Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным? в 2019 году

🕒

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.  

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить кредитный договор в банке

​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Читайте также «Как правильно написать претензию в банк».

Как оспорить кредитный договор в суде

Оспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

Скачать образец заявления в суд о признании кредитного договора недействительным.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

В судебное практике довольно часто встречается такое явление, как признание кредитного договора недействительным. Например, если после оформления соглашения банк нарушает его условия. Или же заемщик понимает, что он не сможет производить выплаты. Все это является значительным основанием для пересмотра договора и даже его отмены.

В каких случаях соглашение между банком и заемщиком можно оспорить? Как признать такую сделку недействительной? Об этом расскажем в данной статье. Кроме того, подробно рассмотрим порядок оформления искового заявления в суд.

Основания для расторжения?

Когда кредитный договор нарушает ваши права, его можно признать недействительным. Обычно при этом преследуют цель уменьшить долг по кредиту, либо избавиться от него совсем. Оспорить можно как весь договор, так и только его часть. Перечислим главные причины:

Еще одним важным основанием могут быть доказательства того, что заемщику предоставили меньшую сумму кредита. Также стоит обратиться в суд, если банк совсем не перечислил денежных средств. Кроме того, признать договор недействительным можно в том случае, если существенно изменились обстоятельства. Но суд принимает это основание только в редких случаях – например, при резком скачке курса валют.

Оспорить лишь часть договора возможно, если в нем есть отдельные пункты или условия, которые так или иначе нарушают права сторон. Например, если в документе будет отмечено, что заемщик не сможет погасить кредит досрочно.

Как его оспорить?

Чтобы оспорить кредитный договор необходимо соблюдать следующий порядок действий:

Банк обязан рассмотреть ваше обращение в течение 7 дней и предоставить письменный ответ. Он позволит определить дальнейший план действий. В случае отказа к решению проблемы можно привлечь ведомства, занимающиеся защитой прав должников по кредиту. Такие учреждения действительно имеют полномочия относительно банка. Так, Федеральная Антимонопольная Служба может провести его проверку и выдать предписания об устранении нарушений, а также оштрафовать кредитора. Кроме того, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену – защитнику интересов заемщика, работающему на общественный началах.

Правила составления заявления в банк

Сначала нужно разъяснить свои претензии банку. Для этого составьте заявление в письменном виде. Оно может быть написано в свободной форме, однако к его составлению предъявляют некоторые требования. Итак, в обращении необходимо указать:

Заявление составляют в двух экземплярах – один из них оставьте у себя. Документ можно отнести в банк лично или отправить заказным письмом с уведомлением. Менеджер банка обязан оставить на нем свою подпись и штамп.

Порядок судебного разбирательства

Если банк отказал вам в расторжении договора, для защиты своих прав следует обратиться в суд. Судебный процесс проходит по месту проживания заемщика рядом с кредитной организацией. Представлять свои интересы можно как лично, так и с помощью адвоката. Лучше сразу учесть, что в большинстве случаев решение суда оказывается на стороне банка. Кроме того, заемщику придется доказывать обстоятельства, по которым он хочет признать договор недействительным. Для этого нужно очень тщательно подготовиться к судебному заседанию – лучше это сделать с помощью профессионального юриста.

В исковом заявлении для суда обязательно укажите основания для оспаривания договора и обстоятельства, по причине которых договор можно признать недействительным. К иску нужно приложить следующий пакет документов:

Срок исковой давности по такому процессу – 3 года. Это значит, что признать договор недействительным невозможно по истечении этого срока. Если суд признает договор денежного займа недействительным, стороны сделки должны отдать друг другу все денежные средства, переданные по договору. При этом заемщику не придется возвращать проценты согласно условиям кредита. Решение суда можно обжаловать в течение 30 дней со дня его вынесения. Судебные издержки возлагаются на проигравшую сторону.

Ответчиком по спорам о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий является кредитная организация (банк), заключившая с истцом договор, действительность которого оспаривается им целиком или в части.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или частично.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Основаниями для признания кредитного договора недействительным в полном объеме могут быть:

— заключение договора с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ);

— с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);

— заключение договора недееспособным лицом, лицом, ограниченным в дееспособности (ст. ст. 171, 176 ГК РФ), несовершеннолетним (ст. ст. 172, 175 ГК РФ), а также лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Основаниями для признания договора недействительным могут быть его заключение под влиянием существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ), под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст. 179 ГК РФ), мнимость сделки (ст. 170 ГК РФ).

