Как быть с кредитами во время кризиса? в 2019 году

🕒

В период кризиса, отчасти экономического, отчасти политического, нелегкие времена переживает российская банковская система. Достаточно часто в новостях звучит информация о банкротстве того или иного банка, а это значит, что заемщикам этих учреждений придется, возможно, погашать свои кредиты досрочно и с учетом большей процентной ставки. Определенные опасения чувствуют и банки, которые вроде бы прочно «стоят на ногах»: это сказывается в реализации более жесткой, иногда полузакрытой системы выдачи кредитов. Гражданам следует быть предельно осторожными, если они собираются взять новый заем, и ответственно подходить к погашению старых кредитов. Сегодня мы поговорим о том, что делать с кредитами в кризис.

Как погасить старый кредит

Погашать кредиты многим людям становится все труднее. Цены на продукты, технику, лекарства поднимаются стремительней, чем растут зарплаты. Однако это не дает позволения отказаться от обязательств перед банком. Главное – соблюдать условия договора и, по возможности, не брать новых кредитов прежде, чем удастся погасить предыдущий заем. В таком случае будет легче расплатиться с долгами и не завязнуть в «кредитном болоте».

Несколько советов для тех, кому трудно погасить кредит:

  1. платежи нужно вносить точно в срок, чтобы не начислялись штрафы, и всегда хотя бы немного больше минимальной суммы;
  2. сохраняйте все квитанции до тех пор, пока не будет подписан с банком акт о полном погашении кредита;
  3. если кредитов несколько, нужно выбрать самый большой из них и сосредоточиться на его погашении, либо выделить несколько меньших по сумме кредитов и разобраться сначала с ними, одним словом, важен структурный подход;
  4. не скрывайте от банка свою неплатежеспособность, возможно, в учреждении согласятся реструктурировать кредит, увеличив сроки погашения, но уменьшив сумму ежемесячных платежей, или договориться об отсрочке, когда клиент погашает проценты, но не вносит сумму, чтобы оплатить тело кредита.

Что делать, если банк лишили лицензии?

Когда банк становится банкротом, происходит переуступка его прав другому учреждению. Чудо для заемщиков не наступает: они по-прежнему будут должны деньги, только другому учреждению. Обычно банк-кредитодатель уведомляет об этом своих клиентов по почте, однако лучше подстраховаться и самому предпринять несколько шагов, если банк «прогорел»:

  1. обратиться в банк и узнать, на кого возложены административные обязанности, касающиеся деятельности учреждения;
  2. уточнить новые реквизиты для платежей;
  3. не отходить от графика платежей, чтобы кредитодатель не потребовал досрочного погашения в связи с несоблюдением условий договора.

Читайте также «Что делать заемщикам, если у банка отозвали лицензию».

Можно ли брать кредит в условиях кризиса?

За последние два года ключевая ставка Центробанка значительно менялась несколько раз: по процентам этой ставки Центральный банк России кредитует коммерческие учреждения и принимает от них депозиты. Естественно, что ни один коммерческий банк не предложит своим клиентам более выгодную процентную ставку. Максимальный порог ключевой ставки наблюдался в конце 2019 года и составлял 17 процентов, но с середины июня 2019 года ставка была понижена до 10,5 процентов.

Основные особенности кредитной системы России в период кризиса:

  1. Подорожание. Оно связано не только с политикой Центробанка, но и с увеличением количества проблемных клиентов. В это время не все заемщики могут рассчитать свои силы, из-за чего банки терпят определенные убытки, а покрывать их приходится новым клиентам за счет более высоких процентных ставок.
  2. Труднодоступность. Как и в период кризиса 2019 года, многие банки отказываются от длительного кредитования: боятся потерять деньги, которые им самим могут понадобиться в самое ближайшее время из-за нестабильности рубля, цен на нефть, обоюдных санкций. Даже если они не полностью отказались от выдачи кредитов, то, по крайней мере, повысили критерии соответствия к заемщикам, особенно когда речь идет об ипотеке и кредитах на автомобили.
  3. Опасность. Вернуть кредит действительно стало труднее. Причем это касается не только людей с минимальным заработком, но и тех, кто получает неплохие доходы. Иногда лучше не рисковать и отказаться от какой-нибудь важной покупки, чем взять кредит, а потом ломать голову, как его погасить (читайте также «Что делать, если нечем платить за кредиты»).
  4. Хитрые уловки банков. Каждому клиенту нужно внимательно читать договор с банком, в периоды кризисов они придумывают всякие уловки и заключают очень неудобные для клиентов договоры. Например, они могут назначить такие условия, что с клиентов будет взиматься скрытая комиссия.

Впрочем, нельзя не отметить, что в отдельных случаях кредит нужно брать именно сейчас. Возможно, то, что человек собирается купить, через год-два вырастет в цене в несколько раз, и лучше сделать покупку по кредиту как можно быстрее. Например, это может касаться рынка недвижимости, который сейчас претерпевает не лучшие времена для бизнеса, но становится более открытым для покупателей, конечно, если у тех есть накопления.

