Что делать, если у банка отозвали лицензию? Рекомендации заемщикам в 2019 году

🕒

Принято считать, что отзыв Центробанком лицензии у финансово-кредитного учреждения должен больше беспокоить держателей депозитных, зарплатных, расчетных счетов и других клиентов, которые рискуют потерять свои финансовые активы. Однако и заемщики вполне могут попасть в проблемную ситуацию. Утрата банком лицензии не является поводом прекращения обязательств по кредиту, но и продолжение их исполнения должно учитывать изменение обстоятельств.

Последствия отзыва лицензии у банка

В последние годы Банк России активно использует свои полномочия по отзыву лицензий у недобросовестных банков — осуществляющих сомнительные или незаконные операции и виды деятельности. Необходимо отметить, что все основания, дающие регулятору такое право, напрочь исключают их появление в результате каких-то технических ошибок или человеческого фактора. Отзыв лицензии — исключительная мера, и, если она применена, значит, банк, скорее всего, ждет ликвидация или банкротство.

Отсутствие у банка лицензии не позволяет ему осуществлять операции с безналичными и наличными денежными средствами. Об этом многие заемщики знают и на фоне понимания, что банк все равно прекратит свое существование, перестают вносить регулярные платежи. Это самая распространенная и большая ошибка.

Нередко заемщики, являющиеся одновременно держателями в банке депозитов, надеются на то, что сумму вклада зачтут в счет погашения кредита, а если суммы соразмерны —прекращают платить кредит. Такие взаимозачеты невозможны.

Как бы не развивалась в дальнейшем ситуация, заемщику все равно придется нести обязанности по кредитному договору и выплачивать кредит в полном объеме.

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии?

Сегодня о том, что у банка отозвали лицензию, трудно не узнать — такие новости уже по традиции широко освещаются в СМИ. В любом случае, как только вам об этом стало известно, необходимо:

Читайте также «Что делать, если у банка отобрали лицензию? Рекомендации вкладчикам»

В большинстве случаев исполнение заемщиками обязательств по кредиту в прежнем режиме не создает проблем. Но если безналичные платежи не проходят, офисы банка закрыты или сотрудники отказываются принимать наличные средства, остается только одно — внести денежные средства на депозит нотариуса.

При обращении к нотариусу оформляется заявление, в котором расписываются обстоятельства, причины внесения средств на депозит, сумма долга, сведения о кредиторе и другие имеющие значение аспекты. Такие действия заемщика расцениваются как исполнение обязательства в срок и надлежащим образом. Далее нотариус извещает банк о поступлении средств и выдает кредитору при обращении за их получением. 

В ситуациях появления у банка правопреемника или заключения договора цессии целесообразно лично посетить нового кредитора. Это важно с точки зрения подтверждения того, что условия кредитного договора не изменились, а также для уточнения реквизитов и порядка перечисления средств.

После судебного решения о признании банка банкротом информацию о реквизитах погашения задолженности, а также иных данных о ликвидируемом банке можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация банков».

Одним из частых заблуждений является то, что в случае ликвидации или лишения банка лицензии заемщикам больше не нужно выполнять свои обязательства.

Важные аспекты

Если у банка, в котором у гражданина невыплачен кредит, отозвали лицензию на ведение банковской деятельности, тогда возникает множество вопросов, кому вносить платежи и как погасить кредит полностью без дополнительных комиссий и штрафов.

В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

Необходимые термины

Кредитная задолженность Совокупная сумма задолженности заемщика перед банком, включая все суммы пеней, комиссий и штрафов за просрочки платежей
Ликвидация банка Это метод расчета банковской организации с кредиторами, которому предшествует отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Это происходит в случае принудительной ликвидации, если банк не в силах отвечать по своим обязательствам. В случае добровольной ликвидации она может инициироваться учредителями банка
Лицензия на ведение банковской деятельности Выдается кредитным организациям с целью наделения их законным правом выполнять банковские операции с денежными средствами и ценными бумагами физических и юридических лиц

Последствия возникновения задолженности

В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

Затем оформляется новый договор по уступке права истребования задолженности новому кредитору, вследствие чего право требовать погашение всей суммы кредита переходит к третьему лицу.

Если банковское учреждение подлежит санации, тогда обеспечивается управление банком во главе с санатором.

При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.

То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.

Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

В первую очередь, начислением пени, вследствие чего вы должны выплачивать дополнительные средства банку.

