Что представляет собой виртуальная кредитка и как ей правильно пользоваться? в 2019 году

🕒

Ряд банков и платежных систем предлагают потенциальным клиентам относительно новый продукт — виртуальную карту. Такие карты не являются альтернативой «классическим» пластиковым картам. Это, скорее, дополнительный платежный инструмент к основной карте клиента.

Первые виртуальные карты выпускались как дебетовые — то есть, пользователь мог оформить виртуальную карту только для распоряжения собственными средствами. Позднее для оформления стали доступны карты с кредитным лимитом и льготным периодом — по типу самой обычной кредитки.

Виртуальные карты — что это такое

Основным отличием от стандартной банковской карты является отсутствие физического носителя. После оформления пользователь получает только реквизиты карты: номер, данные держателя, cvc2/cvv2 коды, срок действия. Этой информации достаточно для осуществления покупок в любых интернет-магазинах и на торговых онлайн-площадках.

По причине отсутствия физического носителя, по таким картам не предусматривается использование пин-кода. Карта числится в базе банка, и предназначается она только для покупок в интернете. Ограничения, отличающие большинство виртуальных карт, следующие:

По некоторым картам допускается совершение переводов, но только за счет собственных средств. Использование кредитного лимита предусматривается только для совершения онлайн-покупок. Банк предоставляет пользователю реквизиты по карте, при помощи которых он может пользоваться продуктом в соответствии с условиями пользовательского соглашения.

Как пользоваться виртуалкой

Механизм использования и работы такого типа карт практически ничем не отличается от стандартного. Клиент обращается в банк на предмет оформления виртуальной кредитной карты. Банк рассматривает заявку и одобряет выпуск карты с лимитом в 50 000

рублей

.

После совершения активации, держатель может посетить любой интернет-магазин и осуществить необходимую покупку. Независимо от наименования магазина и категории приобретаемого товара, механизм совершения покупок всегда идентичный, даже при использовании самой обычной кредитки. Состоит он из следующих этапов:

Даже при использовании виртуальной карты, процесс совершения покупок всегда одинаковый. При использовании обычной кредитки, указывается та же самая информация. Владельцы виртуальных карт не испытывают никаких неудобств при оформлении покупок.

Любые операции по виртуальным картам всегда подтверждаются вводом пароля. При совершении покупки в интернет-магазине, система предложит ввести проверочный код. Этот код высылается банком на привязанный номер телефона. После ввода кода покупка совершается и с баланса списывается определенная сумма средств.

Если карта выпускается с кредитным лимитом, то в большинстве случаев предусматривается грейс-период, длительность которого может достигать 50-55 дней. В течение этого льготного периода пользователь вносит потраченные средства на счет карты, тем самым освобождая себя от уплаты процентов банку. Держателям карт давно знакома такая схема использования кредитного лимита.

Льготный период

, кредитный лимит, проценты

По аналогии со стандартными кредитными картами, условия указываются в предусмотренном банком диапазоне, и в отношении каждого клиента они утверждаются индивидуально. Длительность льготного периода может составлять до 55 дней — по усмотрению банка.

Кредитный лимит по большинству карт не превышает 100 000

рублей

. Некоторые крупные банки, такие как Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, запустили выпуск виртуальных кредитных карт с возможным кредитным лимитом, размер которого достигает 300 000

рублей

.

Процентные ставки практически те же самые, что и по стандартным картам. На начальном этапе устанавливается ставка в 20-29% (общий показатель), которая может быть снижена при правильном использовании карты.

Как пополнить виртуальную карту

Оформление и пользование такими картами предусматривается только в онлайн режиме. Следовательно, основные варианты пополнения карты — дистанционные. Через систему интернет-банка по любой кредитной / дебетовой карте можно осуществить перевод на счет виртуальной карты в несколько кликов. Достаточно указать номер карты-получателя перевода.

Помимо этого, карты можно пополнять с электронных кошельков, через системы платежных переводов (Contact, Лидер, Золотая Корона, и другие), переводом со счета в другом банке, через салоны связи (Евросеть, Билайн, Связной, Мегафон, МТС).

Если карта выпущена кредитной организацией, то пополнить ее счет можно наличными средствами через кассу банка. По некоторым продуктам предусматривается пополнение с баланса мобильного телефона.

Самые популярные виртуальные карты

За несколько лет своего существования этот продукт получил признание среди пользователей, так как имеет много преимуществ. Предложений стало значительно больше, но несколько карт пользуются наибольшим спросом. Среди них:

ТОП 3: Виртуальные кредитные карты →

Для оформления любой из этих карт потребуется только наличие паспорта. Оформление происходит только в онлайн-режиме и длится всего несколько минут. Держатели получают доступ к различным бонусным и накопительным программам, а также возможность совершения более выгодных покупок в пределах партнерской сети. Плюс, предусматривается и действие программы Cashback. По некоторым картам можно использовать системы Apple Pay и Samsung Pay.

