Что такое и когда применяется ипотечное страхование? в 2019 году

🕒

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Что такое ипотечное страхование – знают далеко не все потенциальные заемщики кредитных учреждений. В связи с этим у людей возникает множество вопросов по поводу правомерности банков «навязывать» страховку за ипотеку.

Все ипотечные программы коммерческих банков подразумевают заключение договоров страхования. Согласно действующему российскому законодательству обязательным для заключения является только страхование находящейся в залоге  недвижимости от повреждения или уничтожения. Но сегодня банки часто настаивают также и на оформление титульного и личного страхования. Разберемся с каждым видом более подробно.

Страхование недвижимости

Такой договор подразумевает страховую защиту объекта ипотеки. В перечень рисков обычно включают:

Другие риски могут быть включены по требованию банка или по желанию заемщика.

Размер тарифа зависит от многих факторов: местонахождения объекта, его технических характеристик, состояния и т.д. Страховая сумма обычно приравнивается к стоимости жилья, которая была определена независимым экспертом-оценщиком.

Без договора страхования имущества банк не выдаст кредитные средства. Если же срок действия текущего договора закончился и заемщик не перезаключает его, то банк может применить штрафные санкции. Это может быть как повышение процентной ставки, так и требование досрочно погасить задолженность.

Обычно перед заключением договора представитель страховой компании осматривает объект недвижимости и проверяет документы. Сокрытие важной информации может привести к тому, что при страховом случае компания откажет в выплате возмещения. Это может повлечь серьезные последствия для заемщика, особенно, если вследствие повреждения объект недвижимости не подлежит восстановлению.

Личное страхование

Заключение такого договора не является законодательным требованием. Но многие банки мотивируют заемщиков заключать их, предлагая в этом случае более низкую ставку по кредиту. Заемщик, который желает сэкономить и отказывается от договора, вынужден оплачивать более высокие ежемесячные платежи, и не имеет страховой защиты.

Страховая сумма обычно на 10-15% выше, чем сумма кредита. Таким образом, банк пытается обезопасить себя и от потери начисленных процентов.

Личное страхование обычно подразумевает следующий набор рисков:

Договор может также предусматривать защиту от потери дохода.

Тариф по такому договору зависит от многих факторов: возраст, сфера деятельности, состояние здоровья страхователя и т.д. Многие компании требуют справку о состоянии здоровья клиента, а также заполнение анкеты, где указывается вся информация о возможном риске для жизни и здоровья (например, занятие экстремальными видами спорта и т.д.). Ее сокрытие может привести к тому, что страховщик откажет в выплате возмещения.

Титульное страхование

Этот договор обычно вызывает у заемщиков наибольшее количество вопросов. Титульное страхование подразумевает защиту права собственности. Иными словами, если право собственности на недвижимость заемщика будет оспорено в судебном порядке, то страховая компания выплатит заемщику компенсацию. Обычно титульное страхование банки требуют после анализа правоустанавливающих документов, если существует повышенный риск оспаривания права собственности. Это может быть при продаже недвижимости по доверенности, когда собственником являлось несовершеннолетнее лицо, смена нескольких собственников на протяжении последних трех лет и т.д.

В последнее время распространена практика, когда банк и страховая компания предлагают заемщику заключить договор комплексного страхования, куда входят все вышеперечисленные риски. Заключение такого договора обычно обходится клиенту дешевле, чем оформление каждого по отдельности.

Особенности страхования при ипотечном кредите

Основной особенностью страхования при оформлении ипотечного кредита является тот факт, что в роли выгодоприобретателя выступает банк. Обычно клиенту кредитор предлагает на выбор несколько компаний, с которыми существуют партнерские отношения. Но заемщик имеет право заключить договор с любой страховой компанией. С другой стороны, кредитор обычно перед заключением партнерского соглашения проверяет страховщика, а это уменьшает вероятность различных мошеннических действий. Но даже такая практика допускает риск того, что компания под различными предлогами не выплачивает возмещение. В итоге клиент может лишиться жилья и остаться с непогашенным кредитом. Единственный способ решить такую проблему – подача иска в суд.