Также заемщику может быть предъявлено требование о досрочном погашении кредита полностью вместе с процентами и штрафами.

В случае отказа от уплаты управляющий банковского учреждения направит иск в суд по вашему делу. В итоге вас могут ожидать:

Нормативное регулирование

В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

В соответствии с положениями ГК РФ, договор с банком-банкротом разрывается и оформляется новая сделка.

Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.

Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Что делать с кредитом, если у банка забрали лицензию

В последние годы наблюдается тенденция отзыва лицензий у банков Банком России, вследствие чего страдают граждане, имеющие кредиты и вклады.

Основаниями для этого являются серьезные неразрешимые проблемы банка или потеря доверия.

Однако часто заемщики, которые еще не выплатили свои кредиты таким банкам, попадают в затруднительную ситуацию и не знают, как грамотно поступать, чем чреваты последствия отказа от уплаты долга.

Первые действия клиента

Первым делом нужно понять, что даже при ликвидации банка граждане должны погасить свою задолженность.

Ведь в случае неуплаты долга вы испортите себе кредитную историю и можете спровоцировать передачу дела в суд.

Рассмотрим пошаговую инструкцию, как следует действовать клиенту обанкротившегося банка:

На официальном портале Банка России Уточните, какое банковское учреждение взяло на себя функции обанкротившегося банка. Также эту информацию можно уточнить в службе поддержки АСВ или на сайте кредитного учреждения, в котором изначально был оформлен кредит
Затем вам необходимо взять пакет документов (паспорт и ИНН, договор о займе и квитанции о внесении платежей) и обратиться в отделение нового банка
Вам потребуется узнать сумму задолженности к погашению Корректировки в реквизитах, а также при надобности сформировать новый график платежей
Если в вашем населенном пункте не представительств нового банковского учреждения Тогда направьте заказным почтовым отправлением запрос на уточнение новых реквизитов для оплаты

Отметим, что в случае отзыва лицензии новый банк может предложить вам более выгодные условия кредитования, к примеру, реструктуризацию задолженности или погашение всей суммы без комиссий и штрафов.

Что происходит с займами

Рассмотрим, какие действия нового банка стоит ожидать, что будет происходить в дальнейшем с займами в случае отзыва лицензии у банка:

Изначально уведомление об отзыве банковской лицензии Размещается на официальном портале Центрального Банка РФ, именно там можно выяснить, какой банк стал правопреемником вашей задолженности. Рекомендуется уточнить в АСВ, когда поступила последняя оплата по вашему займу и имеются ли по ней просрочки. В случае отсутствия ответа рекомендуется продолжать вносить оплату по прежним реквизитам, при этом сохраняя все квитанции. В большинстве случаев в течение 10 дней после принятия судом вердикта о ликвидации банка на портале АСВ размещается уведомление с новыми реквизитами для оплаты
Тщательно контролируйте, чтобы сумма задолженности не менялась по вашему договору Ведь даже в случае изменения кредитора, новый банк не вправе требовать с вас погашения значительно большей суммы
В новом банке необходимо запросить выписку о погашенной части задолженности Особенно это важно, если вы проводили оплату в день признания банка банкротом
Если в населенном пункте нет филиала или представительства нового банка Отправьте в ЦБ письменный запрос на выяснение новых реквизитов
Следует отметить, что в случае просрочки очередной оплаты Новый кредитор не вправе применить к вам штрафы и пени в соответствии с законодательством. Однако не рекомендуется формировать значительную задолженность
Новый кредитор, как правило Предлагает реструктуризацию или оформление нового договора. Однако банк по закону не имеет права требовать от вас выполнения конкретного условия, в случае неправомерных действий вы вправе обратиться в Роспотребнадзор

Часто граждане сталкиваются с тем, что с них требуют оплачивать кредиты обанкротившихся банков с комиссией.

Однако в соответствии с ФЗ «О потребительском займе» кредитор должен уведомить заемщика о доступном методе погашения задолженности бесплатно без дополнительных комиссий.

Видео: что будет с кредитом если банк обанкротиться — долги по кредиту спишут

В большинстве случаев даже в случае предоставления способов оплаты без комиссии, все же первые несколько оплат придется осуществить с комиссией доступными методами погашения.

Также предусмотрен еще один метод внесения платежа по кредиту лишенного лицензии банка, если еще не назначен новый кредитор.

