Как банки проверяют кредитную историю? в 2019 году

🕒

23 апр. 2015

Перед вынесением решения по выдаче кредитов клиентам большинство банков прибегает к проверке кредитной истории заемщика. Выполняется она через официальные
бюро кредитных историй (БКИ), которые были созданы в России более 10 лет назад
. Эта база формируется на основании данных о
заемщиках, которые подаются банками
. Каким образом осуществляется проверка кредитной истории граждан и как она влияет на получение займа?

На
что влияет хорошая и плохая кредитная
история

Кредитная
история (КИ) заемщика считается одним и основных факторов, влияющих на принятие
решения банком о выдаче кредита:

Клиентам,
имеющим хорошую кредитную историю, банки могут предоставлять займы с пониженной
процентной ставкой, используя программу лояльности клиентов. Такие предложения, в основном, доступны только постоянным клиентам. В любом случае безупречная КИ
намного сокращает период рассмотрения банком заявки на кредит.

Принимая
решение о выдаче займа, кредитные организации руководствуются
данными о заемщике за несколько последних лет (от 1 до 3). Старые
просрочки не будут приниматься во внимание. Особое внимание также
уделяется также характеру просроченных платежей:

Положительной
чертой кредитной истории считается также и реструктуризация займа, при условии,
что все обязательства перед кредитором полностью выполнены. Разумеется, кредит,
по которому было выполнено всего пару платежей или вовсе ни одного, сделает КИ
полностью испорченной
.

Как
проходит проверка кредитной истории: основные этапы

В
настоящее время в России действуют четыре крупных и около двадцати небольших БКИ. Они внесены в государственный реестр бюро кредитных
историй. Официальные сайты можно найти здесь. Каждый банк
самостоятельно выбирает, с каким именно бюро он будет сотрудничать,
предоставляя информацию о своих заемщиках. Проверка кредитной истории состоит
из нескольких основных этапов:

Решение о выдаче или отказе клиенту в кредите выносится на
основании проанализированных данных, а также ряда других факторов:

Время,
в течение которого предоставляется отчет о кредитной истории заемщика, зависит
от конкретного БКИ. Одни организации дают ответ через 1 – 2 дня,
другие – практически мгновенно, в течение нескольких минут
.

Отчет
о кредитной истории физ.лица состоит из 4-х частей:

  1. Титульная
    – отображает сведения, необходимые для идентификации клиента (ФИО, данные
    документов, удостоверяющих личность заемщика).
  2. Основная
    – содержит информацию об обязательствах (сумма, срок исполнения, вид кредита,
    количество и срок просрочек) по активным и закрытым кредитам.
  3. Дополнительная
    – включает данные об источниках формирования КИ и ее пользователях.
  4. Информационная
    – отражает сведения о выдаче займов и об отказах в кредитовании, указывая при
    этом причину отказа.

Пример
основной части отчета из БКИ:

В
период проверки КИ банк интересуется не только уровнем финансовой дисциплины
клиента (суммы и сроки закрытым кредитам). Также учитываются процентные ставки
и сроки по действующим обязательствам заемщика.

На
незначительные суммы и периоды кредитования обычно внимание не обращается. Однако при наличии пяти и
более просрочек (тем более, если период превышает 3 месяца) в предоставлении
кредита банки зачастую отказывают, не объясняя причины.

Какие банки проверяют кредитную историю?

Начиная
с 2019 года, многие российские банки активно проверяют кредитную историю
клиентов, обращающихся за получением займов. Запросить отчет с КИ потенциального заемщика могут только те банки, которые заключили необходимые
договора с БКИ.

Кроме
этого, чтобы отправить запрос о предоставлении сведений о кредитной истории,
банк должен получить согласие клиента. Сегодня большинство банков практикуют
обязательную проверку КИ, особенно если речь идет о крупных потребительских
займах или ипотечном кредитовании.

Какие
банки не проверяют кредитную историю при выдаче займов

Однако
кредитная история будущего заемщика проверяется не всегда. Даже крупные банки,
работающие на финансовом рынке очень давно, могут выдавать без проверки в БКИ
экспресс-кредиты
. Существующие риски в таких случаях с лихвой перекрываются
высокими процентами. Если заемщик среднего возраста имеет постоянный
доход и прописку в необходимом регионе, кредитора обычно устраивает общий
портрет клиента.

