Как избежать овердрафта на платежной карте? в 2019 году

🕒

Современные платежные карты сильно отличаются от тех, которые были несколько десятков лет назад. Во-первых, они оснащены новыми элементами защиты, а во-вторых, банки придумали массу сопутствующих услуг, за которые также можно снимать деньги. Среди одной из общедоступных и обязательных услуг, прилагаемых к платежной карте, является овердрафт.

Что представляет собой услуга овердрафт?

Изначально услугу овердрафт придумали для тех, кто не желает оформлять кредитную карту. А таких в России было немало, ведь уровень доверия к банковской системе по прежнему невелик. Поэтому банки разработали «ненавязчивый» способ кредитования, убеждая клиентов в том, что эта услуга может быть просто активна, а в случае надобности клиент может ею беспрепятственно пользоваться.

Суть овердрафта заключается в том, чтобы на дебетовой карте был лимит кредитных денег, которыми человек может воспользоваться в случае необходимости. Овердрафт предполагает, что погашение суммы долга будет осуществляться банком самостоятельно при первом же поступлении денежных средств, так как этот займ неразрывно связан с расчетным счетом.

Так, например, израсходовав свои собственные средства, клиент снял немного денег с овердрафта. В результате на карте получился отрицательный баланс, но после поступления денег он сразу же становится положительным на разницу между долгом и поступлениями.

Обычно лимит по овердрафту небольшой, так как этот займ считается краткосрочным, а доходы людей за короткий период большими не бывают. Однако банки всё же каждому клиенту открывают разный лимитный размер, который зависит от заработной платы или оборота денег по карте.

Особенностями такого кредита является то, что клиент не может оформить его самостоятельно, решение о его предоставлении принимает только банк. Финучреждения убеждают клиентов в том, что выдают овердрафт только благонадёжным клиентам с положительной историей, однако на практике оказывается, что эта услуга является неотъемлемой составляющей практически каждой платёжной карты.

Почему многие хотят отказаться от овердрафта?

В большинстве банков предоставляется услуга овердрафта, однако её условия весьма сомнительны и не всегда такие уж и выгодные, как это может показаться на первый взгляд. На практике оказывается, что причин отказаться от подобной услуги масса. Вот некоторые из них:

Как отказаться от овердрафта?

Не все клиенты знают, а консультанты молчат по поводу того, что от овердрафта можно отказаться. Однако отказ не означает, что услуга не будет предоставляться, это будет означать лишь то, что на карте активен овердрафт с нулевым лимитом.

Для отказа от овердрафта стоит обратиться в банк с требованием отключить эту услугу. Для этого вам необходимо будет заполнить заявление по форме и предоставить все необходимые документы. Клиент должен знать, что отказ от этой услуги не может повлечь никаких наказаний со стороны банка, штрафов или компенсаций. Если банк решит списать с клиента деньги за подобные вещи, то стоит обратиться в суд и вернуть свои деньги.

Также отказаться от овердрафта можно при помощи интернет-банкинга. Для этого стоит войти в свой кабинет и в графе лимит овердрафта поставить самую маленькую сумму, которую невозможно снять. Такое ограничение клиент сможет снять самостоятельно при появлении необходимости воспользоваться услугой.

Овердрафт — услуга, которая имеет как ряд плюсов, так и минусов. Отказываться от неё — это крайняя мера, так как неизвестно какие обстоятельства будут завтра. Поэтому лучше ограничить её лимит для снятия, который впоследствии легко можно будет увеличить.

Технический овердрафт и технический кредит следует четко различать. Это два разных понятия. Технический кредит представляет собой ссуду под залог депозитного вклада, размещенного в этом же банке. Заемщик идет на этот шаг вполне осознанно, подписывая не один договор.

Что такое технический овердрафт на дебетовой карте

Технический овердрафт – это кредитная задолженность, но возникающая на карте по чисто техническим причинам. О правилах пользования кредитными картами, которые предоставляют своему владельцу некий оговоренный с банком лимит денежных средств, знают многие. Но вот когда речь заходит о дебетовых картах, то большинство клиентов уверено, что на них не может возникнуть кредитная задолженность. Ведь использование возможно только собственных средств, зачисленных на карту. Но это не так.