В случае, когда подходит срок платежа, при этом вы не знаете, по каким правильным реквизитам нужно его вносить, тогда оптимальным вариантом станет внесение депозита нотариусу.

То есть финансы, которые вы не имеете возможности заплатить по займу ввиду отсутствия кредитора и реквизитов, вы можете предоставить на хранение нотариальной конторе, это приравнивается к выполнению своих обязательств по погашению задолженности.

В нотариальной конторе необходимо написать заявление с четким указанием всех обязательств, размера задолженности, наименования кредитора и оснований, по которым вы не имеете возможности внести погашение займа непосредственно кредитору.

Дальнейшая задача об уведомлении кредитора возлагается на нотариуса. В случае продажи долгов ликвидированного банка на торгах или переуступки другому банку, каждый заемщик должен быть уведомлен о новой процедуре и реквизитах выплат.

Права клиентов

Клиенты обанкротившихся банков имеют не обязанности, но и права:

В соответствии с нормами законодательства, заемщик имеет право выплачивать оставшуюся сумму задолженности на прежних условиях кредитного соглашения.

Новый кредитор не вправе приписывать значительные штрафы и существенно увеличивать сумму долга по необъективным причинам.

Также кредитор не вправе требовать досрочного погашения всей суммы, если такой пункт не был приписан в договоре.

Заемщик вправе отказаться от требования нового кредитора заключать новое кредитное соглашение на невыгодных условиях. В таком случае заемщик вправе обратиться в суд и требовать защиты своих прав.

Заемщикам банков, которые обанкротились или были ликвидированы, рекомендуется при наличии возможности выплатить всю сумму задолженности в досрочном порядке, чтобы избежать негативных последствий.

Причем лучше это выполнить на протяжении первых нескольких месяцев после отзыва банковской лицензии.

Тогда вы сможете предотвратить возникновение споров касательно кредитной задолженности, а также возможности продажи вашего займа стороннему учреждению.

Итак, мы разобрались, как стоит действовать заемщикам в случае банкротства или лишения лицензии банка, в котором у них оформлен кредит.

Рекомендуем четко следовать пошаговому алгоритму действий, тогда вы сможете обезопасить себя от коллекторских компаний и прочих организаций, которые могут требовать значительно увеличенную сумму долга.

У меня взят потребительский кредит в одном банке. Платить еще 2 года. Плачу без просрочек. На днях Центробанк отозвал у моего банка лицензию. Что мне теперь делать? Может ли банк потребовать вернуть ему сразу весь кредит?

Отзыв лицензии у банка никак не влияет на ваши обязательства по кредитному договору. Потеря лицензии на банковские операции сама по себе не дает банку права потребовать от вас досрочного возврата всего кредита. Ваш кредитный договор будет продолжать действовать на прежних условиях. Это значит, что вам нужно продолжать гасить свой кредит четко по графику платежей.

Однако некоторые нюансы все-таки есть.

1) Прием платежей по кредиту.

При отзыве лицензии банку назначают временную администрацию и начинают процедуру ликвидации или банкротства. За эту процедуру отвечает государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов.

В большинстве случаев отзыв лицензии приводит к закрытию региональных офисов банков. То есть возможности вносить платежи по кредиту наличными в кассу банка скорее всего уже не будет.

До признания банка банкротом (первые 2-3 месяца после отзыва лицензии) оплата кредитов идет по-прежнему в пользу банка. Однако реквизиты меняются: раньше вы вносили кредитные платежи на свой личный счет в банке, а уже оттуда банк списывал деньги в счет погашения кредита. Теперь у банка остается лишь общий счет для приема платежей по кредитам от всех заемщиков. То есть на свои старые реквизиты из договора лучше не платить — деньги вернутся обратно.

Второй раз реквизиты меняются после признания банка банкротом. По закону с этого момента все кредитные платежи идут в пользу конкурсного управляющего банка — Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Новые реквизиты для оплаты кредитов нужно искать на сайте Агентства (смотрите раздел Ликвидация банков и ищите там свой банк).

Многие заемщики ждут официального письма от банка о смене реквизитов и не хотят платить кредит до его получения. Нужно помнить, что такие письма рассылают обычно уже после признания банка банкротом. То есть пройдет минимум 2-3 месяца. Некоторые заемщики также ждут передачи кредитов другому банку, но до этого момента может пройти еще больше времени — год — два. И все это время от вас не будет оплаты по кредиту.