Некоторые заемщики с плохой кредитной историей, стремятся ее исправить, своевременно
внося платежи по новому кредиту. Они могут обратиться в один из банков, которые
потенциально не проверяют КИ:

Можно
попытать удачи и в микрофинансовых организациях, предоставляющие небольшие
суммы займов на короткое время. Это идеальный способ исправить плохую кредитную
историю.

Как
самостоятельно проверить кредитную
историю бесплатно?

Чтобы
правильно определить собственные шансы на получение в банке нужной суммы, можно
заранее проверить кредитную историю,
хранящуюся в БКИ. Эта услуга предоставляется совершенно бесплатно лишь один
раз в году
. Повторные запросы в течение года обойдутся заявителю около 500 руб.

Получить
свою кредитную историю можно:

Советы

ВНИМАНИЮ ПРАВООБЛАДАТЕЛЕЙ! ВСЕ МАТЕРИАЛЫ РАЗМЕЩЕНЫ НА САЙТЕ СТРОГО В ИНФОРМАЦИОННЫХ И УЧЕБНЫХ ЦЕЛЯХ!
ЕСЛИ ВЫ СЧИТАЕТЕ, ЧТО РАЗМЕЩЕНИЕ КАКОГО-ЛИБО МАТЕРИАЛА НАРУШАЕТ
ВАШИ АВТОРСКИЕ ПРАВА — ОБЯЗАТЕЛЬНО СВЯЖИТЕСЬ С НАМИ ЧЕРЕЗ ФОРМУ КОНТАКТОВ И ВАШ МАТЕРИАЛ БУДЕТ УДАЛЁН!

В этой статье будет рассказано, какие банки не проверяют кредитную историю заемщика, какие условия выдачи кредита с плохой КИ, и действительно ли эти банки выдают займы людям с отрицательной КИ.

Внимание! Для повышения шансов на получение денег, рекомендуем отправлять заявку сразу в несколько банков.

Сумма, руб: от 5 000 до 400 000
Срок: от 5 до 60 месяцев
Ставка, годовых: 8,9%
Возраст заемщика: от 20 до 85 лет

Сумма: от 25 000 до 3 млн. руб.
Срок: от 13 до 60 мес.
Ставка, годовых: от 11,5%.

Сумма: до 4 000 000 рублей.
Срок: от 1 до 7 лет.
Ставка, годовых: от 11,99%.
Решение: от 15 минут.

Сумма: от 10 000 до 1 млн. руб.
Срок: от 1 до 7 лет.
Ставка, годовых: от 10,9%.
Возраст: от 22 до 70 лет.
Получение: без справок, по паспорту

Сумма, руб: до 1 000 000
Срок: от 3 до 36 мес.
Ставка, годовых: от 12%
Возраст заемщика: 18–70 лет

Сумма, руб: от 300 001 до 1 000 000
Срок: от 1 до 5 лет
Ставка, годовых: от 10,9%
Возраст заемщика: 18 до 65 лет

Сумма:
от 51 000 до 1 300 000 руб.
Срок: от 13 до 60 мес.
Возраст: от 23 лет.
Ставка, годовых: от 11,9

Сумма, руб: до 2 000 000
Срок: до 5 лет
Ставка, годовых: от 10,99%
Возраст заемщика: от 25 до 65 лет

Сумма, руб: до 700 000
Срок: от 24 до 60 мес.
Ставка, годовых: от 10,9%
Возраст заемщика: от 25 до 70 лет

Сумма, руб: от 100 000 до 1 млн.
Срок: до 7 лет
Ставка, годовых: от 10,5%
Возраст заемщика: 21-65 лет

Сумма, руб: до 2 млн.
Срок: от 1 до 5 лет
Ставка, годовых: от 19,9%
Возраст заемщика: 23-70 лет

Зачем проверяют кредитную историю?

Желая получить потребительский займ, автокредит, ипотеку, человек обращается в банк и там без проверки кредитной истории практически не обходится. Когда банк одобряет всем подряд кредиты, то он сильно рискует потерять свои деньги, ведь не все заемщики добросовестно выполняют долговые обязательства.

Для проверки ответственности конкретного лица и была создана система проверки КИ, которой занимаются работающие бюро кредитных историй.

Даже самый лояльный банк не выдаст займ человеку, предварительно не проверив его кредитную историю, а потому встретить банки не сотрудничающие с БКИ невозможно.

Существуют банки, которым важна кредитная история заемщика, но они не придираются к мелочам и закрывают глаза на небольшие просрочки, и даже к плохим кредитным историям относятся снисходительно – выдают кредиты на ожесточенных условиях.