Даже на пенсионной или зарплатной карте может возникнуть кредитная задолженность, и именно она носит название технический овердрафт. Хотя никакого лимита на ней установлено не было.

Из всего вышеизложенного становится понятно, что технический овердрафт на дебетовой карте – это некая несанкционированная задолженность, возникающая на карточном счете. И она обязательно должна быть погашена в ближайший месяц.

Основные причины возникновения технического овердрафта

Пример первый. 

Владелец карты точно знает, что на карте у него есть 10 000 рублей, поэтому, когда ему нужна наличность, он идет в банкомат и пытается снять всю сумму полностью. Банкомат сообщает, что денег на счете недостаточно для проведения операции, и тогда озадаченный держатель карты вводит меньшую сумму, например, 9 900 рублей. Получив на руки запрашиваемую во второй раз сумму, клиент вспоминает о наличии комиссии, которая предусмотрена в тарифах банка за обналичивание.

В случае когда речь шла о банкомате того банка, который выпустил карту, то технический овердрафт не возникает, так как суммы, оставшейся на счете, хватает для оплаты комиссии. Но если клиент подошел к банкомату другого банка, начинаются различные моменты. Поскольку снятие денег происходит в банкомате другого банка, то появляется дополнительная комиссия, которая при проведении операции не была учтена. Чуть позже банк-эмитент выставит счет к оплате, и эта сумма переведет состояние карты в минус. Вот так и возникает технический овердрафт, о котором владелец карты может даже не догадываться до того момента, пока не соберется провести еще одну операцию с картой. Или банк не начнет присылать уведомления о наличии задолженности по карте, которая должна быть погашена в ближайшее время.

Пример второй. 

Зная, что на карте находится сумма в 1 000 рублей, владелец хочет рассчитаться за покупку в магазине при помощи пластика. При совершении транзакции терминал дает сбой и вместо одного раза проводит операцию дважды. В результате на карте появится отрицательный остаток, о котором клиент узнает лишь время спустя.

Позже он придет в банк, напишет заявление, в котором опишет сложившуюся ситуацию, и вопрос будет рассматриваться. Если решение будет вынесено в пользу клиента, и ошибка в работе программы будет реально обнаружена, то несанкционированный технический овердрафт с пользователя обязательно снимут, а вот как быть с процентами, начисляющимися на просрочку, каждый банк решает индивидуально.

Подобных ситуаций может быть не один десяток, и все они приводят к одному результату – появлению технического овердрафта на дебетовой карте. Самыми «опасными» считаются комиссии, которые взимаются не одномоментно с проведением платежа, а появляются на карточном счете позже.

Технический овердрафт может испортить кредитную историю держателя карты, поэтому необходимо всегда проверять состояние счета после каждой проведенной в магазине или банкомате транзакции.

Иногда банки заведомо устанавливают клиентам размеры возможного технического овердрафта, чтобы они смогли рассчитаться в магазине за покупку даже в том случае, если их собственных средств не хватает. При следующем поступлении денег на карту технический овердрафт автоматически погашается. Это может касаться зарплатных и пенсионных карт, которые обслуживаются банком.

Опасности, которые скрываются за появлением технического овердрафта

Самым неприятным моментом при появлении на карте технического овердрафта можно считать увеличенные в несколько раз проценты за пользование. Их размер – самый большой среди всей линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками.

И как было сказано ранее, клиент может даже не догадываться о наличии у него кредитной задолженности на карте, которая растет не по месяцам, а по дням. Думая, что если карта дебетовая, держатель часто даже представить себе не может, что у него автоматически появился кредит, а когда информация о нем доходит до него, то начисленные проценты уже могут в несколько раз превысить саму сумму несанкционированного технического овердрафта.

Погашать возникшую задолженность придется в любом случае (хотя могут быть и исключения), поэтому даже написанием заявления о случившейся ситуации разжалобить банк не удастся. Тарифы четко прописаны в договоре на открытие карточного счета, поэтому отказаться от долга возможности не будет. Поэтому еще раз стоит вспомнить о правиле, которое гласит, что нельзя подписывать ни один документ, предварительно не ознакомившись с его содержанием.

Как избежать появления технического овердрафта на  дебетовой карте

Придерживаясь этих несложных правил, у каждого держателя пластиковой карты появляется больше шансов не залезть в минус и избежать несанкционированного технического овердрафта на дебетовой карте.

