Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? в 2019 году

🕒

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? ​Реструктуризация кредитного долга – реальный способ решить проблемную ситуацию с выплатой кредита. Многообразие схем реструктуризации позволяет находить взаимовыгодный и для банка, и для заемщика вариант решения проблемы. Но, к сожалению, так бывает, что по тем или иным причинам банк отказывается идти на любые варианты реструктуризации. Фактически это означает, что кредитное учреждение признает задолженность по кредиту проблемной и не видит вариантов для разрешения ситуации в досудебном порядке.

На сегодняшний день банки довольно-таки редко отказываются идти на реструктуризацию из принципа. Если это случилось – значит на то, есть весомые основания, которые обычно связаны либо с очевидно безнадежным финансовым положением заемщика, по крайне мере, в глазах банка, либо с непростой финансовой ситуацией в самом банке, который не может позволить себе применить данный инструмент.

Как повысить шансы на реструктуризацию

В большинстве случаев причинами отказа в реструктуризации долга служат поведение и действия самого заемщика-должника. Необходимо понимать, что пойти на реструктуризацию – право банка, а не обязанность, тем более, что именно заемщик нарушает условия кредитного договора и не исполняет по нему свои обязательства.

Повысить свои шансы на реструктуризацию помогают:

  1. Готовность заемщика пойти на компромисс, а не выдвижение своих требований и условий, которые должны быть беспрекословно выполнены.
  2. Грамотная подготовка к ведению переговоров по поводу реструктуризации, их планирование, разработка разных предложений и нескольких вариантов решения проблемы.
  3. Представление убедительных доказательств того, что со временем финансовое положение должно улучшиться, что позволит рассчитаться с долгом, если будет применена реструктуризация.
  4. Спокойствие, уравновешенность при ведении переговоров, демонстрация того, что вы держите ситуацию под контролем и заинтересованы в конструктивном решении вопроса.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Отказ в реструктуризации – не катастрофа. Он означает только, что проблему с долгом придется решать самостоятельно либо ждать пока ее разрешит суд. Но для начала следует уточнить в банке, по каким именно причинам и основаниям он отказал в реструктуризации. Возможно, что их устранение позволит обратиться с просьбой о реструктуризации повторно. Если нет, то можно поступить следующим образом:

  1. Использовать вариант рефинансирования (перекредитования) – получить новый кредит, чтобы рассчитаться с текущим. Если банк отказал в реструктуризации, вряд ли он согласится предоставить новый кредит, но попытаться обратиться с просьбой о перекредитовании можно. В качестве варианта стоит рассмотреть и возможность получения нового кредита в другом банке. Для целей рефинансирования предусмотрены специальные продукты. Повышает шансы подготовка заявок сразу в несколько банков – сделать это проще и быстрее онлайн.
  2. Попытаться получить новый кредит, не прибегая к варианту рефинансирования. Если долг небольшой, высок шанс одобрения выдачи кредитной карты. Можно прибегнуть и к стандартному потребительскому кредиту нецелевой направленности. Но очень многое зависит от суммы задолженности и состояния кредитной истории.

Если никакие пути выхода из ситуации не помогают, либо нет желания брать деньги снова в долг, можно не предпринимать никаких попыток и ждать суда. Судебное рассмотрение – не самый плохой выход из ситуации. С другой стороны, банки не так часто склонны судиться, а значит, придется еще до суда пообщаться с коллекторами. В любом случае суд гораздо чаще и активнее идет навстречу заемщикам-должникам, попавшим в трудную ситуацию. Поэтому в судебном заседании проще добиться все той же реструктуризации долга, только путем установления рассрочки или отсрочки погашения задолженности.

Содержание статьи

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом банка в реструктуризации кредита, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.  

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

  1. Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
  2. Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
  3. Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

  1. Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
  2. Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
  3. Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Не всегда удается выплачивать кредит по плану.

Причин тому множество — потеря работы, смерть близкого человека, тяжелая болезнь, рождение ребенка и т.д. Но исполнение обязательств по кредиту никто не отменял.

Многие заемщики, у которых возникли финансовые трудности, просят банк предоставить отсрочку. Для них это единственный шанс снизить текущие расходы и поправить материальное положение.

Банки зачастую идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию. Лучше получать деньги, чем признать заемщика неплатежеспособным. Но что делать, если вы рассчитывали на отсрочку, а банк отказал? Расскажем далее.

Может ли банк отказать в реструктуризации?