По кредитной истории банки смотрят, насколько заемщик ответственно подходил к погашению кредитов в прошлом. И если они видят, что были лишь небольшие просрочки в пару дней, а в остальном все долги погашены полностью и в срок, то наиболее вероятно, что просрочки образовывались из-за банковских ошибок и длительных переводов.

Для получения кредита такие мелочи могут и не сыграть роли, но если человек уклонялся от уплаты, постоянно опаздывал с платежами, то кроме как отклоненных заявок и отказов ничего ожидать не стоит.

Выдадут ли кредит с плохой КИ?

Абсолютно все банки и микрофинансовые организации сотрудничают с БКИ. В каком банке человек захочет взять кредит, зависит от предпочтений и желания каждого, но со Сбербанком, ВТБ и прочими крупными банками страны лучше не связываться, если в КИ имеются даже мелкие просрочки или задолженности.

В истории отображаются абсолютно все кредитные программы (кредитные карточки, долги в МФО), но даже с плохой историей есть шанс вновь оформить кредит.

Для этого заемщик должен документально подкрепить сведения о своей финансовой стабильности и ответственности на данный момент.

Помочь доказать надежность, ответственность и платёжеспособность помогут такие меры:

  1. Предоставить залоговое имущество (квартиру, машину, частный дом).
  2. Привести поручителя по кредиту, желательно человека, который имеет приличный заработок.
  3. Пригласить созаемщика, официально трудоустроенного и с большим доходом.
  4. Предоставить справку о доходах (чем выше стаж и уровень зарплаты, тем больше вероятность, что заемщику выдадут кредит без проверки КИ, или при наличии погрешностей).

Не стоит скрывать от банков свою КИ, они все равно узнают необходимую информацию, а если не давать согласия на просмотр истории, то в кредите откажут тут же. Банки чаще одобряют займы клиентам, которые работают по официальному трудоустройству, имеют в КИ за последние годы полностью погашенные кредиты без просрочек, честно указывают все данные и ответственно подходят к вопросу получения кредита.

Банк всегда смотрит, исправляется ли заемщик или же продолжает безответственно относиться к долговым обязанностям, поэтому перед тем как идти за кредитом, нужно исправить свою КИ и убрать все недочеты.

Действительно ли банки проверяют КИ?

Банки, проверяющие кредитную историю — это не миф, вымысел это скорее организации, которые предоставляют кредиты без всяких проверок клиентов. Сразу стоит сказать, с какими банками нельзя связываться людям с плохой КИ – это Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, ведь здесь на историю заемщика обращают пристальное внимание и даже единичная задержка по платежу станет поводом для отказа.

У других банков менее жесткие требования и плохие прошлые задолженности для них не повод отказывать в кредите. Особенно по потребительским займам требования у банков с лояльным отношением к заемщику.

Существуют банки, которые практически полностью закрывают глаза на кредитную историю человека. В основном это новые, только открывшиеся банки, название которых – пустой звук на рынке кредитования. Такие молодые организации, дающие кредиты всем подряд, просто пытаются набить клиентуру, а страхуют себя высокими процентами и штрафами. А вот заемщики часто не интересуются вопросом, почему кредитуют без проверки КИ, а потом попадают на крупную сумму.

Но если в крупных банках, проверяющих историю (в Сбербанке, ВТБ, Райффайзенбанке), взять кредит не выходит, то придется смириться с такими требованиями, так как заемщика обычно уже мало интересуют нюансы, лишь бы дали деньги.

Условия кредитования для клиентов с плохой КИ?

Зная, в каких банках проверяют кредитную историю и, догадываясь о своем шансе на получение займа, можно сократить список банков и узнавать условия по кредитам непосредственно в них. Практически всегда клиента с плохой историей ждут не самые лояльные по кредитам условия:

Банки, не проверяющие кредитную историю заемщика, часто предлагают срочные рассмотрения заявок и быстрое принятие решения независимо от сложности кредита. В таких организациях оформить кредитный договор можно быстро, но платить за это придется сполна.

Список банков не проверяющих кредитную историю

Ранее уже было отмечено, что все банки обращают внимание на кредитную историю клиента, но одни относятся к ней серьезно, а другие практически не учитывают при выдаче кредита. Зато на условия кредита состояние истории может значительно сказаться.

