Как перевести долг по кредиту на третье лицо? в 2019 году

🕒

Перевод долга по кредиту является наравне с уступкой права требования долга разновидностью перемены сторон в обязательстве. Но в данном случае речь идет о замене должника, к которому после перевода долга переходит вся полнота обязательств и ответственности по исполнению кредитного договора, если соглашением сторон не предусмотрены иные пределы и объем ответственности прежнего и нового должников. Сегодня мы говорим о том, как перевести долг по кредиту на другое лицо.

Перевод кредитного долга – редкое явление, но таким правом может воспользоваться любой заемщик при наличии заранее данного или специально полученного согласия банка-кредитора. Согласие кредитора не требуется только в одном случае – когда перевод долга обусловлен универсальным правопреемством или иными предусмотренными законом основаниями.

Зачем нужен перевод долга

​Мотивы сторон, идущих на осуществление сделки по переводу долга, не играют особой роли в юридическом характере заключаемого соглашения. Здесь важно только соблюсти установленный законом порядок, в том числе в части обязательного получения или наличия согласия кредитора. Вместе с тем, понятно, что без мотивации, особенно со стороны нового должника, ничего не происходит.

Мотивом перевода долга со стороны первичного должника, как правило, выступает неспособность нести обязательства по кредитному договору, которая может быть продиктована отсутствием финансовой возможности платить по кредиту либо серьезным влиянием долгового бремени на материальное положение заемщика.

Более интересна мотивация нового должника, ведь далеко не всякий человек или юридическое лицо готовы без каких-либо выгод и преимуществ для себя принять долговое бремя. В этом аспекте особенно важно обстоятельство вероятности найти заемщиком такое лицо, которое пойдет на заключение соглашения о переводе долга.

На кого можно перевести свой долг? Существует множество схем, которые реализуются исходя из целей и задач старого и нового должника. Основная их масса используются среди юридических лиц. В потребительском и иных видах кредитования населения все просто, и даже в некотором роде банально:

  1. По потребительским кредитам часто новым должником становится родственник или хороший знакомый заемщика, с которым достигается договоренность о том, что он будет нести обязательства по кредиту, а прежний должник будет постепенно с ним рассчитываться или передаст заранее оговоренное имущество в счет таких расчетов. Подобного рода договорённости – частая практика, но при заключении соглашений нужно юридически грамотно проработать все их условия, во избежание признания договоров мнимыми, притворными или кабальными сделками.

При указанных схемах важно:

  1. Путем перевода долга два физических лица урегулируют между собой проблему взаимных или односторонних долговых обязательств. В таких правоотношениях также важно соблюсти условие отсутствия оснований подозревать сделку в ее мнимом, притворном или кабальном характере.
  2. При автокредитования и ипотеке перевод долга обычно всегда обусловлен стремлением нового должника приобрести на выгодных для себя условиях в собственность автомобиль или недвижимость, являющиеся предметом залога по кредиту. Но для соблюдения всех юридических тонкостей и формальностей соглашение о переводе долга нужно разработать таким образом, чтобы четко и ясно были изложены условия не только о переходе обязательств по кредиту, но и о следовании за ними права собственности на залог.
  3. Юридическое лицо, являющееся работодателем заемщика, соглашается нести обязательства по кредиту за него, договариваясь уже в частном порядке о том, каким образом работник будет гасить задолженность перед своим предприятием, например, небольшими вычетами из заработной платы.

Процедура перевода долга

Процедура и порядок перевода долга четко оговариваются законом, хотя правовые нормы и оставляют некоторый простор для участников соглашения в реализации собственных планов.

С точки зрения закона необходимо выполнить следующие требования:

  1. Получить согласие банка-кредитора. Такое согласие может быть заранее предусмотрено условиями кредитного договора, правда, в современной банковской практике этого уже не встретишь из-за серьезного риска для кредитных учреждений. Как правило, заемщик вынужден получать согласие уже на момент решения вопроса о переводе долга. Для этой цели необходимо направить в банк соответствующее заявление, указав номер договора, его основные условия, данные о новом должнике и условиях перевода долга, прежде всего, в части переходящего объема и пределов ответственности. Рассмотрев заявление заемщика и предложенные им условия, банк принимает и направляет заемщику в письменном виде свое решение о согласии или несогласии на перевод долга, причем в последнем случае банк не обязан как-то обосновывать свое решение.
  2. Получить согласие поручителя, если в условиях договора поручительства не предусмотрено заранее данное согласие на перевод долга. Сам по себе факт отказа поручителя нести ответственность за нового должника не является препятствием для заключения соглашения по переводу долга. Однако отсутствие согласия поручителя влечет при таких обстоятельствах прекращение действия поручительства, что может сказаться, в свою очередь, на принятии банком решения о даче согласия на перевод долга. Если именно этим банк мотивирует свой отказ, то стоит рассмотреть вариант с предложением обеспечить кредит поручительством иного лица. Если кандидатура нового поручителя банк устроит, то вполне вероятно будет дано согласие на перевод долга.
  3. Заключить соглашение о переводе долга. Эта часть процедуры зависит от банковских правил или предложенной банком (должниками) схемы оформления перевода долга. Стандартной практикой считается заключение трехстороннего соглашения, где будут изложены все обстоятельства перевода долга, условия соглашения, права, обязанности и ответственность сторон. Важным в соглашении является рассмотрение вопросов об объеме и пределах ответственности нового и старого должников. К новому должнику может перейти весь объем долговых обязательств, то есть он фактически приобретет в части обязательств статус заемщика по кредитному договору. Но возможен и переход только части обязательств и (или) ограниченной ответственности, в том числе субсидиарной. В этом случае в кредитных правоотношениях появляется два должника, объем и пределы ответственности которых могут отличаться.
  4. Условия договоренностей между новым и старым должником по поводу возникающих между ним правоотношений в связи с переводом долга оговариваются ими в отдельном договоре. Этот договор должен быть оформлен по правилам, установленным для конкретной категории сделок, под которую подпадает договор. Например, если стороны договорились об уступке имущества, то заключается договор дарения или купли-продажи, а если речь идет о недвижимости – требуется госрегистрация сделки и прав. Если же речь идет о каких-то денежных обязательствах или их взаимозачёте, то бывает достаточным простой письменной формы договора. Для придания сделки большей надежности стоит пройти процесс ее нотариального удостоверения, даже если это прямо не предусмотрено законом для данной категории сделок.

Проблема перевода долга и пути ее решения

Основная проблема с переводами долга по кредитам – несогласие банка. В данном случае банк руководствуется не столько риском превращения долга в проблемный, сколько подозрениями в фиктивности (мнимости, притворности) сделок, участником которых он рискует стать. Легче – отказать, чем выяснять, что именно побудило заемщика и принимающее на себя обязательства лицо пойти на перевод долга. Однако многое зависит от политики банка, и каждая ситуация рассматривается банками индивидуально и всесторонне.

Тем не менее, отказ банка дать согласие, далеко не всегда является препятствием к реализации перевода долга. Правда, с юридической стороны это уже не будет сделка по переводу долга как таковая.

Наиболее часто стороны прибегают к следующим схемам:

  1. Лицо, которое намерено взять на себя обязательства, оформляет кредит, передает средства заемщику, тот гасит свой кредит и прекращает договор исполнением. В результате фактически долг переводится, а условия такого перевода – частное дело его сторон, к которому банк не имеет уже никакого отношения. Параллельно возможно оформление договора между сторонами перевода долга, который урегулирует их взаимные права и обязанности.
  2. Оформление соглашение между сторонами перевода долга, минуя банк. В рамках этого соглашения сторона принимает на себя ответственность платить по кредиту за заемщика и, соответственно, фактически далее исполняет погашение кредитной задолженности. При такой схеме кредитный договор и его условия никак не затрагиваются и не изменяются. При нарушении все претензии банк предъявит исключительно заемщику, невзирая на то, кто и как именно платил по кредиту или брал на себя эту обязанность.
  3. Вовлечение в схему поручителя. Заемщик прекращает платить по кредиту, что дает банку основания предъявить претензии поручителю. Последний, фактически являясь стороной договоренности о переводе долга, начинает погашать задолженность за заемщика. Понятно, что в этой ситуации есть риск обращения банка в суд с иском о взыскании долга. Но если поручитель гасит большую часть задолженности и весь долг сразу, а также дает банку понять, что и далее будет исполнять обязательства, до суда дело может и не дойти.

На практике применяются и иные схемы. Они эффективны, но всегда несут в себя риски для сторон перевода долга. Поэтому их стоит рассматривать как крайние меры, когда решить вопрос с банком не представляется возможным, а реализовать перевод долга все-таки необходимо.