Банк одобряет реструктуризацию долга по кредиту лишь в определенных случаях:

Для вас самое важное — это предоставить в банк документы, подтверждающие уважительные причины просрочки (справку о болезни, трудовую книжку с отметкой об увольнении и т.д.).

Предоставить вам отсрочку или нет — решать только банку. Это его право, а не обязанность.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Причин несколько, но основная — плохая кредитная история. Как только вы подали заявление на реструктуризацию долга по кредиту, вас тщательно проверят по базе БКИ. Если вы и раньше нарушали обязательства по кредитам, то вряд ли получите отсрочку.

Второе основание для отказа — отсутствие уважительных причин просрочки. Если банку представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, реструктуризацию не оформят.

Но даже если все в порядке с бумагами и кредитной историей, вам могут отказать. Иногда отказы следуют один за другим, пока банк не решит предоставить услугу. Причина — наличие риска, что в дальнейшем вы не сможете оплатить долг по кредиту.

Убедите банк, что ваши финансовые трудности кратковременные.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации?

У вас есть несколько вариантов решения проблемы:

  1. ждать суда и просить о снижении размера неустойки и рассрочке платежей;
  2. обратиться за рефинансированием;
  3. попросить о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд?

Не стоит бояться суда. Это прекрасная возможность решить проблему:

Главное — заранее подготовьтесь к судебному заседанию. Возьмите все документы, которые подавали банк на реструктуризацию. Важно показать суду, что вы просили решить проблему мирно и не отказывались от своих обязательств, но банк не пошел вам навстречу.

Отказ банка на ваше заявление — доказательство вашей добросовестности.

Помните, что ст. 333 ГК РФ позволяет снизить размер неустойки, если она несоразмерна сумме основной задолженности. Просите судью об уменьшении штрафов за неуплату кредита. Кроме того, вы вправе попросить о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжелым финансовым положением.

Таким образом, вы получите реструктуризацию, но только через суд. Он отсрочит выплату долга по кредиту и утвердит оптимальный для вас график погашения задолженности.

Подайте в суд свой расчет и составленный график платежей.

Рефинансирование кредита

Если вам отказали в реструктуризации, но вы не хотите дожидаться суда, обратитесь за рефинансированием. Вы можете подать заявление как в свой банк, так и в сторонний.

Рефинансирование — это получение нового займа для погашения старого. При этом кредит выдается на более выгодных условиях.

Учтите, что «живых» денег вы не увидите. После заключения нового договора средства сразу переведут на счет банка для досрочного погашения старого кредита. Вам же выдадут новый график платежей, по которому и предстоит вносить платежи.

Рефинансирование — шанс избежать суда и получить кредит с низкой процентной ставкой.

Чтобы рефинансирование одобрили, вам нужно соответствовать определенным требованиям — подтвержденный доход и хорошую кредитную историю. Если вы раньше допускали просрочки, то в перекредитовании откажут.

Для получения нового займа нужно пройти три этапа:

  1. изучить старый кредитный договор на предмет досрочного погашение займа;
  2. подать заявление на рефинансирование и пакет документов в выбранный банк;
  3. подписать новый кредитный договор.

Отметим один нюанс.
После досрочного погашения старого кредита потребуйте у банка справку о полном погашении задолженности и закрытии счета.

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Пролонгация кредитного договора

Пролонгация — это сокращение ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредитования.

Поэтому если банк отказал в реструктуризации, то пролонгацию может одобрить. Причина — итоговая переплата по кредиту возрастет. Банк останется в плюсе, а вы добровольно оплатите задолженность.

Процедура обращения аналогична предыдущей — подаете в банк заявление о пролонгации кредитного договора и документы, которые характеризуют ваше материальное положение.

Банк рассмотрит заявление, проверит ваши документы и примет решение. Если ответ положительный, вы подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем указан новый срок окончания исполнения обязательств и сумма ежемесячного платежа. Другие условия не изменяются.

Скачать образец заявления о пролонгации кредитного договора

Отметим один нюанс.
Пролонгацию можно получить лишь раз в течение срока действия кредитного договора.

Таким образом, если банк отказал в реструктуризации — действуйте. Попробуйте оформить рефинансирование или убедите банк в пролонгации займа.

Если и здесь получили отказ, то тщательно подготовьтесь к судебному разбирательству. Это ваш шанс попросить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении размера неустойки.

Никогда не знаешь, с какими нюансами придется столкнуться при общении с банком. Поэтому лучше заручиться поддержкой юриста. Он изучит ваш кредитный договор и подскажет, как правильно действовать в случае отказа провести реструктуризацию.