Чем это чревато?

Поэтому оплату кредита лучше не прекращать! Не нужно ждать передачи кредитов другому банку и письма о смене реквизитов. Берите актуальные реквизиты для оплаты кредитов с сайта АСВ и платите на них. Обязательно сохраняйте все платежки на случай возможных вопросов.

По всем спорным вопросам вы можете обращаться на горячую линию Агентства по страхованию вкладов — 8 800 200-08-05.

2) Комиссия за оплату кредита.

Заемщики банка с отозванной лицензией также столкнутся с тем, что теперь им придется оплачивать кредит через сторонние банки с комиссией. С одной стороны, эти банки могут брать с вас комиссию за перевод, поскольку оказывают вам самостоятельную банковскую услугу. С другой стороны, в статье 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» сказано:

Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

Кредитор — это ваш банкротящийся банк, которым сейчас управляет АСВ. Банк еще продолжает существовать как юридическое лицо. Соответственно, обязанность обеспечить бесплатный способ оплаты кредитов в городах, где находятся заемщики (или были заключены кредитные договоры), по-прежнему остается.

На самом деле АСВ постепенно добавляет по каждому банку-банкроту разные способы оплаты кредитов без комиссии. Проблема в том, что это происходит не сразу после отзыва лицензии. То есть пока АСВ договорится о бесплатном приеме платежей с банком, отделение которого есть в вашем городе, пройдет какое-то время, и вы неизбежно заплатите сколько-то платежей с комиссией.

Как же быть? Банкротящихся банков много, и у АСВ не до всех быстро доходят руки. Вы можете написать в АСВ обращение через официальный сайт. Выбираете вопрос по погашению кредита, в том числе ипотеки, соглашаетесь с обработкой персональных данных и пишете в произвольной форме жалобу на то, что в вашем городе нельзя оплатить кредит вашего банка-банкрота без комиссии со ссылкой на указанную выше статью.

3) Долги по кредиту.

При наличии просрочки по кредиту банк даже после отзыва лицензии сможет потребовать от вас досрочного погашения всего кредита с процентами и взыскать задолженность по кредиту по суду. С иском о взыскании долга по кредиту в пользу банка будет обращаться ликвидатор или конкурсный управляющий банка — Агентство по страхованию вкладов. Все вопросы, связанные с урегулированием задолженности по кредиту, вам придется решать с Агентством.

Читайте также:

Суд защитил должника банка-банкротаЗаемщики Мастер-банка, у которого отозвали лицензию, получат отсрочку по кредитным платежам

4) Переуступка долга по кредиту.

Обратите внимание, что при ликвидации или банкротстве банка все его права требования по кредитным договорам могут быть переуступлены в пользу третьих лиц. Это касается не только должников по кредитам, но и добросовестных заемщиков. В данном случае переуступка прав требования по кредиту является вынужденной мерой, ведь банк при ликвидации или банкротстве прекращает свое существование. До этого момента ему нужно рассчитаться по всем долгам, а сделать это можно, в том числе, путем перепродажи имеющихся прав требования по кредитам.

Переуступка прав требования по кредитам банка-банкрота происходит по результатам открытых торгов. Торги назначает и проводит конкурсный управляющий банка — Агентство по страхованию вкладов. В законе нет обязательного требования о том, чтобы все долги по кредитам продавались только банкам, поэтому есть вероятность, что права требования по вашему кредиту будут проданы небанковской организации, в т.ч. коллекторам.

Совет:
Мы настоятельно рекомендуем всем заемщикам банков, у которых была отозвана лицензия, по возможности погасить кредит досрочно. Постарайтесь погасить кредит в первые месяцы после отзыва лицензии. В таком случае вы убережете себя от споров по поводу оплаты кредита, а также перспективы «быть проданным» в пользу сторонней организации.

Читайте также:

Как получить возмещение по вкладу, если у банка отозвали лицензию?Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?
Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?

фото: twimg.com
Новость с сайта Паритет — защита прав потребителей. Советы юриста должникам по кредитам.


Paritet.guru

Редактор сайта Paritet.guru — все о защите прав потребителей в России. Консультация юриста по телефонам +7 (499) 938-69-72 Москва и МО, +7 (812) 467-46-32 СПб и ЛО, +7 (800) 511-09-56 вся Россия.

