредит. Если держателем сертификата является мать, а ипотека оформлена на отца, погасить этот долг можно МК, но при условии составления обязательства на выделение долей.

Важно: в случае развода, каждый из членов семьи останется при «своей» доле.

Погашение военной ипотеки

Для военнослужащих предусмотрена специальная накопительная система, суть которой заключается в том, что государство полностью оплачивает ипотечный займ пока заемщик находится на службе, при этом увольняться ранее оговоренного срока без уважительной причины нельзя.

Несмотря на то что государство итак оплачивает жилье военным, они также могут воспользоваться сертификатом и, таким образом, быстрее получить квартиру в собственность.

Важно: жена военнослужащего изначально не имеет прав на квартиру, полученную по программе военной ипотеки, однако, при внесении части платежа маткапиталом, она обретает право собственности, так же как и ее дети. При этом брак должен быть официальным.