Банк отказал в реструктуризации кредита что делать? — ответ прост. В существующей экономической ситуации некоторые заемщики испытывают серьезные затруднения с погашением кредита.

Расторжение трудового соглашения, необходимость срочного лечения, увеличение численности семьи и прочие непредвиденные обстоятельства вынуждают их искать новые пути решения вопросов, связанных с погашением имеющейся финансовой задолженности и предотвращением просрочки.

Выходом в такой ситуации является обращение в кредитную организацию с целью облечения долговой нагрузки. Может ли банк отказать в реструктуризации кредита, узнайте в этой статье.

Итак, реструктуризацией называют процедуру, которую реализует кредитор в отношении заемщика с целью изменения условий погашения долга. Будучи заемщиком, вы можете воспользоваться данной схемой.

Процедура предусматривает изменение графика платежей, уменьшение размера ежемесячных взносов и понижение процентной ставки по взаимному соглашению сторон. Кредитор и должник могут выбрать оптимальную схему возврата долга в рамках действующих программ.

Вам следует узнать о них более подробно. Проявите бдительность: если не удастся договориться о реструктуризации, будьте готовы явиться в суд в качестве ответчика.

Виды реструктуризации

В зависимости от обязательств по договору, реструктуризация предоставляется в форме:

  1. пролонгации кредитного договора;
  2. изменение валюты, в которой следует вернуть долг;
  3. кредитные каникулы;
  4. перевод карточного кредита в займ наличными денежными средствами;
  5. уменьшение процентной ставки;
  6. списание неустойки.

При рассмотрении конкретной ситуации кредитор может использовать несколько рычагов с целью облегчения финансовой нагрузки на заемщика.

Пролонгация кредита

Под пролонгацией кредитного обязательства понимается реструктуризации кредита, которая предусматривает уменьшение ежемесячной нагрузки на должника за счет увеличения срока кредитования.

Условия возможной пролонгации иногда оговариваются в тексте основного кредитного договора. В таком случае вы можете получить инициировать пролонгацию займа без дополнительного ходатайства. Вероятность достижения взаимопонимания увеличится, если заемщик исправно исполнял свои финансовые обязательства.

Пролонгация долга в действительности является эффективным рычагом внесудебного взаимодействия с данным клиентом. Так можно избежать просрочки по двустороннему соглашению.

Выгода кредитора

Давая согласие на реструктуризацию кредита, банки сохраняют размер кредитного портфеля, активную базу добросовестных клиентов, эффективное обслуживание проблемных кредитов в рамках доверительных отношений с заемщиками. Однако, вам тоже выгодно такое предложение.

Выгода заемщика

  1. сохранение положительной кредитной истории;
  2. возможность погасить задолженность перед банком, не нарушая условий кредитования;
  3. уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки на фоне увеличения общей суммы долга;
  4. возможность выбирать такую схему пролонгации, которая поможет вам выйти из затруднительного состояния и погасить долг;
  5. возможность оставаться в базе положительных заемщиков БКИ, избежав просрочки;
  6. возможность сохранить залоговое имущество, а также кредитную историю поручителей и созаемщиков (при наличии);
  7. возможность избежать судебного разбирательства.

Вам не следует затягивать обращение в финансово-кредитную компанию. При возникновении обстоятельств, препятствующих безупречному исполнению условий кредитного договора, сразу же обращайтесь с просьбой о пересмотре обязательств. Иначе юристы компании могут обратиться в суд.

Как расторгнуть кредитный договор→

Перечень документов, необходимых для реструктуризации кредита

В зависимости от сложившейся ситуации эксперт может затребовать документы, подтверждающие наступление форс-мажорных обстоятельств. Тем не менее, существует ряд стандартных требований, в них предусмотрен перечень обязательных документов.

Среди них:

  1. заявление по установленной форме об облегчении кредитного бремени;
  2. паспорт заявителя (заемщика);
  3. заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  4. справка о доходах 2НДФЛ;
  5. справка из местной службы занятости населения о статусе должника.

Чтобы получить согласие на реструктуризацию кредита в том же банке, клиенту необходимо привести аргументы, подтверждающие факт временной дестабилизации клиента, и доказать, что он имеет твердое намерение и возможности рассчитаться с кредитором. В противном случае кредитный комитет может отказаться от пересмотра условий погашения долга.