Что делать с ипотечным кредитом, который трудно выплачивать

Проблемы с ипотекой можно решить несколькими способами. Самый простой – договориться с банком об отсрочке или реструктуризации долга. Некоторые банковские учреждения предоставляют своим клиентам так называемые стабилизационные кредиты. По ним какое-то время выплачиваются долги по ипотеке, клиент в это время сам не вносит никаких сумм. Но через какое-то время ему все равно придется погашать и этот новый кредит: естественно, это не безвозмездная помощь.

Второй вариант – попросить помощь у государства. В России действует государственная программа реструктуризации долга по ипотеке для определенных категорий граждан. Она предусматривает снижение процентных ставок, отсрочку и частичную оплату процентов средствами бюджета.

Ну  и последний вариант – продать заложенное жилье и погасить долг с выручки. Конечно, это крайняя мера. Чтобы ее не допустить, старайтесь следить за состоянием банковской системы в стране, а еще важнее – за своими расходами.

Читайте также «Как правильно платить ипотеку в кризис».

Когда банк повышает ставку

— Считается ли кризис «форс-мажорной ситуацией» и может ли банк в связи с ним заставить меня отдать кредит досрочно? Маша

— Сам по себе кризис не считается форс-мажорной ситуацией, однако, для конкретного банка — вполне, если тот, например, находится на грани банкротства. В случае если в договоре кредита прописано условие о том, что, например, предъявление к банку заявления о признании его банкротом является форс-мажорной ситуацией (что служит основанием для досрочного погашения задолженности), банк имеет право требовать от заемщика досрочно погасить задолженность. Что касается досрочного погашения кредита в случае, если в договоре на этот счет нет определенных указаний, то между вами и банком должно быть подписано дополнительное соглашение на этот счет, а вы в свою очередь имеете право его НЕ подписывать. Кроме того, необходимо конкретизировать, о каком кредите идет речь. Если вы имеете в виду ипотечный кредит, то в случае обесценения залога, т.е. снижения стоимости купленного в кредит жилья, более чем на оговоренный в договоре процент, банк однозначно может потребовать досрочного возврата кредита или даже принудительной продажи залога. Опять же уточню — такая ситуация может наступить только в том случае, если в кредитном договоре предусмотрено такое условие.

— Стоит ли брать кредит во время кризиса, если уже дан положительный ответ? Во всех банках есть пункт о том, что в одностороннем порядке банк имеет право поднять ставку на уже выданный нам кредит. На сколько процентов они могут поднять ставку? Ведь клиент может и не осилить выплаты. Алена

— Если вы уверены в своих силах, понимаете, что сможете аккуратно погашать кредит в течение всего срока, и размер ежемесячного платежа не превышает 30% от ваших доходов, то нет причин не брать кредит. Что касается второго вопроса, то банк действительно в одностороннем порядке может поднять процентную ставку — этот пункт, как правило, прописан в договоре. Однако, на сколько именно, зависит исключительно от внутренней ситуации в конкретном банке и в целом от ситуации на рынке. Думаю, что подобное повышение может быть значительным.

Если кредит стал непосильным

— Возможно ли соглашение с банком о временной приостановке ежемесячных платежей по ипотеке в связи с задержкой и невыплатой зарплаты? В ипотеке — 1 год. Срок договора — 15 лет. Все платежи уплачивались без нарушения условий договора. Оксана

— В принципе, заключение такого соглашения с банком возможно, если вы дисциплинированный и ответственный заемщик. Рекомендую вам с этим вопросом обратиться в ваш банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Окончательное решение будет принимать именно кредитор. Однако замечу, что в текущей ситуации, когда сами банки испытывают проблемы с ликвидностью и существуют риск обесценения залога, договориться будет крайне проблематично. Если есть возможность, попробуйте договориться не о приостановке, а о временном снижении ежемесячного платежа.

— Мы взяли ипотечный доллоровый кредит 2 месяца назад. Скажите, как оплачивать кредит, если доход резко сократится в связи с мировым финансовым кризисом? Есть ли какие-нибудь законы по данной ситуации? Наталья

— Добрый день, Наталья! Вы знаете, что, если речь идёт о кредите, выплачивать его в любом случае придется. Никаких специальных законов, которые бы действовали в условиях кризиса, к сожалению, нет. Если ежемесячные выплаты будут вам не по карману, то, скорее всего, придется продавать квартиру. Можно, конечно, попробовать договорится с банком о перезаключении договора на условиях, более приемлемых для вас, но здесь все будет зависеть исключительно от желания и возможности банка пойти вам навстречу.

— В кредит оформлена машина ВАЗ 2107, 2 года кредит выплачивался вовремя, сейчас нет возможности платить кредит. Машина в залоге у банка. Банк настаивает на погашении кредита, но машину забирать не хочет. Возможно ли оставить машину банку в счет погашения остатка кредита? Олег

— Главное — ведите диалог с банком. Действительно, если машина находится в залоге у банка, он может либо ее забрать у вас в счет погашения долга, либо посодействовать вам в ее продаже. Однако, скорее всего, банку машина не нужна, и продать ее в нынешних условиях будет очень непросто. Поэтому, если сумма, которую осталось погасить, сравнительно небольшая, попытайтесь все-таки найти деньги (займите у родственников, друзей и т. д.). Если же такой возможности нет, настаивайте на том, что вы готовы выплачивать кредит, чтобы не стать должником, но средств у вас в данный момент нет. Просите банк разрешить вам продать машину для погашения задолженности.