BroBank.ru: Оформить виртуальную карту проще, чем обычную кредитку. Если пользователь привык часто совершать покупки в интернете, то такой платежный инструмент для него станет действенным и выгодным дополнением.

Что такое виртуальная кредитная карта

5

(100%)

2

vote[s]

Все больше людей останавливают свой выбор на покупке товаров в интернете. При этом они расплачиваются картами. Можно произвести оплату кредитной картой, для этого необходимо ввести номер и код, который указан на обратной стороне. Этот способ не безопасен, так как если покупать товары на различных сайтах, и везде вводить свой номер карты, мошенники могут воспользоваться этой информацией в собственных целях и потратить все заемные средства покупателя (или сбережения). Но и из этой ситуации есть выход. На помощь покупателю в интернете пришла виртуальная кредитная карта.

Получить виртуальную кредитку можно бесплатно, выдается она специально для оплаты покупок в интернете. Некоторые банки устанавливают плату за оформление виртуальной кредитки, но это далеко не правило. Данный вид карт выдается на определенный срок с лимитом по карте, с целью обеспечения безопасности. Кредитку в любой момент можно пополнить. Можно оформить одноразовую карту, то есть совершили один раз покупку по карте, и все, ей воспользоваться больше будет нельзя. В остальных же случаях карта оформляется на срок, который определяет клиент.

Чтобы открыть карту не надо заполнять горы документов, необходимо лишь предоставить паспорт. Заявку на оформление карты можно заполнить в интернете или в банке, а так же эта услуга есть в некоторых банкоматах. Чтобы произвести оплату покупки в интернете с помощью карты, необходимо выбрать данный способ, заполнить все необходимые разделы и совершить оплату.

После того, как решили оформить виртуальную карту необходимо выбрать валюту карты, наиболее удобным вариантом будет та валюта, в которой получаете основной заработок. В этом случае не нужно будет тратить дополнительное время на то, чтобы обменять денежные средства.

Виртуальной картой нельзя рассчитываться в магазине, а это значит, ее не смогут украсть и воспользоваться средствами. Благодаря ограниченному лимиту на кредитной карте, исключается возможность в случае мошенничества украсть большие суммы денежных средств, обычно на кредитку кладут столько денег, сколько собираются потратить (нужно взять это за правило).

Как пользоваться картой с максимальной выгодой?

Чтобы покупки с помощью виртуальной карты приносили положительные эмоции необходимо правильно ею пользоваться, а именно:

Для многих людей, которые делают покупки в интернет-магазинах, виртуальные карты уже давно стали незаменимы. Это объясняется удобством их использования, а также быстрой и простой процедурой оформления. В этом и заключается главное отличие и преимущество виртуальной банковской карты от классической.

Поделитесь с друзьями в соц.сетях

Facebook

Twitter

Google+

Telegram

Vkontakte

1. Что значит виртуальная карта и для чего она нужна

Согласитесь, очень удобно оплачивать товары, услуги, делать переводы прямо с карточки? Но при этом, используя ее в интернете, всегда есть риск засветить свои реквизиты и стать жертвой мошенников.

Многие российские финансовые организации переняли опыт Европы и начали выпускать виртуальные дебетовые карты. Это набор реквизитов, которые держатель указывает, совершая финансовые операции в сети. Их активно принимают к оплате российские и иностранные интернет-магазины.

Для чего вообще это нужно? Элементарно, для того, чтобы обезопасить свои финансы.

Например, вам нужно оплатить покупку на 5 тысяч

рублей

, вы можете эту сумму перевести на виртуальную карту и уже с неё сделать перевод продавцу. А за остальные сбережения быть спокойным.

Период действия карты выбирает каждый для себя. Можно оформить для совершения одной покупки или постоянно вносить деньги и использовать. Срок действия — от 1 дня до 10 лет.

С лимитами карты вы определяетесь самостоятельно. Можно пополнять счет на сумму, которая необходима. Кстати, удобно — финансовые организации позволяют заводить анонимную карту (без предоставления паспортных данных и договора с банком), если лимит не выше 15 т.р.

Оформлением виртуальных карт занимаются банки и системы электронных кошельков и платежей. Принцип работы у всех одинаков, но стоит внимательно изучить условия, которые предлагаются — срок действия, платежная система, процент кэшбэка и бонусы, стоимость обслуживания.

Самые популярные в 2019 году:

Как известно, лучший способ обезопасить свои деньги на банковской карте при онлайн-платежах – завести виртуальную карточку, не имеющую пластикового носителя, пополнить её с вашей основной (зарплатной) карты, и совершать платежи в интернете уже с её помощью. Можно поступить ещё проще, и оформить виртуальную кредитку. В этом случае вы сможете оплатить покупку за счёт кредитных средств и не заплатить за это ни копейки, если успеете погасить долг в течение льготного периода. Так можно решить проблему нехватки собственных средств, а заодно не подвергать опасности собственные карточные счета.