Видео: технический овердрафт на дебетовой карте

Советы от заместителя главного редактора «Комерсантъ».

Современные платежные карты сильно отличаются от тех, которые были несколько десятков лет назад. Во-первых, они оснащены новыми элементами защиты, а во-вторых, банки придумали массу сопутствующих услуг, за которые также можно снимать деньги. Среди одной из общедоступных и обязательных услуг, прилагаемых к платежной карте, является овердрафт.

Изначально услугу овердрафт придумали для тех, кто не желает оформлять кредитную карту. А таких в России было немало, ведь уровень доверия к банковской системе по прежнему невелик. Поэтому банки разработали «ненавязчивый» способ кредитования, убеждая клиентов в том, что эта услуга может быть просто активна, а в случае надобности клиент может ею беспрепятственно пользоваться.

Суть овердрафта заключается в том, чтобы на дебетовой карте был лимит кредитных денег, которыми человек может воспользоваться в случае необходимости. Овердрафт предполагает, что погашение суммы долга будет осуществляться банком самостоятельно при первом же поступлении денежных средств, так как этот займ неразрывно связан с расчетным счетом.

Так, например, израсходовав свои собственные средства, клиент снял немного денег с овердрафта. В результате на карте получился отрицательный баланс, но после поступления денег он сразу же становится положительным на разницу между долгом и поступлениями.

Обычно лимит по овердрафту небольшой, так как этот займ считается краткосрочным, а доходы людей за короткий период большими не бывают. Однако банки всё же каждому клиенту открывают разный лимитный размер, который зависит от заработной платы или оборота денег по карте.

Особенностями такого кредита является то, что клиент не может оформить его самостоятельно, решение о его предоставлении принимает только банк. Финучреждения убеждают клиентов в том, что выдают овердрафт только благонадёжным клиентам с положительной историей, однако на практике оказывается, что эта услуга является неотъемлемой составляющей практически каждой платёжной карты.

В большинстве банков предоставляется услуга овердрафта, однако её условия весьма сомнительны и не всегда такие уж и выгодные, как это может показаться на первый взгляд. На практике оказывается, что причин отказаться от подобной услуги масса. Вот некоторые из них:

Не все клиенты знают, а консультанты молчат по поводу того, что от овердрафта можно отказаться. Однако отказ не означает, что услуга не будет предоставляться, это будет означать лишь то, что на карте активен овердрафт с нулевым лимитом.

Для отказа от овердрафта стоит обратиться в банк с требованием отключить эту услугу. Для этого вам необходимо будет заполнить заявление по форме и предоставить все необходимые документы. Клиент должен знать, что отказ от этой услуги не может повлечь никаких наказаний со стороны банка, штрафов или компенсаций. Если банк решит списать с клиента деньги за подобные вещи, то стоит обратиться в суд и вернуть свои деньги.

Также отказаться от овердрафта можно при помощи интернет-банкинга. Для этого стоит войти в свой кабинет и в графе лимит овердрафта поставить самую маленькую сумму, которую невозможно снять. Такое ограничение клиент сможет снять самостоятельно при появлении необходимости воспользоваться услугой.

Овердрафт — услуга, которая имеет как ряд плюсов, так и минусов. Отказываться от неё — это крайняя мера, так как неизвестно какие обстоятельства будут завтра. Поэтому лучше ограничить её лимит для снятия, который впоследствии легко можно будет увеличить.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Facebook

Twitter

Google+

Telegram

Vkontakte

Финансово-кредитный портал

2017-08-08

11-06-2019

Причины и механизм образования технического овердрафта. Как избежать задолженности

Причины и механизм образования технического овердрафта. Как избежать задолженности

Головной офис:
ул. Тази Гиззата 3а, офис 402
420111
Казань, Россия
,

8 (951) 066-77-74

Виды и специфика овердрафта

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

Примечание

Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.

Причины возникновения задолженности

Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств.

Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.

Перерасход средств по кредитным картам

Возможный вариант развития событий:

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Задолженность по дебетовой и зарплатной карте

1

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

2

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Примечание

Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.

3

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.

Финансовые последствия за перерасход средств

1

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

2

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

3

Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.

Грамотное управление балансом

Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

Важно

Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.

05.09.2014
Константин Белый