В случае положительного решения стороны заключают дополнительное соглашение, в котором оговариваются новые условия возврата финансовой задолженности. Важно учесть, что с просьбой о рассмотрении сложившейся ситуации вам можно обращаться к экспертам всего лишь один раз. Во всяком случае, пока действует данный кредитный договор в том банке, где оформлен займ.

К реструктуризации следует подходить обоснованно, чтобы кредитор не отказал в просьбе. В частности, следует составить план выхода из создавшейся ситуации и подготовить необходимые документы для обоснования данного плана. Это могут быть:

Надо понимать, что просьба о пересмотре графика платежей удовлетворяется не всегда, и тогда возникает ситуация: банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Причины возможного отказа банка

Перед подачей заявления следует помнить о том, что кредитор не обязан реструктуризировать долг, и пойдет навстречу только в том случае, если аргументы должника будут надлежащим образом обоснованы.

В каких случаях банк отказывает в ослаблении долгового бремени? Среди причин отрицательного решения (эксперт может их не оглашать) могут быть:

  1. неубедительная аргументация должника;
  2. отсутствие четкого плана выхода из кризиса (с расчетами);
  3. попытка клиента представить на рассмотрение фиктивные документы (это может установить суд);
  4. превышение допустимого возраста заемщика на момент полного погашения долга;
  5. отсутствие финансового резерва в банке (на практике немало случаев, когда банк отказал именно по этой причине);
  6. причины объективного характера (экономическая или политическая дестабилизация в стране, природные катаклизмы, военные действия, дефолт и т.п.).

Что предпринять, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Следует иметь ввиду, что вместо реструктуризации, как таковой, финансовая компания может предложить оформление другого кредитного договора с целью погашения образовавшейся задолженности.

Как правило, условия нового займа отличаются от действующего кредитного обязательства. О том, насколько выгоден новый кредит, лучше побеседовать с юристом, задав ему вопрос: банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Когда банк однозначно настаивает на выполнении первичных договорных обязательств, не стоит «опускать руки».

Первое, что можно сделать, это — обратиться в другие кредитные организации с целью реструктуризации кредита в том банке. Иными словами, другой банк вместо должника погасит действующий кредит, а клиент будет рассчитываться с новым банком на других, более выгодных для него условиях.

Среди организаций, рассматривающих возможность реструктуризации займов, следует указать, куда вы можете обратиться:

Вероятно, в новом банке вы сможете доказать свои возможности и аргументировано убедить кредитных экспертов в том, что обязательства перед этим банком будут погашены своевременно и в полном объеме.

Оказавшись под гнетом обязательств перед кредитором, должник видит возможность снизить это давление посредством изменения условий договора с финансовой организацией. Не всегда банк идет навстречу заемщику, который оказался в затруднительном положении. Это непростая прихоть, соглашаясь удовлетворить просьбу клиента или отказывая в ней, менеджеры банка учитывают (в том числе и с помощью программного обеспечение) комплекс факторов, на основании которых принимается решение.

Права и обязанности заемщика

Независимо от того, где оформлялся кредит – в банке или микрофинансовой организации, должник обязан:

  1. Представить необходимые документы и сведения, которые запрашивает кредитор.
  2. Выполнять условия заключенного договора.
  3. Своевременно вернуть полученные средства и проценты по нему.

Соответствующие нормы прописаны в ст.ст.10,11 Закона о микрофинансовых организациях и ст.ст.810, 819 ГК РФ. Права клиентов определяются также соглашениями с кредиторами, указанными нормативно-правовыми актами. Главное – им разрешено пользоваться заемными средствами в порядке, который предусмотрен договором.

Судебная практика по вопросам кредитных споров предусматривает, что клиенты банка вправе отказывать в требовании финансовой организации, которые касаются:

Однако суды признают за кредиторами право включать в плату за предоставленный долгосрочный заем переменную величину, которая зависит от изменений на рынке. Таким образом, на основании ст.ст. 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности процентная ставка может меняться, но при условии, что изменение оправдано и объективно доказуемо внешними факторами, а кредит относится к долгосрочным.

Банки имеют право включать в соглашение с клиентами условие о требовании досрочного возврата кредита, если заемщик нарушает договорные условия (ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности).

Кроме того, кредитор может удвоить проценты должнику за просрочку обязательного платежа. Но касается это только суммы задолженности и только на период существования просрочки.

Права и обязанности заемщика как и кредитора формируют не только законы, но и судебная практика. Особенно актуален этот тезис для субъектов предпринимательской деятельности, споры которых выносятся в арбитражные суды. Постановления и информационные письма ВАС (он упразднен с 6.08.14) сформировали мощную базу, регулирующую отношения таких заемщиков с кредиторами.