Если кредит погашен досрочно, то возможен частичный возврат оплаченных ранее платежей. Для этого необходимо обратиться в страховую с соответствующим заявлением. Как правило, возвращается не вся сумма, а с частичным удержанием неустойки.

Что такое страхование недвижимости при оформлении ипотеки? Где можно застраховать ипотеку дешевле всего? Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Здравствуйте, уважаемые читатели! Вас приветствует онлайн-журнал «ХитёрБобёр» и я, эксперт по страхованию, Денис Кудерин.

В новой статье я расскажу об ипотечном страховании. Материал будет полезен всем, кто приобретает жильё в ипотеку, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

А теперь – детально и обстоятельно по каждому пункту.

1. Что такое страхование ипотеки и когда оно необходимо?

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Некоторые считают, что ипотечное страхование учитывает исключительно интересы кредиторов: банки хотят защитить себя от потери заемщиком платежеспособного статуса.

Однако и получателям кредита такая страховка приносит определенную пользу. Ведь гарантировать покупателям жилья наличие постоянного дохода, особенно в условиях перманентной экономической нестабильности, не может никто.

Каждый заемщик может потерять работу, заболеть, угодить в ДТП. Да и сама квартира может пострадать от пожара, затопления и прочих непредвиденных факторов.

К тому же полная ипотечная страховка поможет получить кредит на более выгодных условиях: банки гораздо лояльнее относятся к клиентам, выбирающим весь комплект страховых услуг.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку.

Ни одна финансовая организация не выдаст вам кредит без оформления полиса. При этом страхование недвижимости (залога) выступает гарантией безопасности для кредитора, а страхование здоровья, жизни и платежеспособности заемщика защищает интересы клиента.

Таким образом, в сделке заинтересованы обе стороны. Другое дело, что банковские работники знают о страховании гораздо больше рядового гражданина и часто настаивают на условиях договора, наиболее благоприятных и выгодных именно для финансовой организации.

Вот почему получателям кредита полезно изучить вопрос страхования ипотеки заранее – это сократит ненужные траты и поможет защитить свои имущественные интересы.

По закону заемщик обязан застраховать только предмет залога. Все остальные виды страхования – не обязательны.

Но это в теории, а на практике банки обычно требуют от заемщиков попутно застраховать:

Соглашаться на условия кредиторов или нет – личное дело каждого. Строптивым клиентам банк может запросто повысить процентную ставку по ипотеке.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Для более полного понимания механизмов и принципов страхования читайте обзорную статью «Что такое страхование».

2. Классификация ипотечного страхования – ТОП-3 основных вида

Поскольку объектом ипотечного договора выступает недвижимость, именно ей отводится главная роль в страховых процедурах. Остальные виды ипотечного страхования – лишь вспомогательные продукты, направленные на уменьшение дополнительных рисков кредиторов и заемщиков.

Однако изучить стоит все виды ипотечных страховок.

Вид 1. Страхование жилья

Обязательный вид страхования при оформлении ипотеки. Недвижимость страхуется от порчи и полного уничтожения. Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

О наступлении подобных случаев страхователь обязан немедленно известить страховщика и оформить заявление в компанию. Каждое происшествие требует экспертной проверки и подтверждения.

Пример

В квартире произошёл пожар, который повредил конструктивные элементы жилища. Убытки возмещаются не владельцем квартиры, и не банком, у которого жильё находится в залоге, а страховщиком. Правда, следует предъявить доказательства, что пожар не был результатом умышленных действий заемщика или других заинтересованных лиц.

Не все случаи порчи и уничтожения недвижимости попадают в разряд страховых. Например, если квартира пострадала в результате военных действий, ядерного взрыва, массовых забастовок и погромов, страховщик вправе не выплачивать убытков.

Вид 2. Страхование жизни и здоровья заемщика

Если страхователь не способен выплачивать ипотечный кредит по причине тяжёлой болезни, инвалидности, серьёзной травмы или потери трудоспособности, страховая компания обязуется возместить ущерб банка.

В случае смерти заемщика страховщик освобождает родственников и близких от выплат по кредиту и берёт долговые обязательства на себя. Страховка не работает, если смерть или инвалидность явилась результатом умышленного членовредительства или суицида. Не идут в зачет и травмы, полученные в состоянии опьянения или под действием наркотиков.