Предлагаем вам ознакомиться с обзором бесплатной виртуальной кредитной карты Kviku (по-русски – Квику), которая при правильном использовании может сильно облегчить жизнь заёмщику, избавив его от переплат.

Виртуальная кредитная карта Kviku

Кредитный лимит макс. Ставка
мин.

Льготный период

Годовое обслуживание

200000

0 50 0

рублей

% дней руб.

Виртуальная кредитка (без пластикового носителя), которую можно оформить онлайн практически моментально и пользоваться заёмными средствами бесплатно в течении льготного периода (до 50 дней)

Условия кредитования Обслуживание карты

Требования к владельцу

Максимальный кредитный лимит

200000

руб.

Плата за выпуск 0 Возраст от 18 лет
Процентная ставка 0-401,5% Годовое обслуживание

0 руб.

Документы

паспорт

Льготный период

до 50 дней SMS-информирование

0 руб.

Бонусы
Минимальный платёж

равнозначный платёж 2 раза в мес. согласно графику платежей

Срок действия 1-12 месяцев

Программа лояльности

Кэшбэк

Льготный период

на снятие наличных

Снятие наличных в банкомате за счёт кредита
свой / чужой

не предусмотрено

/

не предусмотрено

Процент на остаток средств клиента

не предусмотрено

Варианты доставки:
почта / курьер

Оформление онлайн

Использование собственных средств

не предусмотрено

Кэшбэк (возврат средств) До 30%
Преимущества Бесплатный выпуск и обслуживание;
Моментальное получение;

Льготный период

;
Кэшбэк

Недостатки Нет функции 3D Secure;
Не предусмотрены снятие наличных, переводы и оплата кредитов;
Непредсказуемость (ключевые параметры зависят от скоринга)

Подробнее о тарифах и условиях

Виртуальная кредитная карта Kviku

Кредитный лимит макс.:

200000

рублей

Годовое обслуживание

:

рублей

Виртуальная кредитка (без пластикового носителя), которую можно оформить онлайн практически моментально и пользоваться заёмными средствами бесплатно в течении льготного периода (до 50 дней)

Обзор карты

Условия кредитования

Максимальный кредитный лимит

200000

Процентная ставка

0-401,5%

Льготный период

до 50 дней

Минимальный платёж

равнозначный платёж 2 раза в мес. согласно графику платежей

Льготный период

на снятие наличных

Варианты доставки:
почта / курьер

Оформление онлайн

Обслуживание карты

Плата за выпуск

Годовое обслуживание

0 руб.

SMS — информирование

0 руб.

Срок действия

1-12 месяцев

Снятие наличных в банкомате за счёт кредита
свой / чужой

не предусмотрено

/

не предусмотрено

Использование собственных средств

не предусмотрено

Требования к владельцу

Возраст

от 18 лет

Документы

паспорт

Бонусы

Программа лояльности

Кэшбэк

Процент на остаток средств клиента

не предусмотрено

Кэшбэк (возврат средств)

До 30%

Бесплатный выпуск и обслуживание;
Моментальное получение;

Льготный период

;
Кэшбэк

Нет функции 3D Secure;
Не предусмотрены снятие наличных, переводы и оплата кредитов;
Непредсказуемость (ключевые параметры зависят от скоринга)

Подробнее о тарифах и условиях

Виртуальная карта Квику. Преимущества и недостатки

Карту Квику можно оформить в режиме онлайн на сайте микрофинансовой компании ООО МФК “ЭйрЛоанс”, основанной в 2019 году, которая позиционирует себя как онлайн-банк. Судя по информации на официальном сайте, это первая финтех (использующая финансовые технологии и инновации – прим. автора) компания, которая бросила вызов традиционным банкам. Все услуги оказываются исключительно в режиме онлайн, а именно: выдача микрозаймов, pos-кредитование, инвестиции для физ. лиц, кредитование юр.лиц, ну и выпуск виртуальных кредиток.

Добавим, что ООО МФК “ЭйрЛоанс” числится в гос.реестре микрофинансовых организаций (находится под жестким контролем ЦБ РФ) и является членом саморегулируемой организации «МиР», что говорит о необходимости соблюдения данной компанией законодательных норм в сфере потребительского кредитования и внутренних правил СРО, игнорирование которых может привести к печальным последствиям, вплоть до лишения лицензии на право деятельности.

Таким образом, этому онлайн-сервису можно доверять и не опасаться подвоха.

Теперь посмотрим, какие основные достоинства у карты.

1. Карта Квику бесплатно выпускается и обслуживается. Оформление и выпуск карт происходит практически моментально – дольше будете заполнять небольшую анкету на сайте. Срок действия карты от 1 до 12 месяцев.

2. По карте предусмотрен льготный период до 50 дней. То есть столько дней вы можете пользоваться заёмными средствами компании БЕСПЛАТНО! Это невиданная щедрость для микрофинансовой организации. Но, как и по любой кредитке, для этого необходимо своевременно выполнять условия – гасить платежи в соответствии с предоставленным графиком.