Latest posts by Paritet.guru (see all)

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать комментарий

X

Как известно, в рамках действующей политики Центрального Банка Российской Федерации, действует система ужесточенного контроля и мониторинга за деятельностью банков страны. Так, по итогам 2019 года, Центробанк отозвал лицензии более чем у полсотни коммерческих банков. Данные действия Главного Банка России понятны: таким образом, он старается оздоровить банковский сектор. Однако что же делать гражданам, являющимся клиентами таких банков? В частности, как поступить заемщикам при отзыве лицензии у банка-кредитора?

Первые действия заемщика в случае отзыва лицензии у банка

Чтобы не впадать в неведение о сложившейся ситуации, клиенту банка в первую очередь необходимо найти официальную информацию, а не доверять слухам из недостоверных источников.

Самая точная и актуальная информация о любом коммерческом банке страны можно найти на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. В разделе «Информация по кредитным организациям» нужно нажать на ссылку под названием «Ликвидация кредитных организаций». В данном разделе пользователь гарантированно найдет точную информацию об отзыве лицензии того или иного банка.

http://www.cbr.ru/credit/ — Информация о банках

Так же информация об отзыве лицензии обязательно должна появиться и на официальном сайте банка-кредитора. В соответствии со статьей 183.5 Федерального Закона № 127- ФЗ от 26 октября 2019 года «О несостоятельности (банкротстве), в случае временного прекращения деятельности организации (в том числе при отзыве лицензии у кредитной организации) контрольный орган должен назначить временную администрацию финансовой организации. Клиенты банка вправе связаться с данной администрацией и задать все интересующие их вопросы.

Платить или не платить?

Если же заемщик убедился в том, что действительно Центробанк отозвал лицензию у его банка, ему необходимо уточнить всю детальную информацию, позвонив в офис своего банка (как правило, в таких случаях клиентам предоставляют контактный телефон), либо позвонить на горячую линию.

Если же после вышепредложенных манипуляций, клиент банка так и не получил точную и понятную для себя информацию о будущей оплате кредита, это не освобождает его от финансовых обязательств.

Дело в том, что в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 — ФЗ от 02 декабря 2019 года и Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ от 26 октября 2019 года», отзыв банковской лицензии изначально лишь временно отстраняет кредитную организацию от деятельности, но не ликвидирует ее. То есть Центробанк дает некоторое время кредитной организации для реабилитации своего финансового состояния. Через какое-то время, после доскональной проверки, банковская организация, у которой ранее была отозвана лицензия, вновь сможет приступить к осуществлению своей деятельности. В случае усугубления ситуации дальнейшую судьбу банка будет решать суд.

Для плательщика самым главным является точная информация о том, не изменились ли реквизиты оплаты по кредиту. Если нет, тогда ежемесячную сумму можно спокойно продолжать платить по тем же реквизитам, что и раньше. Однако чтобы обезопасить себя в данной нестабильной ситуации, лучше сохранять все квитанции и чеки платежей.

Вопрос об изменении реквизитов можно уточнить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. В разделе «Ликвидация банков» пользователю доступен документ в формате Word. Скачав его, заемщик сможет узнать платежные реквизиты Агентства для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков.

https://www.asv.org.ru/liquidation/ — Информация о банках-банкротах

Почему реквизиты платежа могут поменяться?

Клиентов должны письменно уведомить об изменении реквизитов для оплаты взносов по кредиту. Должны, но не обязаны. К сожалению, бывают случаи, что до клиента данная информация не доходит. Однако если же заемщик банка не был уведомлен о данных изменениях, закон так же не освобождает его от обязательств. В дальнейшем путаницу в платежах можно будет решить с помощью сохраненных чеков и квитанций оплат.

Какой организации передаются кредитные дела банка, у которого отозвали лицензию можно узнать на официальном сайте Центробанка РФ. В большинстве случаев права по требованию выплаты кредиторской задолженности переходят к Агентству страхования вкладов ACB. Агентство по страхованию вкладов является государственным органом и не имеет своих коллекторов, поэтому иногда продает кредитный долг с дисконтом либо другим банкам, либо коллекторским агентствам. Но происходит это достаточно редко и практикуется только с проблемными кредитами. Специалисты агентства по страхованию вкладов регулярно проводят мониторинг просроченной задолженности. Однако в суд на заемщика подают лишь перед окончанием срока давности по неуплаченному кредиту.