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 приведен ряд условий кредитного договора, нарушающих права потребителя. Среди них:

— условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты) (п. 3 Информационного письма);

— условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Информационного письма);

— условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка (п. 7 Информационного письма);

— условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита (п. 12 Информационного письма);

— условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (п. 10 Информационного письма).

Не действительны условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в законе, данный вывод основывается на основании решения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ (Определение от 19.06.2012 N 77-КГ12-2). В указанном решении суда отмечается, что если заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя.

Исковая давность

При предъявлении требований о признании недействительным условий кредитного договора суды применяют трехлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 181 ГК РФ), течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Аналогичный срок применяется и в случаях оспаривания кредитного договора целиком.

При этом датой начала течения срока исковой давности признается дата начала исполнения обязанностей по договору (к примеру, дата совершения заемщиком первого платежа в счет погашения кредита).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по названному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Подведомственность и подсудность

Споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц подведомственны судам общей юрисдикции (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК РФ при объединении нескольких связанных между собой требований, если одни требования подсудны районному суду, а другие — мировому судье, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В данной категории споров основное требование о признании недействительным кредитного договора или его отдельных условий носит неимущественный характер и подсудно районному суду. Производные от него требования о взыскании денежных средств подсудны мировому судье (исходя из их суммы). Следовательно, рассматриваемый спор подсуден районному суду.

По общему правилу исковое заявление можно подать в суд по месту нахождения ответчика (ст. 28 ГПК РФ). Однако, если истец ссылается на нарушение прав потребителя, иск также можно предъявить по месту жительства (пребывания) истца, или по месту заключения договора, или по месту его исполнения (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Государственная пошлина

В соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц составляет 300 руб.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины. Потребители и другие истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Если иск содержит требование имущественного характера, а также если иск одновременно содержит требования неимущественного (о защите прав потребителей) и имущественного характера (например, о взыскании убытков), истцы освобождены от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 000 000 руб. В ситуации, когда цена иска превышает 1 000 000 руб., указанные плательщики уплачивают госпошлину в сумме, исчисленной в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ (пропорционально цене иска) и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 руб. (п. 3 ст. 333.36 НК РФ). Соответственно, если поводом для подачи иска стало нарушение прав заемщика как потребителя, вопрос об уплате или освобождении от уплаты госпошлины решается на основании пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ с учетом содержания исковых требований.

С 01.01.2017 исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 220-ФЗ).

Действия истца при подаче иска

Банки как сторона, несущая существенные финансовые риски, как правило, не допускают при заключении договоров существенных нарушений закона, способных повлечь недействительность сделки, поэтому случаи признания судом кредитного договора недействительным по заявлению заемщика встречаются крайне редко. Исключение составляют случаи заключения кредитных договоров неизвестными лицами от имени других физических лиц.

Поводом для обращения в суд является несоответствие закону отдельных условий кредитного договора. Наиболее часто встречающимися причинами предъявления иска заемщиком  являются:

— включение в договор условий, которые обязывают заемщика платить банку комиссионное вознаграждение за открытие и ведение кредитного счета или за выдачу кредита;

— условия, которые обусловливают возможность получения кредита необходимостью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Оспаривая условия кредитного договора о взимании с заемщика дополнительных платежей при предоставлении кредита, необходимо предоставить доказательства того, что оспариваемый платеж взимается не за оказание самостоятельной финансовой услуги, а за стандартное действие банка, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В обоснование недействительности подобных условий следует ссылаться на их несоответствие ст. ст. 166, 168, 819 и 845 ГК РФ, ст. ст. 5 и 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

П. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» напрямую запрещает банку взимание платы за подобные действия при выдаче потребительского кредита. При этом целесообразно потребовать от банка возврата денежных средств, выплаченных банку на основании таких положений договора.

Президиум ВАС РФ отметил в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Условие договора о необходимости заключения договора страхования для получения кредита является обусловливанием приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Однако в данном случае необходимо доказать наличие зависимости между заключением договора страхования жизни, здоровья и иных рисков и выдачей кредита. Зачастую условия кредитного договора сформулированы таким образом, что заемщик может получить кредит, и отказавшись от страхования. В данных случаях суды отказывают в удовлетворении заявленных требований.

Согласноо п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность получить кредит и без выполнения этого условия.