3. По карте можно получить кэшбэк до 30% (!) при оплате в магазинах-партнёрах. Среди них М.видео, Алиэкспресс, Lamoda, Yves Rocher, Ситилинк и другие. За вернувшиеся средства можно погасить часть задолженности, что весьма удобно.

4. Активным клиентам могут поднять кредитный лимит до 200 тыс.

рублей

.

5. Поскольку карта не привязана к счёту, вы не рискуете своими деньгами.

6. Бесплатные интернет-банк и мобильный банк + бесплатное отправление выписки на электронную почту.

Без недостатков тоже не обошлось.

1. За пользование деньгами компании дольше льготного периода (ЛП) придётся заплатить процент (от 29 до 401,5% годовых), причём процент начислится на весь срок действия займа, включая ЛП.

2. Отсутствие фиксированных тарифов, нет определённости. Клиенты становятся в какой-то мере «заложниками» финансовых технологий, и это наблюдается по всех современных МФО, особенно, которые работают полностью в онлайн-режиме. Все решения принимаются системой автоматически, исходя из совокупности данных, полученных в результате индивидуального скоринга.

И вот как отвечают сотрудники поддержки на различные неудобные вопросы: «Величина установленного лимита, срока действия карты, индивидуальной процентной ставки и каким образом действует система при активации лимита – это интеллектуальная собственность компании, данная информация доступна только внутри компании и клиентам не разглашается». Так что если вам отказали – относитесь проще, ведь так решила программа.

3. На сайте отсутствует нормальное описание всех аспектов работы карты. Пришлось задавать много вопросов поддержке. Но ответ получал всегда, хоть и не так быстро, как хотелось бы, и не слишком развёрнуто.

4. По карте не предусмотрены снятие наличных, переводы и оплата кредитов. Она предназначена только для онлайн-платежей, но по информации с оф.сайта к середине 2019 года её можно будет заводить в платёжные сервисы Apple Pay или Samsung Pay, и расплачиваться в обычных магазинах.

5. Нет функции 3D Secure. То есть во время оплаты у вас не будет дополнительного шага идентификации держателя карты с передачей одноразового пароля на привязанный к карточке телефон. Таким образом, вам необходимо беречь данные о карте (её реквизиты, полученные на сотовый в результате оформления карты), ибо любой их перехвативший, сможет без труда опустошить весь остаток кредитного лимита. Будьте внимательны.

Как получить и активировать карту?

Получить карту Квику можно очень быстро. Достаточно заполнить анкету, ознакомиться с условиями договора и «подписать» его смс-кодом (он придёт на указанный вами в анкете номер телефона). После чего вам на эл.почту придёт договор займа, а реквизиты карты (из соображения безопасности) вы получите смс-сообщением.

Реквизиты будут содержать всю необходимую информацию для совершения онлайн-оплаты: номер карты, срок действия и секретный код (трёхзначный код проверки подлинности CVV2).

Теперь остаётся активировать карту для её полноценного использования.

Совет: поскольку карта неименная, то при оплате покупки в интернет-магазине в форме ввода реквизитов, в поле ввода ФИО введите свою фамилию и имя на латинице (например, Vetrov Ivan).

Как происходит активация кредитного лимита?

Полученная вами карта (то есть – её реквизиты без пластикового носителя) будет с изначально установленным на ней лимитом 2019

рублей

(так называемый стартовый лимит). Для активации лимита карты вам необходимо оплатить онлайн-покупку (например, пополнить баланс телефона) в сумме до 2019

рублей

и ПОЛНОСТЬЮ погасить её в течение 7 дней (про способы погашения см. ниже). Чем раньше вы вернёте средства на счёт карты, тем быстрее вам активируют лимит.

По словам сотрудников поддержки, активация необходима для того, чтобы система подтвердила, что лимит доступен действительно вам, и никто не пытается совершать покупки используя данные вашей карты. Данная мера применяется исключительно в целях безопасности в виду того, что карта не имеет пластикового носителя.

После активации у вас должен появиться кредитный лимит (от 15 до 200 тысяч

рублей

) – точную сумму вы увидите в личном кабинете (на сайте или в мобильном приложении), но можете и не увидеть. В последнем случае вам по причинам, известным только скоринговому алгоритму, лимит не одобрили.

Как правильно пользоваться картой Kviku?

Давайте посмотрим, как покупать товары и услуги в сети по виртуальной карте Квику за счёт заёмных средств компании, и ничего не платить за использование кредита в течение 50 дней.

После совершения первой покупки по карте, вам предоставляется льготный период, равный 50 дням, в течение которого необходимо погасить всю задолженность по карте, чтобы не платить проценты за полученный кредит.

Важное условие! Один раз в две недели в дату платежа вы ОБЯЗАНЫ своевременно внести обязательный платёж в сумме не менее той, которая указана в графике платежей. Можно внести бОльшую сумму, также можно разбить её на несколько частей, главное, успеть это сделать до очередной даты платежа.

