Аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита: в чём разница? в 2019 году

🕒

Реклама

График погашения — один из факторов, влияющих на размер платежа и общую переплату по кредиту. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк кредитует клиентов только с одной системой погашения или дает им право выбора. Если по аннуитету сумма выплат в течение всего периода не меняется, то при дифференцированной схеме платеж постепенно уменьшается, и к окончанию срока достигает минимального размера.

Какой из этих графиков более выгоден для заемщика? Рассмотрим это в статье. Свой процент и платежи считаем с помощью кредитного калькулятора.

Особенности аннуитетного графика погашения

Аннуитетный график предполагает погашение кредитной задолженности фиксированными платежами. По мере оплаты меняется структура платежа. В первое время основная часть платежа приходится на переплату по процентам, размер основного долга (тело кредита) практически не меняется. По мере приближения к окончанию срока доля основного долга становится все больше, а выплата по процентам сокращается.

Где сейчас самый низкий процент по кредитам ⇒

Расчет аннуитетного платежа

Каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму, которая рассчитывается следующим образом:

К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

где К — тело займа;

Р — процентная ставка в месяц (годовой процент/12);

Н — срок кредитования в месяцах.

Какие сейчас самые выгодные кредиты наличными ⇒

Преимущества и недостатки

Такая система погашения имеет свои плюсы как для кредитора, так и для заемщика:

Недостатки:

В каких банках кредит по паспорту выдают в день обращения ⇒

Дифференцированный график

Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.

Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒

Реклама

Расчет платежа

Дифференцированный платеж = О*Р+Д

Где О — остаток долга;

Р — процентная ставка в месяц;

Д — фиксированная доля по основному телу кредита.

Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.

Преимущества

Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒

Недостатки

Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.

Поскольку выплаты меняются, каждый месяц придется уточнять сумму платежа согласно графику. Достаточно проблематично планировать свои доходы с постоянно меняющимися взносами.

Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

Какую схему выбрать?

В недавнем прошлом банки предоставляли ссуды в основном только с дифференцированным графиком. Сегодня большинство организаций перешли на аннуитетное погашение по причине большей выгодности этой схемы. Отдельные банки готовы предложить заемщику выбор.

Где взять кредит без справок с места работы ⇒

Схему с фиксированной суммой следует выбрать по следующим причинам:

Тем, кто готов платить максимальные суммы на первых этапах, будет проще справляться с нагрузкой во второй половине срока. Дифференцированная схема выгодна для досрочного погашения. Она позволяет закрыть долг с минимальной переплатой по процентам. Но это этот вариант не удобен для больших кредитов, например, для ипотеки. Первые платежи будут просто неподъемными для заемщика.

Кто выдаст большую сумму в кредит на долгий срок ⇒

Если вас интересует получение максимальной ссуды, выбирайте аннуитетную систему выплат.

Банки редко предлагают выбор графика. Но если такая возможность есть, оцените оба варианта и рассчитайте переплату с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Реклама

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Здравствуйте, уважаемые посетители!

Cегодняшний выпуск мы решили посвятить не совсем совету, а больше разрушению мифа. Теме, позволяющей оценить кредиты не только со стороны пользователя этой популярной услуги банков, но и со стороны самих банков. Возможно, статья поможет разобраться в понимании самой системы кредитования, возможно я буду говорить о естественных и понятных вещах, но в любом случае, надеюсь, что изложенная информация будет интересной и полезной.

В этой статье мы рассмотрим различные схемы погашения кредитов: наиболее популярными из которых являются дифференцируемый платеж и аннуитент. Почему же банки отказываются от первой схемы в пользу второй? Что при этом теряет потребитель?

Принцип расчета процентной ставки по кредиту

Бытует мнение, что Банки почти не используют дифференцируемую схему кредитов для увеличения своих прибылей, будто население страны не столь грамотно, чтобы разобраться во всех тонкостях, поэтому на этом нужно зарабатывать. Возможно это так, но большая доля финансово-грамотного населения страны более выгодна для банков.

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, нужно понять, что входит в процент по кредиту. Помимо «маржи» — прибыли кредитора, это риски — риски того, что банк не получит свои деньги назад. К большому сожалению, в России очень велик процент невозвратов и платить этот процент приходится в том числе и добросовестным клиентам, т. к. банки включают эти риски в процентную ставку.