Банки озверели?

— В августе 2019 года я взял кредит на брата (205 тыс. руб.), поскольку ему было отказано. Он обещал платить, но на 3 месяца просрочил начало платежей. Мне начал названивать банк , а я и не знал. Но потом с женой друга мы наладили платеж — каждый месяц по 10 тыс.700 руб. Недавно ко мне начали приходить смс от приставов; я позвонил, мне сообщили, что банк передал мое дело приставам, и что со мной там уже не будут разговаривать, хотя договор о платеже до 2019 года заключен. Но так как 3 месяца не платили, они разорвали со мной договор и ничего не сообщили. Вопрос: банки сейчас со всеми должниками так поступают? Финансовый кризис разрастается, и банки решили повыбивать долги с граждан через Судебных приставов? Михаил

— Вы правы в том, что кризис вынуждает банки к более жесткому подходу к неплатежам по кредиту. Но банк имеет для этого все основания. Если вы взяли кредит в банке, даже если фактически вы взяли его не для себя, а для родственников, вы являетесь ответственным за погашение кредита лицом. И именно вы должны соблюдать график выплат и не пропускать платежи. Если вы допускаете просрочку, банк имеет право передать ваш долг в коллекторское агентство либо в суд. При просрочке платежей в 3 месяца банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита, что, видимо, и было сделано. Причем, в связи с достаточно высокой задолженностью, банк решил подстраховаться, получить судебное решение и перейти к принудительному взысканию задолженности. Обычно банки уведомляют должников о передаче их дел в суд. Если ваше дело находится в службе судебных приставов, значит судебное решение получено в пользу банка, и для погашения кредита приставы могут использовать все разрешенные законом методы, включая принудительную продажу принадлежащего вам имущества. Однако, возможно, в вашем случае речь идет не о федеральной службе судебных приставов, а о коллекторском агентстве «Пристав». В такой ситуации, срочно свяжитесь с ними и договоритесь о графике погашения задолженности. Это позволит вам избежать серьезного урона для вашей кредитной истории и невозможности в будущем получить кредит.

Что грозит поручителям

— Год назад я выступил поручителем по кредиту для знакомого. Теперь он может с большой вероятностью попасть под сокращение. Я боюсь, что он не сможет платить по кредиту, хотя пока платит. Могу ли я отказаться от поручительства? Платить за него я не собираюсь. Что мне делать? Лиза

— В тот момент, когда вы стали поручителем, вы взяли на себя такую же ответственность за кредит, как и заемщик. Если он по какой-то причине перестанет выплачивать долг, банк на абсолютно законных основаниях будет требовать погашение кредита с вас. Так что во избежание недоразумений, обсудите еще раз эту ситуацию с вашим знакомым. Уточните у него, не собирается ли он прекращать выплаты по кредиту, объясните ему, что вы не готовы выплачивать долг за него. Однако вы должны понимать, что если знакомый перестанет выплачивать кредит, ответственность перед банком придется нести именно вам.

— Хочу взять ипотечный кредит. На что будут обращать внимание сотрудники банка, когда будут решать, давать мне денег или нет? Важен ли для них возраст, семейный статус, образование и т. п.? Или только доход? Иван

— Сейчас банки очень строго оценивают потенциальных заемщиков, особенно если речь идет об ипотечных и авто-кредитах. Поэтому, скорее всего, обращать внимание будут на все — и на образование, и на возраст, и на кредитную историю, и на профессиональный опыт, и на платежеспособность, т. е. на официально подтвержденный доход, а также на отрасль, в которой вы работаете. Также важно, на покупку какого объекта недвижимости вы планируете получить кредит. Сейчас банки практически не предоставляют кредитов на строящееся жилье.

— Если банк обанкротится или у него отберут лицензию, а у меня там кредит, кому я буду выплачивать деньги и как? Лена

— В случае переуступки прав требования по вашему долгу кредитор, как правило, информирует вас об этом. В этом случае банк присылает всем своим заемщикам письменное уведомление с реквизитами нового банка получателя.

Полный текст беседы с Еленой Докучаевой читайте в разделе КОНФЕРЕНЦИИ.

Смотрите также:

Мы привыкли к кредитам, но времена меняются — кризис заставляет пересмотреть некоторые привычки. Прежде чем взять кредит в условиях неопределенности, следует трезво взвесить все «за» и «против». Внимательно изучите условия кредитного договора и серьезно отнеситесь к выбору банка.

Стоит ли брать кредит в кризис?

Мир живет в долг, и эта истина сомнений не вызывает. Современная жизнь так устроена, что ни шага нельзя ступить без денег. Человек должен ежедневно за что-то платить: пища, городской транспорт, бензин, лекарства, коммунальные услуги, связь, подарки близким и коллегам по работе и т. д. Но существуют и более серьезные статьи расходов, на которые нужны совсем другие суммы.