С графиком платежей вы можете ознакомиться в личном кабинете заёмщика. Сумма обязательного платежа рассчитывается автоматически, как отношение суммы задолженности по покупкам к общему количеству платежей за весь срок действия карты. Например, если вы совершили покупку на 10 тыс. руб., а срок действия равен 2 месяцам, то сумма платежа составит 10000/4 = 2019 руб.

Срок действия карты (от 1 до 12 месяцев), в свою очередь, будет зависеть от результатов скоринга – чем меньше будет действовать карта, тем будет больше платёж.

Если вы сделаете несколько покупок в течение льготного периода, то сумма каждого очередного платежа будет автоматически пересчитана. Сколько бы покупок в рамках доступного кредитного лимита вы ни сделали, для того чтобы не платить за кредит, вы должны погасить ВСЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ по всем покупкам до окончания льготного периода (далее – ЛП).

После погашения всей задолженности (вывод карты в ноль), с новой покупки по карте вновь начинает действовать 50-дневный льготный период.

ВНИМАНИЕ! Если вы не успели погасить всю сумму в пределах ЛП, то начиная со следующего дня вы должны будете кроме основного долга погасить проценты за этот день + проценты, начисленные на долг за ВСЁ ВРЕМЯ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА.

Величина процентной ставки может составлять от 29% до 401,5% годовых, и зависит от скоринга и суммы использованного лимита.

По окончанию срока действия карты вам её смогут перевыпустить лишь в том случае, если вы по ней совершали какие-либо покупки.

Как погашать задолженность и не попасть на штрафы?

Погасить задолженность по карте Квику можно несколькими способами:

Во всех способах, кроме первого, взимается комиссия, и срок прохождения платежа может составлять от 1 до 3 рабочих дней. При платежах в Связном уточните наличие комиссии дополнительно (на сайте указано её отсутствие).

В случае частичного или полного досрочного погашения до окончания льготного периода, компанию уведомлять не нужно, но если вы не успели погасить долг до конца ЛП, то придётся заранее уведомить сотрудников компании по электронной почте [email protected] kviku.ru.

Для этого необходимо направить в компанию скан-копию письменного заявления:

Просрочка платежа чревата штрафом: 20% годовых со следующего дня платежа в случае нарушения графика платежей. Кредитор имеет право потребовать полный возврат долга, если платёж будет просрочен на срок более 15 дней.

По словам представительницы поддержки, если вы просрочили обязательный платёж во время действия льготного периода, то вас не «выкинет» из ЛП. То есть за несколько просроченных дней вы заплатите штраф (во время очередной даты платежа), а за вовремя возвращённый кредит платить не надо будет. Это довольно удобно.

Получаем кэшбэк

На официальном сайте компании вы можете увидеть список магазинов-партнёров, которые начислят за онлайн-покупки с их сайтов кэшбэк до 30%. Чтобы получить кэшбэк, вам необходимо перейти по так называемой партнёрской ссылке выбранного вами интернет-магазина из личного кабинета заёмщика и сделать там покупку. То есть онлайн-банк Квику в этом случае выполняет роль обыкновенного кэшбэк-сервиса.

В течение 30 дней с момента покупки на ваш бонусный счёт будут начислены баллы (от 1 до 30% от суммы покупки), которые впоследствии можно потратить на частичное погашение задолженности. Ищите в личном кабинете кнопку “Оплатить баллами”.

Отзывы по виртуальной карте Квику

Самые распространённые отзывы обладателей карты Квику касаются кредитного лимита. Не удивляйтесь, если после активации карты вам дадут нулевой лимит. По другим откликам, человек, получивший лимит, после оплаты по карте и своевременного погашения долга вдруг видит, что его лимит уменьшился процентов на 30.

Ответы поддержки, что «Решение по размеру лимита для каждого клиента индивидуально принимает система» только раздражают. Это, кстати, происходит после досрочного погашения – таких клиентов, откровенно говоря, не любят в банках и МФО, ведь на них много не заработаешь. Но с другой стороны, это же досрочка в течение льготного периода – всё равно банку ничего не перепадёт.

Могут лимит и увеличить, но это, скорее, исключение – вы должны сильно понравиться скоринговому алгоритму, а это возможно в случае часто повторяющихся покупок на сумму всего лимита и своевременных погашений. Это типичная модель дисциплинированного клиента. Для увеличения лимита по действующей карте необходимо будет заключить дополнительное соглашения – это делается бесплатно в личном кабинете.

Встречается и такая ситуация – вы закрываете долг, а кредитка возьми и заблокируйся. Опять проделки системы! В этом случае придётся оформлять новую заявку на кредитную карточку. Кстати, случается, что карта блокируется со стороны банка в связи с попытками подозрительных транзакций – видимо, у банка появляются подозрения, что карта скомпрометирована. Но уж лучше так, чем слить деньги мошеннику, а потом оплачивать за него кредит!

Обратите внимание, если вы не будете пользоваться картой, то она автоматически заблокируется в конце срока действия, так что закрывать её специально не требуется.