Этот вид страхования – необязательный, от него при желании можно отказаться. Однако банки зачастую не оставляют заемщикам выбора: либо они страхуют жизнь, либо ставка по кредиту будет выше на 1-3%.

Вид 3. Титульное страхование

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Пример

Через год после покупки жилья на вторичном рынке, выясняется, что правом на её владение обладает сын продавца, который на момент совершения сделки отсутствовал в городе. Тяжба по этому вопросу может затянуться на долгие годы, но любые убытки банка своевременно покроет страховщик.

Договор страхования титула заключается либо на 3 года, либо на весь срок кредитования.

Больше сведений по вопросам защиты жилья – в статьях «Страхование квартиры» и «Страхование дома».

3. Как застраховать ипотеку – 5 простых шагов

У каждого уважающего себя банка есть заранее составленный перечень страховых партнёров, к которым менеджеры направляют заёмщиков.

Гражданам стоить помнить, что выбор страховщика – их личное и добровольное дело. Любой получатель кредита вправе отказаться от рекомендованных служащими банка страховщиков и выбрать компанию по своему усмотрению.

Почему это важно? Всё просто – тарифы в разных страховых компаниях отличаются, иногда значительно. Между тем, даже десятые доли процентов по отношению к ипотечным суммам с годами оборачиваются десятками тысяч переплаченных рублей.

Так что – будьте внимательны.

Шаг 1. Находим подходящую страховую компанию

Выбирая страховщика, действуйте предельно осмотрительно. Заранее изучите ситуацию на рынке страховых компаний. Значение имеют надёжность, платежеспособность и сами условия страхования.

Другие важные параметры:

Любые способы снижения процентной ставки по взносам стоит использовать. Желательно действовать через страхового брокера – профессионала, который сам подберёт для вас наиболее выгодные варианты.

Дополнительная информация – в статье «Страхование вклада».

Шаг 2. Выбираем вид страхования

Ещё пару лет назад банки при выдаче займов требовали обязательного страхования не только объекта недвижимости, но жизни и трудоспособности клиента.

Однако Роспотребнадзор усмотрел в такой практике нарушение прав потребителя и потребовал внести изменения в «Закон об Ипотеке». Теперь обязательным пунктом для заемщика осталось только страхование залога (то есть самой квартиры).

Все остальные виды страхования – дело личного выбора клиента. На практике добиться соблюдения прав заемщикам удаётся далеко не всегда. Так что, отказавшись от страхования жизни, будьте готовы к давлению со стороны работников банка.

Как минимум, менеджер прочтёт вам лекцию о важности комплексного страхования, в худшем случае, вам повысят ставку по ипотечному кредиту. Напрямую отказать в выдаче займа из-за отказа страховать свою трудоспособность и жизнь банки не могут. Но в интересах клиента – уступить просьбам сотрудников, если есть прямая опасность повышения комиссии.

Шаг 3. Определяемся с возможными рисками

Страхование трудоспособности и здоровья особенно актуально для людей, у которых на момент оформления ипотеки уже есть серьёзные хронические болезни, чреватые опасными осложнениями.

В таких случаях риск невыплаты кредита реально повышается, и приобретение комплексной страховки – действительно целесообразный и нужный шаг.

Следует учитывать и экономические риски: например, если вы не уверены в своём работодателе, лучше обезопасить себя от потери должности и основного источника доходов.

Шаг 4. Собираем документы

Ипотечная страховка оформляется довольно быстро.

Список документов стандартный:

Иногда страховщик запрашивает дополнительные бумаги – справки из БТИ, выписки из домовой книги, акт оценки недвижимости.

Шаг 5. Подписываем договор

Подписывая договор, предварительно изучите все его пункты. Внимания заслуживают даже записи мелким шрифтом и примечания.

Помните, что ипотечный кредит выплачивается годами и даже десятилетиями: каждое упущение в страховом договоре потенциально опасно для вашего кармана. Неучтённые десятые доли процентов по взносу со временем воплощаются в тысячи рублей.

Так что повторюсь – будьте внимательны! Банки и страховщики действуют в своих интересах, ваша задача – обезопасить собственные финансы и имущество.