Перевод кредитного долга на третье лицо по обеспеченному кредиту

В реальности, как показывает статистика, дела обстоят не так безоблачно, как бы хотелось, каждый пятый клиент кредитной компании сталкивается с массой трудностей: потеря работы, сокращение, экономический кризис или, к примеру, тяжелое заболевание.

В этой ситуации существует несколько возможных решений. К примеру, держатель денежного займа может перевести свой кредит на третье лицо. Также выходом из этой ситуации может стать банальная переуступка кредитных обязательств третьему лицу, по итогу которой все обязательства перекладываются на нового владельца.

Если в качестве обязательств по кредитному договору рассматривается денежный заем, который был выдан на условиях предоставления обеспечения, то весь процесс передачи прав будет проходить с обязательной «перекредитовкой» или же третьему лицу оформят новый кредит в этом же финансовом учреждении, под залог. Сюда можно отнести как ипотечные программы кредитования, так и денежные займы, оформленные на покупку автотранспортного средства.

Ко всему прочему, держатель денежного займа обязан самостоятельно найти того, кто изъявит желание стать новым обладателем «товара» купленного в кредит. А в нынешней экономической обстановке мало кто самолично изъявит желание приобретать объект недвижимости обремененный дорогостоящим кредитом.

Несомненно, что для того, чтобы передать право собственности на кредит третьему лицу финансовой компании придется проверять будущего владельца. Для этого будет проведен тщательный анализ кредитоспособности потенциального покупателя и проверена его кредитная история. Но, в любом случае, такой подход к решению возникшей проблемы намного выгоднее для кредитора, потому как в итоге банк получит свои деньги обратно.

В случае выполнения всех требований предъявленных кредитором к новому владельцу кредита, держатель денежного займа должен будет оформить сделку по договору купли-продажи. Далее разница за стоимость «товара» и стоимость кредита выплачивается первым владельцем займа, а остальная сумма оформляется в рынке на второго владельца. Оформить эту сделку без согласия кредитной компании не возможно. Иначе имущество попросту будет арестовано и передано на баланс компании-кредитора.

В случае с потребительским кредитом схема иная. Первоначально необходимо заручится официальным разрешением банка на право передачи денежного займа третьему лицу. Заявления должно быть составлено в письменном виде и заверено печатью организации.

Далее заемщик и третье лицо заключают договор о передаче кредита, по факту подписания этого соглашения все обязательства по кредиту переходят новому заемщику. Договор о переуступки долга необходимо будет заверить нотариально.

Конечно, также можно оформить и сделку с передачей прав по кредиту под залог, но тогда необходимо будет выполнить ряд других требований. В итоге, весь процесс станет более трудоемким и отнимет огромное количество времени как у заемщика, так и у представителей банка. Главное, что законом предусмотрен этот процесс, а дальнейшее зависит только от самого «перекупщика».

Каким образом можно избавиться от поручительства, если с моей заработной платы уже удерживают 50%? или возможно ли заемщику перевести долг в сбербанке на другое физ лицо? В этом случае я могу отказаться от поручительства за другого человека? Попробуйте уменьшить размер удержаний долг должен платить заемщик.

Поручитель может взыскивать с него выплаченные суммы Любая проблема имеет решение. С уважением адвокат Шук П.С. тел 89103363995 «Избавиться» можно только отменив решение суда о взыскании с Вас долга как с поручителя.

Без вариантов. Перевод долга возможен только с согласия кредитора.

Остерегайтесь мошенников — мы никогда не звоним первыми, т.к. не имеем доступ к №№ ваших телефонов. Статья 367. Прекращение поручительства 1.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. 3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

  1. По потребительским кредитам часто новым должником становится родственник или хороший знакомый заемщика, с которым достигается договоренность о том, что он будет нести обязательства по кредиту, а прежний должник будет постепенно с ним рассчитываться или передаст заранее оговоренное имущество в счет таких расчетов. Подобного рода договорённости – частая практика, но при заключении соглашений нужно юридически грамотно проработать все их условия, во избежание признания договоров мнимыми, притворными или кабальными сделками.

При указанных схемах важно: Процедура и порядок перевода долга четко оговариваются законом, хотя правовые нормы и оставляют некоторый простор для участников соглашения в реализации собственных планов.

С точки зрения закона необходимо выполнить следующие требования: Тем не менее, отказ банка дать согласие, далеко не всегда является препятствием к реализации перевода долга.