Службу поддержки, откровенно говоря, не хвалят, хотя автор обзора закидал компанию вопросами – отвечают, хоть и не моментально. Говорят, что дозвонится не так уж и легко, но срочные вопросы надо решать только по телефону 8-800-333-35-48.

Исходя из отзывов можно дать следующие рекомендации: обязательно храните чеки за оплату покупок (их сейчас присылают) и за погашение (в терминалах и салонах). За погашение с банковской карточки чек можно взять в интернет-банке выпустившего карту банка. Платите сильно заранее, чтобы не попасть на штрафы.

К сожалению, положительные эмоции в отзывах проскальзывают редко – люди в основном пишут о своих проблемах. Но всё же пишут и довольные клиенты: ну разве не прелесть – за минуту оформил кредитку, купил нужный товар, и в итоге не заплатил банку ни копейки, вовремя вернув долг. Где такое возможно в МФО? Разве что первый займ вам могут выдать бесплатно в рекламных целях.

Мнение редакции «Финансы для Людей»

Продукт виртуальная кредитная карта Kviku от ООО МФК “ЭйрЛоанс” получился довольно интересным. Если вы пожелали что-то купить в интернет-магазине, а свободных денег у вас нет, то оформить виртуальную кредитку, совершить по ней покупку, и абсолютно ничего за это не заплатить – это отличная идея! Причем, здесь не нужно каких-то особенных знаний, как по обычной кредитке (перед тем, как её оформить, не мешает изучить, как она вообще работает) – просто платите в соответствии с графиком платежей и не забудьте погасить весь долг до окончания льготного периода. Как сказала представитель компании: «Дело всего-навсего в том, что тем, у кого нет вопросов – не зачем их здесь писать».

Золотые слова, но не всегда всё проходит гладко – случаются и накладки технического характера. И дело не только в хитром скоринговом алгоритме современного финтех-сервиса, но и в человеческом факторе. Люди, как правило, не изучают правила использования продуктом, перед тем, как его оформить. Поэтому мы и составляем доступные к пониманию обзоры на человеческом языке, и надеемся, что представленная выше информация поможет вам принять решение и правильно пользоваться таким интересным продуктом, как виртуальная карта Квику.

.

Кредитная карта — что это такое? Прежде всего, это удобный финансовый инструмент, обеспечивающий быстрый доступ к заёмным деньгам. Им активно пользуется множество людей в разных странах мира. Однако зачастую человек даже не задумывается над функциональными особенностями своей кредитки. А знать это необходимо, чтобы использовать данный продукт с максимальной выгодой.

Определение

Кредитная карта — это платёжный инструмент, обычно выполненный в виде пластиковой расчётной карты. Он предназначен для оплаты покупок (в том числе и через интернет), а также совершения других операций (снятие наличных, переводы и так далее) исключительно за счёт заёмных средств.

Условия по кредитным картам банки устанавливают самостоятельно. Они обязательно фиксируются в кредитном договоре.

Как выглядит кредитная карта?

Большинство кредитных карт представляют собой прямоугольный кусок пластика, имеющий размеры 85,6×53,98 мм. В качестве носителя данных на них обычно устанавливается чип, но для обратной совместимости с терминалами старых моделей часто присутствует и магнитная полоса.

Лицевая сторона карты может иметь практически любое изображение или просто фон. Ещё на неё наносится следующая информация:

Иногда на пластик могут нанести и другую информацию, к примеру, логотип партнёра, если карта является кобрендинговой.

На оборотной стороне кредитки располагаются следующие элементы:

Иногда банки выпускают кредитные карты, не соответствующие стандартному виду. Это не запрещено правилами платёжных систем и обычно делается в маркетинговых целях. Кредитка может и вовсе не иметь материального носителя — например, виртуальная кредитная карта.

Чем отличаются кредитные карты?

На рынке довольно много предложений от банков по кредитным картам. Хотя внешне они и выглядят часто почти одинаково, различия между ними довольно существенны.

В основном кредитные карты различаются по следующим параметрам:

Ниже о каждом пункте более подробно.

Банк-эмитент

Банк-эмитент (эмиссионный банк) — это финансовая организация, которая выпускает карту. При выборе подходящей кредитки стоит обратить внимание на надёжность банковского учреждения. Это поможет избежать возможных проблем, которые иногда возникают у заёмщиков при отзыве лицензии у кредитной организации. Например, внесение платежей может стать очень неудобным в такой ситуации.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание! Физический носитель кредитной карты (пластик) является собственностью банка-эмитента. Владелец кредитки получает её лишь во временное пользование.

Платёжная система

Большинство кредитных карт, выпускаемых в России, обслуживается международными платёжными системами Visa и MasterCard. Лишь некоторые банки начали выпуск кредиток МИР, например, их предлагает РНКБ.