Если вы собрались поменять старый телевизор или холодильник, купить автомобиль, приобрести или расширить жилплощадь, то вполне вероятно, вам просто не хватит собственных сбережений. Очевидный выход из положения – обратиться в банк за кредитом. Тем более что в последние годы только ленивый не брал там потребительский кредит. Но не опасно ли это делать в кризис? Каковы риски? Такие вопросы задаст себе любой здравомыслящий человек. Мы в этой статье попытаемся ответить на них.

Состояние рынка кредитования

За последний год рынок кредитования в России изменился кардинально. Собственно, условия кредитования – это зеркало состояния экономики. С января по декабрь 2019 года ключевая ставка, определяемая Центробанком России, поднялась с 5,5% до 17%. Что такое ключевая ставка? Ключевая ставка – это процентная ставка, по которой Центробанк России кредитует коммерческие банки сроком на 1 неделю. По этой же ставке Центробанком РФ принимаются депозиты от коммерческих банков.

Понятно, что выдавать кредиты под проценты ниже ключевой ставки банки не будут, и, учитывая всевозможные дополнительные издержки, кредитная ставка в коммерческом банке может доходить до 30% годовых.

Учтем также кризисное состояние экономики России. Рубль с середины июня опустился в цене почти вдвое, резко выросли цены на потребительские товары, упал спрос, многие предприятия оказались на грани выживания. Главной причиной этого стало резкое падение цены на нефть с июня 2019 года. На начало 2019 года цена с 115-120 долларов за баррель нефти марки Брент в июне 2019 года упала до 50 долларов за баррель. Эксперты нефтяного рынка и серьезные нефтяные игроки не исключают падения стоимости нефти до 20 долларов за баррель и даже ниже. То есть, от продажи нефти выручка в казну сократилась в 2,2-2,3 раза. В России просто не хватает валюты.

Еще одна причина – санкции, главное следствие которых – финансовая изоляция России. Введены они были США, ЕС и некоторыми другими странами в ответ на аннексию Крыма и поддержку военных действий на востоке Украины. Крупнейшие банки и корпорации оказались отрезанными от западных кредитов, что только усугубило положение с валютой в стране и удешевило рубль.

Будут ли бизнес и граждане брать кредиты под 30% годовых, да еще в условиях, которые не гарантируют постоянного заработка в течение года? Вопрос, вероятнее всего, риторический. На таких условиях кредитования не будет. Собственно, именно это заявляли эксперты сразу после введения последней ключевой ставки в 17%.

Эксперты по экономике не скрывали, что подобные драконовские меры временны и ключевая ставка в ближайшее время откатится назад. Глава Минэкономразвития А. Улюкаев резко высказался о необходимости срочного возврата ключевой ставки к значению начала декабря 2019 года, когда она составляла 10,5%. Такая мера, по его словам, позволила бы вернуть кредитование во многие секторы российской экономики. Предложено это сделать в течение первого квартала 2019 года, что, будем надеяться, и произойдет.

Кстати, для сравнения ключевые ставки центральных банков нескольких экономически развитых стран:

Как видите, даже вернувшись к 10,5%, Россия не приблизится к странам с развитой экономикой по доступности кредитования.

Кредит в кризис: за и против

Попробуем порассуждать о том, насколько удобно брать кредит в период кризиса. Вот общие для кризисов факторы, которые могут повлиять на решение:

В период кризиса кредит взять сложнее

Чем глубже и разрушительнее кризис, тем меньше шансов взять кредит в банке. Почему? Многие банки полностью сворачивают кредитование, боясь потери денег. В кризис 2019 года многие банки полностью прекратили кредитование на длительные периоды. Сейчас экономика только вступает в кризис, но первые признаки скорого отказа от кредитования многие банки уже демонстрируют.

В кризис кредиты дороже

Здесь тоже все понятно. В кризисы в банках резко возрастает доля проблемных кредитов. Для компенсации банкиры увеличивают ставки на кредитные продукты. Таким образом, человек, берущий кредит, вынужден покрывать банкиру убытки, которые тот получил от невозвращенных заимствований. Выгодно в таких условиях брать кредит? Конечно, нет.

В кризис труднее вернуть кредит

Яснее не бывает. Наверняка заемщика ждет падение доходов, рост расходов, ухудшение финансового климата, а, возможно, потеря источника заработка. Все это может затруднить возврат кредита или сделать его невозможным. Представьте себе, что, не справившись с выплатами, вы рискуете получить плохую кредитную историю и на долгие годы оказаться в «черных списках» неблагонадежных заемщиков. Кредиты в этом случае вам будут перекрыты надолго. Поэтому подумайте, стоит ли рисковать в таких непростых условиях?

В кризис почти на все растут цены

Особенно это касается импортных товаров. Возможна ситуация, когда взять кредит на покупку дорогостоящей вещи выгоднее, чем копить на нее, зарабатывая. Обесценивание национальной валюты в период кризиса может быть настолько быстрым, что накопления будут все больше отставать от возрастающей из-за инфляции стоимости. Именно в таком случае кредит может оказаться нужным. Однако каждую конкретную ситуацию нужно тщательно просчитывать, не упуская различных факторов и рисков.