Если банк не одобрил льготные условия

Когда заемщик не в состоянии исправно исполнять взятые перед банком обязательства, он может обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Все ее программы направлены на изменение первоначальных договорных условий и предоставляют (нередко формально) льготы при погашении тела и процентов займа.

Но если банк отказал в реструктуризации, что делать? В такой ситуации нет каких-либо четких инструкций, которые бы подходили всем без исключений. Нередко рекомендуется снова обратиться за пролонгацией кредита, но:

Если банк уже не одобрил льготные условия, значит, он на что-то рассчитывает. Возможно, клиент столкнулся с формальным подходом, применением к нему разработанных алгоритмов, которые направлены на предупреждение снижения прибыли финансовой организации.

Другой подход для должника, который часто советуют на форумах и специализированных сайтах, – перестать платить вовсе. Расчет на следующее:

  1. Кредитор обратится в суд.
  2. В ходе заседаний удастся снизить размер платежей.

Это опасный путь, неподготовленный в кредитных спорах гражданин может попасть в ловушку, когда задолженность из-за неустойки и штрафных санкций вырастет.

Банки могут инициировать процедуру банкротства физического лица, взыскать задолженность через реализацию имущества должника. Такие действия нельзя проводить самостоятельно без привлечения кредитных адвокатов.

Ипотечное кредитование

Особенность таких договоров – приобретаемая за кредитные средства недвижимость находится в залоге у банка. У должника есть возможность склонить финансовую организацию, если он прописывает в этом жилье несовершеннолетнего ребенка. Несколько нюансов, которые необходимо учитывать:

То есть, на основании Кодекса заемщик оформляет регистрацию на ребенка в предмете залога. Если банк захочет продать ее, выписать детей из нее очень сложно, жилье становится с обременением, ее реализация затрудняется. Поэтому финансовая организация вынуждена искать компромиссные решения, идти на уступки должнику.

Принудительный порядок через суд

Обращаться к представителям Фемиды, чтобы заставить кредитора предоставить льготы, не имеет смысла. Реструктуризацию нельзя предоставить в принудительном порядке через суд. Изменение условий первоначального договора – это право банка, а не обязанность.

Другое дело, что в ходе взаимоотношений с кредитором, последний допустил ряд нарушений, часть из них указана выше: изменение условий в одностороннем порядке, применение сложных процентов и т.п. Если клиент заметил это, обратил на этот факт внимание организации, но банк отказал в реструктуризации, что делать ему не рекомендуется, тогда заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы:

  1. Признать такие действия незаконными.
  2. Отменить начисленные штрафы, комиссии, дополнительные платежи.
  3. Пересчитать график платежей.

Подготовка иска

Готовится обращение в суд, как и в остальных случаях. Предварительно нужно провести досудебное разбирательство, направить кредитору претензионные письма, чтобы он самостоятельно устранил нарушения.

Грамотная подготовка иска – это результат тщательно продуманной и проведенной досудебной работы и ответ на вопрос: что делать, если банк отказал в реструктуризации? Это еще больше актуально для заемщиков, которые являются субъектами предпринимательской деятельности. В этом случае арбитражные суды принимают решение исключительно на основе поданных документальных доказательств.

Рефинансирование и иные способы исправить ситуацию

Рефинансирование нередко рассматривается как еще один способ реструктуризации, хотя в процедуре есть существенные отличия. Другое его название – перекредитование, которое осуществляется, как правило, через другой банк. Для этого нужно:

  1. Уточнить у кредитора наличие ограничений на досрочное погашение кредита.
  2. Узнать наличие программ рефинансирования в других финансовых организациях.
  3. Подать заявку и документы, подтверждающие платежеспособность.
  4. Получить разрешение на перекредитование, изучить предлагаемый договор, подписать его.

Если в процессе рефинансирования при погашении первоначального кредита и зачислении средств возникнет задержка, риски несет заемщик, а не новый кредитор.

Наличие ограничений по условиям действующего договора на досрочное погашение кредита – это повод обращаться в суд для их снятия. Рефинансирование не всегда выгодно, условия нового соглашения нужно проверять на экономическую целесообразность: срок выплат, стоимость займа.

Полезное видео

Заключение

Заемщику, который решил поменять первоначальные условия кредитования, нужно понимать, что интересы кредитора представляют профессиональные юристы. Без соответствующей подготовки или профессионального представителя заемщик рискует проиграть дело, даже находясь изначально в выигрышной позиции.