В случае если сразу после отзыва лицензии, временным администратором кредитных дел назначается агентство по страхованию вкладов, то, реквизиты для оплаты кредитных обязательств могут не меняться. А если же судом было принято решение о ликвидации кредитной организации, тогда, соответственно, реквизиты оплаты кредитного долга поменяются. Изменение реквизитов должно произойти в течение 10 календарных дней. Если этот промежуток совпал с датой очередного платежа заемщика, и заемщик по понятным причинам не смог произвести платеж, тогда пени за данную просрочку начисляться не будут.

Измениться платежные реквизиты могут и в том случае, если после отзыва лицензии кредитные дела банка передаются другим банкам (например, банку, который будет производить санацию «больной» кредитной организации).

Моменты, которые должны знать заемщики в случае изменения реквизитов оплаты и банка-получателя кредитной задолженности

Если кредитное дело заемщика будет передано (либо продано) другому коммерческому банку, то он должен быть готов к некоторым возможным «сюрпризам» со стороны нового получателя долговых обязательств.

Интересный факт! Новый банк имеет право предложить заемщику новые условия по кредитному договору. Однако данное действие должно представлять собой именно предложение, а не факт изменения условий кредитного договора.

Изменения могут коснуться:

  1. процентной ставки по кредиту;
  2. общей суммы долга;
  3. суммы ежемесячных выплат;
  4. графика платежей;
  5. срока кредита;
  6. других первоначальных условий заключенного кредитного договора.

Стоит отметить, что следует внимательно изучить предложение нового владельца кредитного дела. Так как не всегда изменения условий кредитного договора происходят в пользу кредитора. В последнее время банки, наоборот, стараются идти навстречу клиентам и предлагают им более выгодные условия кредитования.

Внимание! Если заемщик заметил, что банк-преемник внес изменения в условия его кредитного договора в одностороннем порядке (без согласия заемщика), то в таком случае необходимо подать жалобу в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) для защиты своих прав и интересов.

Новый владелец кредитного дела так же имеет право предложить заемщику досрочное погашение кредита. Однако и этот вопрос должен решаться исключительно по согласованию сторон.

Заемщик так же должен знать, что имеет право на оплату кредитного долга без комиссии. Соответственно, при переходе кредитного дела в другую банковскую организацию, клиентам должны быть предложены способы бесплатного погашения долга. Причем в идеале должен быть доступен как безналичный, так и наличный способ оплаты.

Если все же при перечислении суммы ежемесячного платежа в счет оплаты кредита взимаются дополнительные комиссии, то клиент может обратиться с жалобой в Агентство по страхованию вкладов или Роспотребнадзор, так как фактически, это так же является изменением изначальных условий оплаты кредита.

Что будет, если перестать платить кредит после отзыва лицензии у банка-кредитора?

Какие-либо послабления для клиентов банка в данном случае законодательством не предусмотрены. Поэтому, перестав платить по своим обязательствам, заемщик может навлечь на себя различные санкции. Это могут быть пени, штрафы, судебные разбирательства. Дойти может и до конфискации имущества в счет погашения кредитных обязательств.

К тому же, при неуплате ежемесячных платежей неплательщик будет занесен в Бюро кредитных историй как недобросовестный заемщик и кредитная история навсегда будет испорчена.

Интересный факт! Если у добросовестного заемщика будет документальное подтверждение о том, что он действительно не знал, куда и по каким реквизитам продолжать оплачивать свой долг, то пени в рамках этого временного промежутка будут ему «прощены». Для этого в суд нужно будет представить официальные запросы, на которые заемщик долгое время не получал ответов. Так же можно доказать игнорирование со стороны банка у которого отозвали лицензию вопросов клиентов (если таковое было) и т.д.

Иногда случается так, что кредитная организация, после отзыва лицензии, восстанавливает свое финансовое состояние и возвращает право на осуществление банковской деятельности. Однако меняет свое название с целью скорейшего восстановления репутации. В данном случае, в соответствии с Федеральным Законом №395, клиентам банка так же необходимо будет продолжать исполнять свои кредитные обязательства.

Нотариальные услуги как гарантия от просрочек

Если заемщик не уверен в точных реквизитах для оплаты своего долга, но не желает иметь просрочек, тогда он может воспользоваться услугами нотариуса. Это делается для того, чтобы обезопасить себя от недействительных платежей (по некорректным реквизитам). Так как во время отзыва лицензии у банка и приуроченных к этому событию разбирательств, подавляющая часть заемщиков попросту не знают, что делать и кому продолжать платить по своим обязательствам.