Но кое-что в кризис дешевеет

Яркий пример – недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу валюты. Рынок недвижимости консервативный и очень жесткий. Чужаков туда просто не впускают, а решения принимает ограниченный круг людей. Поэтому, как правило, цены на недвижимость в валюте не меняются. Исключения составляют периоды наиболее глубоких кризисов, когда покупательская способность падает настолько, что фактически некому становится покупать. В таких случаях возможно серьезное падение цен на недвижимость именно в валютном исчислении.

Если же покупатель в таких условиях берет рублевый ипотечный кредит, то реальная переплата его за недвижимость окажется огромной, если учесть еще и проценты по ипотеке.

Заработок на спекуляциях в кризис

На падении курса национальной валюты в кризис можно неплохо заработать, если это поступательное падение, т.е. «сегодня дороже, чем вчера, а завтра дороже, чем послезавтра». Схема простая: берете кредит в банке, покупаете валюту, несколько дней выжидаете, продаете валюту, возвращаете кредит банку, спекулятивная прибыль остается у вас. Затем комбинация повторяется. За кажущейся простотой скрыты нюансы, неизвестные неопытному человеку. Например, нужно чувствовать курс, чтобы не попасть в покупку валюты на пике стоимости. В этом случае придется продавать ее по более низкой цене, да еще платить проценты за кредит. Убытки очевидны.

Однако предсказать движение денег не так просто, и даже у опытных биржевых спекулянтов случаются порой роковые просчеты, влекущие за собой большие убытки.

Так стоит ли брать кредиты в кризис?

Решать, конечно, каждый будет сам. Можно посоветовать одно – ни в коем случае не руководствуйтесь эмоциями. Только расчет, холодный расчет, учитывающий даже то, что может возникнуть неожиданно и перевернуть все ваши ожидания.

Если вы уже приняли решение брать кредит, будьте внимательны с кредитным договором. В кризис банки бывают особенно изобретательны в коварстве. Ваша задача – не верить рекламе, а во всем убедиться лично. Три условия, о которых нужно помнить всегда:

Если вам неясна какая-либо мелочь в договоре, не подписывайте его до полного выяснения. Если вас что-то смущает, если чувствуете, что вас не устраивает этот банк, смело меняйте его на другой. Вы должны быть абсолютно уверены в открытости и порядочности работников банка.

© Старецкая Елена, BBF.ru

11 октября 2019

Автор КакПросто!

Сейчас многие банки в нашей стране предлагают заемщикам антикризисные программы, которые облегчат их жизнь в трудный период. Главное – если в срок и в полном объеме платить по кредиту не удается, не прятаться от кредитора, а постараться найти с ним общий язык.

Вам понадобится

Инструкция

Расскажите в

банке

о потере работы и связанных с этой ситуацией проблемах. Доказательства в виде

справок

и прочих документов, удостоверяющих неплатежеспособность, не повредят. Часто банки, ценя искренность клиентов, идут им навстречу.

Готовясь к общению с сотрудниками банка, старайтесь сами назвать приемлемую для вас цифру. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы.

Существует два основных способа реструктуризации

кредита

. Выбирайте наиболее подходящий вариант, рассмотрев все плюсы и

минусы

.

Можно попросить банк о продлении срока. В среднем банки согласны

увеличить

срок кредитного договора на два года (а при ипотеке – до трех десятилетий!). Однако это увеличивает и общую сумму переплаты по кредиту. Решайте, что для вас важнее. Прежде всего, этот вариант удобен тем, у кого есть большой кредит или внесенный залог.

Можно решиться на «кредитные каникулы». Банк предложит частичную отсрочку платежа – в среднем на срок от месяца до года. В этот период вы будете выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению «кредитных каникул» ежемесячные платежи резко поднимутся.

Обратите внимание

Продление срока выгодно в том случае, если вы не уверены, что ваше финансовое положение поправится быстро. Например, вы уволились и пока не устроились на новое место. Либо вы ушли в декретный отпуск и не уверены, вернетесь ли вы на прежнюю работу.

Полезный совет

«Кредитные каникулы» подходят тем, кто уверен, что его финансовые трудности – лишь временное явление. К примеру, вы потеряли работу, но анализ рынка труда демонстрирует, что за пару-тройку месяцев вы сможете найти новую. Или вы перевелись из одной компании в другую – например, заранее подыскав место, уволились и сразу устроились на новую работу.

Если вы не ясновидящий или опытный финансовый аналитик, предсказать, когда придет конец очередному мировому экономическому кризису, для вас будет крайне затруднительно. Брать ли кредиты во время кризиса или подождать, во многом зависит от вида кредита, его необходимости и вашего финансового состояния на данный момент.

Инструкция

Потребительские кредитыБерите потребительские кредиты только в том случае, если вам действительно не обойтись без той вещи, которую вы собрались покупать. Такие кредиты на первый взгляд очень удобны. Они, как правило, беззалоговые. Вам не придется оставлять в залог квартиру или машину. Сумма сравнительно небольшая, и кажется, что расплатиться вы сможете в любом случае. Но ставки по кредитам во время кризиса заметно выше, чем в другое время. И за

пылесос

, диван или шубу вам придется переплатить немалую сумму. Финансовые аналитики советуют не торопиться. Лучше подождать, когда ставки снизятся

или накопить

на нужную вещь.