Выбор платёжной системы довольно важен, если планируется использование кредитки за пределами РФ. Обычно по картам MasterCard действуют более простые условия конвертации, и она обходится дешевле.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Важно! Кредитные карты платёжной системы МИР в настоящее время можно использовать только на территории России. Расплатиться ими в других государствах невозможно. Переговоры о внедрении этой платёжной системы в различных странах продолжаются.

Процентные ставки

Процентная ставка по кредитной карте обычно выше, чем по потребительским кредитам. Это связано с тем, что оформить кредитку значительно проще, а значит риски для банка увеличиваются, и он вынужден их компенсировать, повышая процентную ставку.

Минимальный процент составляет 12-15%, а максимальный может достигать 40-50%. Большинство банков стараются удерживать ставку по кредитным картам на уровне, не превышающем 25-29%.

Снятие наличных с кредитной карты не приветствуется многими банками. Они стараются свести такие операции к минимуму с помощью введения комиссии за такую процедуру (также по ним может действовать повышенная ставка). Например, если по кредитке Тинькофф Платинум на покупки предлагается ставка 12-29,9%, то при снятии наличных она будет увеличена до 30-49,9%.

Банк может предлагать по кредитной карте фиксированную ставку для всех клиентов или устанавливать её индивидуально для каждого заёмщика. При определении размера индивидуальной ставки учитывается множество параметров — платёжеспособность клиента, кредитная история, опыт сотрудничества и прочие факторы.

Ставка по кредитной карте обязательно фиксируется в кредитном договоре. Поднять её в одностороннем порядке банк не может. Рассчитывать сразу получить кредитку с минимальными ставками заёмщику не стоит. Обычно она будет постепенно снижена, если клиент будет своевременно выполнять все обязательства по договору.

Минимальный платёж

Минимальный платёж — это обязательный ежемесячный платёж, который клиент должен внести при наличии долга по кредитке. В него включаются следующие составляющие:

Даже в течение льготного периода банки требуют обязательного внесения минимального платежа. Так кредитор получает дополнительное подтверждение платёжеспособности и ответственности заёмщика.

Размер минимального платежа фиксируется в кредитном договоре. Обычно банки в РФ устанавливают его на уровне 5-10% от суммы основного долга. Например, по кредитке «Польза» от Хоум Кредит Банка размер обязательного платежа составляет 5% от суммы долга плюс начисленные проценты, а также штрафы и комиссии (при наличии). При этом сумма обязательного платежа не может быть меньше 1 000

рублей

или всего долга, если он меньше этой суммы.

На внесение ежемесячного платежа большинство банков предоставляет заёмщику 20 дней (платёжный период). Но этот параметр может быть изменён. Это нужно обязательно уточнить в кредитном договоре.

Грейс-период

Грейс-период (льготный/беспроцентный период) — это промежуток времени, который банк предоставляет заёмщику для погашения долга в полном размере. Если клиент за льготный период полностью погасит всю сумму долга по выписке, то ему не нужно платить проценты по кредиту.

Стандартная продолжительность грейс-периода может достигать 51-55 дней. Но по некоторым продуктам банки увеличивают его до 100-120 дней. Например, по карте Альфа-Банка «100 дней без %» он может составить до 100 дней.

Грейс-период обычно распространяется только на оплату покупок в торговых точках и через интернет. Проценты по операциям получения наличных в банкоматах начинают начисляться сразу же. Лишь некоторые банки распространяют действие льготного периода и на них, например, такие условия предлагает УБРиР по кредитке «120 дней без процентов».

Возможность снятия наличных

Почти все банки разрешают снимать наличные с кредиток. Но данный тип операций не приветствуется, так как риски кредитной организации по ним существенно возрастают. Для минимизации операций по снятию налички с кредитных карт банки применяют различные меры:

  1. Введение заградительной комиссии. Например, в Сбербанке при снятии наличных с классической кредитки комиссия составит 3-4% от суммы, но не меньше 390

    рублей

    .

  2. Повышение ставки. Например, в банке Восточный по кредитной карте «Тепло» при покупках ставка составляет 28,9%, а при снятии наличных она может достигать 78,9%.
  3. Нераспространение грейс-периода на снятие наличных. Например, такое ограничение действует по карте «Тепло».

Некоторые банки изменили подход к кредитным картам из-за высокой конкуренции на рынке и стали предлагать возможность снимать с них наличные средства без дополнительных комиссий и ограничений. К примеру, по карте Альфа-Банка «100 дней без процентов» можно бесплатно снять до 50 000

рублей

в месяц. Причём на эти операции будет распространяться базовая ставка и грейс-период.

Cash-back

Кэшбэк — это возврат части стоимости покупки, оплаченной с помощью кредитной карты. При правильном расчёте и погашении долга в пределах грейс-периода клиент может существенно экономить за счёт кредитки с функцией cash-back. Вознаграждение за покупки может составлять 1-3%, а в отдельных категориях — до 5-10%. При покупках у партнёров банков можно получить повышенный возврат — до 30-40%.