Включать в иск требование о перерасчете суммы кредита, предоставленной банком в иностранной валюте, в рубли в связи с изменением курса валют, как правило, нецелесообразно. Отказывая в удовлетворении подобных требований, суды указывают на то, что заключая кредитный договор и принимая на себя обязанности по возврату кредита, заемщик должен был оценить все возможные риски и учесть последствия возможного изменения курса валют.

При заявлении требований, связанных с защитой прав потребителей, в исковое заявление также можно включить требование о возмещении истцу понесенного им морального вреда. Такая возможность предусмотрена ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также ст. 151 ГК РФ.

В случае, если до подачи иска в суд истец обращался в банк с требованием признать недействительными и прекратить применение условий договора, ущемляющих его права как потребителя, а банк отказался удовлетворить это требование, в иск целесообразно включать требование о взыскании с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Вместе с основными требованиями в исковое заявление также можно включить требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, если на основании признанных недействительными условий договора истец был вынужден передать банку какую-либо сумму.


Январь

2019

Стараясь оформить потребительский заём человек редко задумывается о прозрачности условий, заявленных банком, поскольку видит в кредитовании надёжный способ решения своих финансовых проблем. Но что делать, если с течением времени клиент понимает, что ряд пунктов двустороннего соглашения между ним и банком составлены некорректно? Правильное решение в такой ситуации – попытаться оспорить кредитный договор. Как это сделать грамотно и добиться желаемого результата?

Содержание

Когда кредитный договор считается недействительным?

Кредитный договор считается недействительным в следующих случаях:

  1. При выявлении факта отсутствия у финансовой компании лицензии на оказание данного вида услуг, выполнение денежных операций, возможности заключения договорных обязательств.
  2. Непреднамеренное или целенаправленное предоставление потенциальному клиенту недостоверной или неполной информации о теле кредита, процентных ставках, дополнительных комиссиях или иных услугах, которые кредитор пытается скрытно навязать заявителю.
  3. Плавающая ставка по переплате – наиболее распространённая причина, не устраивающая заёмщика и мотивирующая его к попытке аннулировать договор.
  4. Правовой дисбаланс между обязательствами финансовой компании и клиента. Если воля одной из сторон не совпадает и не отражена в документе по принципу справедливости, такой документ априори считается некорректно составленным, и им нельзя апеллировать как доказательной базой.
  5. Несоблюдение положений семейного кодекса. Например, один из супругов не знает о сделке или не согласен с ней. Нередко встречаются ситуации, когда родители, подписав определённый договор, нарушают или ущемляют интересы других членов семьи, например, несовершеннолетних детей. Это один из редких случаев, когда по факту возбуждения судебного делопроизводства у заёмщика неплохие шансы на то, чтобы оспорить договор.

Основания для признания кредитного договора недействительным

Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

Кроме того, есть и иные основания, непредусмотренные законодательно, но дающие возможность оспорить кредитный договор в суде. Данным правом наделена гражданская коллегия при Верховном суде России. Своим решением инстанция может заключить, что бумага характеризуется своей экономической и юридической слабостью, либо плательщик не имел возможности повлиять на условия, заявленные банковской организацией.

Как оспорить кредитный договор с банком?

Итак, мы выяснили, что договор может быть оспорен. Как это сделать? Есть несколько вариантов развития событий:

  1. Попробовать решить всё мирным путем – часто попытка договориться с банком решается успешно. Многие учреждения не любят доводить дело до суда, даже если понимают, что у них есть все шансы выиграть дело. Чаще они готовы искать компромисс с заёмщиком на обоюдовыгодных условиях.
  2. Подать иск в суд – мероприятие хлопотное и не всегда успешное. Здесь достаточно просто быть уверенным в собственной правоте и иметь тому документальное доказательство. Даже при самой внушительной её базе дело можно провалить. Да и судебные издержки, которые лягут на плечи истца – статья достаточно затратная.
  3. Реструктуризировать долг – процедура предполагает заключение нового соглашения или оформления дополнительного к уже имеющемся, что само по себе аннулирует либо меняет содержание первоначального документа.

Специалисты в области гражданского права, а именно это направление юриспруденции регламентирует договорные обязательства между банком и его клиентом, рекомендуют пытаться прийти к добровольному соглашению с кредитором – это наиболее простой и быстрый путь решения проблемы.