По данным ЦБР не возврат кредитов физическим лицам в октябре 2019 года составляет 4,4%

Поэтому, жалуясь на высокие годовые, мы должны винить не только жадных акционеров банка, но и наших финансово недисциплинированных соотечественников. Чтобы выдать кредит, банк соотносит риск того, что этот кредит ему не вернут, с возможностью заработать. А с процентов по кредиту банку необходимо выплатить зарплаты сотрудникам, оплатить аренду офисов, выплатить проценты по вкладам и только остаток после всех выплат и дает прибыль банку.

Пример расчета кредита

При дифференцируемом платеже сумма кредита делится на срок и к платежу прибавляется размер годовой процентной ставки на остаток задолженности. Чтобы рассчитать график платежей по такой схеме, обратимся к нашему кредитному калькулятору.

Подробный расчет

При аннуитентных платежах за фиксированную единицу берется не сумма погашения долга, а платеж, т. е. долг погашается на ту сумму, которая с учетом погашения процентов будет составлять одинаковый платеж на весь срок кредита. И снова для наглядности нам поможет наш универсальный кредитный калькулятор.

Подробный расчет

Плюсы и минусы разных схем погашения кредита

На первый взгляд, переплата по диф.схеме меньше, поэтому он выгоднее, но давайте посмотрим на кредит со стороны Банка. Итак, первый платеж в нашем примере составляет 1100 рублей, поэтому клиент должен позволить себе выплатить эту сумму с учетом его доходов. Каждый месяц сумма меняется, что может привести к путанице и внесением недостаточной суммы, а т. к. списания за кредит автоматизированны, то банк не получит платеж вовремя, а это упущенная прибыль, т. к. на эти деньги кредитор рассчитывал и вступал в обязательства на основании их обладания. Мы говорим о конкретном примере, который составляет определенный процент в кредитном портфеле банка, т. е. даже 1% таких кредитв от миллиардного портфеля банка это весьма весомая сумма.

Допустимый размер суммы кредита

Помимо того, что схема аннуитентных платежей более понятна заемщику, т. к. платеж одинаковый, она позволяет предоставить заемщику большую сумму, ведь платеж этот меньше максимального размера дифференцируемого платежа, т. е. при прочих равных условиях, банк может предоставить большую сумму кредита клиенту. Например банк позволяет брать кредит, если каждый ежемесячный платеж не более 40% от дохода, то сумму 120 000 в кредит под 10% годовых доход по диф.схеме банк даст с доходом 27500, а с аннуитентными платежами — 26400, т. е. разница примерно в 4%.

Возможности и удобство аннуитента

К тому же, с весны этого года законодательно сняты ограничения, не позволяющие управлять своим кредитом: отмена моратория — период в который нельзя погашать кредит досрочно, нет комиссий и штрафов за досрочное погашение, каждый кредит может быть погашен частично. Таким образом, вы можете каждый месяц осуществлять частичное досрочное погашение на сумму, которая будет уменьшать размер основного долга равными частями, и самостоятельно сделаете из кредита дифференцируемую схему погашения. Так же постоянный размер платежа позволит вам составить длительное поручение на погашение кредита со своего счета, либо передать сведения в бухгалтерию для того, чтобы часть заработной платы переводили в Банк и вы не волновались о своевременном погашении.

Заключение

Банки стали неотъемлемой частью нашей жизни и упускать возможность грамотного пользования их услугами никому не стоит. Наш сайт поможет вам разобраться в финансовом и мире и сделает ваше общение с банками выгодным, комфортным и простым. Подписывайтесь на наши статьи! Лайкайте их и делитесь с друзьями!

Сегодня мы развеяли миф, что потребитель только проигрывает от аннуитента, ведь он несет больше простоты расчетов как для Банков, так и для клиентов, при этом не ограничивает в возможности погашения основного долга равными платежами. Надеюсь материал был полным и доступно изложен. Спасибо за уделенное время.

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Реклама

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

 «Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток.  Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 2019 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 75,97 92,63
№2 924,03 15,40 77,23 92,63
№3 846,80 14,11 78,52 92,63
№4 768,28 12,80 79,83 92,63
№5 688,45 11,47 81,16 92,63
№6 607,29 10,12 82,51 92,63
№7 524,77 8,75 83,89 92,63
№8 440,89 7,35 85,29 92,63
№9 355,60 5,93 86,71 92,63
№10 268,89 4,48 88,15 92,63
№11 180,74 3,01 89,62 92,63
№12 91,12 1,52 91,12 92,63
Итого 111,61 1000 1111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