АвтокредитыНе приобретайте очень дорогие машины, выплаты по которым составят более четверти вашего ежемесячного дохода. Ведь во время кризиса риск потерять работу довольно большой. Выгоднее приобрести машину

эконом

-класса. Ведь конкуренция на автомобильном рынке очень высокая. А

в кризис

люди стараются подождать с крупными покупками. Поэтому ставки по автокредитам в такой период не сильно повышаются, а иногда даже становятся ниже.

Ипотечные кредитыПокупайте недвижимость, если у вас нет проблем на работе и есть накопления в случае непредвиденной потери рабочего места. Дело в том, что во время кризиса идет рост безработицы. Поэтому риски остаться без постоянного заработка очень высоки. Но с другой стороны, в разгар финансового кризиса недвижимость обычно падает в цене. Если у вас есть уверенность в своих силах, приобретение собственной квартиры

в ипотеку

в такое время может быть выгодной покупкой.

Кредитные картыПользуйтесь кредитками грамотно. Банки во время кризиса настойчиво предлагают воспользоваться их кредитными картами. Но нужно помнить, что за обналичивание всегда берется довольно высокая комиссия, как в собственных банкоматах банка, так и в сторонних. Используйте кредитки только в магазинах или тех местах, где можно расплатиться по безналу. За это проценты не снимаются. К тому же, большинство банков предоставляют льготный период от одного до двух месяцев, когда деньги банка можно использовать без уплаты процентов.

Подписывая кредитный договор с банком, люди надеются на то, что смогут исправно погашать задолженность. Но финансовая стабильность зависит не только от надежд и желаний. Если ситуация резко изменилась, сократились или вовсе исчезли источники дохода, остается один вопрос: как быть с кредитом в банке?

Инструкция

Существует несколько возможных вариантов действий. У каждого из них есть свои положительные и отрицательные стороны. Вы можете досрочно выплатить сумму долга и проценты, взяв кредит в другом банке на более привлекательных условиях. Но если в будущем нет перспективы на выравнивание финансовой ситуации, кредит во втором банке тоже будет висеть над вами дамокловым мечом.

Проще попробовать договориться с банком. Не скрывайтесь от сотрудников, придите на встречу, обсудите возможные пути погашения кредита. Банк может реструктуризовать долг, продлить срок выплаты, уменьшить процентную ставку, не применять (или отменить уже имеющиеся) штрафные санкции за просрочку. Помните, что банку лучше получить с вас хоть что-то, чем вообще ничего.

Если договориться не удается, банк не хочет идти на уступки, остается решение вопроса в судебном порядке. Сама процедура не из приятных, она отнимает время и нервы, да и суды в подавляющем большинстве случаев выносят решение в пользу истца (то есть банка). Но, возможно, для вас такой путь станет единственным способом получить передышку.

Во время судебного процесса проценты и штрафы по кредиту не начисляются. После вынесения решения судом сумма, указанная в исполнительном листе, является окончательной. Просите у суда, чтобы вам сократили размер долга, суд вправе это сделать. Сошлитесь на свою финансовую несостоятельность, предъявите справки о доходах, о том, что на вашем иждивении находятся дети или другие лица, чтобы доказать, что не способны выплатить всю сумму долга.

После вынесения судебного решения вам предстоит общаться с судебными

приставами

. Конечно, они вправе описать, изъять и реализовать ваше имущество для покрытия долга, но если на вас ничего не оформлено, единственное, что им остается – это наложить взыскание в определенном процентном соотношении на ваши источники дохода. Учитывая российские реалии, официальная зарплата у людей всегда меньше фактической, поэтому, если из нее будет удерживаться 25-50 процентов, деньги на жизнь все равно остаются.

Также вы можете терпеливо ждать истечения срока исковой давности, после этого банк не вправе обращаться в суд с иском к вам. Данный срок составляет три года после последнего произведенного платежа (звонка, встречи с сотрудниками банка). Главное условие для истечения срока давности – отсутствие в этот период каких-либо контактов между банком (или

коллекторами

, которым передан ваш долг) и вами. И еще один (маловероятный) вариант – банкротство банка. Нет кредитора, нет и долга.

В последнее время появились небезосновательные причины ожидать в наступившем году очередного финансового кризиса. В связи с этим, те, кто планируют взять ипотечный кредит, задумываются о его целесообразности.

В настоящее время, согласно статистике Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, средняя ставка по ипотеке наметила устойчивую тенденцию к росту. Финансовые учреждения России, опасаясь кризиса, постепенно повышают ставки.

Из этого следуют два прямо противоположных вывода. С одной стороны, сейчас самое время взять ипотеку под еще не выросший процент, так как в ближайшее время ставки по ипотеке будут только расти. И при наступлении кризиса многие банки либо перестанут выдавать ипотеку, либо поднимут проценты до 18-20. Если жилищный вопрос стоит очень остро, не надо откладывать его на долгие годы. В дальнейшем взять ипотеку может быть сложнее.