4. От чего зависит стоимость ипотечного страхования – 4 главных фактора

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Фактор 1. Пол и возраст

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

Фактор 2. Состояние здоровья страхователя

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Фактор 4. Размер кредита

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Таблица даст более наглядное представление о формировании цены на страховые услуги:

5. Предложения по страхованию ипотеки на лучших условиях – обзор ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.

Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.

1) «Ингосстрах»

Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах. Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.

2) «Росгосстрах»

Опыт работы с 2019 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.

3) «РЕСО-Гарантия»

Опытная компания, действующая с 2019 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».

Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».

4) «АльфаСтрахование»

Компания с наивысшим рейтингом «А++» от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн. Быстрое оформление полиса в офисах фирмы или через интернет. Гражданам, которые уже имеют ипотечную страховку, компания предлагает сменить страховщика и получить полис на более выгодных условиях.

5) «ВТБ Страхование»

Успешный участник страхового рынка, работающий с 2019 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов. Лидер в сфере страхования ипотеки. Надёжная защита ипотечного кредита и залоговой недвижимости. Выгода и уверенность в будущем для банка и заемщика.

Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.

6. Как сэкономить на ипотечном страховании – 3 простых совета

Полис ипотечного страхования обойдётся дешевле, если вы воспользуетесь нашими полезными советами.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг страхования

Как уже говорилось выше, обязательным при страховании кредита выступает защита самого залога – то есть квартиры, дома или другой недвижимости.

Вы имеете законное право отказаться от остальных программ. Однако делать это стоит лишь в том случае, если отказ не приведёт к повышению процентной ставки.

Программу индивидуального страхования тоже можно составить исходя из собственных предпочтений. Нет нужды переплачивать за факторы риска, неактуальные и маловероятные лично для вас.

Совет 2. Участвуйте в акционных программах

Каждый страховщик периодически проводит акции для привлечения новых клиентов и стимулирования лояльных страхователей.

Если отслеживать на сайтах актуальные предложения, можно сэкономить от 5 до 25%.

Клиенты, которые сотрудничают с одним и тем же страховщиком много лет подряд, тоже могут рассчитывать на скидки.

Совет 3. Покупайте квартиру в новостройке

Страхование титула актуально только для вторичного рынка жилья.

Если вы приобретаете квартирку в новостройке, на право собственности, кроме вас, никто не может претендовать. Стало быть, титульное страхование можно не включать в программу.

Смотрите полезное видео по теме.

7. Заключение

Сделаем выводы, друзья. Ипотечное страхование – обязательная процедура при покупке жилья в кредит. Но не всегда условия, предлагаемые банками по умолчанию, выгодны для заемщика.

Надеемся, настоящая публикация поможет вам избежать ненужных трат и выбрать максимально выгодные программы при страховании ипотеки.

Ипотечное страхование включает в себя комплекс мер, направленных на обеспечение гарантии банку со стороны заемщика юридической чистоты покупаемого жилья и возможности оплачивать взятый кредит. В каких ситуациях применимо ипотечное страхование и кому оно выгодно, расскажем в нашей статье.

Страхование ипотеки

Законодатель предусмотрел обязанность заемщика при получении ипотеки страховать только имущество залога, то есть квартиру. Однако банки на то и банки, поэтому стремятся минимизировать риски. Дело в том, что ипотека — это кредит на максимальную сумму с минимальной процентной ставкой. И банку выгодно ипотечное страхование, при котором застрахованы жизнь, здоровье и юридическая чистота квартиры заемщика.

Страхование титула (квартиры), по сути, необходимо только в первые 3 года после заключения договора. Связано это с тем, что срок исковой давности по оспариванию сделки купли-продажи (в случае непредвиденной ситуации) составляет 3 года. Причем речь идет не только о вторичном жилье. Ипотечное страхование распространяется и на квартиры в новостройках. В данном случае возможны подводные камни, во-первых в виде двойной перепродажи квартиры, а во-вторых – банкротства застройщика и несдачи дома.

Ипотечное страхование жизни выгодно обеим сторонам. Банки завышают процентную ставку для тех, кто не принимает это условие. С другой стороны, граждане, оформляющие ипотеку, заинтересованы в том, чтобы квартира не отошла банку в случае их смерти, поэтому и отдают предпочтение ипотечному страхованию жизни.