Для того чтобы не испортить свою кредитную историю просрочкой, можно перечислять ежемесячные платежи в нотариальную контору. Данные платежи будут регистрироваться нотариусом. Так же нотариус в данном случае обязан будет разобраться в ситуации и представить своему клиенту исчерпывающую информацию о его дальнейших действиях, и о том, кому были переданы кредитные дела его банка-кредитора. Как правило, нотариус сам связывается с банком – правопреемником и перечисляет все платежи заемщика по кредиту (указав номер договора, сумму и дату платежа).

С одной стороны, данный способ решает множество проблем растерянного заемщика. А с другой стороны, данные удобства приносят дополнительные растраты. К тому же неопытные граждане могут нарваться на некомпетентных специалистов или вообще попасться на уловки мошенников. Так что в любом случае, нужно оставаться предельно внимательным в любом вопросе.

В 2019 году Центробанк России продолжает проверки банковской системы. Объявления в СМИ об отзыве лицензии стали привычными, многие не уделяют им внимания. Все меняется, если закрывается структура, с которой клиента связывают договорные отношения. Именно тогда люди задают вопрос, что происходит с кредитами при отзыве лицензии у банка. Мы расскажем об этом в статье.

Что происходит после закрытия банка

Центробанк отзывает лицензию у банка и операционная деятельность прекращается. Не будут проводиться расчеты, приостанавливается выплата денег со счетов клиентов.

На следующий день после закрытия банка, назначается временная администрация. Именно она проводит анализ деятельности и выявляет признаки банкротства.

На основании обращения временной администрации, Банк России принимает решение и направляет соответствующее заявление в арбитраж. Арбитражным судом может быть принято постановление о банкротстве.

Рекомендуем обратить внимание на видео по теме:

Из этого можно сделать выводы, что процесс не быстрый. Процедура признания банкротом может занять несколько недель. Что делать клиентам в этот период?

Действия заемщиков банка с отозванной лицензией

Сразу скажем, что обязательства по возврату долга никто не отменял. Отзыв лицензии у банка – это прекращение его деятельности, но не отмена всех обязанностей заемщиков. Поэтому, владельцам кредитных договоров нужно вносить регулярные платежи в определенные даты, без просрочек.

Что касается реквизитов, то они могут измениться. Новые данные для внесения платежей заемщики могут получить в самом отделении банка и на сайте Агентства по страхованию вкладов. Там публикуется информация о способах внесения денег, приводятся адреса пунктов приема наличных.

Заемщикам стоит обратить внимание на сроки и выбрать удобный и безопасный для себя порядок расчетов. Если нет возможности обратиться в пункт приема денег, то почтовый перевод должен быть отправлен заблаговременно, чтобы избежать просрочки. Конечно же,  все квитанции о приеме средств нужно сохранить .

Итак, после закрытия банка заемщикам нужно:

К сожалению, затраты заемщика возрастают: при отзыве лицензии придется оплачивать комиссию за перевод денег через почту или счет в другом банке. Но эти расходы не критичны, по сравнению с проблемами, которые возникнут в случае не погашенного вовремя кредита.

Что будет дальше?

Если банк закрылся и Арбитражный суд признает его банкротом, то назначается конкурсный управляющий. Под его прямым руководством производится удовлетворение требований кредиторов, вкладчиков.

На этом этапе происходит реализация имущества банка-банкрота и кредитных обязательств. Вот здесь у заемщиков  есть риск оказаться должником другой структуры и изменения условий договора .

Долги могут быть переданы кредиторам в счет прав уступки требований или же проданы на торгах. Заемщику направляется письменное уведомление о смене кредитора.

Рекомендуем почитать по теме:

Банк, выкупивший кредитный долг, уведомляет заемщиков о реквизитах, способах погашения и новых условиях кредитования. Это могут быть:

Любое из этих условий заемщик может принять либо оспорить в суде. Компромиссным решением станет рефинансирование кредита.

Если у банка была отозвана лицензия, то это неприятный факт, как для вкладчиков, так и для заемщиков. Выбирая структуру для кредитования, каждый руководствуется своими предпочтениями.

Сложно предсказать судьбу небольших кредитных организаций в России, поэтому риск стать клиентом «проблемного» банка есть сейчас у многих. Наши советы помогут заемщикам грамотно действовать в непредвиденных ситуациях.