Взять займ без проверки КИ человек может в таких банках:

Каждый банк по своему относится к состоянию кредитной истории заемщика. Лучше дополнительно узнавать об их требованиях и условиях предоставления кредита на сайте банке при подаче онлайн заявки, либо же в отделении при личном обращении.

Стоит помнить, что если бы банковские организации вовсе не проверяли истории заемщиков, то они бы разорились и не смогли существовать. Они заглядывают в КИ и подбирают условия кредитования согласно информации о заемщике. Поэтому лучше самостоятельно предоставить всю информацию о предыдущих займах, и если были просрочки по уважительным причинам, сразу уведомить об этом банк и объяснить причину случившегося. Так еще имеется возможность оформить кредит на относительно комфортных условиях.

Основные условия банков

К основным условиям кредитования относятся сумма займа, процентная ставка, срок, за который заемщик должен полностью погасить тело кредита и все начисленные проценты, пенни и штрафы.

Выбирая банковскую организацию для взятия займа, необходимо просмотреть все предложения и выбрать вариант с наиболее приемлемыми условиями. Кому-то важна сумма – сейчас и побольше, другой человек согласится на меньшие деньги, но зато с низкой процентной ставкой, а третьему важно, чтобы срок кредитования был как можно длиннее, ведь сейчас у него нет возможности выплачивать крупные ежемесячные взносы.

В таблице приведены основные банки, которые не обращают внимание на кредитную историю и все же выдают займ человеку, имеющему небольшие погрешности в исполнении долговых обязательств.

Название банковской организации Сумма займа (рубли) Процентная ставка Срок кредитования (месяцы)
Бинбанк 50 000 – 3 000 000 22-42% 6-60
Хоум Кредит Банк 10 000 – 850 000 17,9%- 36,9% 12-84
GE Money Bank ( Совкомбанк ) От 20 000 От 15% До 60
Русский Стандарт 30 000 – 1 000 000 От 24,9% До 60
Восточный Экспресс До 200 000 29,9%-59,9% 1-36
Ренессанс Кредит Банк 30 000 – 500 000 От 19,9% 24-60
Ситибанк До 1 000 000 От 28% До 60
Тинькофф Банк До 500 000 29,9%-39,9% До 36
Метробанк До 300 000 16%-30% 3-24
УБРиР До 300 000 От 35% До 60
МТС Банк До 250 000 34,9%-59,9% 3-6
ОТП Банк До 750 000 От 24,9% До 60

Все условия кредитования в этих банках будут индивидуально подбираться для каждого заемщика. Если кредитная история лишь слегка подпорчена, то банк лояльно отнесется к человеку, а если там имеются серьезные нарушения или даже судебные взыскания, то условия будут наиболее жесткими.

Если же банковская организация вовсе не проверяет КИ и решение выдает в момент подачи документов, то тут уж точно проценты будут высокими, а срок кредитования низким, фактически такие же условия предлагают и микрофинансовые организации, но с ними все еще более невыгодно.

Кредиты в МФО

Микрофинансовые организации выдают кредит в течение часа с момента подачи заявки, иногда присылают кредитку по почте при подаче заявления онлайн и даже выдают займ по ксерокопии паспорта без предоставления других документов. По всем параметрам видно, как халатно такие организации относятся к безопасности, надежности клиента. Но они компенсируют риски несказанно высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Люди, которые обращаются в микрофинансовые организации, практически всегда имеют плохую кредитную историю и такие предприятия для них единственный шанс на получение необходимой суммы.

МФО не станут проверять КИ, не будут и возиться с каждым заемщиком по отдельности. Для всех клиентов строгие, жесткие и далеко не самые лояльные условия кредитования.

Микрозаймы в МФО оформляют только совершенно отчаявшиеся люди, когда уже во всех банках города в нормальном кредите отказали. Соглашаясь на кредит в МФО, заемщику следует помнить, что процентная ставка может достигать 200%, срок кредитования не превышает трех лет, а иногда и вовсе составляет 6 месяцев, но и получить на руки позволяется достаточно не плохую сумму – от 10 000 до 500 000 рублей.

Как повысить шансы при плохой кредитной истории?

Так как большинство надежных или относительно лояльных банков всегда проверяет кредитную историю потенциального заемщика, то людям с плохой КИ можно только надеяться на получение займа. Улучшить свой статус в глазах банка человеку помогут:

Зная, какой банк проверяет кредитную историю, какие он выдвигает требования к ней и к самому заемщику, можно заранее подготовиться перед вступлением в тяжелую борьбу с банком.