Сколько стоит страховка при ипотеке

Несмотря на то, что речь идет о разных видах страхования (жизни, титула, здоровья), говорить об отдельных тарифах для каждого из них не приходится. Банки предлагают комплексный тариф, как правило от 0,5 до 1% и выше от размера ипотечного кредита.

Безусловно, можно выбрать отдельные виды ипотечного страхования вне общего пакета, предложенного банком, но на практике это обходится значительно дороже.

На размер тарифа ипотечного страхования, предлагаемого заемщику, влияет много обстоятельств. Например, то, где приобретается жилье, — в новостройке или хрущевке, в доме, который, возможно, пойдет под снос. Кроме того, роль играет личность заемщика: пенсионер это, которому осталось доработать 5 лет до пенсии, или молодой 30-летний семьянин, который трудится на государственном предприятии.

Страхование ипотечного кредита при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая должник (его представитель) должен уведомить банк и страховую компанию. Несмотря на то, что по условиям ипотечного страхования выгодополучателем является банк, руку на пульсе держать не помешает. Безусловно, никто не говорит, что необходимо ходить в страховую организацию как на работу и узнавать все тонкости выплат, но проверить факт осуществления этих самых выплат все же стоит.

Если страховая организация отказывается от выплат по ипотечному страхованию при наступлении страхового случая, выход один — обращение в суд.

Важно! Если при заключении договора ипотечного страхования заемщик скрыл от страховщиков факты, которые прямо или косвенно могли привести к наступлению страхового случая, суд откажет в удовлетворении иска.

Ипотечный кредит всегда связан со значительным риском как для заемщика, так и для банка, ведь во время погашения займа могут возникать самые непредсказуемые ситуации, негативно влияющие на успешное погашение долга: снижение платежеспособности клиента, утрата или повреждение залоговой собственности. Страхование ипотеки предусматривает обеспечение страхового покрытия на объект залога, жизнь и здоровье плательщика и множество других ситуаций.

С помощью страховки обе стороны повышают гарантии того, что кредитный договор будет исполнен в полном объеме, а клиент банка станет полноправным собственником жилья.

Общие положения о страховании при оформлении ипотечного договора

Приобретение страховки по ипотеке влечет за собой выгоду как для кредитора, стремящегося обезопасить себя от случаев невозврата долга, так и для самого заемщика, получающего длительные обязательства на погашение кредитной линии. Страховой договор дает заемщику большую долю уверенности в том, что обязанности перед банком будут выполнены даже при самом негативном сценарии – потере дохода, утрате здоровья и трудоспособности и даже в случае смерти.

От того, каким образом оформлена страховка и какие страховые случаи она покрывает, во многом будут зависеть и условия ипотечного предложения. Более того, ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования залогового объекта. Следует разобраться, что такое ипотечное страхование и как снизить расходы на него без риска возникновения проблем с кредитором.

Ипотечное страхование – это покрытие некоторых страховых рисков банка и его заемщика. Особенностью ипотеки является обязательность оформления залога на весь период кредитования, а значит, и обязательность страховки объекта.

На стадии подготовки к ипотечной сделке многие заемщики недооценивают значение договора страхования. Между тем, ежегодные взносы по страховке довольно значительны, а учитывая, что ипотека выплачивается на протяжении десятилетий, страхование по ипотечным кредитам превращается в дорогостоящее мероприятие.

Внимательное отношение к поиску страховщика и переговоры о снижении стоимости страховки на ранних этапах согласования сделки избавят от переплат и проблем с банком. Ввиду разнообразия предложения страховщиков при должном старании заемщик сможет оптимизировать свои страховые расходы на ближайшие несколько лет.

Программ страхования по ипотеке несколько, однако только один из видов является обязательным. Чтобы понять, требуется ли оформление страховки на ипотеку, следует обратиться к положениям закона:

Никаких других видов страхования законом не предусмотрено, а значит, требования банка о необходимости приобретения дополнительных страховых опций являются незаконными. И все же большинство заемщиков оплачивает различные иные варианты страхования, имея на то свои причины:

Зачастую, оценивая свои возможности в получении займа и сравнив переплату по повышенным процентам с величиной стоимости полиса, заемщик принимает решение согласиться с требованием банка.