Если же займ оформлялся на удовлетворение личных потребностей, то выплачивать задолженность придется тому, кто получал кредит.

Такая сделка будет означать передачу не только права на долг, но и на владение недвижимостью.

И хотя банковское учреждение не получает личную выгоду от проведения такой процедуры, но в большинстве случаев дает свое согласие на переуступку прав при наличии уважительных причин.

В протесте заместителя Председателя Верховного Суда РФ был поставлен вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений, как вынесенных с нарушением норм материального и процессуального права. Проверив материалы дела, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ нашла протест подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Данные факты являются общеизвестными. На основании ст. 55 ГПК РСФСР истица не должна была доказывать очевидный факт крайне невыгодных условий соглашения с ответчиком о переводе вкладов в Сбербанк России с прекращением обязательств ответчика перед ней. В итоге Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ все состоявшиеся по делу судебные акты отменила, а дело направила в суд первой инстанции на новое рассмотрение

Портал Credits.ru предлагает читателям ознакомиться с легальными способами облегчения по кредитным обязательствам.

Длинные кредиты, начинающиеся радостью и бравадой, не редко становятся бременем, которое со временем становится непосильным. По статистике, каждый пятый заемщик уже со второго года выплат начинает осознавать, что обязательства взятые по кредиту он не в состоянии выполнять. Выплаты ежемесячных платежей это ощутимая нагрузка на бюджет. Нередко трудности в погашении кредита становятся невыносимыми.

Процедура передачи кредитного долга

С момента подписания кредитного договора каждый заемщик должен знать, что в случае невозможности исполнения договорных обязательств по кредитному договору есть возможность облегчить или даже полностью снять с себя бремя кредитных обязательств. Одним из таких легальных способов отказа является переуступка долга. Перевод долга на третье лицо оформляется Соглашением о переводе долга на третье лицо (не путать с Соглашением об исполнении обязательств!). По Соглашению о переводе долга все обязательства по оплате долга заемщика -должника (цедента) переходят на третье лицо (цессионария). Обязательства по кредиту не прекращаются и остаются без изменений.

Важно: для заключения такого Соглашения необходимо согласие кредитора (п. 1,2 ст. 391 ГК РФ).

Третье лицо тщательно проверяется банком, также как и любой другой новый заемщик. При должным образом оформленном переводе долга производится замена должника и все требования по исполнению обязательств кредитор направляет преемнику долга.

Схема перевода долга простая и логически понятная: заключается трехстороннее соглашение между кредитором, должником и лицом принимающим обязательства по оплате кредита кредитор направляет старому и новому должникам свое уведомление-согласие о переводе долга с указанием основных параметров договора ( сумма кредита, сроки, %), а также основание перевода долга ( наименование, номер, дата)

Но, как показывает практика выполнение процедуры по переуступке задолженности по кредиту и оформление на новое лицо процесс сложный и трудный, имеет свои особенности и требует определенных знаний. Каждый такой случай рассматривается банком индивидуально с учетом различных обстоятельств. Рассмотрим детально всю процедуру.

Получение согласия банка

Для того чтобы оформить перевод долга на третье лицо, как нами уже отмечалось выше, необходимо получить согласие банка. Единственным случаем когда согласие банка не потребуется — это перевод долга при вступлении в права наследования. Во всех остальных случаях заемщик обязан получить разрешение банка.Законом не установлена форма заявления на получение согласия кредитора, так же законом не определена и форма согласия кредитора. Вполне вероятно, что банк имеет свои утвержденные бланки, которые вам предложат заполнить, но принимаются заявления и составленные в свободной форме.

Заявление для банка на перевод долга должно содержать следующую информацию:

К заявлению на перевод долга следует приложить копии документов третьего лица на которого будет осуществлен перевод. Список документов вы можете уточнить в банке, но как правило он совпадает с теми, которые собирались заемщиком. Все документы подаются лично лицом принимающим на себя обязательства по кредиту. До получения положительного решения заемщик обязан продолжать исполнение своих обязательств по оплате и регулярно вносить ежемесячные платежи. Условия на которых передается долг третьему лицу прописываются в договоре между старым и новым заемщиком отдельно.

Особенности передачи долга с залогом

Обычно «длинными» кредитами оформляют покупку автомобиля или квартиры. В данных случаях кредит не обходится без залога (залогового авто или квартиры). Как можно оформить передачу долга при наличии банковского обременения?