Условия остаются теми же.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 83,33 100
№2 916,67 15,28 83,33 98,61
№3 833,34 13,89 83,33 97,22
№4 750,01 12,50 83,33 95,83
№5 666,68 11,11 83,33 94,44
№6 583,35 9,72 83,33 93,05
№7 500,02 8,33 83,33 91,66
№8 416,69 6,94 83,33 90,27
№9 33,36 5,56 83,33 88,89
№10 250,03 4,17 83,33 87,50
№11 166,03 2,78 83,33 86,11
№12 83,37 1,39 83,33 84,76
Итого 108,34 1000 1108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
Параметры Аннуитетная Дифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования сохраняется уменьшается
Начисление процентов на всю сумму кредита на остаток долга
Первые перечисления меньше больше
Уменьшение основного долга постепенно быстро

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой вид платежей выбрать при ипотеке (видео)

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Реклама

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Одним из параметров кредита, влияющих на платеж и общую переплату, является график погашения. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Банк может кредитовать только с одной схемой погашения, а может и давать клиенту право выбора. Какой вариант более выгодный для заемщика, и в чем заключается разница между этими способами платежа по кредиту?

Как рассчитывается аннуитетный график

При оформлении кредита с аннуитетным графиком погашения ежемесячно необходимо будет вносить одинаковую сумму.

Для расчета такого платежа используется формула:

Платеж = К*(Р+(Р/(1+Р)Н-1))

Где К – первоначальная сумма кредита;

Р – месячная процентная ставка (годовая ставка\12);

Н – срок кредита в месяцах.

Погашение кредита и процентов будет происходить следующим образом:

  1. В первый месяц банк начислит проценты за месяц.
  2. Из фиксированного платежа будет погашена сумма начисленных процентов.
  3. Оставшиеся деньги пойдут на тело кредита.

Далее каждый месяц все будет происходить по той же схеме, только сумма кредита будет уменьшаться.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Многие заемщики, при предоставлении выбора банком, предпочитают аннуитет по следующим причинам:

Но при этом такая схема погашения имеет существенный недостаток: сумма переплаты в итоге получается больше, чем при дифференцированной. Это особо заметно при долгосрочном кредитовании. В начале срока действия кредитного договора на погашение тела кредита из платежа идет небольшая сумма. Заемщик, к примеру, после года погашения может обнаружить, что кредит уменьшился несущественно, а процентов он банку заплатил много.

Как рассчитывается дифференцированный график погашения

Расчет графика для дифференцированной схемы погашения делается проще и понятней.

Сумму кредита делят на количество планируемых платежей. Полученная сумма будет составлять постоянную часть платежа, которая будет идти на погашение тела кредита. Проценты начисляют каждый месяц. Их размер уменьшается и, как результат, заемщику необходимо будет вносить все меньшую и меньшую сумму.

Преимущества такой схемы:

Большие платежи вначале срока действия кредитного договора являются тем фактором, из-за которого многие заемщики не хотят оформлять кредит с такой схемой погашения. Это, прежде всего, относится к долгосрочным кредитам на большую сумму, когда само оформление требует денежных затрат. К примеру, при оформлении ипотеки заемщику необходимо внести первый взнос, оплатить услуги оценки, заплатить страховые платежи. После всех этих затрат большие платежи в первый год для многих становятся неподъемными.

Кроме этого, заемщику необходимо каждый раз уточнять сумму к погашению, согласно графика.

Что выбрать?

Какой кредит выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Многие банки кредитуют только с аннуитетной схемой погашения, особенно это касается потребительских беззалоговых кредитов. Это связано с тем, что банк хочет получить доход в максимально возможном объеме. Но часто клиенту предоставляют право выбора. Остановиться на аннуитетной схеме погашения стоит по следующим причинам:

Многие заемщики, отказываются от аннуитетной схемы погашения из-за большой переплаты. Но, ее можно существенно сократить при частично досрочном погашении, исходя из финансовых возможностей. Только после внесения денежных средств не стоит обращаться в банк для перерасчета графика с целью уменьшения платежа. Тогда итоговая переплата будет меньше.

В то же время при дифференцированной схеме погашения заемщик может сам точно рассчитать оставшуюся сумму погашения. При частичной досрочной оплате задолженности, срок кредитования сократится ровно на количество внесенных досрочно платежей.

Оптимальный график погашения можно выбрать, рассчитав оба варианта с помощью кредитного калькулятора. Таким образом можно наглядно убедиться в преимуществах и недостатках того или иного графика исходя из первоначальных параметров кредита.