При ипотеке страхование имеет свои особенности:

  1. Продолжительность. Страховое покрытие должно быть обеспечено на всем сроке погашения долга банку.
  2. Сумма страхового возмещения должна совпадать со стоимостью кредита или ценой недвижимости на момент обращения.
  3. Договор заключается на 1 год с последующей пролонгацией в течение всего кредитного периода.
  4. Определение суммы ежегодного взноса рассчитывается каждый раз перед пролонгацией. Кредитор передает сведения об остатке долга в страховую, которая далее делает расчет платежа.

Основные виды страхования при ипотеке

В стандартный пакет требуемых банком страховок входят следующие программы страхования:

Кроме того, банки могут настаивать на страховом покрытии:

Затраты на заключение страхового договора полностью ложатся на заемщика, а действие полиса предполагает освобождение от необходимости далее выполнять кредитные обязательства при наступлении страхового случая – долг покрывается за счет страховой премии.

Таким образом, заключение страхового договора при ипотеке является необходимостью в силу закона, однако важно отличать обязательную страховку от дополнительных опций банка. Отказ от заключения договора со страховщиком может послужить поводом для отказа от открытия кредитной линии банком либо привести к повышению ставки. В любом случае потенциальный клиент банка оценивает все риски и последствия, прежде чем соглашаться или отказываться от различных видов страхового покрытия.

Страхование объекта залога

Обязанность клиента участвовать в программе страхования залоговой недвижимости зафиксирована положениями закона. Данная мера основана на том, что банку требуются финансовые гарантии того, что заемщик своевременно и в полном объеме выплатит весь кредит с процентами.

Поскольку недвижимость служит для кредитора гарантией возврата займа, важно застраховаться на случай полной гибели имущества, нанесения ущерба, снижения качественных характеристик жилья, выступающего гарантом возврата банку средств.

Как правило, страховая выплата покрывает сумму, одолженную ипотечному заемщику, либо превышает ее на 10 процентов (гарантия возврата долга с процентами).

Плательщик по кредиту имеет право выбрать размер страхового покрытия, застраховав жилье:

  1. По сумме основного долга перед банком плюс проценты.
  2. По величине оценочной стоимости.

Если страхование исходя из суммы долга только гарантирует банку закрытие кредитной линии без убытков для себя, то страхование на сумму, равную оценочной стоимости квартиры или иного жилья, позволит при возникновении страховой ситуации погасить остаток займа, а также получить оставшиеся сверх этого средства.

В первом варианте соблюдены прежде всего интересы заимодавца. В последнем – покупатель обеспечивает себя страховой выплатой, равной затраченным из личного кошелька средствам (на первоначальный взнос, возврат части уплаченных банку ранее сумм). Расчет выплаты по второму варианту делают исходя из результатов оценки, а сама компенсация не может превысить величину стоимости по экспертной оценке.

Заключая обязательный договор страхования, необходимо помнить, какие случаи относятся к страховым, а когда выплата не производится. Компенсировать средства можно:

Страхование объекта залога по ипотеке имеет те же цели, что и страхование какско при выдаче автокредита – обеспечить сохранность залогового обеспечения до полного расчета должника с банком.

Обязательно ли?

О том, что страхование объекта залога относится к обязательным расходам, которые несет должник банка, говорится в законе об ипотечном кредитовании. В то же время, некоторые виды страховок оформляются исключительно на добровольных началах.

Отказавшись от приобретения дополнительных страховых программ, будущий заемщик должен приготовиться возвращать долг кредитору по повышенным тарифам в связи с отсутствием страхового обеспечения. Порядок оформления и права заемщика подробно указаны в Указаниях ЦБ в 2019 году.

Немного иначе выглядит ситуация, когда кредит уже взят и истрачен плательщиком, однако далее заемщик принимает решение отказаться от приобретения полиса.

Ответной мерой банка станет принудительное закрытие линии кредитования и истребование долга до истечения срока действия ипотечного договора.