Возможно несколько вариантов:

Передача потребительского кредита

Передать потребительский кредит можно соглашением об исполнении обязательств. В данном случае с согласия кредитора нотариально оформляется соглашение об исполнении обязательств по кредитному договору. После оформления соглашения кредитный договор не изменяется и формально заемщиком остается прежнее лицо, поэтому при не исполнении обязательств по оплате банк будет предъявлять претензии к прежнему заемщику. Поэтому для избежания неприятных ситуаций юристы рекомендуют проводить процедуру полной передачи долга на третье лицо.

Передача кредита с поручителями

Крупные кредиты как правило обеспечены поручительствами. Таким образом для совершения сделки заемщику необходимо получить не только согласие банка, но и согласие поручителей на обеспечение поручительством кредита с новым заемщиком. Это необходимо сделать потому что в соответствии с п. 2 ст. 367 ГК РФ договор поручительства прекращается при смене должника. В случае, если согласие поручителей получено не будет, тогда заемщику нужно будет найти новых поручителей и подать в банк запрос на смену поручителей по договору. После того как согласие банка на смену поручителей будет получено, можно будет продолжить оформление соглашения по передаче долга.

Что делать если банк отказал в переводе долга

Не очень удачным способом перевода, но возможным, при условии, что банк не предоставляет возможность перевести задолженность по кредиту на третье лицо, является перевода долга на основании поручительства. Новый заемщик оформляется поручителем по кредиту. Старый заемщик нотариально оформляет свои обязательства перед своим поручителем и если требуется предоставляет соответствующие гарантии. После оформления заемщик направляет в банк письмо в котором сообщает, что не имеет возможности выплачивать кредит и передает свои обязательства по выплате поручителю.

Надо признать, что данная схема имеет свои риски для каждого участника. Поручитель может перестать выплачивать кредит и все штрафные санкции будут обращены на заемщика, в свою очередь Заемщик может отказаться от своих гарантийных обязательств перед поручителем и свою правоту и одной и второй стороне придется доказывать через суд. Поэтому специалисты нашего портала рекомендуют все процедуры по передачи долга осуществлять через банк.

Процесс передачи долга третьему лицу без согласия должника (правильное название — уступка права требования (цессия)) на практике используется большей частью банков и не банковских кредитных организаций. Суть предельно проста — долг передаётся третьему лицу или организации, которые занимаются его взысканием.

Но законно ли такая переуступка, если должник не знал о её фактической передаче? Возможна ли цессия без его согласия?

Понятие и основы «передачи долга»

Гражданский кодекс определяет понятие цессии, как передачу кредитором третьему лицу своих прав относительно обязательств должника.

Особенностью такой передачи является тот факт, лицо, которому было передано право требования (цессионарий) не обязан быть банком или кредитной организацией. Выкупить задолженности может даже физическое лицо, а сумма такой передачи зачастую достаточно низкая.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!

Обычно банки продают неликвидные задолженности сразу большим объёмом, а стоимость составляет, порой, до 1-2 процентов от суммы требований. Цессионарию будет достаточно полностью взыскать средства по нескольким процентов договоров, чтобы остаться в плюсе.

Что говорит закон о продаже долга?

Передача права требования долга третьему лицу без согласия должника

382 статья ГК РФ устанавливает, что уступка права требования задолженности передаётся в соответствии с договором цессии и не требует обязательного согласия должника, если иное не установлено законом или договором. Получается, что по общему правилу согласие должника в принципе не нужно.

Закон устанавливает ряд договоров, по которым получение согласия должника необходимо. К ним относят, например, договор подряда. В отношении договоров займа или кредита стоит руководствоваться законом «О персональных данных», а также «О потребительском кредите (займе)».

Если же стороны заключили договор до вступления в законную силу ФЗ «О персональных данных», права кредитора резко ограничены, ему потребуется согласие должника. Кроме того, практика высших судов, а именно Постановление Пленума ВС от 28.06.2012 №17 устанавливает, что банк не вправе переуступать задолженность лицам, не имеющим соответствующей лицензии.

Вывод прост — если договор был заключен до 01.07.2014, то такая передача незаконна без согласия должника.

Положение должника несколько меняется после указанной даты. ФЗ «О потребительском кредите (займе)». После вступления данного закона в силу, кредитор получает возможность заключить договор цессии, не имея прямого согласия должника.