Выплачиваться кэшбэк может на счёт карты рублями или на отдельный бонусный счёт милями или баллами. В последнем случае начисленное вознаграждение в зависимости от условий бонусной программы можно обменять на билеты, скидки и подарочные сертификаты от партнёров банка, конвертировать в рубли и так далее.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую клиент может получить в долг от банка с помощью кредитной карты. Он является возобновляемым, то есть после погашения даже части долга клиент вновь может пользоваться заёмными деньгами, пока сумма его задолженности не достигнет согласованного лимита.

В описании кредитного продукта банк устанавливает максимальный кредитный лимит для определённого вида карт. Обычно он не превышает 300-600 тысяч

рублей

по классическим и золотым картам, по премиальным может достигать от 1 до 3 миллионов

рублей

.

Как правило, сначала банк одобряет лишь небольшой кредитный лимит. Он может быть увеличен через некоторое время по инициативе кредитной организации либо по просьбе заёмщика. На размер установленного кредитного лимита влияют следующие факторы:

Стоимость выпуска и обслуживания карты

Цена за выпуск и обслуживание кредитки во многом зависит от тарифной политики эмитента и выбранной категории карты. Обычно стоимость обслуживания классического или золотого варианта пластика может составить до 1 500

рублей

в год, а за премиальную карту она может доходить и до 50 000 тысяч в год.

Взиматься плата за обслуживание может ежегодно или ежемесячно. Некоторые банки выпускают и обслуживают кредитки бесплатно. Например, УБРиР не берёт плату за выпуск и обслуживание карты «120 дней без процентов».

Самые популярные кредитные карты

На рынке сейчас доступно множество предложений по кредитным картам от разных банков. Каждый клиент может подобрать продукт, наиболее соответствующий его требованиям и пожеланиям. Однако человеку бывает сложно самостоятельно сориентироваться в большом числе предложений и проанализировать их все.

Задача по выбору кредитки существенно упростится, если сразу присмотреться к лучшим предложениям на рынке:

Platinum (Русский Стандарт)

Оформить карту

100 дней без % (Альфа-Банк)

Оформить карту

120 дней без процентов (УБРиР)

Оформить карту

CashBack (банк Восточный)

Оформить карту

Tinkoff Platinum (Тинькофф Банк)

Оформить карту

Как оформить?

Кредитную карту оформить не сложнее, чем необеспеченный потребительский кредит, а чаще даже проще. Процедура оформления проходит в 4 этапа:

  1. Сбор необходимых документов. Обычно для получения кредитки достаточно паспорта и СНИЛС, но в некоторых случаях может понадобиться и справка о зарплате (справка по форме банка либо 2-НДФЛ).
  2. Подача заявки. Её можно отправить с официального сайта банка или оформить в любом его отделении.
  3. Получение положительного решения и подписание договора. Неименную кредитку можно получить сразу после этого, а выпуск карты с нанесёнными на неё именем и фамилией владельца займёт от 2 до 14 дней.
  4. Активация карты. Она производится по телефону центра клиентской поддержки, через специалистов офиса или на сайте банка.

После активации карты рекомендуется провести любую операцию в банкомате (например, проверить баланс). Это необходимо для корректного обновления информации на чипе.

Как пользоваться кредитной картой?

Для грамотного использования кредитных средств владельцу пластика необходимо знать все параметры своего платёжного инструмента, таких как срок беспроцентного периода, размер процентой ставки, сумма минимального платежа, возможность снятия наличных, величина кэшбэка. Если человек знает все возможности своей кредитки, то он сможет не только бесплатно пользоваться средствами банка, но ещё и заработать на этом, например, получая кэшбэк-бонусы за повседневные покупки.

Основные рекомендации:

  1. Для бесплатного использования кредитных средств нужно полностью погашать долг за совершённые покупки в период льготного кредитования.
  2. Лучше не снимать наличные с кредитной карты, так как большинство банков берут дополнительную комиссию за эту процедуру, а также льготный период на снятие наличных может не распростаняться.
  3. Тратить деньги с карты лучше всего в магазинах-партнёрах, чтобы получить кэшбэк за покупки. Это позволит не только сэкономить на повседневных тратах, но ещё и заработать баллы.

Более подробно о правилах пользования кредитными картами можно прочитать в этой статье.

Преимущества и недостатки использования кредиток

Кредитная карта удобна для оплаты различных покупок за счёт заёмных средств. Её можно использовать, даже если сумма операции незначительна, например, кредит на покупку продуктов получить нельзя, но использовать кредитку для этих целей — вполне.

К преимуществам кредитных карт также можно отнести:

Есть у кредитных карт и недостатки, к которым можно отнести:

Кредитные карты — удобный банковский продукт для покупок в обычных и онлайн-магазинах. При правильном планировании расходов и доходов они могут даже приносить прибыль заёмщику. Но нужно очень внимательно изучать условия продукта, чтобы пользоваться им с максимальной выгодой.

Видео по теме

Автор статьи

Юрист-консультант, финансовый эксперт