Брать осторожно

Если имеется возможность подождать с ипотекой, а уверенности в завтрашнем дне нет, лучше обезопаситься от форс-мажорных обстоятельств и подождать 2-3 года. Многие эксперты считают, что кризис неизбежен. Вопрос только в том, насколько сильно он ударит по России. Чтобы иметь хоть какую-нибудь уверенность в выплате кредита, размер его ежемесячного платежа не должен превышать 1/3 от семейного бюджета. Желательно иметь несколько источников дохода, с каждого из которых можно совершать выплаты. В преддверии кризиса ипотеку нужно брать только в рублях и не вкладывать все сбережения в качестве первоначального взноса. Создайте свой неприкосновенный запас, из средств которого можно было бы платить ипотеку не менее 6 месяцев. Приобретаемая квартира не должна требовать ремонта.

Снизить риск

Также, чтобы уменьшить риск, ипотеку стоит брать при условии внесения не менее 30% ее стоимости в качестве первоначального взноса. Во время финансовой нестабильности цены на недвижимость могут упасть и при наступлении крайних обстоятельств продажа квартиры должна покрыть все долги перед банком и оставить хоть какую-то сумму. Максимально возможный срок кредита выбирать не стоит. Чаще всего ипотеку берут на 15 лет, хотя некоторые банки предлагают и 30-летний период кредитования. При внимательном изучении параметров кредита нередко оказывается, что разница в размерах платежей между 15-летним и 20-летним кредитом незначительна, а перспектива выплачивать банку лишних 5 лет на этом фоне выглядит непривлекательно.

На рынке ипотечного кредитования лидируют государственные банки: Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк. Вместе они занимают 68% от всего объема ипотечного кредитования.Выбирая банк, ориентируйтесь не только на процентную ставку, но и на нюансы. Выясните возможность рефинансирования и условия предоставления отсрочки платежей в случае финансового форс-мажора. Обращайте внимание на способ внесения платежей, на наличие скрытых комиссий и другие дополнительные условия кредитного договора. Подробно узнайте о страховании, о размере страхового платежа и возможности заключить страховой договор со сторонними страховщиками. Сам договор заранее следует изучить сначала самостоятельно, а затем с опытным юристом. В качестве советников при выборе жилья привлеките не только родственников и знакомых, но и риэлтора. Выберите ликвидное жилье, которое, в случае крайних обстоятельств, можно будет быстро и выгодно продать.

Средняя стоимость квартир в Москве продолжает расти. За первое полугодие 2019 года прирост цен составил 16,5%. До конца года цены вырастут еще на 15-20%.В преддверии кризиса ипотеку с целью выгодного вложения средств брать не рекомендуется. Но если вопрос собственного жилья давно не дает покоя, крайне осторожным заемщикам самое время стоит подумать обзавестись своей квартирой.

Некоторые люди совершенно не умеют жить по средствами. Они охотно берут различные займы и кредитные карты, но не всегда думают о последствиях, к которым могут привести их действия.

Вам понадобится

Инструкция

Контролируйте свои расходы. Важно увидеть, что является виной бреши в вашем бюджете. Записывайте все свои покупки и траты, чтобы определить, куда уходят деньги. Заведите специальный блокнот или установите компьютерную программу, которая позволяет привести личные финансы в порядок. Учитывайте траты в течение трех месяцев, а потом посмотрите, на какие категории товаров и услуг уходит львиная часть ваших средств.

Живите по средствам. Ваши расходы должны быть соизмеримы с доходами. Если ваша зарплата совсем

скромная

, вы не сможете жить на широкую ногу, не влезая в долги. Вроде все очевидно, но некоторые люди продолжают желать большего и гнаться за вещами, которые не могут себе пока позволить. Если вы относитесь к их числу, переходите к следующему шагу.

Найдите способ увеличить доходы. Возможно, вы не реализовали всех возможностей на своей работе. Постарайтесь получить повышение в должности, а, следовательно, и в зарплате. В трудовые будни меньше думайте о шопинге и больше о том, как состояться в профессиональном смысле. Может быть, у вас есть хобби, из которого возможно получить дополнительных доход. Репетиторство, дизайн сайтов, все может принести деньги.

Посчитайте, во сколько вам обходится кредитная карта. Может быть, вы просто не осознаете, сколько средств теряете на процентах. Сядьте с блокнотом и калькулятором и посчитайте, сколько денег уходит банку. Если сумма вас не впечатлила, переведите ее в какие-то ценные для вас вещи. Их вы могли бы иметь, если бы тратили деньги по мере их поступления.

Поставьте себе срок, в течение которого необходимо ужать свои расходы до минимума, чтобы выбраться из долговой ямы. В это время придется отказаться от многих привычных покупок. Зато в результате вы сможете начать новую жизнь, без долгов и кредитных карт.

Избавьтесь от шопинг-зависимости. Подумайте, почему вы так любите тратить деньги, и не покупаете ли порой ненужные вещи. Некоторые люди бездумными покупками пытаются компенсировать какую-то внутреннюю пустоту. Если ваши походы по магазинам выходят из-под контроля, возможно, вам следует решить какие-то личные проблемы.