Возможность передачи долга теперь полностью зависит от того, что установлено в договоре. Большая часть договоров содержит такое согласие.

Процесс перекупки долга

Несмотря на то, что обязательное согласие должника на передачу его задолженности третьим лицам не требуется, кредитор всё же должен соблюсти ряд требований для исключения возможности оспаривания договора цессии.

Со стороны кредитора процесс передачи долга выглядит следующим образом:

  1. Выбор пакета неликвидных договоров.
  2. Поиск цессионария.
  3. Заключение договора цессии.
  4. Уведомление должника о переуступке прав требований.

Несмотря на то, что согласие должника не требуется он, тем не менее, должен быть уведомлен. Но должник должен понимать, что уведомление будет производиться по указанному в договоре адресу.

Если место проживания было сменено, а должник не уведомил об этом кредитора, он будет считаться уведомленным после направления ему такого уведомления по известному кредитору адресу.

Далее передача прав требования будет считаться действительной, однако, если по данному договору ранее был получен исполнительный лист, что для замены стороны в исполнительном производстве цессионарию необходимо будет обратиться в суд, выдавший соответствующий исполнительный лист для получения определения о замене стороны.

В качестве третьих лиц цессионарий должен будет указать цедента и должника, при этом он будет обязан предоставить суду доказательство уведомления должника о переуступке права, то есть факт получения им уведомления.

Последствия передачи долга без согласия должника

Некоторые договора могут не содержать условия о праве кредитора передачи прав требований третьим лицам. Несомненно, это оплошность кредитора, за которую он поплатится возможностью безоговорочной передачи неликвидных договоров.

Если договор не содержит условия о возможности передачи прав требований третьим лицам, то без согласия должника такая передача будет считаться недействительной.

В остальных случаях отсутствие согласие не будет иметь никаких последствий. Кредитору будет необходимо направить должнику лишь уведомление. Он даже не обязан отправлять экземпляр договора перекупки долга, а также выяснять новый адрес должника, если он сменил место проживания и не уведомил об этом кредитора.

Выдержка из письма о продаже долга.

В случае, если должник фактически проживает не по месту регистрации, то он также обязан самостоятельно следить за корреспонденцией, поэтому доводы о том, что он проживает по иному адресу судом восприняты не будут.

На данный момент ограничений о передаче долга у кредитора практически нет. С последними изменениями в законодательстве кредитору достаточно иметь в договоре условие о возможности переуступки прав требования для совершения такой передачи.

При этом кредитор должен соблюсти некоторые условия и уведомить должника о процессе такой передачи. Оспорить цессию со стороны должника — процесс сложный и почти не осуществимый, однако, необходим чёткий анализ договора и всех обстоятельств дела.

Стоит помнить, что должник вовсе не лишён прав относительно нового кредитора. Должник имеет те же требования, которые имелись к старому кредитору на момент его уведомления о цессии. Этот момент необходимо понимать для построения чёткой защиты от действий нового кредитора в будущем.

Подробнее о продаже долгов банками, вы можете посмотреть в данном видео:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Довольно-таки часто кредиты крупных размеров становятся для заемщиков непосильной ношей. И решить возникшую проблему не всегда удается самостоятельно.

Поэтому некоторые заемщики думают, можно ли передать свой долг другому лицу. Например, родителям, состоятельным друзьям и т.д. Да, такое возможно, но обо всем по порядку.

Как происходит процесс передачи кредита?

Передача долга по кредиту – наиболее выгодный и законный способ отказаться от своих кредитных обязательств, если выполнять их нет возможности. Чтобы произвести такую операцию, нужно иметь соглашение о погашении кредита третьим лицом.

После того, как банк одобрит соглашение, кредитные обязанности должника переходят к третьему лицу. При этом новый заемщик именуется цессионарием, а старый – цедентом.

Положения ранее заключенного кредитного договора не изменяются. Более того, являются обязательными для исполнения. Третье лицо проходит банковскую проверку, как и другие заемщики.

Особое внимание уделяется кредитному рейтингу. Если цессионарий удовлетворяет кредитную организацию по всем параметрам, то она переводит на него кредитные обязанности.

Перевод кредита на третье лицо выполняется по определенному алгоритму:

• Между банком и цессионарием, а также между цедентом и цессионарием заключается договор;

• Банк предоставляет должнику и третьему лицу документ, свидетельствующий о переводе долга. В нем отражаются причина перевода кредита, а также условия кредитования: размер оставшегося долга, процентной ставки и срок кредитования.