Судебная практика

К сожалению, на практике иск заёмщика о признании кредитного договора несостоятельным удовлетворяется судебными инстанциями не слишком часто. Обременительные требования не поддерживаются законодательной властью, несмотря на принятое недавно правительственное постановление, дающее свободу договору. Хотя нередко даже без дополнительного разбирательства является вполне очевидным, что навязанные кредитором условия и проценты чрезмерно обременительны. Заявителю из сложившейся ситуации два выхода – сразу отказаться от получения займа или оспаривать условия банка.

Так почему же, если всё так прозрачно, большую часть стандартных обременений так и не получается оспорить? По-видимому, судья придерживается мнения, что если человек поставил свою подпись под договором, то он внимательно с ним ознакомился, и все пункты документа его полностью устраивают. Так, собственно, на практике и работает принцип свободы договора. Однако не всё так печально. Ряд условий всё-таки получается оспорить. Например, требование о комиссионном вознаграждении.

Порядок действий

Алгоритм действий заёмщика должен выглядеть следующим образом:

Видео по теме

Заключение и исполнение любого кредитного договора при получении кредита регулируется ст. 819 ГК РФ. После подписания соглашения стороны берут на себя определенные обязательства: кредитор должен выделить сумму кредита, а заемщик обязуется возвратить тело кредита с процентами в отведенный договором срок.

Признать кредитный договор недействительным, то есть, оформленным с нарушением законодательных норм, можно только путем установления определенных фактов, которые так же предусматриваются действующим законодательством.

Признание кредитного договора недействительным целиком

Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.

Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством. Среди этих обстоятельств:

Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.

Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитное соглашение может быть признано недействительным полностью или в какой-то определенной части. При признании недействительными определенных частей соглашения, остальные части считаются действующими.

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него незаконных условий. В противном случае соглашение признается недействительным полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно высказывались по этому вопросу, создав условный список условий, который могут быть исключены из договора, не отменяя его остальных частей. К таким условиям относятся:

Эти условия и все, что прямо вытекает из их содержания, указывать в кредитных договорах нельзя. Они признаются недействительными, но само соглашение не перестает действовать, если нет иных причин для признания его недействительным.

Применительно к обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита на крупную сумму, пока нет никаких изменений. Банки продолжают выдвигать это требование, подкрепленное одним простым приемом – если заемщик отказывается оформлять страховой полис, кредитор просто отказывает в выдаче заемных средств. Поэтому заемщикам нет резона протестовать в отношении этого требования.

Последствия признания кредитного договора недействительным

Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.

После признания договора ничтожным, обе стороны обязуются вернуть друг другу все материальные блага, которые были переданы ими в процессе исполнения соглашения. Следовательно, заемщик должен возвратить тело кредита, а банк – полученные за время действия соглашения проценты. В этом отношении допускается производить взаиморасчет сумм.

Если недействительным признается отдельное условие соглашения, то сам договор продолжает действовать, но события, предусмотренные этим самым условием, отменяются и стороны возвращают друг другу все материальные блага, переданные в процессе исполнения соглашения. В свою очередь, банк может заявить на следующее:

  1. Потребовать возврат процентов с заемщика по причине неосновательного обогащения.
  2. Потребовать возвратить всю сумму сразу – для многих заемщиков это требование является непосильным.

Пример: заемщик должным образом уведомил банк о намерении погасить оставшуюся сумму долга досрочно. Банк рассмотрел это уведомление, но потребовал от заемщика уплаты комиссии за досрочное погашение обязательств. Это условие изначально является недействительным, но вместе с этим оно не предполагает недействительность договора в целом.

По банальному незнанию заемщик уплачивает указанную банком комиссию, после чего кредитный договор закрывается. Затем этот же заемщик узнает, что взимание банком комиссии противоречило действующему законодательству, и обращается в кредитную организацию с претензией.

Дело доходит до суда, и вопрос решается в пользу заемщика, так как такое условие действительно не может быть указано в кредитном договоре. В итоге, банк возвращает заемщику комиссию, но на сам договор такой возврат никак не влияет – он по-прежнему остается закрытым.

Brobank.ru: Серьезные нарушения в составлении договоров банки допускают все реже, так как над их разработкой трудится целый штат профильных юристов. Допущение ошибок невыгодно самому банку – за это он может подвергнуться серьезным санкциям со стороны контролирующих органов. Но каждое кредитное соглашение перед подписанием должно тщательно проверяться на соблюдение элементарных правил.

Причины признания кредитного договора недействительным

3

(60%)

2

vote[s]