Покупайте с умом. Начав новую жизнь без долгов, покупайте только нужные вам вещи. Отправляясь в магазин за продуктами, составьте список. Когда вам захотелось совершить спонтанную покупку, дайте себе время подумать. Возможно, через день вы поймете, что это пустая трата денег.

Осознайте ответственность за свою жизнь. Подумайте о своем будущем и о том, что будет с вами, если вы не научитесь управлять собственными финансами. Долги имеют свойство расти, как снежный ком. Пока человек не решит, что пора менять свое отношение к деньгам, болото кредитов будет засасывать его все глубже.

Сейчас, когда рубль обесценивается с запредельной скоростью, некоторые люди часто задают вопрос: «Стоит ли брать заемные средства в это время?». На самом деле, однозначного ответа нет.

Кредиты в кризисное время, конечно, приобрели нехорошую популярность в прошлом, однако, если правильно их брать, можно даже получить определенные плюсы.

Для начала, следует отметить, что займы разделяются на валютные и обычные, в национальной валюте. Преимущества и риски взятия таких ссуд в кризисное время существенно отличаются.



Преимущества кредитов в рублях.

Сегодняшний экономический и политический кризисы обесценивают национальную валюту. Кроме этого, наблюдается большая инфляция, т.е. повышение цен практически на все товары и услуги.

Экономисты в таком случае говорят, что денежная масса теряет свою стоимость. Если раньше определенный товар можно было купить, скажем, за 500 рубл., то сейчас он уже стоит 700 руб. Таким образом, за несколько месяцев деньги стали ценится гораздо меньше по отношению к товару.

Исходя из этого, можно сказать, что брать кредиты при нарастающей инфляции выгодно, ведь берете вы еще не утративший стоимость капитал. А возвращать придется обесцененную валюту, которая ценится гораздо меньше.

Кроме того, можно отметить, что в кризисные периоды государственные банки часто проводят льготное кредитование, иногда даже «себе в убыток», только для того, чтобы поддержать денежный поток на относительно высоком уровне.

Конечно, такое происходит не всегда, только в государственных банках и при наличии средств в государственном бюджете, что не так уж и часто бывает. В любом случае, шанс наткнуться на «акцию» есть.

Риски обычных займов

  1. Во-первых, все преимущества предполагают дальнейшее обесценивание рубля, что, согласитесь, сложно предвидеть. Если вспомнить 2019 год, когда рубль стремительно падал, но потом все-таки начал расти, оставив без денег многих неудачливых спекулянтов, то риск достаточно серьезный. Если он все-таки перестанет падать, то первое преимущество займов в нац. валюте станет недостатком. Вы возьмете в долг обесцененный капитал, потратите его, а потом придется возвращать уже набравшую стоимость валюту.
  2. Во-вторых, следует отметить тот факт, что во времена кризисов большие финансовые организации имеют обыкновение становиться банкротами. Если вы попадете под сокращение или вообще работы лишитесь, то выплачивать кредит будет нечем. Некоторые могут найти работу за несколько дней, но другие только в депрессию впадают на пару недель, а потом стоят на бирже труда полгода, в лучшем случае. Таким образом, во время кризиса повышаются риски остаться без постоянного и стабильного дохода, что неблагоприятно скажется на платежеспособности.

Достаточно часто мелкие банковские компании прибегают к нечестным методам минимизации своих рисков и получения денег.

Все это следует учитывать при чтении договора, желательно показать текст соглашения юристу. Как выплачивать кредиты в кризис, читайте в этой статье

Плюсы валютных кредитов.

Главным преимуществом являются пониженные процентные ставки. Если вы имеете постоянный стабильный доход в иностранной валюте, то сейчас самое время задуматься о кредите на более выгодных условиях.

Кредит будут выгодны в том случае, если рубль начнет расти. Как уже оговаривалось выше, прогнозировать это достаточно сложно, мнения экспертов различаются, а определить, кто из них действительно эксперт, а кто – шарлатан, вообще невозможно.

Риски 

Главным риском является дальнейшее обесценивание рубля. Если вы получаете зарплату в национальной валюте, то расплачиваться с таким кредитом в будущем будет сложно, если не сказать невозможно.

Диверсификация рисков в такой ситуации не поможет. Заключается она в том, что заемщик берет несколько кредитов в разной валюте. Если одна из них возрастет, потери будут не такими значительными, т.к. кредит в ней – всего лишь часть полного займа, тем более, что остальные валюты могут утратить в цене.

В настоящий момент падает рубль, а не растет доллар или евро. Если даже взять кредит во всех валютах мира, они будут все вместе расти по отношению к стоимости национальной валюты.

Таким образом, кредиты в кризисное время, вопреки всеобщему мнению, все-таки возможны, хотя и обременены лишними рисками. При правильной оценке всех рисков, соблюдении мер предосторожности, можно получить определенную выгоду.

Конечно, заемщик должен понимать, что курс валют – очень нестабильный показатель, и куда он пойдет завтра, через неделю, а тем более через месяц, никакой эксперт с точностью до 100% не скажет.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.