Невзирая на то, что процесс несложный и «чистый» с юридической точки зрения, банк может достаточно долго принимать свое решение. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.

Схема выкупа кредита третьим лицом

Главная особенность процедуры – это правильный выбор третьего лица, которому будет осуществляться передача кредита. Если в качестве него выступают поручитель, родитель, родственник, то проблем не возникнет. А если это будет другой человек, то банковские сотрудники будут проверять его очень внимательно.

Согласно описанной выше схеме, погашение кредита через третье лицо возможно по каждой кредитной программе. Но иногда в кредитном договоре отдельным пунктом указывается запрет на передачу долга. Например, такое часто встречается при оформлении ипотеки.

Выше было отмечено, что для оформления выкупа кредита у банка третьим лицом нужно получить согласие кредитной организации. Заявление заемщика, как и способ ответа от банка, не имеет установленной законодательством формы.

Тем не менее, заявление цедента должно содержать:• Обращение к адресату – следует указать название банка, должность и имя его руководителя;

• Данные об адресанте – следует указать ФИО, паспортные данные, номер ИНН, место жительства заемщика;

• Информация по кредитному договору – подразумевает реквизиты, размер полученного кредита, размер задолженности (если таковая имеется).

Заявление должно быть подписано двумя сторонами – банком и заемщиком. Вместе с тем, с заявлением следует представить документы цессионария для рассмотрения банком. Для этого он должен лично явиться в отделение банка.

Чтобы рассчитывать на положительный ответ от кредитной организации, следует на протяжении всего периода принятия решения своевременно вносить ежемесячные платежи.

Как передать кредит, который был оформлен под залог?

Как правило, в качестве залога выступает недвижимость или автомобиль. Передать кредит с залогом возможно, если третье лицо согласится выкупить залоговое имущество.

Для этого цеденту предстоит продать объект залога, после чего цессионарий получит документ, подтверждающий право собственности.

Есть и другой способ – предоставить в качестве залога по кредиту другое имущество.

Как передать потребительский кредит?

Обязанность по оплате потребительского кредита может быть передана третьему лицу при наличии согласия цедента и цессионария. Для этого между сторонами заключается специальный договор.

Интересно то, что кредитный договор не изменяется. То есть, кредитные обязанности остаются за цедентом. В случае несоблюдения кредитного договора претензии со стороны банка будут получать и цедент, и цессионарий.

Если обеспечением по кредиту выступает поручитель, то для передачи кредита третьему лицу необходимо иметь его согласие. В противном случае он имеет право расторгнуть кредитный договор.

Если поручитель отказывается от передачи кредита третьему лицу, можно найти нового поручителя. Последний даст свое согласие, и долг будет выкуплен.

Что делать, если банк не согласен передавать кредит третьему лицу?

В этом случае заемщик в банке может оформить договор на привлечение поручителя, в качестве которого выступает лицо, готовое перенять долг. Если кредит был с залоговым имуществом, то поручитель становится его потенциальным покупателем.

После привлечения поручителя заемщик в письменной форме уведомляет кредитную организацию о невозможности выполнения своих обязательств, и тогда они переходят к поручителю.

Важно учесть: если цессионарий перестанет исполнять взятые на себя кредитные обязательства, то долг снова вернется к заемщику. Поэтому к неофициальной продаже долга следует прибегать лишь в крайних случаях.

Альтернативные способы передачи долга

Если у банка не получается получить согласие на выкуп кредита третьим лицом, то можно прибегнуть к иным способам.

Во-первых, договориться с цессионарием в устной форме. Такая договоренность предполагает, что третье лицо на постоянной основе будет давать деньги заемщику для внесения ежемесячного платежа. Однако нет гарантии, что таким образом долг будет погашен до конца.

Заемщик, чтобы себя обезопасить, может заключить с третьим лицом письменное соглашение, в котором указать все условия и подробности. Это особенно актуально, если в качестве компенсации цессионарию будут переданы ценности или дорогостоящее имущество.

Во-вторых, освободить заемщика от долга. Для этого третье лицо может оформить на себя кредит, а полученными кредитными средствами закрыть долг.

Таким образом, если человеку нужно передать долг третьему лицу, то это можно сделать как официальными, так и не официальными способами. Главное при этом, чтобы третье лицо было надежным.