Страховка жизни

Несмотря на то, что страховать свою жизнь заемщик не обязан, банки зачастую включают данный вид страхования в перечень своих требований. Отказ от подобной услуги влечет за собой повышение процентной ставки. В любом случае переплата заемщика, связанная с обслуживанием ипотечного долга, будет включать либо дополнительные расходы на страховку, либо повышенную на 3-5% ставку.

Простой подсчет показывает, что переплата, связанная с увеличением процента, будет выше, чем стоимость дополнительного полиса. Однако в некоторых случаях заемщику все же выгоднее отказаться от полиса (например, если заемщик преклонного возраста), а срок погашения невелик.

Кредитное учреждение может просто отказать в оформлении ипотеки, если данный полис не будет приобретен. В данном случае речь не идет о нарушении закона, т. к. в самом тексте договора нет письменно зафиксированных требований о страховании жизни.

Как обойтись без страховки?

Шанс избавиться от дополнительных расходов есть у тех, кто заключил с банком соглашение до 2019 года. В этот период времени многие кредиторы включали пункт обязательств по страховому покрытию на случай утраты здоровья или смерти. Обращение в суд с иском позволит таким заемщикам добиться справедливости и вернуть выплаченные средства, доказав факт навязывания. Судебное разбирательство потребует дополнительных издержек, поэтому заниматься истребованием денег через суд можно только, если затраты на полис были весьма велики.

От чего зависит?

Определяя цену страховки, компания исходит из оценки множества факторов, влияющих на степень риска. Следует учитывать, что каждый страховщик имеет свои расценки, поэтому стоимость полиса будет различаться.

Перед тем, как подписать договор страхования, заемщик заполняет анкету, указывая личные данные. Следующие параметры оказывают влияние на страховые расходы:

  1. Пол страхователя (более низкие тарифы – для женщин).
  2. Наличие/отсутствие избыточного веса (при существенном превышении показателей нормы страховщик может повысить тариф или вовсе отказать в оформлении полиса).
  3. Возраст (для лиц преклонного возраста тариф самый высокий).
  4. Присутствие риска в силу профессиональных занятий человека (чем опаснее профессия, тем дороже страховка).

Снизить стоимость позволит наличие особых предложений от страховщика:

Титульное страхование

Данный вид страхования требуется не всеми банками. Чаще всего титульное страхование необходимо, если проверка объекта залога и документов на него выявила определенную долю риска.

Кредитная структура, рассматривая заявление будущего заемщика, может выставить требование оплаты страховки права собственности только на три года (мотивируя это истечением срока давности по сделке) либо на весь период кредитования.

Несмотря на то, что срок давности составляет всего три года, бывают ситуации, когда потенциальные собственники получили информацию о нарушении прав на собственность. В таком случае срок давности будет отсчитываться от момента, когда они получили уведомление о состоявшейся сделке. В результате даже спустя много лет не исключены ситуации, когда появляются лица, заявляющие о нарушении своих прав.

Страхование титула обеспечивает покрытием только сумму, выданную кредитором. Соответственно, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая становится только банк. При желании заемщик заключает дополнительный отдельный договор, исходя из оценочной стоимости жилья. В таком случае заемщик сможет рассчитывать на компенсацию, рассчитанную исходя из разницы между общей оценочной стоимостью и ссудой банка.

Значение страховки для клиента и кредитора

В стандартных ситуациях страхование обеспечивает компенсацию при наступлении страхового случая самого страхователя. Однако ипотечное страхование отличается от стандартного страхового процесса. Прежде всего полис будет защищать интересы заимодавца, а защита клиента осуществляется лишь частично и косвенно.

Дело в том, что при страховом возмещении причитающуюся сумму получает кредитор, выдавший клиенту средства для проведения сделки с недвижимостью. Таким образом, клиент, неся расходы из личных средств, обеспечивает страхование рисков банка в первую очередь. Никакой выгоды самому заемщику страховой случай не дает, лишь избавляя от необходимости погашения остатка долга.

Страхование квартиры по ипотеке является обязательным пунктом процедуры согласования займа. Без расходов на обеспечение покрытием банка ни в одном банке получить ипотеку не получится. Однако знание своих прав позволит заемщику минимизировать дополнительные затраты, выбирая страховую компанию, где дешевле тариф, и обходясь без дополнительных услуг банка.