Даже если шансы малы, не стоит отчаиваться – необходимо подать заявление в несколько банков, попутно улучшать историю и повышать свой рейтинг в глазах банковских организаций. Ведь даже в самых тяжелых ситуациях всегда находится приемлемый выход, который сможет устроить обе стороны – банк и заемщика. Банку выгодно получить прибыль с клиента, а человеку остается лишь малое – убедить организацию в своевременном предоставлении этой прибыли.

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

​Каждое банковское учреждение имеет индивидуальный набор критериев проверки потенциального заемщика. Как правило, проверяется уровень заработка клиента, соответствие анкетных данных паспортным, наличие регистрации прописки, наличие или отсутствие личной собственности и другое. Проверка клиентской кредитной истории осуществляется в обязательном порядке. Так, каким же способом проводится проверка кредитной репутации и как она может повлиять на получение кредита?

Поэтапная процедура проверки кредитной репутации клиента

Сегодня на территории РФ функционирует 4 крупных и 20 мелких бюро кредитных историй (далее БКИ). Каждое банковское учреждение самостоятельно подбирает БКИ для дальнейшего сотрудничества и передачи сведений о своих клиентах.

Процедура проверки кредитной репутации проходит в несколько этапов:

  1. После того, как клиент подал в банк заявку на оформление кредита, финучреждением формируется и отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Таким способом можно узнать, в каком из БКИ находится кредитная история заявителя.
  2. Получив необходимую информацию, банк подает заявку в одно из предложенных БКИ и запрашивает предоставить кредитную историю заявителя.
  3. Далее, БКИ выполняет сверку сведений, предоставленных в заявке, с информацией, которая находиться непосредственно в базе (клиентские паспортные данные, ФИО и т.п.). На основании проведенного анализа информации, БКИ формирует отчет и отправляет его в банк.
  4. Банковское учреждение получает отчет из БКИ, проверяет и оценивает полученные сведения и выносит соответствующее решение, касательно кредитования клиента.

Решение о выдаче займа клиенту принимается, основываясь на проанализированной информации, а также с учетом следующих факторов:

Время предоставления отчета о платежной репутации клиента зависит от деятельности конкретного БКИ. Одна организация формирует отчет через 1-2 дня, а другая максимально оперативно – в течение нескольких минут.

Отчет о кредитной истории включает в себя 4 составляющих:

  1. Титульная страница, которая содержит всю информацию, требуемую для проведения идентификации клиента.
  2. Основная – сведения об обязательствах по открытым и закрытым кредитным продуктам (размер кредитных средств, период исполнения, вид кредитования, срок и количество просроченных платежей и т.п.).
  3. Дополнительная – содержит данные, касательно источников формирования кредитной истории.
  4. Информационная – вносится информация о выдаче кредитов или об отказе, при этом прописывая причину отказа.

Какие банковские учреждения выполняют проверку кредитной истории?

Выполнить официальный запрос о состоянии кредитной истории клиента могут только те банковские учреждения, которые заключили договора с БКИ. Более того, чтобы отправить запрос о предоставлении требуемой информации, банк должен получить непосредственное согласие клиента.

На сегодняшний день основная масса банковских учреждений задействуют обязательную проверку кредитной истории, в особенности, если дело касается оформления крупных кредитных продуктов или же ипотечных программ. Тем не менее, существуют банки, которые не всегда запрашивают кредитную историю клиента. Отметим, что даже крупные финансовые учреждения, которые работают на рынке достаточно долго и имеют безупречную репутацию, выдают кредиты без проверки клиентов в БКИ. Как правило, существующие потенциальные риски полностью нивелируются высоким процентом кредитования.

На что может повлиять кредитная история?

Кредитная история – один из основных факторов, который оказывает непосредственное влияние на принятие решение о предоставлении кредита. Клиентам, имеющим положительную кредитную репутацию, могут предоставляться займы с пониженной ставкой. Как правило, такие предложения являются доступными исключительно постоянным и благонадежным клиентам. Впрочем, в любой ситуации хорошая кредитная история способна значительно сократить сроки рассмотрения банком заявки на займ. В момент принятия решения о выдаче кредита, банковские учреждения руководствуются сведениями о клиенте за последние несколько лет (1-3 года). Отметим, что старые просрочки не учитываются и не берутся во внимание. Очередной положительной чертой хорошей кредитной истории является реструктуризация займа, но при условии, если все кредитные обязательства полностью выполнены.